第十章商业银行个人消费贷款管理.doc

第十章 商业银行个人消费贷款管理10.1 个人消费贷款种类及特点本节主要知识点：个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用一、 个人消费贷款的产生与发展产生：20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。发展：二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。我国的消费贷款： 起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。二、个人消费贷款的种类1、按提供贷款期限的长短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款 2、按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 抵押、质押贷款 保证贷款3、 按贷款用途 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款三、个人消费贷款的特点l 广泛性l 目的性和层次性l 周期敏感性l 贷款方式多样性四、个人消费贷款的作用1、提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。 2、调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。 3、促进国民经济持续、快速、健康发展。 10.2 住房抵押贷款管理本节主要知识点：（1）住房抵押贷款的种类（2）住房抵押贷款的对象及申请条件（3）住房抵押贷款的市场运作（4）住房抵押贷款担保证券与证券化（5）住房抵押贷款的偿还及其方式（6）住房抵押贷款的利率一、住房抵押贷款的种类1、标准的固定利率住房抵押贷款2、可调整利率住房抵押贷款3、买下住房抵押贷款4、较短期限的住房抵押贷款二、 住房抵押贷款的对象及申请条件1、 对象具有完全民事行为能力的自然人。2、 条件i. 具备城镇常住户口或有效居留身份ii. 有固定的职业和收入，信用良好iii. 有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议iv. 有不低于所购住房全部价款的30作为首期付款v. 有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人vi. 贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款三、 住房抵押贷款的市场运作一级市场运作1、接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请2、向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等3、贷款的调查与评估：资信调查4、完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷四、住房抵押贷款担保证券与证券化1、住房抵押贷款担保证券 2、住房抵押贷款证券化 3、住房抵押贷款证券化概念将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产以证券的形式包装出售的过程。4、住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。5、住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投资渠道，分散风险五、住房抵押贷款的偿还及其方式1、等额本息还款法 1)1()1(-+=nniiiPR2、等额本金还款法nnIPR+=PN+P(n-1)Pni六、住房抵押贷款的利率1、公积金贷款利率表10-1 个人住房公积金贷款利率4.504.053.603.453.15月利率（）10.404.864.324.143.78年利率（%）152010155103513期限（年）2、 按揭贷款利率 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。 即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷款利率；其余的依次类推 。10.3 汽车消费贷款管理一、我国发展汽车消费贷款的一般分析我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。 已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验 二、汽车消费贷款的相关规定l 汽车消费贷款的对象与条件l 贷款期限、利率和金额的规定l 申请汽车消费贷款的程序l 汽车消费贷款的担保三、汽车消费贷款的偿还l 贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。 到期一次还本付息额=贷款本金（1+年利率（%） （贷款期为一年） 到期一次还本付息额=贷款本金（1+月利率（）贷款期（月） （贷款期不到一年）l 贷款期一年以上，采用月均还款方式。贷款本金月利率（1月利率）还款期限 每月等额还本付息额 （1月利率）还款期限l