担保贷款管理办法.doc

通茂小额贷款有限公司投资、委贷、担保贷款业务管理暂行办法第章 第一章总则第一条 为了规范和加强本公司业务管理，防范和控制贷款业务风险，促进贷款投资、委贷及担保业务积极稳妥地开展，根据有关国家法律法规政策，结合公司实际情况，特制定本办法。第二条 本公司所提供的贷款投资、委贷及担保业务，系指以自有资金及向金融机构融入的不超过本公司资本净额50的资金，自主发放的贷款投资、委贷及担保。其风险由本公司承担，并由本公司收回本金和利息。本公司的贷款投资、委贷及担保业务范围主要包括：中小企业贷款投资、委贷及担保、三农贷款投资、委贷及担保、个人贷款投资、委贷及担保、银行承兑汇票贴现、商业承兑等。第三条 按政策规定，公司70的资金应用于同一借款人贷款投资、委贷及担保余额不超过100万元的小额借款人，其余30资金的单户贷款投资、委贷及担保余额不超过公司资本金的5。第四条 公司经营，以服务高新区中小企业和“三农”为宗旨。要求借款人符合国家产业政策，产品有市场、经营有效益、偿债有保障，资产变现能力强、负债适度，信用记录良好。第五条 公司经营，以风险防范和控制为主线，金融创新和稳健经营并举。公司内部决策建立横向制衡机制，贷款投资、委贷及担保调查和审批分离。公司原则上要求借款人必须提供足值、变现能力强的担保措施。第六条 公司经营原则为“自主、灵活、小额、分散”。公司实行自主经营，独立核算，自负盈亏，依据规定程序对贷款投资、委贷及担保业务自主进行评估和做出决策。第章 第二章 贷款投资、委贷及担保对象及条件第七条 经工商行政机关登记注册、具有独立法人资格的企业以及农户、个体工商户和自然人，均可向本公司申请贷款投资、委贷及担保业务。主要对象包括：1、处于创业发展初期的小企业、个体工商户。2、处在城乡结合部，信贷服务不充分的小企业、个体工商户。3、失地、失土的创业型农民。4、其他中小企业及个体工商户。第八条 企业申请贷款投资、委贷及担保业务应当符合以下条件：1、 持有区以上工商行政管理部门核发并年检合格的企业法人营业执照或营业执照。2、 符合国家产业政策和环保政策，生产经营遵守国家相关法律法规。3、 正常生产经营一年以上，有较好的经营业绩。产品有市场、有效益，具有履行合同能力。内部管理严格，有健全的内控制度。4、 财务制度健全，财务状况真实，财务指标良好，注册资本金真实到位，负债适度，现金流量充足，具备第一还款能力。5、 信用记录良好，无重大经济、民事纠纷。贷款投资、委贷及担保、融资用途真实合法。6、 能根据公司要求提供必要的担保手续，具备第二还款能力。7、 企业负责人品行良好。第九条 农户、个体工商户、自然人申请贷款投资、委贷及担保应符合以下条件：1、 具有完全民事行为能力。2、 具有生产经营能力或有稳定的经济收入，能按时偿还贷款投资、委贷及担保本息。3、 对外负债总额适度，在个人经济能力承受范围内。4、 个人信用记录良好，无黄、赌、毒等违法行为和不良嗜好。5、能根据公司要求提供必要的担保手续。第章 第三章 贷款投资、委贷及担保种类与方式第十条 本公司贷款投资、委贷及担保种类主要为短期贷款投资、委贷及担保。 第十一条 本公司贷款投资、委贷及担保方式主要分为：信用贷款投资、委贷及担保、担保贷款投资、委贷及担保和票据贴现。信用贷款投资、委贷及担保，系指以借款人的信誉发放的贷款投资、委贷及担保。担保贷款投资、委贷及担保，系指保证贷款投资、委贷及担保、抵押贷款投资、委贷及担保和质押贷款投资、委贷及担保。1、保证贷款投资、委贷及担保，系指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款投资、委贷及担保时，按约定承担连带保证责任而发放的贷款投资、委贷及担保。2、抵押贷款投资、委贷及担保，系指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款投资、委贷及担保。3、质押贷款投资、委贷及担保，系指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物而发放的贷款投资、委贷及担保。票据贴现，系指本公司以购买借款人未到期银行承兑汇票的方式发放的贷款投资、委贷及担保。第章 第四章 贷款投资、委贷及担保程序第一节 贷款投资、委贷及担保业务申请及受理第十二条 凡符合本办法第八、九条规定的客户，要求贷款投资、委贷及担保时，首先应向本公司提出申请，填具贷款投资、委贷及担保申请书。经初步审查符合条件的，方可受理。 第十三条 借款人在申请贷款投资、委贷及担保时，原则上应提供下列文件资料： 1、由法定代表人或授权委托人签署的贷款投资、委贷及担保申请书。 2、经年检合格的企业法人营业执照或营业执照、企业代码证、税务登记证、银行开户许可证。 3、公司章程、注册资本验资报告。 4、法定代表人资格证明或法定代表人授权书，法定代表人及授权代理人身份证。法定代表人及主要经营管理者个人简历。 5、董事会（股东会）关于申请贷款投资、委贷及担保的决议。 6、本期和近二年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及会计师事务所出具的审计报告。主要存货、长（短）期投资、固定投资、银行借款明细表、应收（付）账款帐龄分析表及或有负债情况表。 7、企业基本情况的资料：历史沿革； 机构设置，人员素质；主导产品品种、生产能力、近几年实际产销量、营销策略、主要市场及市场占有率、主要材料、能源、供应情况，环境污染及治理情况；生产经营是否存在国家政策、法规的限制或优惠；主要生产设备状况；技术开发能力和水平；投资项目或生产的技术、市场分析和销售、成本预测、项目预期的经济效益分析；当年及未来重大投资项目、兼并和重组事宜。 8、担保人同意担保的意向书及上述有关资料，若担保人组织形式为公司，还须提供董事会（股东会）同意担保的决议书。 9、以抵、质押物作担保的，应提供抵、质押物清单和产权证明。 10、申请贷款投资、委贷及担保的经济合同、标书、协议，以及相关的证明文件。 11、农户、个体工商户和自然人申请贷款投资、委贷及担保的，应提供申请人的户口簿、身份证、结婚证；与有关单位签订的经济合同；用作担保的有关财产、质权的证件或第三人的担保承诺。第十四条 贷款投资、委贷及担保受理。由本公司信贷经营部对借款人提供的资料进行贷款投资、委贷及担保资格及资信状况等方面的初步审查，决定是否受理该笔贷款投资、委贷及担保业务。第二节 贷款投资、委贷及担保业务调查第十五条 经初审同意受理的贷款投资、委贷及担保业务，由公司信贷经营部对申请人进行现场调查。第十六条 贷款投资、委贷及担保调查坚持“眼见为实，信息对称”原则。调查采取现场调查和非现场调查相结合、定性分析和定量分析相结合的方式。在贷款投资、委贷及担保调查环节，信贷人员要做到调查“四到”：1、嘴到。要与调查对象当面会谈，做到多问。2、眼到。要坚持双人实地走访，做到多看。3、耳到。要通过侧面了解收集软信息，做到多听。4、心到。要对现场和非现场调查收集的信息的真实性进行判断，做到多想。信贷人员可结合“三品”调查、“三表”核实开展信贷调查。“三品”调查指：人品调查、产品调查、物品调查。即通过对客户的思想道德品质、经营产品的市场前景以及客户固定资产状况的调查来核实客户的资信及经营状况。“三表”核实指通过对客户电表、水表、报表数据的核查，收集客户电费支出、水费支出、税务报表、海关报表等信息，进一步核实客户经营状况是否正常，经营规模是否属实。第十七条 以抵、质押物作担保的，应核实该抵、质押物的权属，确认其是否符合相关法律的规定，并评估其价值及变现能力，也可要求委托专业机构进行评估。以第三人保证的，应对担保人视同贷款投资、委贷及担保申请人进行调查，确认其担保能力。第十八条 信贷经营部调查结束后，应据实撰写企业资信状况调查表。调查人员要对贷款投资、委贷及担保金额、用途、期限及偿款来源的合理性作全面、深入分析，要结合客户生产经营以及现金流回笼的实际情况合理确定贷款投资、委贷及担保金额，科学设定贷款投资、委贷及担保期限，避免不合实际、盲目确定。第三节 贷款投资、委贷及担保业务审查及审批第十九条 对于由信贷经营部提交的调查报告，由公司风险管理部负责进行审核。审核形式：实地现场审核。审核内容包括：贷款投资、委贷及担保调查是否全面，报送资料是否齐全，贷款投资、委贷及担保要求是否合理，贷款投资、委贷及担保手续是否完备，担保措施是否落实，风险分析是否科学，风险控制是否有法律漏洞等。审查人员如发现上述资料不齐全、不实时，应将有关资料退回信贷经营部重新核实、调查。第二十条 风险管理部在审查完毕并同意贷款投资、委贷及担保时，应对贷款投资、委贷及担保申请人的资信状况、担保措施等进行相对量化评估，根据贷款投资、委贷及担保业务风险大小，确定贷款投资、委贷及担保利率等要素，以供决策部门参考。第二十一条 有权审批决策人应当认真审阅调查材料的完整性和审查结论的正确性，决定是否贷款投资、委贷及担保、贷款投资、委贷及担保金额、贷款投资、委贷及担保期限、担保措施、贷款投资、委贷及担保利率、还款方式等要素。 审批人不得自行审批无调查材料和审查意见的贷款投资、委贷及担保，也不得逆程序操作。第二十二条 严格执行审批权限规定。由董事会授权决定，公司总经理为有权审批决策人。单笔250万元人民币以内，或者同一客户累计250万元（含）以内总经理有权审决。单笔250万元人民币以上至500万元以内，或者同一客户累计500万元（含）以内由董事长审决。超出此标准需报风险小组审决。风险小组经董事长审核批准组成，成员一般情况为三人，由董事长、股东一名及总经理组成。对单笔500万元以下，或者同一客户累计未超出500万元的贷款投资、委贷及担保，由风险管理部将对借款人的基础资料、审核意见、借款合同、担保合同以及本笔业务财务单据等以电子邮件形式报风险小组各成员；对单笔500万元以上，或者同一客户累计超出500万元的贷款投资、委贷及担保，由风险管理部将对贷款投资、委贷及担保申请人的初步审核意见以电子邮件形式报风险小组成员，风险小组成员应于二个工作日内予以回复意见，不回复者视为同意，表决为两人同意即为有效。如有特殊业务，由董事长召集临时外聘专业人员组成专项小组审议。所有发放贷款投资、委贷及担保，总经理均为总责任人，负责该笔业务的业务经理为终身负责人。经营班子需向董事长及各位股东提报每月的贷款投资、委贷及担保明细表、公司财务报表及其他重要事项。公司一般不得向本公司股东发放贷款投资、委贷及担保。公司严格控制向本公司关联企业或股东关系人发放贷款投资、委贷及担保，如需发放，需提交公司董事会审批。第四节贷款投资、委贷及担保发放第二十三条 本公司在完成贷款投资、委贷及担保审批手续后，即可与申请人签订贷款投资、委贷及担保合同。贷款投资、委贷及担保合同应明确借款人名称、贷款投资、委贷及担保金额、贷款投资、委贷及担保期限、贷款投资、委贷及担保用途、贷款投资、委贷及担保利率、还款方式、担保措施、违约责任等要素。 第二十四条 本公司贷款投资、委贷及担保利率不超过司法部门规定的上限，即人民银行公布的贷款投资、委贷及担保基准利率的4倍。但最低不低于年利率24%，如低于年利率24%的，必须报董事长批准。若贷款投资、委贷及担保逾期，加收30%-50%的罚息；若借款人不按合同约定用途使用贷款投资、委贷及担保，加收50%-100%的罚息。 第二十五条 以抵、质押物作担保的，应由信贷经营部经办人员与借款人、担保人一起到相关部门依法办妥抵、质押合同登记手续，或到公证部门办理合同公证。 第二十六条 贷款投资、委贷及担保合同签订后，由信贷经营部经办人员填写借据及由信贷经营部经办人员签字、风险管理人员签字、有权审批人（按照审批权限规定）审批后的发放贷款投资、委贷及担保通知单，一并交计财部经办人员开具转帐支票或现金支票，并与借款人一起到本公司开户银行办理提款手续。第五节贷款投资、委贷及担保业务后期监督与管理第二十七条 建立贷款投资、委贷及担保信息反馈制度。要求信贷经营部不定期对借款人进行回访调查，及时掌握借款人的生产经营动态情况和财务状况，保持信息的对称、畅通，并填写回访情况表。如发现借款人有以下行为或趋势，应及时向公司决策层反映情况，以根据具体情况采取必要和有效的补救措施： 1、抵、质押物有明显变化，价值有明显减少或有减少可能。 2、借款人或担保人可能陷于重大民事或经济纠纷。 3、借款人或担保人明显没有还贷意愿。 4、借款人或担保人经营困难或现金流量极度匮乏、财务状况明显恶化。 第二十八条 建立贷款投资、委贷及担保资产分类制度。每季度对贷款投资、委贷及担保按正常、关注、次级、可疑、损失五类标准进行科学分类，真实体现公司贷款投资、委贷及担保资产质量情况，实行动态风险管理。 第二十九条 贷款投资、委贷及担保到期前一个月内，风险管理部应提示信贷经营部，并由信贷经营部经办人员以发送借款到期通知书或其他有效方式，通知借款人。第三十条 按贷款投资、委贷及担保合同约定，按期收回贷款投资、委贷及担保本息。第三十一条 贷款投资、委贷及担保发生逾期，信贷经营部经办人员应至少每周向借款人发送催收到期贷款投资、委贷及担保通知书，由借款人签收后退还本公司作为回执。同时向担保人发送督促履行担保责任通知书，由担保人签收后退还本公司作为回执。第三十二条 公司应加强对不良贷款投资、委贷及担保的管理： 1、由信贷经营部经办人员负责不良贷款投资、委贷及担保的清收工作，风险控制部配合，有明确的考核指标，责任明确，奖罚分明。2、对不良贷款投资、委贷及担保实行一户一策，每笔不良贷款投资、委贷及担保有具体的工作方案和有效的清收措施。 3、建立不良贷款投资、委贷及担保风险评估报告制度，及时监控不良贷款投资、委贷及担保总量及风险级别的转移情况，定期反映不良贷款投资、委贷及担保的动态情况。第三十三条 公司积极采取各种措施清收不良贷款投资、委贷及担保。包括处理抵、质押物或财产权利；落实担保方履行义务；分割债务、转移债权；变更担保、增加抵押；以资抵债；债权转股权，债权、产权重组；依法起诉等。第三十四条 贷款投资、委贷及担保损失的核销。对经多方努力确认不能追回的不良贷款投资、委贷及担保，可认为是本公司的呆账、坏账。为真实反映公司