冯女士理财规划方案.doc

冯女士理财规划方案 一.理财规划目的:全面衡量冯女士夫妇的家庭财务及生活，通过投资及合理资产配比获得相应收益，以达到房产、教育、等理财目标。二.客户背景: 冯女士32岁，在私企中层干部，张先生中学教师，属于中等收入忙碌型家庭。有一4岁女儿。三.资产负债状况: 冯女士一家目前居住的这套房产价值约45万元，住房贷款剩余5.94万（住房贷款10.5万，贷款年限10年，每月还款1130元，已还款5年），另有一套学校分配房子50平方米出租，价格暂定20万元。目前夫妻俩有10万元存款。四.收入支出状况: 夫妻俩的年收入12万（暂定税后），年终奖金2.4万（暂定税后），房租年租金8000元，一家三口每月的家庭支出4500元，个人支出1500元，年度开支主要是2700元的冯女士重大疾病保险，1500元的女儿重大疾病保险。五.理财目标: 1）5年后能换一套120平方米房子，计划首付40万元。2）为女儿准备一份教育基金从小学到大学。3）为女儿准备一笔创业基金，资金额度5万元。4）增加张先生保险。家庭资产负债表资产科目资产负债科目负债金额存款100000房贷59400投资资产200000自用房产450000总资产750000净值690600 收支储蓄表 收入项目金额支出项目金额工资奖金144000家计支出58440工作收入生活支出58440房租收入8000利息支出13560保障型保费4200理财收入8000理财支出17760总收入152000总支出76200 总储蓄=152000-76200=61000冯女士家庭财务现状分析家庭时期冯女士家庭生命周期目前处于成长期，现状是收入较高，家计支出固定，。在支出方面子女养育与教育负担逐渐增加，可随未来收入预增加提高储蓄额应对购房及未来的子女教育生涯阶段冯女士生涯阶段属于稳定期，企业中层。此时应提升管理技能和业务技能，增加收入。理财需求在理财方面，冯女士目前家庭收入绝大部分来源于工资收入，收入来源单一，难以应付当工资收入降低引起家庭收入随之下降的危机。从月家庭支占月收入50%，储蓄率过低，建议冯女士每月减少个人支出1500元。从其资产负债表中可知周京先生活期存款10万，建议保留3个月支出2万元投资货币基金，以作紧急预备金。在投资上，周京先生的暂时无投资经验，冯女士可以采取债券基金与股票基金以应付将来儿子教育金，按照其家庭情况和理财目标的需要，保额不足，需要增加张先生保险额度。 （一）换房目标假设投资报酬率8% 每月从工资收入拿出4500元，（PMT=4500），从储蓄存款拿出60000，（PV=60000）做投资，5年后可以得投资收入FV(60，8% ，4500，60000 )=42万，可以攒够首付款40万。(二)女儿教育金规划 国内学程年支出现值就学年数幼儿园20,000 3 小学10,000 6 初中10,000 3 高中10,000 3 大学20,000 4 硕士20,000 2 学费成长率5%投资报酬率8%子女当前年龄4假设投资报酬率8%，折现率1+8%/1+5%-12.86%，所需教育金现值CF00，CF1-10000，NJ12，CF2-20000，NJ6，I2.86，NPV-17.8万 如果分15年来准备，PMT（2.86%，15，17.8,0,1）1.4349万，则每年需准备教育金1.4349万元。（三）创业基金为女儿准备一笔创业基金，资金额度5万元。假设投资报酬率8%，要20年后等女儿毕业能有5万元创业资金，可求每月拿出PMT（240，8%，0，5）=84.89，每月投入84.89。 （四）保险规划保险规划遗属需求法保额需求如下： 目前年支出10万，假设夫妻一方去世后，年支出减少50%，即年支出为5万，通货膨胀率4%，遗属再需生活40年所需生活费：PV=(4i, 40n, -5PMT,BEG)=102万元。目前可变现资产为65万，及未还完的房贷余额6万，根据遗属需求法应为对方为收益人各自买102+6-6543万保险。考虑到保证完成儿子的教育金规划现值17.8万，还应以儿子为受益人加买保险保额： 保额总需求= 43+17.860.8，约等于60万。考虑到丈夫张先生是教师，基本保险都有，但缺少大病医疗保险，冯女士缺少医疗保险，建考虑妇女健康需求较大，应提高妻子重大疾险保额，费率按0.05%算，则每年保费支出为（60+60+20）*0.05%7000元。 家庭保险综合保障计划 单位：万元投保种类冯女士保额张先生保额女子保额重大疾病险（主险）30305附加住院医疗险10100附加意外伤害险202015合计606020投资规划基金类型产品推荐预期收益率资金比例投资组合收益率货币基金嘉实货币（070008）工银货币（482002）2.5%10%8%股票银华核心价值优选（519001）易方达价值成长（110010）15%50.%封闭式基金基金汉盛（500005）基金开元（18468810%40%我们选取了以上的三种基金，货币基金这两家的规模比较大，业绩同比也是中上之流，可以满足周先生的流动性需求。股票基金为晨星4星级，去年的投资收益率为90%以上，考虑到中国资本市场的波动性，我们把预期收益率定为15%。选取了封闭式基金，主要是看好封闭式基金的折价率与分红再投的复利增长优级于开放式基金，对冯女士这样长期投资