商业银行怎么拓展中间业务.doc

商业银行怎么拓展中间业务摘要： 发展中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争能力的重要手段,作为商业银行三大业务之一,中间业务以其风险低、收益多的特性在银行经营战略中的地位日益提高。加快拓展我国商业银行中间业务，必须在创新中间业务品种、收取中间业务费用、建立风险监管体系等方面加快步伐，努力有所作为。关键词：商业银行 中间业务 发展 风险 加入WTO 后，我国金融业的竞争将集中在两个领域：一是传统业务的竞争，即通过健全和完善经营管理机制，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；二是中间业务的竞争，即积极探索创新，不断开发新的金融业务品种，开拓新的市场。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行支柱之一，以其独有的成本低、风险小、流转快、潜力大、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。面对当前国际银行业中间业务强劲的势头，如何加快拓展我国商业银行的中间业务，转变银行服务功能，提高银行竞争能力，是目前我国商业银行面临的重要课题。为此，本文拟就我国商业银行拓展中间业务的必要性、存在的主要问题及采取的相关对策展开初步探讨，以期推动此项业务的加快发展。一 、中国银行中间业务现状：近年来，中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10 ，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。更重要的是，许多欠发达地区由于经济相对滞后，优质客户资源严重不足，同时受本地居民消费及理财观念的限制，中间业务基础薄弱，进展缓慢。二、商业银行在中间业务拓展上主要存在以下几个的主要问题：1. 、品种少、手段单一，竞争力较弱目前，商业银行中间业务主要集中在代理收付、代理保险和银行卡结算上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务。2. 、管理粗放，规范运作不足现阶段商业银行还相对更加偏重于传统业务，在中间业务管理及运作方面存在不足。管理体制不健全，中间业务缺乏统一规划和营销，存在指导协调力度不够、组织效率较低、信息传递慢、市场反应迟钝、资源浪费较大等现象。尚未建立科学有效的成本核算体系。而且，中间业务风险管理也不是很到位。3.、专业人才缺乏，科技支撑力较弱由于中间业务涉及领域广，对知识面要求较高，因此急需掌握专业知识与信息技术等的高层次、复合型人才。欠发达地区城市商业银行不论在专业人才上，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展的支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与业务创新的要求相比，尚有较大的差距。4. 、产品研发机制不健全，市场营销缺乏灵活性，缺乏金融创新意识和能力。三、解决中间业务现阶段存在的问题有以下几点建议 ：我认为加快中国银行业中间业务的发展成为关键，如推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化；大力发展私人银行业务；积极开展房地产等资产证券化，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。1. 、健全组织管理体制，统一规范协调运作目前，一些商业银行实行分散管理制，即中间业务由各相关部门分别管理。为了加强对中间业务发展的统筹规划、集中管理和统一协调，有必要建立专门的中间业务管理部门或管理协调领导小组，具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划并研究开发和推广新品种；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制定相关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等，并对中间业务实行规范化管理。2. 、找准市场定位，明确发展方向我认为作为银行方面应该把区域重点放在高科技、高收益的中间业务上，着重发展银行卡、银证合作、投资银行、理财咨询、代保管、网上银行等业务，注重中间业务收费定价和产品推出策略，处理好收费定价的时机和尺度。3. 、加快电子化建设和人才培养，为发展中间业务提供有力支撑。未来世界是计算机的世界，金融电子化是大势所趋，众望所归。人才是基础，有好的、先进的设备，就必须有与之相匹配的专业人才。4. 、改进营销策略，实现中间业务综合化经营推行一体化营销策略，实现集中营销和分散营销一体化，存贷款营销和中间业务营销一体化，品牌与产品组合一体化，本外币一体化；推行差别营销策略，即差别客户营销、差别业务营销、差别投入营销；坚持业务创新。要拓宽银行卡业务的服务领域，优化用卡环境、提高服务效率、扩大银行卡交易规模，达到增加银行卡手续费收入的目的；积极发展租赁业务。5.、加大产品宣传，扩大业务增收渠道由于缺乏有效和长期的营销宣传手段，开发的多，推广的慢，有的产品没有真正渗透到公众生活的每一个角落，使客户对银行中间业务产品知晓度不足。有的产品虽及时营销给客户，但由于产品管理滞后，客户未掌握操作方法或对安全性有所顾虑，而少量甚至未使用该产品，这在一定程度上造成了资源浪费，使中间业务潜在优势无法得以充分发挥，收入始终在低位趋势中徘徊。因此，加大宣传力度，突出宣传效果，积极培养市场需求和客户对银行金融产品的接受能力，提高企业和居民对银行中间业务认知度，便成为拓展中间业务的先决条件。6.、推广创新业务品种，为新一轮竞争打下良好基础时代的步伐日新月异，要占领市场高地就必须进行产品、业务的创新和升级。这就要求有一支富有创新意识的人才。这点前面我已经说过。7 、.规范中间业务管理，营造良好的和谐环境就我自己的经历，我认为现在的银行中间业务的收费还是很不透明的。解决中间业务收费问题的关键问题是要向社会公开，主动接受社会各界对中间业务收费项目及监督，增强业务的透明度。提供个性化的一对一金融服务，争取客户对有关收费项目的理解和认同。要结合客