互联网金融与传统金融培训课件.ppt

互联网金融VS传统金融 112015313990643 互联网金融对证券业的影响 目录 互联网金融与传统金融的联系 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融与传统银行业的区别 互联网金融对中小型企业的影响 互联网金融与传统金融的联系 互联网金融与传统金融间并非颠覆关系 而是互补关系 互联网金融与传统金融的联系 互联网金融本质上只是一个产业的技术演进 它只是提升了金融的效率 改进了相关金融产品的质量 却不能改变产业的本质 互联网金融与传统金融的联系 互联网金融的运转需要依靠传统金融 互联网金融对传统银行业的影响 负债业务 中间业务 贷款业务 存款业务 资产业务 1 2 3 支付业务 狭义的角度 从银行的三大业务分析 互联网金融对传统银行业的影响 负债是商业银行进行其他业务的基础 也是保证商业银行从事营利活动的最主要资金来源 而随互联网金融崛起所产生的余额宝为代表的 宝 类理财产品 凭借其低风险 高收益 赎回快 门槛低等优势 对商业银行的首要影响是一大批青年客户资源被分流 导致商业银行活期存款 理财产品 基金代销造成一定冲击 收入来源被侵占 动其根本利差盈利模式 一 负债业务 存款业务 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融在贷款业务方面 主要有两种形式 一种为个人对个人P2P网络借贷模式 主要代表平台有人人贷 陆金所等 另一种为针对企业的电商在线融资 主要代表平台有蚂蚁小贷 原阿里小贷 二 资产业务 贷款业务 互联网金融对传统银行业的影响 第一 快捷流程 手续简单 吸引到不少不同层次的个人和企业客户 对银行客户进行不同程度的分流 对信贷市场份额强势抢占 减少银行盈利 第二 网贷对融资模式进行根本性创新 有效解决商业银行等金融机构对普通人群的资金需求及中小微企业融资成本高 融资难等问题 以上两种网贷形式对商业银行影响主要有 互联网金融对传统银行业的影响 第三 网络信用评价体系的建立 使网贷对企业的审批开启新的可能 不同于商业银行对企业仅基于财务数据及有效抵押物的判断 进而简化审批手续 加快放贷速度 节约借贷双方时间成本 第四 由于借贷双方不再依赖金融机构 而是通过互联网平台自行达成交易 不仅降低交易成本 更提升资源配置 推动利率市场化 互联网金融对传统银行业的影响 1 互联网金融已对支付领域产生影响 目前第三方支付交易量增长迅速 其交易额占总市场份额近八成 远超过银联及网银渠道 在此冲击下 当前银行业为抢夺市场以及业务转型 不得不在电子银行业务方面增加成本费用 对跨行交易等中间业务采取打折优惠 这些冲击着银行的传统支付业务以及中介地位 三 中间业务 支付业务 互联网金融对传统银行业的影响 2 互联网金融已延伸到传统中间业务领域 商业银行开展中间业务最大的优势在于网点分布广泛 信用度高 然而这些优势正在被互联网金融所取代 足不出户就可以缴电话费 水电费 代缴车辆罚款等 商业银行利润进一步被挤占 互联网金融对传统银行业的影响 3 互联网金融已成功开辟全新金融产品分销渠道 以基金的销售为例 以前主要以基金公司直销和银行代销两个渠道为主 现在随着互联网金融发展 减弱了用户对于物理网点和销售人员的依赖 降低了分销成本 基金公司开始自建网上平台 与第三方支付等互联网平台合作 开创金融产品分销新渠道 改变了现有金融产品分销渠道格局 以上三点表明 互联网金融无疑已对传统银行中间业务带来巨大压力与挑战 存款业务 贷款业务 支付业务 存款业务 贷款业务 支付业务 互联网金融和传统银行三大业务的关系 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融 传统银行业 存款业务 贷款业务 支付业务 存款业务 贷款业务 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机 如果能够利用好这一模式 积极创新 将在一些新兴业务上赶超大银行 形成竞争力 传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变 一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台 而是凭借数据信息积累与挖掘的优势 直接向供应链 小微企业信贷等融资领域扩张 未来可能冲击传统银行的核心业务 抢夺银行客户资源 替代银行物理渠道 颠覆银行传统经营模式和盈利方式 重新审视金融战略适应互联网金融模式的挑战 广义的角度 从银行业的外部条件分析 互联网金融对传统银行业的影响 客户是商业银行等金融机构各项业务的基础 互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础 在互联网金融模式下 商业银行可以与自身战略结合 一方面挖掘 吸引新客户 另一方面增加客户粘合度 拉近与客户问的业务关系 互联网金融模式下 银行传统目标客户群可能发生改变 传统物理网点优势弱化 追求多样化 个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易 商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变 能够提供快捷 低成本服务的金融机构会得到市场青睐 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融企业拥有大数据 云计算和微贷技术 这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级 建立数据库和网络信用体系 在信贷审核时 投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标 贷款对象如违约 互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息 提高违约成本 降低投资者风险 在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势 因此 互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率 大幅减少交易成本 有力支持实体经济发展 提升资源配置效率 有效解决小微企业融资难题 互联网金融对传统银行业的影响 互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好 是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式 互联网金融作为交易平台 资金借方报价 贷方依据对流动性 风险等因素偏好选择贷款对象 双方议价成交 交易完全市场化 随着利率市场化推进 金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导 应主动在市场上寻找利率基准 互联网模式下 金融机构可以通过互联网金融市场利率走势 判断特定客户群的利率水平 如果还能够深入研究挖掘数据 甚至可以形成完全由市场决定的 利率指数 从而完善贷款定价基础 互联网金融对传统银行业的影响 传统银行在金融业务往来中 主要充当资金中介的职能 互联网金融将加速金融脱媒 使商业银行的资金中介功能边缘化 在互联网金融模式下 互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台 充当资金信息中介的角色 从融资角度看 资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象 之后的融资交易过程南双方自己完成 从支付角度看 第三方支付平台已能为客户提供收付款 自动分账以及转账汇款等结算和支付服务 与传统银行支付业务形成替代 加速金融脱媒 互联网金融与传统银行业的区别 驱动因素 模式 治理机制 优势 定位 传统银行业 互联网金融 互联网金融和传统银行业的差异主要体现在以上五个方面 互联网金融与传统银行业的区别 第一 驱动的因素不同 传统金融业是过程驱动的 注重与客户面对面的直接沟通 在此过程中搜集信息 建立管控风险 交付服务 互联网金融是数据驱动需求 客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据 互联网金融与传统银行业的区别 第二 定位不同 互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户 利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本 使长尾客户在小额交易 细分市场等领域能够获得有效的金融服务 目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少 但是未来相向而行 交叉渗透一定会逐渐增加 互联网金融与传统银行业的区别 第三 模式不同 传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术 但是模式设计上是有差别的 前者具有深厚的实体服务的基础 线下向线上进行拓展 努力把原有的基础更充分的利用起来 提升服务的便捷度 而互联网金融多数是以线上服务为主 同时也注重从线上向线下进行拓展 利用便捷的服务手段 努力把业务做深和做实 互联网金融与传统银行业的区别 第四 优势不同 传统金融机构具有资金 资本 风险管理 客户与网点方面的显著优势 资金来源与运用可直接对接体量大 成本低 同时资本实力雄厚 风险管理体系成熟 网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的 互联网金融企业则具有获客渠道不同 客户体验好 业务推广快 边际成本低 规模效益显著等优势 互联网金融与传统银行业的区别 第五 治理机制不同 传统金融机构受到较为严格的监管 需要担保抵押登记 贷后管理等 互联网金融企业的市场化程度更高 通过制定透明的规则 建立公众监督的机制来赢得信任 不需要担保和抵押 这种机制的治理成本较低 但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准 互联网金融对中小企业的影响 1 2 3 多元化资源的战略整合为中小企业提供充足资金 高科技信息技术能够解决中小企业征信体系缺失导致的信息不对称 互联网金融实现中小企业的网络快速融资 互联网金融对中小企业的影响 目前较大的金融融资平台中 最典型的就是阿里巴巴金融 这些互联网金融企业盈利能力强 具有很好的资金渠道整合能力 将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来 进行投资理财 这些互联网金融企业掌控着大量的短期资金 能够为中小企业提供可持续性的小额贷款 中小企业可以利用互联网融资速度快 融资快捷等优势 实现快速融资 保证企业资金循环 多元化资源的战略整合为中小企业提供充足资金 互联网金融对中小企业的影响 高科技信息技术能够解决中小企业征信体系缺失导致的信息不对称 现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响 互联网金融所具备的大数据 云计算技术 提高了信息处理的效率 弱化了传统金融业的分工和专业化 资金提供者可以通过借款者在网络上留下的历史信息或通过第三方获取借款者的信用信息 大大降低借款者和投资者之间的信息不对称性 减少了由于市场信息不对称造成的资源浪费 也降低了融资过程中的交易成本 实现了中小企业的快速融资 互联网金融对中小企业的影响 互联网金融没有时间和空间的限制 降低成本的同时 覆盖面和效率都大大提高 互联网金融企业能够以较低成本积累中小企业的信息 实现金融服务的电子化 现有互联网金融模式以阿里巴巴的小贷为代表 通过创造小贷 平台的融资模式 阿里金融为淘宝 天猫等网站用户提供订单贷款和信用贷款两项业务 订单贷款基于平台上卖家已发货的订单进行申请 而信用贷款则完全基于卖家的信用 互联网金融的这种模式实现了中小企业的网络快速融资 促进中小企业快速发展 互联网金融企业实现中小企业的网络快速融资 互联网金融对证券业的影响 一 互联网金融对证券行业的有利影响 二 互联网金融对证券行业的不利影响 三 互联网金融体系中影响证券业商业模式的几大动向 互联网金融对证券业的影响 1 由于交易主体和交易结构发生巨大变化 以及虚拟化和成本的缩减 互联网金融会使证券行业的价值增长速度达到前所未有的水平 同时互联网金融还会改变券商业务模式 催生网络经纪等新业态 这将带来新的竞争机会 使得未来竞争更加复杂化 互联网金融对证券行业的有利影响 互联网金融对证券业的影响 2 互联网与证券行业的结合 对于市场的拓展起到了十分重要的作用 首先券商可以升级目前的运营模式 将服务的范围进一步扩大 其次由于互联网的优势 地域限制对证券产品的销售进一步缩小 券商有了更广泛的营销空间 再次网络有着庞大的高学历客户群体 这更为证券行业奠定了更广泛的优质客户资源 互联网金融对证券行业的有利影响 互联网金融对证券业的影响 3 对于券商自身经营而言 网络平台相对以前的实体网点无论从从传播的速度以及影响面来说都有较大的优势 特别是从营销的成本角度来看 互联网的全面融入 大大改善了营销投入与产出不成正比的现状 人海战术的营销模式已逐步退出了历史舞台 互联网金融的积极作用正在逐步显现 互联网券商凭借着低成本覆盖将成为未来的一种趋势 互联网金融对证券行业的有利影响 互联网金融对证券业的影响 1 证券行业开展互联网金融需要一定的技术支撑 比如现在流行的APP软件终端 还处于进一步完善阶段 其对于互联网的了解和技术运用还不够全面 产品质量问题时有发生 因此就目前情况来看 券商在这方面的投入和研发还需加强 所以证券业要以互联网为媒介开展业务 技术运用和数据的安全和数据的处理都是较大的挑战 互联网金融对证券行业的不利影响 互联网金融对证券业的影响 2 由于互联网金融在国内出现的时间较短 市场环境还不够完善 特别是目前的一些证券法规和监管红线与券商要实现的互联网金融存在一定的冲突 这也一定程度阻碍了证券行业的发展 对于互联网金融 虽然国家出台了一定的鼓励政策 但是却没有制定一套完善的法律来规范这一领域 另一方面 对于新的模式缺乏相应的监管措施 这样就使得证券市场环境较为混乱和无序 增加了证券经营的风险 互联网金融对证券行业的不利影响 互联网金融对证券业的影响 3 互联网证券的出现 将会导致券商的盈利情况不容乐观 直接结果是佣金费用大幅下降 但由于我国的监管较为严格 所以实质上互联网券商的大战还未全面打响 目前还未对行业造成严重的负面冲击 因此券商在今后只有发展高边际收益率的创新业务 降低对传统业务的依赖 逐步提高市场竞争力才能避免在新一轮的洗牌中被淘汰 互联网金融对证券行业的不利影响 互联网金融对证券业的影响 一是证券销售的电商化 这不仅是销售渠道在形式上的扩展 更是充分发挥互联网平台的优势 致力于解决证券公司产品创新能力与社会投融资需求不匹配的问题 互联网金融体系中影响证券业商业模式的几大动向 互联网金融对证券业的影响 二是互联网融资 包括近年来兴起的 人人贷 和 众筹 模式 这两者是对企业融资和证券发行方式的创新 证券公司完全有条件也应当借鉴互联网融资的一些思路 发挥已有的品牌 服务能力 监管环