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风控专业知识与实操培训 二 风控审核部2014 09 22 一 基本理论 1 风险定义2 借贷风险种类3 风险产生原因4 风险审查原则5 常用风控手段 二 风险分析 1 主体资格分析2 借款用途分析3 还款来源分析4 担保方式分析 三 风险管理 1 基本原则2 常用方法3 风险预警4 风险处置 四 风险解释 1 基本原则2 一般步骤3 解释话术 目录 基本理论 风险的定义 风险风险是指未来特定时间范围内 可能发生某种损失的不确定性借贷中的风险是指债务人到期无力清偿债务 造成债权人本金 收益蒙受部分或者全部损失的可能性风险控制风险是客观存在的 我们不能消除或杜绝风险 只能控制风险 降低潜在风险转换为实际损失的可能性 或者当风险爆发 有效的挽救 弥补 基本理论 借贷风险的种类 从宏观上 分为贷款人的风险 借款人的风险 服务机构的风险从微观上 分为道德风险 政策风险 经营风险 法律风险 操作风险 不可抗力讨论 从贷款人 借款人 服务机构三个角度 采用风险分析法 对炜弘模式的科学性进行解释 风险产生 社会诚信体系较差 监管不力 过分的趋利心态 违约成本较低 信息不对称 市场经济的必然产物 基本理论 风险产生的原因 1 实事求是 3 水涨船高 5 天衣无缝 2 有罪推定 4 一叶知秋 6 张弛有度 基本理论 风险审查基本原则 贷前审查 签订合同 留存证据 设立担保 办理公证 监管用途 分批放款 分期还款 股权介入 锁定回款 风险控制常用手段 1 2 3 4 5 6 7 9 10 8 基本理论 风险控制常用手段 风险分析 主体资格分析 分析要点 企业主体是否合法存在 五证一卡是否有效企业成立年限及历史沿革是否是特殊许可行业有无涉诉纠纷 强制执行记录 行政处罚记录企业及个人征信是否良好企业的市场名声如何有无拖欠重要款项 税款 工程款 员工工资 等记录股权结构是否复杂 是否有频繁的股权变动法人代表 或实际控制人 股东及高管人品如何法人代表 或实际控制人 股东及高管家庭关系是否稳定讨论 结合以上主体资格审查事项 分析为何要注重借款人主体资格的审查 风险分析 借款用途分析 合法性 最高院审理借贷案件的意见 第十一条规定 出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的 其借贷关系不予保护 合同法 第二百零三条规定 借款人未按照约定的借款用途使用借款的 贷款人可以停止发放借款 提前收回借款或者解除合同 借款合同条例 第九条规定 借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款 不得挪作他用 不得使用借款进行违法活动 必须按期还本付息合理性 询问借款用途一定要具体 不得有 资金周转 生产经营 等粗狂的用途说明分析判断借款用途是否真实 逻辑推理法 调查取证法 分析判断其借款用于的投资是否理性 行业固有的风险性 投资激进 思考 我们为什么要重视借款用途 风险分析 借款用途分析 借款用途潜在风险 借款用于非法用途借款用于偿还债务借款挪作其他高风险投资通过借款牟取不正当利益借款用途缺乏理性案例分析 结合借款用途的合法性 合理性 对万寿陵园项目的借款用途进行分析 明确性 可靠性 可控性 切忌模糊不清可以精准预测 还款计划明确控制回款锁定销售 无瑕疵多重保障净值可覆盖 风险分析 还款来源分析 1 2 3 4 5 6 7 经营收入 投资回报 资金返还 其他借款 应收账款 补偿款项 银行贷款 风险分析 还款来源分析 常见还款来源 风险分析 担保方式分析 债务人或者第三人将其动产移交债权人占有 将该动产作为债权的担保 保证人和债权人约定 当债务人不履行债务时 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 债权人按照合同约定占有债务人的动产 债务人不按照合同约定的期限履行债务的 债权人有权依法留置该财产 抵押 质押 保证 留置 定金 当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债权的担保 债务人或者第三人不转移对财产的占有 将该财产作为债权的担保 法定担保方式 风险分析 担保方式分析 不动产抵押 担保 股权质押 土地使用权抵押 设备抵 质 押 汽车抵 质 押 保证人担保 应收账款质押 仓单 存货质押 项目抵押 网签 其他权利质押 借贷中常用担保方式 风险分析 担保方式分析 抵 质 押物能否抵押抵 质 押物权属是否清晰抵 质 押物是否足值抵 质 押物能否径直取得抵 质 押物能否顺利处置 变现能力抵 质 押物是否存在损毁的可能是否存在优先于抵押权的其他权利存在出质的股权是否存在权利瑕疵出质股权的实际价值应收账款债务人的支付能力知识产权价值评估保证人的代偿能力债务追索对保证人 借款人的威慑力 分析要点 风险分析 担保方式分析 思考 1 我们为什么要重视抵押物 2 抵押是万能的吗 为什么 3 针对没有抵押物的项目 我们通过何种方式控制风险 风险管理 基本原则 A B C D 及时性实时监测 出现预警信息及时上报 及时进行风险处置 客观性尊重事实 客观评价 以主观推测为方法 以客观依据下结论 关联性行业关联性 主体关联性 整体与局部关联性 全面性监测方法全面 监测内容全面 风险管理 常用方法 风险管理 预警信息 财务预警注册资本金减少 或有负债增加 各项财务比率出现异常变化等现象经营状况业务收入变化 利润变化 经营活动产生的现金流量变化 存款及现金的变化 存货量的变化 业务伙伴关系恶化等行为预警借款人及担保人日常行为变化 如电话不通 不接 经常不在办公室 很少出现在日常活动场所等管理状况管理秩序混乱 高层内部出现矛盾 拖欠员工工资 出现重大人事变动等现象都是借款人管理状况预警信息担保人 抵押物预警保证人保证能力下降 抵 质 押物价值减少 抵 质 押物变现能力降低 抵 质 押物存在灭失风险 抵 质 押物可能被查封冻结等预警信息重大变革借款企业进行股权变更 更换高管 主营业务变化 重大对外投资 重要项目实施变化等 风险管理 风险处置 列为特殊关注对象 加大监管力度要求借款人提出更详细的还款计划落实专人催收逾期款项增加抵押物 保证人 其他担保措施追索保证人连带责任退出该企业并提前收回全部款项实现径直取得或处理抵押物依法提起诉讼 风险解释 基本原则 客观求是把握尺度 以情动人以理服人 01 05 有理有据空口无凭 善用背景巧妙借势 02 06 抓住核心突显亮点 逻辑顺承环环相扣 03 07 轻描风险重画策略 运筹帷幄虚实结合 04 08 风险解释 一般步骤 了解投资人意向并进行解答 综合进行分析给出总结意见 凸显借款企业及项目的优势 与风险相对应的解决办法 陈述项目可能存在的风险 简述融资主体及项目情况 1 2 3 4 5 6 风险解释 课后练习 1 参训人员分为两组 通过组内讨论 各草拟一套风险解释的话术 2