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四大制度范文 授信业务实施细则（试行）第一章总则第一条为促进“三农”与小企业授信业务发展，规范“三农”与小企业授信业务，有效防范风险，根据中国银监会、中国人民银行（银监发【xx】23号）文件关于小额贷款公司试点的指导意见、上海市人民政府办公厅（沪府办发【xx】39号）文件关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法等相关规定和要求，结合地区实际，制定本实施细则。 第二条本办法所称的授信业务泛指各类贷款、贷款承诺、保证、等授信和融资业务。 第三条我公司小企业授信业务的目标客户应为优质小企业客户，指所属行业前景良好、发展空间较大、现金回流稳定、盈利持续增长、且信誉状况良好的“三农”与小企业。 主要包括 一、具有较强内外贸易自偿性现金流的小企业； 二、为发展良好的龙头企业做配套的小企业； 三、经营波动小的稳健型小企业； 四、发展前景好的成长型小企业； 五、强担保项下的小企业； 六、其他偿债能力强的优质小企业； 七、经营稳健，前景较好，“三农”经济。 第四条发展“三农”与小企业授信业务作为我公司主要业务，本着“积极、稳妥”的原则，我公司实施“三农”与小企业授信业务试点稳步推进方案，根据奉贤地区现有企业构成状况、及奉贤地区经济特点等因素，按照中国银监会、中国人民银行（银监发【xx】23号）文件关于小额贷款公司试点的指导意见，上海市人民政府办公厅（沪府办发【xx】39号）文件关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法等相关规定和要求，坚持小额、分散，稳步推进。 第二章“三农”与小企业授信业务的组织管理第五条总经理室负责公司业务营销的组织推动、业务管理及风险控制。 负责从业人员的培训及指导工作，负责公司信贷政策及相关制度的制定，会同董事会制定业务考核办法及奖罚措施。 第六条信贷部由若干名客户经理组成，负责业务的营销，对企业授信的贷前调查，贷后管理、跟踪，出具授信调查报告。 第七条财务部负责考核企业授信业务的成本和收益，逐步建立客户经理的业绩考核体系，负责企业授信放款资料的审核及放款操作，会同客户经理双人核保及办理抵押登记等，保管好重要凭证及证件，并做好台帐。 第八条信贷部负责贷审会的纪录，资料的归档登记及保管。 第九条贷审会人员由董事代表、总经理、信贷部主管、财务主管若干人组成。 第三章目标客户定位及准入条件第十条在小企业客户营销中，我公司重点关注和推进的“三农”与小企业群体为 一、依托奉贤区内优质的大中型企业，拓展为该类大中型企业集团配套的，已建立稳定供销、协作关系的上下游产业链上的卫星型小企业群体。 二、依托农业产业园区，拓展为农业配套的个人农业经济。 三、其他优质小企业客户。 第十一条办理授信业务的小企业应具备以下准入标准 一、具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，且注册地在奉贤的企业，在当地有固定的经营场所（除农民个体经营者）。 二、原则上连续经营二年以上，主营业务突出，经营效益良好。 三、生产性小企业资产负债率原则上不超过70%，商贸性企业资产负债率原则上不超过80%。 四、企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。 企业实际控制人具有奉贤常住户口或有效居留身份，有自有固定住所。 五、有合法可靠的第一还款和稳定的现金流，具备按期还本付息能力。 六、能提供可靠的第三方信用保证或足值、合法、有效的抵（质）押物。 七、贷款用途明确并符合国家法律、法规及有关政策规定。 九、授信合作银行一般不超过2家第十二条小企业作为授信人还应具备以下刚性准入条件 一、净资产大于200万元； 二、未分配利润不得为负数； 三、企业实际控制人必须承担连带保证责任； 四、企业管理规范，无不良记录。 第四章授信的担保第十三条“三农”与小型企业授信业务担保以抵（质）押为主、保证为辅，暂不受理信用授信。 （信用授信须经过董事会批准同意，每位董事有一票否决权）第十四条“三农”与小企业授信业务在提供有效担保的同时，并追加企业实际控制人连带保证责任。 第十五条“三农”与小企业授信质押物包括符合我公司认可的存单、银行承兑汇票、备用信用证、凭证式国债、国家专项建设债券，以及银行的理财产品、上市公司股权、仓单、提单、应收账款、商标专用权、专利权、著作权等。 借款人提供的质押担保须满足以下条件 一、我公司认可的权利凭证质押，质押率应覆盖我公司贷款本金及利息；大宗商品存货（仓单）质押的，质押率最高不超过70%；优质上市公司法人股质押的，质押率（授信金额与所质押股份净资产的比率）不超过于70%；一般应收账款质押的，质押率不超过60%。 二、经办人员应对质押物的印鉴、密码等进行核实，以确保真实性。 三、对以第三方个人所有的存单、国债、存货等设定质押，须第三方所有权人出具书面的、合法有效的授权文件。 四、存货质押的，在质押期间必须落实保险手续，保险第一受益人应为我公司。 五、质押物属于出质人与他人共有的，须提供共有权人同意质押的合法有效的书面文件。 第十六条“三农”与小企业授信抵押物包括商品住宅、门市房、写字楼（均含土地使用权）、厂房、设备、土地使用权（已足额缴纳土地出让金，且授信期内没有被政府收回的可能）等。 抵押担保须满足以下条件 一、抵押物原则上限于上海地区，产权明晰，易于变现，可办理抵押登记。 二、抵押物历史成本价与市价差别较大，需重新评估的，须经我公司指定的评估公司评估，以评估价作为抵押物价值判断的主要依据。 三、抵押物需办理保险，在保险合同中明确我公司为第一受益人，保险金额不低于授信本息金额，并将保险单正本移交我公司保管。 四、根据抵押物所处位置、变现难易程度、价值变化趋势等因素设定抵押率。 原则上商品住宅、门市房、土地使用权抵押，抵押率不超过80%；写字楼、标准厂房抵押，抵押率不超过70%。 五、以第三方所有的房产设定抵押的，须提供第三方所有权人出具书面的、合法有效的书面文件。 六、在我公司办理抵押的机器设备，应为通用机器设备，原则上抵押率（授信金额与设备净值之比）不超过40%；暂不受理专用设备抵押。 第十七条采取保证担保方式的，保证人须符合以下条件之 一一、有政府背景且我公司认可的担保公司。 二、出口信用保险公司或我公司认可的信用保险公司提供保险。 三、代偿能力较强的优质大中型企业提供连带责任保证。 四、经我公司认可的其他担保主体第十八条“三农”与小企业授信可同时采用多种担保方式组合，并根据授信小企业经营特色及授信需求，鼓励通过多种担保方式来缓释我公司授信风险。 第十九条鼓励追加除“三农”与小企业实际控制人外的企业主要管理人员连带保证责任，以减少因“三农”与小企业信息不对称导致的信用风险。 第五章授信额度、用途第二十条“三农”与小企业单户授信额度原则上不超过500万元且50%的企业不超过50万元。 第二十一条对同一自然人控制的多家“三农”与小企业，各企业授信总和不超过1000万元。 第二十二条每笔授信必须有明确的授信用途，贸易背景必须真实，确保授信资金用于补充授信申请人主营业务的流动资金周转或购置设备、技术改造。 第六章授信期限利率（费率）还款方式第二十三条授信期限应依据企业实际生产经营周期确定，流动资金贷款原则上不超过1年（含）；购置设备和技术改造贷款期限掌握在3年以内（含）。 第二十四条“三农”与小企业贷款原则上不低于同期同档贷款基准利率上浮20%，应根据企业风险评价等级和担保方式、我公司资金状况确定贷款利率上浮幅度。 并可根据实际情况，分别采用浮动利率或固定利率。 第二十五条“三农”与小企业贷款可采取按月或按季两种结息方式，原则上采取按月结息方式。 第二十六条“三农”与小企业贷款可根据“三农”与小企业借款人现金流的特点和需求，采用整贷整还、整贷零还、循环授信等方式。 一、整贷整还是指“三农”与小企业一次性发放贷款、一次性还款的方式，期限在1年期以内。 二、整贷零还是指对小企业一次性发放、分次还款的方式。 期限在3年期以内。 三、循环授信是指有足额抵（质）押或第三方强担保的前提下，核定“三农”与小企业最高授信额度，企业可以根据实际需要多次提款、随时归还、循环使用。 授信期限最长不得超过2年，额度项下每笔用款原则上不得长于1年。 对于循环授信可以收取额度使用费，按年收取。 第二十七条“三农”与小企业中长期贷款应采用分期还款方式，还款规定如下 一、期限在2年（含）以内的贷款，第一年还款金额不低于贷款本金的40%； 二、期限在2-3年（不含2年，含3年）的贷款，第一年、第二年还款金额分别不低于贷款本金的30%、40%。 第七章授信操作流程第一节授信前受理、调查第二十八条授信申请人向我公司提出申请，并按我公司规定的要求提供如下基本资料 一、授信申请书 二、营业执照、法人组织机构代码证、税务登记证，特殊行业需提供特殊行业经营许可证，对生产经营国家有强制执行标准的产品的，应提供产品质量检验证明。 三、银行帐户和贷款卡。 四、企业法定代表人身份证明 五、企业实际控制人身份证明、上海市有效居留身份证明。 六、公司成立的文件、公司章程或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议。 七、验资报告、纳税证明、拟作为贷款抵（质）押的财产权属证明等。 八、近两年的财务报表及最近一期财务报表。 九、授信用途证明资料 十、其他需要提供的材料。 第二十九条我公司可根据需要，要求申请人提供税单、水、电费发票等能够反映企业实际经营情况的有关资料，作为授信调查、审查的依据的补充。 第三十条我公司受理申请后，由主、协办客户经理约见企业法人代表或实际控制人，重点了解其经营管理水平和经营作风，考察企业发展战略，分析判断企业法人代表或实际控制人的综合素质。 对首次办理授信业务的“三农”与小企业，信贷部经理共同参与约见。 每次约见要做好书面记录。 第三十一条主办客户经理应在调查报告中明确授信申请人是否为自己的关系人。 第三十二条主办客户经理查询并提供授信申请人及实际控制人的信贷登记咨询系统中的信用记录，判断其是否存在不良记录。 第三十三条由主协办客户经理共同深入实地调查和访问，对财务报表中重要项目如存货、大额应收账款、大额应付账款、固定资产等进行核实，必要时应走访企业的上下游单位。 主协办客户经理独立发表调查意见，对调查报告的真实性和发表的调查意见负责。 主协办客户经理调查情况或调查意见相互之间有较大出入的，公司总经理应督促其进行补充调查，或由总经理根据自己掌握的情况和判断独立审定，最后以总经理的意见为主。 第三十四条对于办理首笔“三农”与小企业授信业务的调查，信贷部经理共同参与，协助客户经理做好产品设计和贷前调查工作，重点分析授信额度是否与企业偿债能力相匹配、授信期限与企业经营周期相匹配、授信用途和企业经营计划相匹配、担保方式是否与风险缓释能力相匹配。 第二节授信审查审批、放款核保第三十五条授信审查、评审过程须重点审查的内容 一、调查报告的评价通过对调查报告的分析，评价客户经理调查报告所提供信息的充分性、合规性和合理性。 二、授信综合风险评价侧重于对整个授信业务风险的综合评价。 具体内容包括评价申请人及其股东的背景、社会声誉；股东是否已在我公司取得授信；申请人的经营管理能力、经营作风和市场经营环境；股权是否明晰、财务管理的规范性，企业经营活动现金流、关联公司的状况；申请人的未来成长是否有可持续发展能力，融资能力、对外担保情况；担保方式组合和授信产品组合分散风险的能力等。 三、对于以抵、质押方式的授信，授信审查、评审重点分析抵、质押物的变现能力，变现后的价值能否涵盖授信敞口等。 第三十六条每笔企业授信需贷审会集体审议，需三分之二以上贷审员表决同意后方能通过审批。 公司总经理享有一票否决权。 第三十七条优化流程，除首笔授信业务、续做新增授信额度或小企业循环授信额度业务外，可以采用轮签评审制。 首笔授信业务、续做新增授信额度及“三农”与小企业循环授信额度业务报贷审会审议。 第三十八条企业授信贷审会通过后，客户经理根据授信批复要求，收集放款资料，交财务部人员，由财务部审核后办理放款。 第三十九条对于“三农”与小企业循环授信额度内的单笔授信业务，由客户经理调查、审核单笔授信业务的各要素后，直接送财务部，财务部放款人员在审查落实放款条件的前提下，办理放款。 第三节授信后管理第四十条按照相关规定，完善“三农”与小企业授信后管理监控机制，通过现场或非现场方式，开展“三农”与小企业授信后管理工作。 第四十一条加强贷后管理工作。 经办人应定期或不定期对“三农”与小企业客户进行贷后检查，密切与借款企业保持联系，随时掌握借款企业动态。 一、授信发放后一周内，客户经理应通过查阅企业账户支出及资金结算明细账等途径跟踪掌握授信资金流向，与企业授信申请表述时的用途核对并填写附件5。 二、授信后检查的间隔时间，不得超过三个月。 如发现预警信号，则应提高检查的频率。 对仅在我公司办理低风险业务的“三农”与小企业客户，可适当放宽至每半年进行一次贷后检查。 检查完成后应填写附件6上海奉贤新发展公司小企业授信后检查表，并在公司业务信贷管理系统中备案。 贷后检查由主协办客户经理双人进行。 三、为提高工作效率，根据实际情况，前期授信后的检查工作与当期授信调查工作可合并进行。 第四十二条出现下列预警信号的必须限时退出 一、出现逾期息和逾期不还“三农”与小企业。 二、生产经营对环境污染严重，或高能耗的“三农”与小型企业。 三、法定代表人或经营者个人有赌博、吸毒等不良行为，或与我公司合作态度发生不良变化的“三农”与小企业。 四、