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巴塞尔协议对商业银行的影响样本 巴塞尔协议对商业银行的影响本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 巴塞尔资本协议对我国商业银行发展的影响摘要:金融业作为现代经济的核心，其高效运行和安全稳定对一国的宏观经济至关重要。 近些年来，由于金融自由化和金融创新的不断深入发展，金融业特别是银行业正面临着越来越大的风险，严重影响着一国经济的稳定与发展。 一个不稳健的银行体系可能在不知不觉的情况下损害了货币政策和财政政策，不能为国民经济的发展提供必要与必需的职能。 因此如何对银行业的监管以及银行的发展趋势，这是一个亟待解决的重大课题。 关键词:巴塞尔协议商业银行监管商商业银行改革与发展五大商业银行正文: 一、什么是巴塞尔资本协议?巴塞尔协议是国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会“巴塞尔委员会”于于1988年年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”的简称。 该协议第一次建立了一套完整的国际通用的、以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率标准，有效地扼制了与债务危机有关的国际风险。 1、巴塞尔资本协议产生的背景国巴塞尔协议的出台源于前联邦德国Herstatt银银（行和美国富兰克林国民银行（Franklin NationalBank）的倒闭。 这是两家著名的国际性银行。 它们的倒闭使监管机构在惊愕之余开始全面审视拥有广泛国际业务的银行监管问。 题。 本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 20世纪70年代开始，经济学家将管制理论运用到银行领域，并逐步取得了共识。 他们认为，在追逐论、社会利益论及管制新论三种最有影响的管制理论当中，“捕获论”（The CaptureTheory）将管制者与被管制者视为博弈中的猫与鼠，最终是管制对被管制者有利，因而主张。 放弃管制。 2、各期巴塞尔资本协议的主要内容第一个巴塞尔协议出台，Herstatt银行和即富兰克林银行倒闭的第二年，即1975年年9月，第一个巴塞尔协议出台。 这个协议极为简单，核心内容就是针对国际性银行监管主体缺位的现实，突出强调了两点: 1、任何银行的国外机构都不能逃避监管； 2、母国和东道国应共同承担的职责。 1983年年5月，修改后的巴塞尔协议推出。 这个协议基本上是前一个协议的具体化和明细化。 新巴塞尔资本协议，巴塞尔委员会彻从底修改资本协议的工作是从1998年开始的。 1999年年6月，巴塞尔委员会提出了以三大支柱资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律为主要特点的新资本监管框架草案第一稿，本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 见并广泛征求有关方面的意见新协议将对国际银行监管和许多银行的经营方式产生极为重要的影响。 首先要指出，以素三大要素(资本充足率、监管部门监督检查和市律场纪律)为主要特点的新协议代表了资本监管的发展趋势和方向。 实践证明，单靠资本充足率无法保证单个银行乃至整个银行体系的稳从定性。 自从1988年资本协议问世以来，一些国家的监管部门就已在不同程度上，同时使用这三项手段强化资本监管，以实现银行稳健经营的目标。 然而，将三大要素有机结合在一起，并以监管规定的形式固定下来，要求监管部门认真实施，这无疑是对成功监管经验的肯定，也是资本监管领域的一项重大突破。 新巴塞尔资本协议，根据新资本协议的初衷，资本要求与风险管理紧密相联。 新资本协议作为一个完整的银行业资本充足率监管框成架，由三大支柱组成:一是最低资本要求；二是监管当局对资本充足率的监督检查；三是银行业必须满足的信息披露要求。 巴塞尔协议III，9月月12日，巴塞尔银行监管委员会宣布，各方代表就巴塞尔协议本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 III的内容达成一致。 根据这项协议，商业银行的核心资本充足率的将由当前的4%上调到6%，%的反周期准备资本，%-11%。 总资持本充足率要求仍维持8%不变。 此外，还将引入杠杆比率、流动杠杆比率和净稳定资金比率的要求，以降低银行系统的流动性风险，加强抵御金融风险的能力。 益新协议将普通股权益/风险资产比率的要求的由原来的2%，核心资本充足率的要求也由4%提高到6%，%的防护缓冲资本，%。 同时取也提出各国可根据情况要求银行提取0%的的反周期缓冲资本，以便银行能够对抗过度放贷了所带来的风险。 此外，还提出了3%的最低杠及杆比率以及100%的流动杠杆比率和净稳定资求金比率要求为最大程度上降低新协议对银行贷款供给能力以及宏观经济的影响，协从议给出了从-行一个较长的过渡期。 全球各商业银行5年内必的须将一级资本充足率的下限从现行要求的4%至上调至6%，%，%，达达6%。 同时，协议将从普通股最低要求从2%，%，升至4%，%。 至截至1月月1日，全球各商业银行必须将资本本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 冲留存缓冲%。 中国监管层当前尚未公布相关计。 划。 二、巴塞尔资本协议对我国银行业的监管有何影响?关于我国银行实施巴塞尔协议问题，巴塞尔协议是自年代以来引起世界各国金融界高度关注的划时代文件，它对各国银行业的监管和发展具有变革意义。 我国中央银行已表示要按照协议监管中国的金融业，并在专业银行向商业银行过渡的改革中实施。 2月月8日，中国银监会发布了中国银行业实施新巴塞尔资本协议指导意见，标志着我国正式启动了实施巴塞尔新资本协议的工程。 按照我国商业银行的发展水平和外部环境，短期内我国银行业尚不具备全面实施巴塞尔新资本协议的条件。 因此，中国银监会确立了分类实施、分层推进、分步达标的基本原则。 8月月15日日，中国银监会公布商业银行资本管理办法(征求意见稿)，全面引入第三版巴塞尔资本协议确立的资本监管最新要求，对商业银行实施分类监管。 相比原来的资本监管体系，办法的创新之处在于:一是根据巴塞尔规则细化了核心一级资本要求，将银行按照资本充足率分为四大类，实施差别监管；二是借鉴了巴塞尔的风险分类本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 和监管方法，体现出统筹实施巴塞尔和巴塞尔的思路，今年底将有66个国内大型银行开始实施巴塞尔；三是由于初步测试后认为对银行的影响太大，所以对“铁公基”、融资平台、期限调整、房地产等贷款的风险权重调整就没有纳入第一支柱，而是由银监会根据现实情况进行自由裁量，表现出较为务实的态度；四是部分规则在反映银行资产的真实风险的同时，还能考虑国内调控政策，如针对第 一、第二套房设置了不同的风险权重；五是吸收了巴塞尔宏观审慎监管的内容，首次明确了储备资本要求和逆周期资本要求，资本监管的动态性特征更加明显。 办法自1月月1日开始实施。 为确保中国国内银行平稳实施新的资本监管标准，办法规定，系统重要性银行原则上应于底前达标，非系统重要性银行应于了底前达标，给予了2年和5年的过渡期。 三、我国商业银行发展的新趋势当今，世界银行业的制度结构、组织结构、运作模式和竞争格局正在经历一场深刻的变革，促成并强化了商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化等趋势的形成。 我国商业银行的发展也将随之出现这样一些明显的趋势: (一)业务处理自动化和管理系统的现代化迅本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 速发展。 商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术，迅速推进银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。 自动化金融机具和商业结算机具联网组成的电子银行业务处理系统、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心、移动电话银行等新的服务手段，花样翻新，层出不穷。 现代化管理系统也将很快应用，建立在业务处理系统和办公自动化系统之上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统大大提高科学管理的水平，增强了内部管理、分析研究和正确决策的能力，从而大大加强银行的竞争能力。 同时，网络银行的发展也对传统银行业造成了越来越猛烈的冲击。 (二)业务经营综合化。 从业务范围上看，商业银行通过电子银行网络和代客理财形式，实际上已经能够为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、代理保险、代理各种社会服务在内的综合金融服务，逐步成为无所不能的“金融百货公司”。 在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 范围扩展至社会生活的各个领域，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色。 银行网点也由原来单一的存、取款发展为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。 (三)金融活动受国际银行业的影响越来越明显。 随着我国对外开放的扩大，金融自由化、金融产品的不断创新和国际资金的流动，国际金融市场的波动对我国银行业的影响将越来越大。 国际金融市场上的汇率、利率变动对我国银行业的业务经营的影响将越来越明显。 银行利率市场化的进程将加快，国际银行业领域的并购浪潮和组织体系的集中化趋势也必然影响到我国银行业，外资银行入股中小商业银行是当前的一种具体表现形式，国内商业银行之间的并购也将会逐渐增多，有些地方性中小商业银行将成为并购对象。 随着入世后我国对外承诺的逐步兑现，外资金融机构将进一步增加，外资银行与中资银行的业务竞争也会日趋明显。 我国四大国有商业银行本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 的改革将明显加快，股份制商业银行的扩张和发展将更加引人注目。 四、我国商业银行的改革与发展1978年12月，中国确定了改革开放的总路线，在银行体制改革也在1979年开始。 在经济体制改革中，存在主张改革企业本体为主的“企业主体改革派”与强调改革企业环境为主的“整体协调改革派”路径之争，银行业改革则一直遵循的是“主体改革派”的路径，即“把银行办成真正的银行”。 当前，银行业已经经历了四轮改革，开开始的以产权改革+公司治理为中心的银行改革最有成效。 产权改革上，通过注册、股份重组、引入战略投资者、公开上市的改革路径。 市场结构上，大中小银行体系发展逐步均衡。 至五大银行市场占比下降至50%左右，股份制银行占比上升，开行、城商行崛起，农村金融机构实现多元化发展。 治理结构上，董事会治理模式基本成型，风险管理（信用风险和操作风险）机制建立，业务流程重组推进。 各行基本形成“三会一层”（指股东大会、董事会、监事会及高级管理层）的治理本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 结构。 通过设立独立董事和各类专业委员会达成董事会内的制衡，通过设立各类管理委员会达成高级管理层内的制衡。 经营管理上，按照扁平化、集中化、专业化和前台、中台、后台分离的原则，实现组织构架和业务流程再造；打破“铁饭碗”、官本位，从职位管理薪酬管理绩效管理培训开发，实现政策措施制度化；建立民主的信贷决策机制，提高风险决策专业性；实行充分的信息披露，提高透明度，彻底解决了过去内外“两本帐”问题。 业务结构上，突出地表现在理财产品翻新速度和质量加快，竞争激烈；中间业务收入比重大幅提高，大型银行中间业务收入占比平均达到了20%左右；个人融资和中小型融资大发展，个人近贷款占银行业贷款余额接近20%。 表现到财务上，我国商业银行的指标已与国际一流银行接近。 至截至底，我国银行业，%，%。 %，390家商业银行的资本充足过率水平全部超过8%。 银行业金融机构不良贷款余额少，同比减少1,904亿元，%，。 ，同比增加2,461亿元，%，风险抵补能力进一步提高。 本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 我国自以来，汇金公司、财政系统以及国资委系统为银行业改革做了大量卓越有效的工作，不仅使银行业资产负债表恢复健康，还与监管部门一起促使银行业初步建立起良好的银行公司治理机构和现代化银行管理制度。 “十二五”规划提出，改革要进行顶层设计，银行业改革的顶层设计就是继续推进产权改革。 实施巴塞尔新资本协议，提高资本金要求、提高拨备覆盖率、提高流动性比例要求。 五大商业银行的简单发展过程:银行初建时任务发展中国工商银行承办由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务31983年年99月成立10月28日改组为股份有限公司10月27日在上交所和香港联合交易上市中国农业银行专门负责农村金融机构业务的国家专业银行91979年得以恢复61996年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系本文档所提供的信息仅供参考之用，不能作为科学依据，请勿模仿。 文档如有不当之处，请联系本人或网站删除。 11月月55日，整体改制