商业银行经营学之贷款业务.ppt

商业银行经营学 第五章贷款业务贷款业务概述贷款定价贷款的风险管理几种贷款业务的要点贷款管理制度 一 贷款业务概述 1 什么是银行贷款 有哪几种分类 2 贷款政策包含哪几方面内容 3 贷款的一般程序 贷款种类 按期限划分按保障条件按用途划分按偿还方式按风险程度按自主程度 贷款人 商业银行依据 贷款原则与政策条件 还本付息资金使用者 借款人 定义关键词 的 指导规范贷款业务管理控制贷款风险方针措施和程序 定义关键词 贷款政策 制定政策考虑的因素 宏观 中观与微观 贷款政策的具体内容 P118 122 贷款程序 贷款营销与申请 贷款准备 贷款谈判 贷款执行与监督 贷款评估 贷款审批 贷款营销与申请 个人贷款始于借款个人的直接请求企业贷款的申请产生于银行客户经理与企业代表的相互联系中 与客户亲密接触的阶段展示你丰富的专业知识把握你得当的社交礼仪运用各种技巧寻找客户 贷款更需要营销 银行 存款 贷款 企业上门求贷 还需要营销 优质的企业就要去营销 花絮 商业银行业务营销之礼仪篇 花絮 商业银行业务营销之技巧篇 寻找客户的渠道 1 逐户访问 2 广告搜寻 3 连锁介绍 搜寻广告厂商谁是我们的客户 兴业银行杭州分行按着高速公路上的广告牌发展客户 仅2003年 该分行的公司客户新开户就达4083户 2005年1月18日 19日中国农业银行广东省分行在广州星海音乐厅主办了二场宋祖英个人音乐会 每场200万元 不对外售票 招待农业银行客户 贷款准备 将一个贷款概念或初步设想进一步深化为一个具体且完整的贷款方案的过程是客户与银行双方互动的过程 客户准备些什么 银行准备些什么 贷款谈判 谈的是什么 充分的准备 谈判的技巧 熟悉本行产品 准备预测客户需求 使贷款申请发展为长期伙伴关系 贷款审批 分级负责 集体审定 一人审批 贷款执行与监督 资金贷出去了 作为银行信贷管理人员的你会做些什么 应该做些什么 二 贷款定价 1 贷款定价的原则2 贷款价格的构成3 贷款价格的影响因素4 贷款定价的方法 定价原则 利润最大化 扩大市场份额 保证贷款安全 维护银行形象 收益弥补成本 保持竞争优势 包含风险报酬 遵纪守法利人利已 影响因素 资金成本 贷款风险程度 贷款费用 借款人信用及与银行关系 贷款目标收益率 贷款供求状况 价格构成 央行基准利率基础上的优惠或浮动 借款人为未使用的贷款资金负担的成本 借款人保持在贷款银行一定量的存款 非货币性内容的附加条款 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格 例 某商业银行按 的年利率贷出 万元 协议规定借款人必须将贷款额度的 以活期存款 存款利率1 44 的方式存在本行 那么对借款人而言 这笔贷款的实际利率是多少 补偿余额 定价方法 成本导向型定价方法 我国目前使用 成本加成定价法 市场导向型定价方法 国际银行业常用 价格领导模型定价法 优惠利率加成和优惠利率乘数 客户导向型定价方法 客户盈利分析模型 保留补偿余额定价法与目标收益定价法的结合 成本加成定价法一笔贷款应包括以下四个部分才有利可图 资金成本 贷款费用 风险补偿费 目标收益 简评 内向型有利于补偿成本忽略了外部因素 价格领导定价法以市场所普遍接受的优惠利率或主导利率为基础 基准利率 风险溢价 点数 或基准利率 风险溢价 乘数 简评 外向型贴近市场更具竞争性加大了风险管理难度基础利率选择 LIBOR 客户盈利分析模型 从某客户获得的总收入 为该客户提供服务的总成本 该笔贷款所应实现的目标利润 总成本 贷款净利息收入 贷款额 期限 利率 营业税及附加 客户存款的投资收入 存款账户收入 结算手续费收入 其他服务费收入 总收入 资金成本 贷款费用 贷款违约成本 客户存款利息支出 账户管理成本 贷款额 资产收益率 目标利润 存款账户平均余额减 存款准备金 账户可投资净额乘 生息资产平均收益率 账户可投资净额赚取的收益减 营业税及附加加 准备金利息收入 存款账户总收入 存款账户收入的计算 客户盈利分析模型 简评 试图从银行与客户的往来中寻找最优贷款价格 对银行成本核算提出了更高要求 某银行拟向客户发放一笔金额100万元的贷款 期限1年 采用抵押担保方式 风险补偿率参照该行抵押贷款的不良率2 3 该行对一年期贷款利率采用在基准利率 已知商业银行一年期贷款的法定利率为5 31 基础上最高上浮30 最低下浮10 的做法 该行上年末资产收益率是2 客户在该行年平均存款余额为50万 企业存款利率为0 99 法定存款准备金率为6 超额准备金率5 准备金存款利率为2 07 该行加权平均资金成本2 22 贷款费用率为贷款额的0 05 试根据客户盈利分析模型计算该笔贷款的利率 的定价区间 三 几种贷款业务的要点 信用贷款 担保贷款 票据贴现 消费者贷款 信用贷款 借款人 良好的信用无须抵押或保证还款保证 借款人的信用广义 属担保贷款 定义关键词 借款人信用及未来现金流风险大 利率高手续简便贷款对象选择最关键 担保贷款 担保方式 担保法 规定 保证 质押和抵押贷款种类与之相对应 保证贷款操作要点 关键在于保证人资格和承保能力的核定资格 法律规定不具备担保资格的保证人承保能力 避免空头担保造成贷款损失 抵押贷款操作要点 关键在于抵押物 抵押物选择遵循的四个原则抵押物的估价是否科学合理抵押物是否进行了产权设定与登记 票据所有权转让为前提的约期性资金融通 显著区别 贷款对象 还款保证 收息方式 管理办法操作要点 关键在于票据的审核P140及贴现期限和额度的核定 票据贴现 贷款行 承兑行 付款人开户行 持票人 收款人 付款人 出票人 出票人应为在承兑银行开立存款账户的单位 个人为对象 个人消费为用途 偿还方式分类 分期偿还 一次性偿还 信用卡贷款等贷款用途分类 个人住房消费贷款 汽车消费贷款 个人助学贷款等操作要点 关键在于个人信用分析和调查 消费者贷款 关于住房按揭贷款之 期房贷款 现房贷款 竣工验收合格 取得房屋产权证的住房贷款 除现房之外的在建工程或已交付使用但未取得房产证的住房贷款 楼花 现楼 为什么在高校贫困生群体日益庞大的情况下 助学贷款却一直疲软 是 哪里有需求哪里就有市场 嫌贫爱富 商业银行 还是 助学贷款 先天不足 四 贷款的风险管理 贷款风险因素的种类和成因 贷款风险的识别与防范 贷款风险的控制 风险种类与成因 信用风险 市场风险 操作风险 产业分析落后导致不恰当贷款支持 对借款人财务状况分析粗糙 对环境 条件判断失误 市场竞争的加剧 忽视道德风险的危害 内部管理制度的缺失或不完善 一些不可抗力因素影响 不科学的操作流程或工作程序 缺少科学 成文的信贷政策 价格的剧烈波动 风险识别与防范 信用分析要素 贷款五级分类 信用分析技术 贷款五级分类 正常类关注类次级类可疑类损失类 正常还本付息无任何不利因素正常还本付息有一些不利因素缺陷很明显不能正常还本付息肯定要发生一定损失贷款注定损失无保留价值 分析对象 借款人分析目的 以确定贷与不贷 如何贷 分析内容 品格 能力 资本 担保 环境条件分析方法 静态与动态相结合 定性与定量相结合 信用分析要素 财务报表 财务比率 现金流量 静态分析 动态分析 信用分析技术 现金流量分析 现金流量分析的内容 现金与现金等价物 现金流入量 现金流出量 现金净流量 现金流入量 现金流出量之差计算方法为 现金净流量 经营活动的现金净流量 投资活动的现金净流量 融资活动的现金净流量 现金流入量 即现金来源 任何负债的增加或非现金资产的减少 负债的增加 如应付账款 非现金资产的减少 如应收账款 发行新股 追加盈余 公积金 营业收入 非现金费用 折旧 摊销 现金流出量 即现金运用 任何负债的减少或非现金资产的增加 负债的减少 如应付账款 非现金资产的增加 如应收账款 股利分配 盈余的减少 营业费用 纳税 净流量的计算依据与方法 经营活动的现金净流量 销售所得现金 购货所付现金 其他业务收支差额 管理费用 财务费用 纳税 投资活动的现金净流量 购置 出售固定资产现金收支 购买 出售有价证券现金收支筹资活动的现金净流量 贷款 还本现金收支 股票发行 股利分配收支 依据 资产负债表与损益表 风险的控制 风险发生之前或已经发生时采取一定的方法或手段以减少风险损失或制止风险损失继续发生的过程 风险回避 风险转移 风险分散 风险补偿 风险回避 是放弃有风险的业务而去做无风险的业务 还是放弃自己所不熟悉的 无把握的 或是不具备某种条件和能力的某种风险业务 而去经营那些自己熟悉 有优势 有能力去管理和控制的业务 回避的是风险与效益不相匹配的业务 风险分散 为了控制风险过于集中而将风险组合多元化的一种措施 贷款对象贷款期限贷款利率贷款参与者 风险转移 在贷款风险发生之前 通过各种手段把可能发生的风险转移给其他人承担 事前控制 向客户转移向保证人转移向社会保险机构转移 风险补偿 建立系列的风险基金 当贷款发生风险损失时 可以通过风险基金弥补 事后控制 强化贷