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第三章保险合同 目的和要求 了解保险合同的概念 特征 保险合同的主体 客体和内容 以及保险合同的订立 变更和终止等 重点和难点 保险合同的主要特征 保险合同的主体 客体和内容及形式 第一节保险合同概述第二节保险合同的分类第三节保险合同的要素第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更第六节保险合同的争议处理 实例 二十世纪九十年代 湖南某私营企业主投保了企业财产保险 投保时 该企业主要是生产电子元器件 保险合同生效三个月后 该企业转而生产烟花礼炮 后来厂区电线遇雷击引发火灾 财产受损 被保险人向保险公司索赔 保险人因其未及时告知生产转向的具体情况 部分标的的变更未在保险合同中体现 保险人无法履行赔偿义务 第一节保险合同概述 一 保险合同 又称为保险契约 保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 它的特殊性质 1 保险合同是一种双务性合同单务合同是只对当事人一方发生权利 双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务 一方的权利即为另一方的义务的合同 对另一方只发生义务的合同 例如 赠与合同 2 保险合同是一种射幸性合同 机会性特点 是指合同当事人中 至少有一方并不必然履行金钱给付义务 只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行 而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性 是就各个保险合同而言的 3 保险合同是一种补偿性合同针对财产保险合同而言 保险人对投保人所承担的义务仅限于部分损失的赔偿 赔偿不能高于损失的数额 避免被保险人故意犯罪 4 保险合同是一种条件性合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下 合同的当事人一方才履行自己的义务 反之则不履行 例时间的规定 5 保险合同是一种附和性合同附和合同 是指由当事人的一方提出合同的主要内容 另一方只是作出取或舍的决定 一般没有商议变更的余地 即使有必要修改或变更的 通常也只能够采用附加条款或附属保单 但不是所有的保险合同都是标准合同的形式 附和性和约定并存性 并非保险合同全部采用标准合同形式 有些特殊险种的合同采用协商办法签订 保险合同不是典型的附和合同 而是具有附和性质的合同6 保险合同是一种个人性合同保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人 而不是遭受损失的财产 保单的转让 第十四条保险合同成立后 投保人按照约定交付保险费 保险人按照约定的时间开始承担保险责任 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除合同 保险人不得解除合同 代签的保险合同为何无效去年五月 王女士为先生买了一份生死两全长寿保险 保单上面的签名是王女士代其先生签的 事后王女士把此事告诉了他的先生 先生表示认可 今年一月王女士的先生因车祸身亡 王拿着保单去保险公司要求理赔 但被拒赔 理由是 被保险人的签名不是他本人亲笔签的 王女士不同意 因为当时办理投保时 保险公司的代理人并没有告知 分析 王女士这份保险合同确实是无效的 因为此合同违犯法律的强制性规定 合同法 第五十二条第五款规定 违犯法律 行政法规的强制性规定 合同无效 保险法 第五十五条规定 以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的 合同无效 当然 父母为未成年子女代签的除外 法律之所以这样规定 是为了防止道德风险 即投保人 受益人为索赔保险金而杀害被保险人的保险诈骗行为 在一份保险合同中 当投保人与被保险人不是同一人时 至少三方当事人 即投保人 被保险人 保险人 保险公司 缺少任何一方的签字 盖章 合同都是无效的 另外 保险公司没有履行告知的义务 责任是否在保险公司呢 不是这样的 本案中王女士具有完全的民事行为能力 应当对自己代人签约的行为负责 法律不以王女士不知这种规定而保护王女士 第二节保险合同的分类 一 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的不同 责任保险 利益保险合同 区别 1 合同主体不同 财产保险合同主体比较简单 2 理论依据不同 补偿性 给付性 二 定值保险合同 不定值保险合同与定额保险合同 人身保险 以保险价值 保险标的的价值 在合同中是否预先确定为标准三 足额保险合同 不足额保险合同和超额保险合同以保险金额与保险价值的关系为划分标准四 单个 团体和综合保险合同五 指定险保险合同与一切险保险合同 除外责任条款列明 P57六 原保险合同与再保险合同 第三节保险合同的要素 任何法律关系都包括主体 客体和内容三个不可缺少的要素 一 保险合同的主体 是指在保险合同关系中享有权利并承担义务的人 包括 一 保险合同的当事人 二 保险合同的关系人 一 当事人 保险人 是向投保人收取保险费 在保险事故发生时 对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人 必须具有法人资格 在规定的经营范围内经营 投保人 是对保险标的具有可保利益 向保险人申请订立保险合同 并负有缴纳保险费义务人 投保人必须具备三个条件 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义务 新规定 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照合同约定负有支付保险费义务的人 保险人是指与投保人订立保险合同 并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 新 保险法 强调保险合同虽多数采用格式条款形式订立 但仍然是基于双方自愿订立的民事合同 因此 应尊重保险合同本身的约定 以合同约定来确定各自的权利义务内容 二 保险合同的关系人 主要包括 被保险人 是指其财产 利益或生命 身体和健康等受保险合同保障的人 直接承担损失后果的人 被保险人的成立应具备的条件 1 必须是财产或人身受合同保障的人 2 必须享有保险金请求权 被保险人的确定方式 在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 保单所有人 拥有保单各种权利的人 主要适用于人寿保险合同保单所有人所拥有的权利 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人 受益人 也叫保险金受领人 是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权人 受益人构成的要件 受益人是享有赔偿请求权的人 但不负缴纳保费的义务 受益人是由保单所有人所指定的人 注意 第一 受益人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生的 第二 受益人是由保单所有人所指定的人 注 受益人不同于继承人 均在他人死亡后受益 受益人享有的是受益权 是原始取得 而继承人享有的是遗产的分割 是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务 而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务 投保人 被保险人 受益人和保单所有人通常就是一个人 在我国 保险法 中 受益人仅仅存在于人身保险合同中 投保人指定受益人时必须经被保险人同意 在财产保险合同中 保险事故发生后 未造成被保险人死亡的 保险金请求权由被保险人本人行使 造成被保险人死亡的 保险金请求权由其继承人继承 在人身保险合同中 保险事件发生后 被保险人仍然生存的 保险金请求权由被保险人本人行使 被保险人死亡的 保险金请求权由受益人行使 未指定受益人的 保险金请求权就由被保险人的继承人行使 受益人获得的保险金不是被保险人的遗产 保险金可作为被保险人遗产的情形有 没有指定受益人 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人 受益人依法丧失受益权或放弃受益权 没有其他受益人 案例 王某所在单位为其员工投保人寿保险 王某指定其好友张某为受益人 保单有效期内 张某遇车祸死亡 王某并未重新指定受益人 时隔不久 王某也不幸身故 王某之子与张某之子谁可获保险金发生纠纷 案例王某因父母病故 妻子与其相处不和 带着儿子另住别处 后王某投保了意外伤害保险 并指定其妹妹为受益人 不久王某不幸煤气中毒死亡 王妹也在其中毒死亡前半月病故 现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金 问题保险公司应如何处理 分析根据受益权的特点 如果受益人先于被保险人死亡时 由被保险人的法定继承人领取保险金 并作为遗产处理 在本案例中 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故 因此 保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取 新规定 第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险 保险人也不得承保 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受前款规定限制 但是 因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额 第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人同意并认可保险金额的 合同无效 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同意 不得转让或者质押 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受本条第一款规定限制 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 就是杜绝企业为职工投保后 又指定企业为受益人的现象 有利于增强对企业员工的保障 需要注意的是 结合新 保险法 第34条的规定 以死亡为给付保险金条件的合同 仍需被保险人同意并认可保险金额 否则保险合同无效 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 受益人为数人的 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 投保人变更受益人时须经被保险人同意 第四十二条被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人依照 中华人民共和国继承法 的规定履行给付保险金的义务 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 第四十三条投保人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值 受益人故意造成被保险人死亡 伤残 疾病的 或者故意杀害被保险人未遂的 该受益人丧失受益权 遗嘱能否产生变更保险合同受益人的效力 1996年3月23日 李启雄为自已投保了一份终身寿险 保险金额19万 保险期间为终身 受益人是李启雄的两个女儿李霞和李梅 没有确定受益份额 2004年6月 李启雄因肝癌晚期不治身故 李启雄身故前留有一份经过公证的遗嘱 遗嘱内容为 我李启雄因重病缠身 自知时日无多 特立下此遗嘱 自我患病以来 两个女儿李霞 李梅对我不闻不问 未尽到为人子女的孝道 反而外甥王海在工作之余给予我诸多照顾和关心 因此 我决定将自住的位于建设二路的单间房屋和存款2万元留给我的两个女儿 另外 我1996年曾买过一份保险 我决定变更受益人李霞 李梅为外甥王海 李启雄于2004年7月3日 李霞 李梅与王海因为这份遗嘱发生了争执 李霞 李梅认为自已是李启雄的亲生女儿 只有姐妹俩才有权利继承父亲的保险金 王海却认为 李启雄已在遗嘱中把受益人变更为自已的名字 自已有权利获得保险金 于是三人持 保险合同 和遗嘱到保险公司理赔部门 保险公司认为 由于投保人李启雄生前并没有通知本公司已变更受益人为王海 所以本公司仍然按合同约定向李霞 李梅给付保险金19万元 王海不服该处理决定 遂来到笔者处进行咨询 笔者认为 本案的关键在于 李启雄的遗嘱能否产生变更保险合同受益人的效力 我国 保险法 63条规定 被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保单上批注 由此可见 变更受益人必须具备三个条件 1 只有被保险人或经被保险人同意的投保人才有权变更受益人 2 变更受益人的决定须书面通知保险公司 3 保险公司接到投保人或被保险人变更受益人的通知后 须在保单上作变更批注 本案中 李启雄仅在遗嘱中有变更受益人的意思表示 却没有书面通知保险公司 因此保险公司也没有进行保单批注 所以 李启雄的遗嘱不能产生变更受益人的效力 保险公司向李霞 李梅给付保险金是合理合法的 被保险人未指定受益人导致的母婴安康保险纠纷案 案例介绍 1995年9月11日 张某怀孕即将临盆 其丈夫田某与张某之姐将孕妇送进了沈阳矿务局总医院 在实施剖腹产手术前 妇产科一位医生为某保险公司代办母婴安康保险 收40元保险费 保险金额为被保险人 孕妇 1万元 连带被保险人 胎儿 2000元 总计1 2万元 保险责任之一是 被保险人或连带被保险人在被保险人住院分娩期间 因疾病或意外事故所致死亡 保险人给予约定的保险金额 保险责任终止 田某拿出了50元钱 由张某之姐随着医生到办公室交费填单 此时的被保险人张某已神智不清 谁也没想到征求对投保最有发言权的张某的意见 而且张某此时也不可能有意见了 张某之姐再回到病房时 田某向其要保险单 可她既不给他 也不说是如何办的 只还给他剩下的10元钱 田某因惦念着母子二人的安危 也未过多地计较 手术结束 生出来的男婴因羊水过多而窒息 只存活了一个多小时便死亡了 而张某又因颅内出血 抢救无效 也随之撒手人寰 待丧事办完后 张某之姐多次找田某 索要其妹妹的户口本 身份证 引起了田某的警觉 他反复追问保险单是怎么填的 张某之姐就是不露半点口风 田某只好找到保险公司 这才看到保险单副本 只见受益人栏中 填写的是张某之姐 田某一气之下 便将其大姨子起诉到了法院 理由便是投保是他拿的钱 因此保险金应该全部归自己 而其大姨子则辩称 当时原告不同意投保 是她拿的钱为其妹妹办的保险 因此 保险金应归她所有 法院应该如何处理这桩案子呢 如果以 保险法 为依据 那将会得出什么样的结论 案例分析 田某与张某之姐争议的焦点在 是否是谁支付了保险费 谁就有权获得这笔保险金 其实这种观点是没有法律依据的 依据 保险法 第9条的规定 签合同交费的人 是投保人 从此条文可看出 法律对单纯的投保人只设定了义务 而没有规定权利 谁是投保人 谁交纳了保险费 并不意味着他就有获得保险金的权利 有此权利的是被保险人 受益人 就本案来看 似乎保险单上指定的受益人一栏填写的是张某之姐 那末这笔保险金就应该归张某之姐了 其实不然 即使张某之姐是投保人 是其交的费 并在受益人一栏上签了自己的名字 但是 保险法 第60条第2款规定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 实际上 在签保险合同时 张某己陷入昏迷状态 根本不可能同意投保人对受益人的指定 因此 应该认定该保险合同受益人的指定是无效的 也可以视为该份保险合同 没有指定受益人 其实 严格来说 连这份合同都是无效的 保险法 第55条第1款是这样规定的 以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的 合同无效 法律这样规定 目的在于促使被保险人从维护自身利益出发 作出慎重考虑和选择 以避免因不当投保或高额保险而诱发道德危险 产生危害被保险人及社会公众利益的恶性事件 从本案的实际情况看 当事人所签的保险合同应该是无效的 理由便是 保险公司印制的投保单上已写明 被保险人签名栏内的签名 应由被保险人亲笔签名 的字样或者经被保险人授权 投保人未征得被保险人书面同意的情况下 代被保险人签名 依法是无效的 保险公司不承担给付责任 但可退还所交的保险费 由于考虑到保险法律知识普及的现状 及保险从业人员在展业过程中的业务素质亦有一定的欠缺 最后该案采取了通融赔付的方式结案 经验教训 随着大众保险意识的增强 个人出资购买寿险的人数与日俱增 据不完全统计 总数已达几千万人 对这些手持保单的保户来讲 这就是他们将来的保障 保单是他们日后要求理赔 领取保险金的凭证 然而 目前由于保户对保险合同及条款了解不够 加上有些寿险公司在业务管理以及营销员管理等方面存在问题 保户与保险公司订立合同时 常因某些原因未按要求去做 不仅影响到保险合同的有效性 而且极易造成保单纠纷 使双方经济利益受损 其中 被保险人签字不实的保单 可占到保险合同总量的十分之一以上 投保单是投保人申请的要约 被保险人作为合同的风险标的 应在投保单被保险人一栏签字 否则 依据 保险法 该合同将被认定为无效合同 目前 很多客户是让营销员或其他人为自己办理保险 而营销员未能严格按公司规定告知被保险人如实签字 因无法见到被保险人本人 保险公司对签字的真伪无法辩别 因此 保险公司应加强业务人员的培训 严格规范其展业行为 以杜绝此类现象发生 二 保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益 可保利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 例 一外地游客来上海旅游 在旅游完东方明珠电视塔后 出于爱护国家财产的动机 自愿交付保险费为电视塔投保 问保险公司是否予以承保 答 游客对电视塔没有保险利益 不予保险 保险标的 是指保险合同中所载明的投保对象 是保险事故发生所在的本体 即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命 身体和健康 投保人或被保险人将保险标的投保后并不能保障保险标的的本身不发生损失 而是在保险标的发生损失后 他们能够从经济上得到补偿 因此 保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益 即保险利益 保险合同的客体是可保利益而不是保险标的 三 保险合同的内容 一 保险合同的条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文 它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据 根据合同内容的不同 可以分为基本条款和附加条款 基本条款 是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定 以及按照其他法律一定要记载的事项 附加条款 是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款 意味着扩大了标准保险合同的承保范围 根据合同约束力分类法定条款 法律规定必须列入保单的条款任选条款 保险人自己根据需要列入保单的条款 保险合同的基本条款主要包括以下几项 当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 是由保险合同的当事人确定 并在保单上载明的被保险标的的金额 它又可以被看作是保险人的责任限额 确定保险金额的原则 不超过保险标的的价值 严格遵循可保利益原则 保险费 保险期限 保险合同的有效期 1 按日历 月计算 财险期限一般为1年 人身保险的存续期间较长 2 以一项事件的始末为存续期间 如运输工程险 货物运输保险 二 保险合同的主要形式 投保单 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 要约性质 非正式合同的文本 但会影响到合同的效率 暂保单 又称临时保单 它是正式保单发出前的临时合同 法律效率等同于正式保单 但有效期较短 使用情况见下 3 保费收据 人寿保险中使用的 在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件 是在投保人缴纳保费 通常是首期保费 和可能获得预期保障的证据 4 保险单 简称保单 它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式 它所记载的内容是双方履约的依据 使用暂保单有下列三种情况 保险代理人在挣取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前 对被保险人临时开出的证明 保险公司的分支机构在接受投保时 需要向总公司审批时 正式保单需要由微机统一处理 而投保人又急需保险凭证 第四节保险合同的履行 一 保险合同的订立保险合同的订立 是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为 保险合同订立的程序要约 保险合同的要约通常由投保人提出承诺 保险合同的承诺也叫承保 它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项 经保险人审查签章承保后 保险合同随之成立 二 保险合同的生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力成立不等于生效许多保险合同约定 在其成立后的某一时间内生效 因此 在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的 保险人不承担保险责任 第十三条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容 当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 保险合同的成立 生效 某年6月18日 王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险 并向保险公司一次性交纳保险费16000元 该保单上有一项特别约定 即 本保单自车辆上牌照之日起生效 投保当年的9月7日王某将其车上了牌照 第二年的8月16日 王先生的轿车被盗 王某随后向保险公司提出了索赔请求 保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿 双方发生争议 车主上诉至法院 三 保险合同的履行 一 投保人的义务 缴纳保费的义务 最重要的义务 通知义务 主要包括 保险事故 危险增加 的通知义务 保险人在接到通知后 通常采取提高费率和解除保险合同的做法保险事故发生的通知义务 车险 避免损失扩大的义务 事故发生后 采取各种必要的措施 进行积极施救 以避免损失扩大 施救费用 第二十一条投保人 被保险人或者受益人知道保险事故发生后 应当及时通知保险人 故意或者因重大过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的部分 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外 二 保险人的义务 确定损失赔偿责任责任范围的确定 见保单 基本责任 按合同的基本条款对被保险人所承担的责任附加责任 是附加于保险人基本责任范围之上的责任 一般不能单独承保除外责任 在保险责任范围之外 保险人不予承担的责任规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择除外责任包括除外地点除外风险除外财产除外损失 履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容 赔偿或给付金额 施救费用 承担的特殊义务 最高不能超过保险金额 检验估价等合理费用赔偿金额的给付方式 现金形式 实物补偿较少 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后 应当及时作出核定 情形复杂的 应当在三十日内作出核定 但合同另有约定的除外 保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人 对属于保险责任的 在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内 履行赔偿或者给付保险金义务 保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的 保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务 保险人未及时履行前款规定义务的 除支付保险金外 应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后 对不属于保险责任的 应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书 并说明理由 承保并不等于保单生效案情 李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份 保险条款中规定保险期间为1年 自本公司同意承保 收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止 并向郭某预缴了保险费200元 同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张 6月8日 郭某携李某的投保单与保险费暂收收据 财务记账联 和 业务部门留存 联到保险公司交单 但是 当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单 公司核保人员只在投保单上盖了核保章 表示同意承保 6月9日 李某出行时不幸车祸身亡 但此时保险公司仍未出具正式保单 于是 郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔 保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔 但同意退还暂缴保险费100元 高某不服 遂起诉到当地基层人民法院 要求保险公司给付保险金20万 分析 此案属于保险合同成立与生效纠纷问题中的常见案例 牵扯到保险合同的成立与生效及其他一些相关问题 保险合同的订立过程与一般合同类似 分为要约和承诺两个步骤 本案中 李某在郭某的建议下填写投保单的行为属于要约行为 即表示了一种愿意按照投保单中所列明的条款与保险人达成保险协议的愿望 而郭某由于只是保险人的代理人 根据保险代理人的代理权限 他并没有决定是否承保的权利 所以郭某必须将李某的投保单与保险费暂收收据拿到保险公司 由公司核保人员决定是否承保 而核保人员在投保单上的盖章行为即为承诺 即愿意按照投保单上的内容接受李某的投保要求 至此 保险合同正式成立 但是 保险合同的成立与生效是两个不同的概念 合同成立只需要当事人双方就某一问题达成协议即可 而合同的生效除需达成协议外 还需订立主体合格 内容合法 意思表示真实 如有附条件或附期限作为生效条件的 还需要约定的条件或期限成立方可 本案中的意外伤害保险条款中明确规定 该合同的保险期间从保险人同意承保 收取保费并签发保险单的次日零时起开始 也即只有当这三个条件全部满足后 保险合同才正式生效 但是 该案中 只满足了前两个条件 所以保险合同并未生效 因而保险人并不需要承担任何保险责任 但是 本案中 没有能够及时签发保单完全是由于保险人单方面过失所致 所以 保险人应该对其过失行为承担相应的赔偿责任 给付给高某一定的赔款 但此赔款并非保险金 启示 1 判断保险合同是否生效并不能仅以缴费 承保为标准 而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断 承保仅是保险合同成立的标志 而并不能决定合同是否生效 只有当约定的条件全部成立以后 合同才正式生效 保险人才开始承担合同中相应的保险责任 2 虽然本案中保险公司并未承担保险责任 但是这对被保险人来说明显有失公平 保险人未能及时签发保单的后果由被保险人来承担 所以必须对保险人签发保单的期限作出限定 虽然中国 保险法 第十三条规定 保险合同成立后 保险人应当及时向投保人签发保单或其他保险凭证 但并未对 及时 作出解释 也并未对违反这一规定的后果责任作出说明 所以实务操作中很难把握 这就要求今后的保险立法或司法解释进一步加以规定或说明 保护被保险人的利益 第十四条保险合同成立后 投保人按照约定交付保险费 保险人按照约定的时间开始承担保险责任 第五节保险合同的变更 一 保险合同主体的变更 保险合同当事人的变更 主要是投保人 被保险人的变更 又称合同的转让1 财产保险保单转让的程序一般情况下 转让必须得到保险人的同意货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移 不需征得保险人的同意财产保险合同主体的变更原因 1 保险标的的所有权 经营权发生转移 2 保险标的用益权的变动 3 债务关系发生变化 2 人身保险保单的转让程序 投保人 被保险人 受益人的变更 一般不需要经过保险人的同意即可转让 但在转让后必须通知保险人 案例最近 刘某购买了一位朋友马某的两居室旧房 马某在两年前为该房投保了房屋及附属设备的 年期家庭财产两全保险 因此想把保险同时转让给刘某 问题该房屋的保险是否继续有效 二 保险合同内容的变更 在主体不变的情况下 改变合同中约定的事项保险合同订立后 投保人可以提出变更合同内容的要求 但须经保险人同意 办理变更手续 必要时加缴保费三 保险合同效力的变更 合同的无效 是指合同虽然已经订立 但在法律上不发生任何效力 无效有以下几种形式约定无效与法定无效 P71 全部无效与部分无效 例如善意的超额保险 自始无效与失效 法定无效各国的保险法通常都规定 符合下列情况之一的 保险合同无效 合同系代理他人订立而不作申明 恶意的重复保险 人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 人身保险中被保险人的真实年龄已经超过保险人所规定的年龄限制 案例2006年2月 某市渔业公司以其职工为被保险人向市人寿保险公司集体投保简易人身保险 保险金额5000元 保险费每月20元 投保人和保险人双方口头约定受益人为投保人 合同签订后 依约向保险人支付保险费 但被保险人对此一概不知 同年3月4日 渔业公司所属 闽渔01号 在海上失火沉没 船上19名公司职工遇难死亡 同月21日 保险公司依约向渔业公司支付保险金合计105000元 但李甲等19人作为被保险人的法定继承人未得到这一笔保险金 当从新闻媒介中获此消息后 李甲等19人向保险公司和渔业公司索要保险金无结果 为此诉至法院 问题1 本案中渔业公司与保险公司约定 投保人为受益人的行为是否有效 说明理由 2 根据 保险法 的有关规定 李甲等19人能否得到这笔保险金 保险公司应当如何做 3 保险法 对保险费的支付方式和期限 人身保险合同中止与复效有哪些规定 4 假如渔业公司在交了首期保费后 没有按约定续交保费 保险公司能否用诉讼方式取得 分析1 属无效行为 保险法 规定 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时 须经被保险人同意 渔业公司在未征得被保险人同意的情况下 指定自己为受益人 被保险人亦未在有关保险单上签名盖章 故该单位的指定无效 2 因渔业公司与保险公司约定的投保人为受益人的行为无效 因此 该保险合同就没有指定受益人 在被保险人未指定受益人的情况下 根据 保险法 规定 被保险人死亡之后 保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行支付保险金的义务 所以 李甲等19人可以得到这笔保险金 保险公司应追回向渔业公司支付的保险金 并向被保险人的合法继承人支付保险金 3 保险费的支付方式 投保人在合同成立后 可以向保险人一次支付全部保险费 也可以按照合同约定分期支付保险费 缴纳保险费的期限 合同约定分期支付保险费 投保人支付首期保险费后 除合同另有约定外 投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的合同效力中止 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额 合同效力中止的 经保险人与投保人协商并达成协议 在投保人补交保险费后 合同效力恢复 保险合同中止效力后二年内 投保人可以申请复效 在此期间 除非保险合同另有约定 保险人不得解除合同 但是 自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的 保险人有权解除合同 4 不能 人身保险合同中 保险人不得以强制方式要求投保人支付保险费 投保人可以选择不缴纳保险费以终止合同 合同的解除 是指当事人基于合同成立后所发生的情况 使合同无效的一种单方面的行为 不同于合同的无效 前者是行使解除权而效力追溯及既往 后者是根本不发生效力 合同的复效 是指保险合同的效力在中止以后又重新开始 保险合同效力中止以后可以再复效 视为自始未失效的原保险合同 4 保险合同的终止 当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在 导致保险合同终止的原因主要有以下几种 一 合同因期限届满而终止 自然终止 最普遍 最基本的 二 合同因解除而终止 法定 约定 任意解除 P73页 三 合同因违约失效而终止 被保险人的某些违约行为 四 合同因履行而终止 例如人死亡后 给付保险金额之后 案例有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险 指定他的妻陈女士为受益人 投保后 王先生与陈女士离异 与周女士结婚并生有一个儿子 但王先生并未申请变更受益人 王先生发生意外事故后 其妻周女士 儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请 但保险公司经审核后 拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请 将保险金给付了陈女士 问题王先生的妻子周女士气愤难平 丈夫车祸身亡 可得到保险金的不是可怜的妻儿 而是已反目成仇的前妻 这合理吗 分析保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情 但的确是依法行事 王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人 虽然陈女士已与王先生离婚 但是离婚并不变更受益人 根据 保险法 第62条规定 变更受益人是一种要式行为 投保人或被保险人必须书面通知保险公司 这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效 由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续 视为没有变更受益人 所以 保险金的受益人仍是前妻陈女士 因疏于办理保单变更而留下难以弥补的遗憾 远不止王先生一案 许多投保人在签订保险合同后 常常忽视保险合同的变更 以致权益受损 后悔莫及 案例1999年10月3日 A汽车运输公司为公司一辆 长城 牌汽车向保险公司投保 保险期限为1年 保险金额为3万元 2000年2月 汽车运输公司将该 长城 牌汽车卖给了个体运输户甲 为省事 汽车运输公司没有到保险公司办理该车的保险合同过户批改手续 同年3月中旬 甲开车外出 与他人汽车相撞 致使对方车人严重受损 甲知道自己所驾汽车曾投过保 遂通知保险公司出险 保险公司因该车保险合同未批改过户 拒绝派人勘查现场 后经交通管理部门处理 甲需赔偿1 5万元 于是 甲向保险公司索赔 遭拒绝 遂向法院起诉 要求保险公司履行赔付义务 问题保险公司是否应理赔 其法律依据是什么 分析保险公司无须赔偿甲的损失 根据 保险法 第33条的规定 财产保险合同 保险标的的转让应当通知保险人 经保险人同意继续承保后 依法变更合同 但是 货物运输保险合同和另有约定的合同除外 同时 中国人民保险公司机动车辆保险条款 也规定 在保险有效期内 保险车辆过户 变更用途等 被保险人应当向保险人申请办理批改 本案中 汽车运输公司作为该 长城 牌汽车的投保人 在出售该车给甲前没有履行通知义务 没有申请办理批改手续 已违反合同约定和法律规定 从出售时起 保险公司的保险责任已经终止 甲要求保险公司赔付 自然无法律依据 按照赔偿或给付金额是否累加 履约终止可分为以下两种不同的情况 第一种情况是在普通的保险合同中 无论一次还是多次赔偿或给付保险金 只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时 并且保险期限尚未届满 保险合同均终止 案例王某投保人身意外伤害险 保险金额10万元 他在保险期内不幸遭受三次意外事故 第一次事故中 造成他一目失明 保险公司按合同约定支付保险金5万元 第二次事故中 他被折断一指 保险公司又按合同约定支付保险金1万元 第三次事故中 他丧失左腿 问题保险人应如何履行给付责任 分析被保险人王某在第三次事故中丧失左腿 如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元 但在本案中 保险人总共已支付保险金6万元 而保险金额为10万元 根据 无论一次还是多次赔偿或给付保险金 只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时 并且保险期限尚未届满 保险合同均终止 的原则 保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止 因此 保险人只给付4万元保险金 而且保险合同终止 第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中 保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加 只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止 否则 无论一次还是多次赔偿保险金 只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额 并且保险期限尚未届满 保险合同继续有效且保险金额不变 案例某车主投保机动车辆保险 保额为40万元 在保险期内先后发生数次保险事故 第一次车辆受损15万元 第二次受损20万元 第三次受损8万元 第四次受损45万元 第五次受损6万元 在前三次保险事故发生并获得赔偿后 投保人补充到了40万元的保额 问题保险人应如何赔偿 分析因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加 只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止 在本案中 保险人在第一次事故后赔偿15万元 在第二次事故后