个人理财规划报告书.doc

个人理财规划报告书客户：黄XX理财规划师：黄琳 谢婷菲 姚善译完成时间：2010年1月20日单位：中国光大银行南宁分行第一部分 基本信息整理1、 客户基本信息简介黄先生今年30岁，妻子28岁，夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入为7000元，家中现有银行储蓄存款20万元，家庭每月日常开支为2500元，每月租房费用为800元。理财目标：今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。 家庭基本信息家庭成员年龄职业健康状况黄先生30自由职业者健康黄太太28自由职业者健康2、风险承受能力评估及财务诊断（1）黄先生的家庭处于成长期，两人都是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。（2）从目前的投资情况来看，黄先生夫妇缺乏一定的投资意识，仅投资于储蓄存款，投资结构单一，投资策略过于保守，需要进一步优化投资组合，建议适当改变目前的投资结构，可以尝试进行部分进取型的投资。3、理财目标（1）短期目标： 按揭购买一套价值40万元左右的现房（2）中期目标：两年后要小孩，孩子的抚养； 4、理财假设股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%第二部分 家庭财务分析1、财务报表 黄先生家庭规划前资产负债表日期：2010年1月20日 币种：人民币资产项目（元）占比（%）负债项目（元）占比（%）银行存款200000100负债合计 00股票房屋汽车净资产200000100资产总计200000100负债及净资产合计200000100黄先生家庭规划前现金流量表 币种：人民币 每年现金流入（元）每年现金流出（元）收入84000基本生活开销30000房租费9600现金流入合计84000现金流出合计39600每年净现金流入440002、财务分析（1）资产负债率=负债/总资产=0/200000=0资产负债率=负债/总资产=0/200000=0，黄先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。（2）储蓄比率=赢余/收入=200000/84000=238%储蓄比率过高，资产增值速度缓慢，应调整投资组合，加速资产增值。第三部分 理财规划建议1、投资规划（1） 购房规划从黄先生家庭现在的财务状况来看，完全有能力按揭一套价值40万元的房产，由于是家庭的第一套住房，基本 利率下调30%，可选择首付20%，按揭20年等额本息还款法。即首付80000元，每月按揭还款1965.88元。（2）应急备用金按现在每月的支出3300元计算，可将20000元存入三个月定期并自动转存，作为3-6个月的家庭应急备用金，如有急用可随时提前支取。鉴于黄先生夫妇的情况，建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在3000元至50000元，基本上可以满足其临时资金的需求。（2） 家庭保障黄先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低，随着年龄的增长，面临的风险必然增加，建议增加健康保障和医疗保险，并配置意外险。另外，对于黄太太2年后要生小孩，到时应该相应增加一份生育险，两人预计年保费支出约20000元左右（只是估算假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性）。可选保险推荐：太平洋保险公司“红福宝”产品，新华保险公司“吉星高照”产品。（4）股票投资黄先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场长期向好，应该适当购买一些股票，建议投入金额为10000元。（5）、子女教育金筹备黄先生夫妇准备2年后要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每年12000元，考虑通货膨胀因素，到18岁上大学时，每年的生活费用就会达到17000元，学费按目前每年20000元的水平来计算，那时也将需要30000元，合计就要准备120000元教育金。基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议将目前的存款剩余中7万元长期投资于配置型基金，待孩子上大学的时候，正好支付教育费用。总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，建议投资40000元；债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，建议少量配置，约30000元。每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议做基金定投业务，每月定投2000元。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。股票型基金推荐：银华价值优选基金，大成策略基金；债券型基金推荐：华夏希望债券基金，大成债券。调整后的资产负债表币种：人民币资产项目（元）负债项目（元）房产400000房贷320000银行存款20000 保险20000股票10000股票型基金40000债券型基金30000净资产200000资产总计 520000 负债及净资产合计520000 调整后（含生育子女）的现金流量表币种：人民币每年现金流入（元）每年现金流出（元）收入84000基本生活开销30000保险20000房贷23590.56现金流入合计84000现金流出合计73590.56每年净现金流入10409.44第四部分 风险提示声明1、本理财规划是根据客户所提供的财务信息制定的，如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本理财规划指导失误所造成的资本损失，银行不承担相关责任。2、本理财规划所提到的各种假设是根据当前经济环境所作出的预测，不代表未来可实现