关于发展农户小额信用贷款的几点体会

关于发展农户小额信用贷款的几点体会根据上级行、社关于切实发挥农村信用社金融主力军作用，解决农民“贷款难”问题，推进农村经济结构调整,加快农民致富步伐的要求，我们*分社从200*年起，结合本地实际，勇于实践、积极发展农户小额信用贷款，逐年扩大贷款面和贷款规模，取得了较好的成果。20XX年到20XX年4月，我社累计为*户农民发放了信用证,占全镇农户的*%，累计投放信用贷款*万元，占贷款投放总量的*%。通过发展信用户，建设信用村屯，投放信用贷款，*的农村信用环境逐年改善，产业结构调整步伐加快。农民收入逐年增长。我社存、贷款规模及效益水平每年都迈上一个新台阶,在促进“三农”发展中实现了自身的发展。在几年的摸索实践中，我们有如下几点体会： 一、彻底转变观念，实心实意的为“三农”服务。转变观念的口号喊了很多年，但体现在具体实践上的很少，尤其是信贷工作上，衙门作风、官商作风、以权谋私、以贷谋私、人情贷款的问题屡禁不止，根本原因是我们有些人把信贷权利当作炫耀的资本、地位的象征当作个人的既得利益，把广大贷户当成了对立面，而不是自己服务对象的上帝，不愿意用这些权利为广大贷户解决困难。不信任广大农民的信用意识和偿还能力，加上多年来资金紧张，贷款奇货可居，使“贷款难”问题始终困扰党和政府及广大群众，同时也对信用社的声誉造成了不良影响。要解决上面所讲的问题和现象，首要的一点是转变观念，一方面信用社作为金融企业，投放贷款服务“三农”，解决农业和农村经济发展中的资金紧张问题是做为信用社员工的天职，而不是私有的权利；另一方面我们农村信用社员工大多出身农家，和农民有着千丝万缕的联系，要将广大农民视为自己的亲朋好友、兄弟姐妹，解决农民贷款难的问题，也是在帮助我们的亲友解决困难；三是党和国家从政策上、资金上给予信用社大力支持，信用社具有广阔的市场空间，如果我们不充分利用这一难得的发展机遇，不找准市场定位，积极主动为服务“三农”多作贡献，固步自封、夜郎自大，就会丢掉主力军的地位，丧失得来不易的发展机遇；其四是要转变对农民信用观念的认识。从历史传统看，我们的农民朋友是淳朴、善良、勤劳的，同时也是讲求实际的。从现实情况看，广大农民致富奔小康的心情迫切，急需资金支持。在这种情况下，只要我们采取切实可行的办法，真心实意地为他们办事，是可以帮助他们提高信用观念的，反之，如果低估农民的信用观念，就会束缚自己的手脚，妨碍工作的发展，如果继续实行贷款暗箱操作，只能进一步不断恶化农村的信用环境。上述四种思想观念的转变，一方面要通过认真学习党和国家针对“三农”及农村信用社改革制定的政策来实现；另一方面要切实转变工作作风，深入农村实际，和农民建立起深厚的感情，了解其所想、所需，在相互信任、相互支持的基础上实现。 二、坚持严密手续，严格管理，规范操作，确保安全的原则。在每年发展信用户之前，我们都组织信贷人员学习市社*号文件关于*市农村信用社农户小额信用贷款管理办法，认真领会文件要求，总结上年在信用贷款发证、投放、管理、回收中存在的问题，并研究出切实可行的解决办法。在几年的实践中，我们总结开展信用贷款应遵循的几条原则，即：严密手续、规范操作、严格管理、确保安全。所谓严密手续，就是要确保资料完整、合法，这些资料包括，借款人身份证与户口簿户主页的复印件、股金证，由借款人签字的申请书，由信贷员签字做为第一责任人的贷前调查表，由信贷员、村委会负责人、信用员签字的信用档案，由借款人签字的承诺书，村委会签章的协议书，上述资料齐备后，经审批方可由内勤依据档案填写信用证。对于上述资料的完整性、合法性由信贷员负全责。所谓的规范操作，就是将全部操作工序制度化，包括两个阶段：第一阶段为办证阶段，第一步，由信用社主任、坐班主任及信贷人员讨论制定年度发展信用户的计划、条件、名额的分配；第二步，向各村公布信用户的条件、名额等，由农户到村委会报名；第三步，由信贷员对名单进行初审，并根据审查结果，深入农户进行贷前调查，农户填写信用户申请书；第四步，收集身份证、户口簿、股金证等证件；第五步，由信贷员填制信用贷款档案，并分别由村干部、信用员、信贷员签字报主任审批；第六步，内勤根据经主任签批的信用档案，填写信用证，然后将档案还回信贷员，信用证由信贷员和村干部共同发放；第七步，在发放信用证时，信用社与村委会签订协议书，村委会与信用户签订承诺书；第八步，整理档案，并按村、屯分组管理。第二阶段为贷款的发放与回收阶段，在本阶段中，首先由贷户本人持身份证、信用证到柜台办理贷款，借款合同的填写必须要素齐全，特别要将信用证号填写在合同上，以备查考，同时要杜绝他人代为办理贷款的现象，并且将贷款情况认真填写在信用证上。到了秋季贷款还清后，要将信用证收集上来进行年审，按一定比例给予升级，提高贷款限额，同时将没有按期还款的信用户资格取消，然后开始下一年度的贷款过程。通过规范操作，可以达到整个过程的透明、公开。便于监督、检查以及管理。所谓的严格管理也是建立在严密手续、规范操作的基础上的，比如，没有股金证就不是信用社社员，就没能成为信用户的资格，没有认真的贷前调查，就不能了解申请人的生产经营和财产状况，无法确定其贷款的物质基础。再比如，如果贷户不亲自来办理贷款事宜，或者没有身份证，就不能确定信用证与贷户本人的同一性，就有可能造成冒名骗贷的案件，因此说收集真实、完整、合法的资料以及严格按操作程序办事也就是严格管理，可以避免漏洞，杜绝暗箱操作，减少风险。所谓的确保安全，也是贷款要有可靠的制度约束和物质保障。制度的约束就是通过前面三项原则来实现的，这里重点谈物质保障。按照市社文件规定，农户申请信用贷款需具备一定的财产，但在实践中，如果信用户确实因各种原因无法按期偿还，那么以其财产变现偿还贷款就成为唯一的选择，而事实上贷户的家庭财产变现难度又相当大，可操作性差。20XX年秋，我*第一个信用屯*村*屯有*户农民的信用贷款没有按期偿还，其农副产品有的因价格问题没有出售，有的因饲养的生猪不够重量而没有出售，贷款出现了风险。经过信贷员和村干部几次催收。又动员村里的一些有名望的村民做工作，终于在年末前将这几户贷款连同信用证收回。这件事反映出尽管广大农民能守信用，但并不排除由于有些农民对合同的严肃性认识不清，或者由于市场变化，生产经营形势逆转造成的无法按期还款。为解决这一问题。20XX年元旦期间，我们深入各村屯，重点是东风屯搞调研，探讨如何加强信用户的教育、管理，如何使贷款有更充足、可靠的物质保障，避免风险。调研中我们了解到，农民现在从事农业生产的积极性很高，对土地的重视程度前所未所，同时国家对土地经营权流转也有相应的法律规定。这种情况为我们将信用贷款的物质保证与土地挂钩提供了现实可能性。回来后，我们拟定了信用户承诺书，其中心内容就是将土地同信用贷款的使用、偿还联系起来，为信用贷款的安全上了一道保险。这个承诺书经过咨询法律专业人员后，由信用户同村委会签字生效。实践证明，这个承诺书确实起到了非常好的作用。20XX年，*村*屯村民*出外参加非法传销活动，信用贷款没有按期偿还，经过我们做工作，由其父亲将贷款本息偿还，将其耕地交由父亲耕种。这件事对其他信用户也产生了震动，认识到信用贷款尽管手续简便，但也没有逃债、赖债者的空间。三、处理好与村干部的关系，发挥他们的作用。现在，我们每名农金员都负责几个村、屯的信贷业务，要想做到面面俱到很困难，而信用贷款户的日常管理工作既分散而又集中，分散是指居住分散，情况各异；集中是指办证时间集中，到期时间集中。信贷人员紧张与工作量大的矛盾非常突出。因此处理好与村委会干部的关系，使之成为我们工作上的得力助手也就显得非常必要。从可能性上看，一是随着农村税费改革的深入，村干部所负担的行政管理任务越来越少，他们又是村民选举产生，现在既有时间为我们做工作，又有愿望为群众做些实事，以缓解干群矛盾，提高威信；二是村干部都有一定的文化素质，并且对政策理解能力强，他们的日常生产生活和村民联系密切，信息灵敏又有一定群众基础，可以充当我们的助手。但在工作中应注意把握以下几点：对村干部只能依靠不能依赖，由于村干部不是专业人员，其工作能力、素质及思想意识都有局限，加上各项内控制度的要求，不能把全部工作或重要环节交给他们，他们可以从事信用户申报、资料收集、贷款催收、信用证收缴等工作，涉及到贷前调查，贷后检查以及重要凭证和现金的必须由信用社工作人员承担。对村干部的工作要经常检查指导，以提高他们的政策水平和工作效率。要对村干部及其亲属的困难给予必要的关心和帮助，使他们感到信用社工作人员既有原则性，又有人情味。对村干部不能一味信任，要根据其人品、信用观念、工作能力等区别对待。有一些村集体因为欠信用社债务，而导致关系紧张的，可以经谈判以发放信用贷款挂回一部分债务，缓解关系，达到双赢。四、强化信用意识教育。强化信用意识，是我们建设诚信社会的一项重点，体现在金融工作中就应该是一方按承诺放贷，按合同管贷、收贷，另一方按合同使用资金，按约期偿还本息。我们认为通过信用贷款这种方式不仅要支持“三农”发展，同时可以通过它营造一种诚实守信的社会环境，并将其作为一项日常工作任务。首先对我们的工作人员尤其是信贷人员的信用意识要强化。过去对信贷人员有一种反映，口头上答应给贷户贷款，但一到放贷时不是拖着不办，就是少给，甚至不收点钱物就什么也办不成。这同样也是一种不守信用的行为，因此信贷人员必须要做到一诺千金，只要贷户符合条件，就要兑现承诺，让群众感到信用社讲信用不是空话。其次要强化贷户信守合同的意识，要求他们做到贷款不挪用、不外借、不高息放贷、按期限还款，对于违约者尤其是超