某银行对公业务产品介绍讲义课件(ppt 296页).ppt

公司业务部二O一O年十二月 中国光大银行对公业务产品 中国光大银行对公业务产品 流动资金贷款固定资产贷款项目融资票据融资工具信贷资产转让 对公业务从授信种类分为以下几大类 流动资金贷款是指我行为了满足客户生产经营过程中临时性 季节性的资金需求 保证其生产经营活动的正常进行 向客户提供的期限在三年以内的本外币贷款 固定资产贷款是指我行向企 事 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的 用于借款人固定资产投资的本外币贷款 其中 固定资产投资包括基本建设投资 更新改造投资 房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类 项目融资项目融资 是指符合以下特征的贷款 一 贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置 基础设施 房地产项目或其他项目 包括对在建或已建项目的再融资 二 借款人通常是为建设 经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人 包括主要从事该项目建设 经营或融资的既有企事业法人 三 还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入 补贴收入或其他收入 一般不具备其他还款来源 票据商业承兑汇票和银行承兑汇票承兑贴现转贴现再贴现 融资工具短期融资券中期票据金融债券过桥授信 信贷资产转让是指根据协议约定 中国光大银行与具有贷款资格的金融机构相互转让信贷资产的行为 包括以下业务种类 买断信贷资产 卖断信贷资产 出让信贷资产 回购 受让信贷资产 回购 中国光大银行对公业务产品 股东授信银团贷款联合贷款事业单位授信 对公业务从客户类型分为以下几大类 新建企业授信外商投资企业授信中小企业授信集团客户统一授信 1 股东授信 股东授信是指我行提供给本行股东的授信 产品定义 1 不得向关联方股东 内部人直接控股的企业发放无担保贷款 2 股东授信应当按照商业原则 以不优于其他借款人同类授信的条件进行 3 不得以本行股份质押授信 4 符合我行集团客户定义的股东授信按照我行集团客户授信管理办法执行 原则 2 银团贷款 银团贷款是指由两家或两家以上获准经营贷款业务的银行业金融机构基于相同贷款条件 依据同一贷款合同 按约定时间和比例 通过代理行向借款人提供的本外币贷款或其他信用方式 产品定义 信息共享 独立审核 自主决策 风险自担 的原则参加各银团贷款 按实际承贷份额享有银团贷款项下相应的权利 义务 原则 我行可担任牵头行 代理行和参加行等银团角色 也可根据实际需要以副牵头行 财务顾问行 担保代理行等名义参加 并按照银团贷款相关协议履行相应职责 职能分工 3 联合贷款 由总行联合系统内一家或多家分支机构对借款人提供贷款 各参加行按照参加份额承担风险 获取收益的一种贷款形式 产品定义 联合贷款建立在独立评审 自担风险的基础上 适用人民币和外币贷款业务 联合贷款可以在系统内进行转让 原则 安排行 总行 代理行 与借款人签署贷款合同 担保合同等法律文件 管理联合贷款的分支行 参加行 受总行邀请并参加联合贷款的分支行 职能分工 4 事业单位授信 是指对以社会公益为主要目的 由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的 从事教育 科研 文化 卫生 新闻等活动的社会组织提供的授信 产品定义 业单位授信的对象主要是经地 市 级及以上各级人民政府有关主管部门的批准成立 并依照 事业单位登记管理暂行条例 的规定登记或备案 取得法人资格的事业单位 对县级事业单位的授信应严格控制 对象 5 新建企业授信 1 已购置土地或进行机器调试但尚未正式投产的企业 2 已正式投产但不足1 5年 无法提供投产后 连续两年财务报表的企业 其中前一年度报表须至少在半年以上 3 成立期限不足1 5年 无法提供连续两年财务报表的企业 其中前一年度报表须至少在半年以上 4 主营业务发生重大变化 期限不足1 5年 不能提供变化后连续两年财务报表的企业 其中前一年度报表须至少在半年以上 5 企业因合并 分立等导致总资产变动超过原企业40 及以上 按照合并报表 期限不足1 5年 不能提供合并或分立后连续两年财务报表的企业 其中前一年度报表须至少在半年以上 但经追溯调整后可提供连续两年财务报表的企业 不作为新建企业 对以上类型企业的授信为新建企业授信 产品定义 对股东实力雄厚 原材料有来源 产品有市场 已完成土建和设备安装 产品已基本定型 并进入批量生产的新建企业可提供信贷支持 谨慎支持贷款用途为引进和购买设备的企业 对象 6 外商投资企业授信 是指对外国投资者经中国政府批准 在中国境内投资举办的企业的授信 包括对中外合资经营企业 中外合作经营企业和外资企业的授信 产品定义 1 资信背景信息不对称在信息未充分公开披露的情况下 外商投资企业的外方股东的背景 企业股权结构 资信状况等较难查证 难以获得及时 准确 充分的信息 2 关联交易频繁很多外商投资企业关联交易频繁 易于通过关联交易转移资金和利润 尤其是外商投资的生产基地型企业 有的是全部产品直接集中销售给关联企业 甚至两头在外 关联交易极为严重 3 投资不及时到位风险不少外商投资企业利用可以分期缴纳注册资本的优惠政策 先出小部分注册资金进行经营 存在后续资金不及时到位的风险 主要风险点 7 中小企业授信 指剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业 国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企 2003 143号文 关于印发中小企业标准暂行规定的通知 五大信贷投向指交通 土地储备和园区 公共管理行业 以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款 产品定义 8 集团客户统一授信 是指我行综合考虑集团客户的履约能力 资金运作 对同属于同一集团各成员公司的授信统筹考虑 统一核定授信额度 集团每个成员的授信不得超过其自身的风险承担能力 所有集团成员的授信总和不得超过该集团授信总额度的一种授信业务形式 产品定义 一般授信类产品 集团客户统一授信 以便捷 高效的整体合作模式 可使大型集团客户迅速得到银行全辖机构标准一致的整体性服务 集团公司代表整个集团申请统一授信 统一商谈授信方案 将可以获得银行批发销售优惠的贷款利率 提前还款便利 有利于降低集团与银行的谈判合作成本 集团公司切分授信额度 各子公司在当地分别使用授信额度 总公司随时可以监控旗下企业授信使用 借助集团统一授信 集团总公司可强化对集团成员企业整体负债的管理力度 形成授信额度决定权由总公司掌控 子公司仅有授信使用权的松紧适度的集团授信管理机制 产品优势 一般授信类产品 集团客户统一授信 中国光大银行对公业务产品 一般授信类产品票据创新类产品链式融资类产品投行业务类产品 对公业务产品分为以下几大类 渠道便利类产品现金管理类产品同业金融类产品企业年金类产品 一般授信类产品 出口信保融资打包贷款存单质押贷款国债质押贷款股票质押授信外汇担保项下人民币贷款 一般授信类产品包括 出口退税帐户质押授信经营性物业抵押贷款法人商业用房按揭贷款住房开发贷款土地储备贷款仓单质押贷款 票据创新类产品 商业汇票签发商业汇票贴现票据包买商业承兑汇票保贴票据池商业汇票质押贷款 票据创新类产品包括 链式融资类产品 商票保贴封闭融资确定购买供应商融资鉴证贷款 链式融资类产品包括 1 对供应商链式融资 信誉保证金链式融资担保融资电器金色链融资钢铁三方链式融资未来货权质押融资保兑仓钢铁货押融资业务 链式融资类产品 2 经销商链式融资 短期融资券资产证券化股权融资代客外汇债务保值 投行业务类产品 投行业务类产品包括 银关系列财库银税通业务银财通 代理中央财政支付业务 银财通 代理中央财政非税收缴业务 渠道便利类产品 渠道便利类产品包括 法人帐户透支企业网上银行银企通跨行通 现金管理类产品 现金管理类产品包括 同业金融类产品 货币互存CDO业务组合风险缓释业务组合代理进出口行出口卖方信贷代理国家开发银行 同业金融类产品包括 信贷资产转让资金信托计划代理收付代理保险客户交易结算资金存管第三方存管 企业年金类产品 企业年金类产品包括 企业年金 一般授信类产品 一般授信类产品 出口信保融资打包贷款存单质押贷款国债质押贷款股票质押授信外汇担保项下人民币贷款 一般授信类产品包括 出口退税帐户质押授信经营性物业抵押贷款法人商业用房按揭贷款住房开发贷款土地储备贷款仓单质押贷款 1 出口信保融资 一般授信类产品 信保融资业务系指在出口商已投保中国出口信用保险公司 以下简称中国信保 短期出口信用保险 险种 包括综合保险 信用证保险 统保保险和特定买方保险等 并根据 赔款转让协议 规定的标准转让范围将其拥有的赔款权益转让予我行的前提下 我行向其提供的一种短期贸易融资业务 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 根据中国信保出具的保险单适保范围的不同 我行信保融资业务分为信用证 L C 项下出口押汇和出口贴现 付款交单 D P 承兑交单 D A 和赊销 OA 项下的出口押汇等 在基础交易符合我行保理业务相关规定的前提下 出口商可以在D A和OA结算方式项下申请办理保理业务 产品适用 一般授信类产品 1 出口商对申请融资的出口业务已经投保了短期出口信用保险 且由出口商 光大银行及中国信保共同签署的标准 赔款转让协议 业已生效 如分行对该协议进行修改 需报总行贸金部进行审批 2 出口商已将 短期出口信用保险保单 等相关保险单据提交我行留存 3 L C D P D A或OA项下付款期限不得超过180天 4 出口交易项下具有真实合法的贸易背景 并提交符合我行要求的 真实有效的信用证 销售合同及 或相关单据 5 销售合同真实有效 并应包括订立合同人 货物种类 价格 交货日期及付款条件等要素 6 货物从中国出口 已向中国信保申报出口并足额缴纳保费 7 结算方式符合 信用限额审批单 中列明的支付条件 出口商品非国家禁止类出口商品 要点提示 2 打包贷款 一般授信类产品 我行为支持出口商 卖方按期履行合同 出运交货 根据出口商 卖方的资信状况和信用证情况 向收到信用证的出口商 卖方提供的用于采购 生产 装运信用证项下货物的短期融资 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 申请打包贷款的客户应为经国务院对外贸易主管部门 工商管理管理部门或者其委托的机构办理备案登记的内外贸易经营者 法律 行政法规和国务院对外贸易或工商管理部门主管部门规定不需要备案登记的除外 出口项下 基础交易中的出口商品不属于国家禁止出口的商品 不涉及反倾销调查和贸易争端 如属于国家限制出口的商品 应提交有关机构同意出口的证明文件 产品适用 一般授信类产品 信用证本身及代理行需要符合如下条件 已经证实真实 信用证正本及所有修改提交我行保管 且具有真实贸易背景 开证行符合我行代理行政策 资信良好 无无理拒付或其他不良记录开证行所在国家或地区政治经济局势稳定 信用证无软条款及其他可能损害我行利益的条款 审单索汇及操作风险可控 信用证不属于以下类型 可撤销信用证 暂不生效信用证 已转让的可转让信用证 备用信用证 无商品交易基础的信用证和限制由他行议付的信用证 我行要求的其他条件 要点提示 3 存单质押贷款 一般授信类产品 以单位定期存单作为质押物的贷款单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构 以下简称存款行 申请开具的人民币定期存款权利凭证 单位定期存单只能为质押贷款的目的而开立和使用 单位在金融机构办理定期存款时 金融机构为其开具的 单位定期存款开户证实书 不得作为质押的权利凭证 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 一 开户证实书 包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书 二 存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书 附件1 三 存款人在存款行的预留印鉴或密码 开户证实书为第三人向借款人提供的 应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书 要点提示 4 国债质押贷款 一般授信类产品 凭证式国债质押贷款 是指借款人以未到期的凭证式国债作质押 从商业银行取得人民币贷款 到期归还贷款本息的一种贷款业务 本章所称的凭证式国债 是指 年后 含 年 财政部发行 各承销银行以 中华人民共和国凭证式国债收款凭证 方式销售的国债 以下简称 凭证式国债 不包括 年以前发行的凭证式国债 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 借款人申请办理质押贷款业务时 应向其原认购国债银行提出申请 使用第三人的凭证式国债办理质押业务的 需以书面形式征得第三人同意 并同时出示本人和第三人的有效证件 期限最长不得超过凭证式国债的到期日 凭证式国债质押贷款额度起点为5000元 每笔贷款应不超过质押品面额的90 要点提示 5 股票质押贷款 一般授信类产品 是指我国境内证券交易所上市流通的人民币普通股票 A股 作为质押的贷款 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 原则上申请人信用等级应为BBB级 含 以上 生产经营主业突出 具有连续 稳定的经营活动现金流 我行接受的用于质押的一家上市公司股票 原则上全行合计不得超过该上市公司全部A股流通股票的10 股票质押授信的质押率最高不超过60 含 同时股票质押授信敞口对应的市盈率不得高于15倍 原则上股票质押授信敞口对应的市净率不高于2倍 要点提示 6 外汇担保项下人民币贷款贷款 一般授信类产品 是指由境外金融机构或境内外资金融机构 以下称 外资银行 提供信用保证 含备用信用证 或由境内外商投资企业提供外汇质押 我行向境内外商投资企业 以下称 借款人 发放的人民币贷款 外汇担保项下人民币贷款除指单纯意义上的人民币贷款外 还包括我行为外商投资企业提供的保函和贸易融资等项下人民币授信额度等 一般授信类产品 产品定义 一般授信类产品 外汇担保项下人民币贷款的借款人 仅限于资本金已按期足额到位且未减资 撤资的外商投资企业 包括中外合资 中外合作 外商独资经营企业 未经国家外汇管理局批准 境内中资企业向境内金融机构借用贷款不得接受境外机构或个人提供的担保 外汇担保项下人民币贷款的借款人应符合国家外债规模管理的有关规定 借款人中长期外债累计发生额 短期外债余额以及境外机构和个人担保履约额 按债务人实际对外负债余额计算 之和 不超过其投资总额与注册资本的差额 简称 投注差 外汇担保人民币贷款期限最长不超过五年 要点提示 7 出口退税帐户质押授信 一般授信类产品 一般授信类产品 指借款人将出口退税专用账户托管给贷款银行 并承诺以该账户中的退税款作为还款保证的贷款 贷款品种包括短期贷款 开立银行承兑汇票以及开证授信 进口押汇 出口押汇 出口贴现等相关贸易融资业务 原则上应以贸易融资业务为主 贷款金额一般不超过申请授信企业应得退税款70 对于资信良好 还款记录较佳企业 贷款比例可提高到80 产品定义 一般授信类产品 要点提示 必须与当地税务部门取得联系 以确保该帐户为企业当前唯一退税帐户 授信后应对出口退税帐户进行严格监控 在授信未执行完毕前 授信企业不得变更退税帐户 如发生税务部门扣收授信前欠税或授信企业因有骗税等行为而导致出口退税款项没有及时到位或到位资金不足情况 我行应立即停止该企业出口退税帐户质押授信业务 并及时向其追索 8 经营性物业抵押授信 一般授信类产品 一般授信类产品 经营性物业是指已竣工验收并投放商业运营 经营管理规范 现金流量充裕 合法租赁且综合收益较好的商业营业用房和办公用房 包括商场 商品交易市场 写字楼 星级宾馆酒店 综合商业设施等物业形式 经营性物业抵押贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的 以其所拥有的物业作为贷款抵押物 并以该物业的经营收入进行还本付息的贷款 产品定义 9 法人商业用房按揭 一般授信类产品 一般授信类产品 法人商业用房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的 用于借款人购买自用营业用房 办公用房或通用厂房 以下简称商业用房 并以所购商业用房作为抵押物按月 按季 向贷款人还本付息的贷款 产品定义 一般授信类产品 已与售房人签订房地产管理部门统一印制的 具有法律效力的购买商业用房的合同或协议 所购商业用房为营业用房的 已经支付首付款比例原则上不低于房产价值的50 所购商业用房为办公用房的 已经支付首付款原则上不低于房产价值的50 所购商业用房为通用厂房的 已经支付首付款原则上不低于房产价值的60 所购商业用房为现房即竣工验收合格并已取得预 销 售许可证 或商业用房已取得 房屋产权证 房地产权证 要点提示 一般授信类产品 住房开发封闭贷款 10 住房开发贷款 产品定义 一般授信类产品 住房开发封闭贷款 住房开发贷款是指银行对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售的商品住宅项目或用于开发建造政府安置拆迁户居住需要的住宅项目的贷款 1 遵循 封闭核算 余额贷款 专户管理 按揭分销 安全收贷 的原则 在贷款发放 项目建设 销 预 售的整个环节中资金能够封闭运行 贷款本息能够按期归还 2 担保方式采用抵押形式 3 抵押物必须由我行指定的资产评估机构进行评估 以土地使用权作为抵押物的 抵押率不得高于60 以在建工程作为抵押物的 抵押率不得高于50 以商品房作为抵押物的 抵押率不得高于60 4 必须办理抵押登记手续 5 必须办理保险手续并指定我行为保险的第一受益人 投保总额不低于银行贷款本息额 6 贷款行与借款人签订相关协议和开立保证金帐户 监管帐户及结算帐户 保证金帐户核算贷款资金 监管帐户核算借款人投入的自有资金和项目回笼资金 保证金帐户和监管帐户均需经客户经理审核 贷款行核准后方可划出资金 确保项目资金封闭运作 7 对贷款项目销售情况监管 确保项目资金回笼到监管帐户 8 定期到售楼现场或施工现场了解项目进展情况 参与有关开发经营的重大会议 适时掌握项目最新动态 了解项目可能面对的风险 并在发生风险预警时及时拟定控制风险的具体措施 风险控制要点提示 一般授信类产品 住房开发封闭贷款 11 土地储备贷款 一般授信类产品 土地储备贷款 土地储备贷款是指我行向负责土地一级开发的机构发放的用于土地收购及土地前期开发 整理的贷款 产品定义 一般授信类产品 土地储备贷款 土地储备贷款一般应为抵押贷款 借款人须在我行开立土地储备资金支出专户 我行贷款应存入资金支出专户 借款人实际用款时 按照有关支出用途及合同 凭证 由我行逐笔监督 保证专款专用 我行应加强对借款人土地出让的监控 争取要求借款人在我行开立土地出让收入款专户 我行可以扣收专户内资金用于还贷 风险控制要点提示 一般授信类产品 土地储备贷款 12 仓单质押贷款 一般授信类产品 土地储备贷款 一般授信类产品 仓单质押贷款 仓单质押贷款是指贷款申请人以仓单出质 向银行申请短期融资的一种贷款方式 在债务人不履行债务时 银行有权依照 担保法 规定 以该仓单折价或以拍卖 变卖该仓单的价款优先受偿的一种融资方式 按仓单形式的不同分为标准仓单质押贷款 非标准仓单质押贷款两种 产品定义 一般授信类产品 仓单质押贷款 标准仓单是指由交易所统一制定的 指定交割仓库在完成入库商品验收 确认合格后签发给货主 并在交易所注册 可在交易所流通的实物提货凭证 交易所指大连商品交易所 郑州商品交易所或上海期货交易所 非标准仓单是仓储单位签发给货物所有权人 存储人 的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证 仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物 票据创新类产品 票据创新类产品 商业汇票签发商业汇票贴现票据包买 包括 商业承兑汇票保贴票据池商业汇票质押贷款 一 商业汇票签发 票据创新类产品 商业汇票签发 包括 1 银行承兑汇票2 商业承兑汇票 商业汇票 商业承兑汇票 银行承兑汇票 商业汇票概念示意图 银行承兑 银行付款 银行信用 企业承兑 企业付款 企业信用 1 银行承兑汇票 票据创新类产品 银行承兑汇票 是由在承兑银行开立存款帐户的存款人出票 向开户银行申请并经银行审查同意承兑的 保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据 银行承兑企业签发商业汇票就意味着银行对购货企业承付货款提供了担保 一旦商业汇票到期购货方无力支付货款 银行必须无条件替企业垫付资金 产品定义 票据创新类产品 银行承兑汇票 能够有效降低资金成本 相对于贷款而言 票据融资成本较低 符合企业的利益取向 对于买方而言可以在一定程度上转移资金成本 利息支出 占有货币的时间价值 对于卖方而言 相对于赊帐可以降低坏帐风险 可以有效锁定资金用途 票据可以有效监控企业信贷资金用途 防止资金挪用 票据天然连接上下游客户 通过票据可以顺理成章营销产业链条中上游企业 实现链式营销 产品优势 票据创新类产品 银行承兑汇票 适用于具有真实贸易背景的 有延期付款需求的各类国有企业 民营企业 医疗卫生 机关学校等单位 适用客户 票据创新类产品 银行承兑汇票 银行承兑汇票必须建立在真实的贸易背景之上 不得签发融资性银行承兑汇票 必须采取严格审批 确信企业到期有足够的资金解付银行承兑汇票 必须要求客户将票据项下销售回款通过银行办理 强制客户结算 控制现金流 风险控制要点提示 票据创新类产品 银行承兑汇票 水 煤 电 油 燃气等特殊商品销售可以使用银行承兑汇票 但是需要提供销售合同 供应计划或其他能证明真实贸易背景资料 支付工程款等特殊交易可以使用银行承兑汇票 医疗卫生 机关学校等单位可以使用银行承兑汇票 用于医疗卫生设备 教学设备的采购 支付各类税费 如车船使用税 企业所得税等可以使用票据 营销建议 票据创新类产品 银行承兑汇票 指银行根据客户保证金额度 开具与保证金本金同等金额银行承兑汇票一种业务形式 全额保证金银行承兑汇票定义 准全额保证金银行承兑汇票定义 是指银行根据客户保证金额度 开具不大于保证金及其孽息之和的一种银行承兑汇票业务 票据创新类产品 银行承兑汇票 2 商业承兑汇票 票据创新类产品 商业承兑汇票 是指由付款人或收款人签发 付款人作为承兑人承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据 产品定义 票据创新类产品 商业承兑汇票 企业可以根据需要随时签发票据满足结算需要 同时 没有银行承兑汇票手续费 充分发挥企业的良好信誉优势 获得结算便利 产品优势 票据创新类产品 商业承兑汇票 在银行开立存款帐户 根据购销合同进行商品交易结算并约定以商业承兑汇票作为结算工具的法人或其他经济组织 适用对象 票据创新类产品 商业承兑汇票 必须严格落实对商业承兑汇票承兑人或持票人的授信额度 商票贴现额度 在额度内操作 风险控制要点提示 票据创新类产品 商业承兑汇票 商业承兑汇票营销应定位在实力非常强大型集团公司 其出具或持有商业承兑汇票方可以办理贴现 银行一般对承兑人核定商业承兑汇票贴现额度 客户签发商业承兑汇票后 银行为持票人办理贴现 商业承兑汇票签发与银行对承兑企业的授信额度 捆绑 在一起 收款企业以能够办理贴现为前提收商业承兑汇票 目前商业承兑汇票使用较为活跃的客户主要集中在铁路物资 石化 钢铁 电信 电力等系统等 在营销的时候应当有意识在这部分领域拓展 营销建议 票据创新类产品 商业承兑汇票 案例 钢铁有限公司是特大型钢铁制造厂商 年销售额超过20亿元 年采购焦炭超过3亿元 在我行核定有2亿元综合授信额度 该公司有超过5家焦炭供应商 以往的销售模式都是先货后款 供应商资金压力非常大 2005年 随着焦炭市场的走俏 供应商纷纷要求改变支付方式 银行分析认为 该公司的供应商一般都是焦炭供应商 普遍规模偏小 流动资金紧张 但是行业利润率较高 这些供应商对于该公司非常关键 公司非常希望银行能够支持这些供应商 确保他们能够正常生产 顺畅供应 经过分析 银行认为可以选择商业承兑汇票作为突破 2006年3月20日 该公司向银行推荐其供应商 银行向供应商承诺 由该公司承兑的商业承兑汇票保证予以贴现 2006年3月 公司签发2亿元商业承兑汇票给其供应商 其供应商收到商业承兑汇票后办理发货 同时向银行办理票据贴现 票据创新类产品 商业承兑汇票 二 商业汇票贴现 票据创新类产品 商业汇票贴现 1 卖方付息票据贴现 票据创新类产品 商业汇票贴现 是指商业汇票持票人将未到期的商业汇票转让给银行 银行按票面金额扣除贴现利息后 将余额付给持票人的一种票据业务操作模式 产品定义 票据创新类产品 卖方付息票据贴现 票据具备非常好的流动性 企业可以根据自身的资金情况 决定是否贴现取得资金 调整信贷规模的有力工具 通常银行操作票据贴现业务的思路是与贷款反向操作 当贷款增长乏力时候 适当调低贴现价格 大力发展票据业务 当贷款快速增长时候 适当拉高贴现价格 减少乃至抑制票据增长 为贷款增长腾出空间 产品优势 票据创新类产品 卖方付息票据贴现 经收款人回头背书给出票人 并由出票人申请贴现的商业汇票不得买入 对贴现业务商品交易背景的真实性要进行认真审查 防止融资性票据以贴现形式套取现金 必须做好汇票提前查询工作 确保汇票真实性 风险控制要点提示 票据创新类产品 卖方付息票据贴现 在钢铁 石化 水泥 汽车 电子 电器 金属矿等行业 汇票使用非常普遍 客户经理可以在这些行业的相关网站里找到本地企业名录 开发这类客户 营销建议 票据创新类产品 卖方付息票据贴现 2 买方付息票据贴现 票据创新类产品 买方付息票据贴现 是指商业汇票的持有人 卖方 将未到期的商业汇票转让给银行 银行在向买方收取贴付利息后 按票面金额将全款支付给持票人的一种票据业务操作形式 买方付息票据除了付息人不一样外 其他管理规定同卖方付息票据贴现业务完全一样 产品定义 票据创新类产品 买方付息票据贴现 买方付款的效果同现金付款一样 可以获得较好的商业折扣 卖方在持票后 可以非常迅速 便捷的在银行办理贴现 获得票面全款 可以有效降低买方的融资成本 相对于贷款融资 买方筹资成本低得多 会计处理更加规范 传统的卖方付息票据贴现方式下 关联企业之间结算 往往贴现利息仍由买方承担 买方私下将贴现利息转给卖方 而买方付息票据贴现业务则是通过银行扣划贴现利息并出具利息凭证 会计手续规范 产品优势 票据创新类产品 买方付息票据贴现 买方必须提供由其签章的承诺函 表明由其承担贴现利息 在实际操作中 也有买方 卖方 持票人 银行签订三方合作协议的情况 这种操作方式更为便利 贴现利息也可以由第三方支付 灵活操作 可以是本行银行承兑汇票或他行银行承兑汇票 也可以是企业签发的商业承兑汇票 可以是在买方第一手签发的票据 也可以是买方收到的已经背书转让的票据 风险控制要点提示 票据创新类产品 买方付息票据贴现 应当选择具备以下特征的客户 买卖双方合作密切 买方不希望将贴现利息转嫁给卖方或卖方处于强势地位 买方无法转嫁贴现利息 而买方希望通过票据尽可能降低财务费用的客户 一般发生在集团客户关联企业之间 尤其是在上下游一体化的集团公司内部 如外商投资企业同时控股的生产商和销售商之间的买卖交易 营销建议 票据创新类产品 买方付息票据贴现 西安延长炼化有限公司为陕西省规模较大的炼化公司 公司年销售规模超过30亿元 公司大量采购成品油 公司主要原油供应商是北京新兴石油有限公司 由于公司大量从银行贷款 现金采购原油 财务费用一直较高 公司希望降低财务费用 经过银行向西安延长炼化有限公司营销 西安延长炼化有限公司说服北京新兴石油有限公司接受票据 2005年3月 西安延长炼化有限公司向原油销售商北京新兴石油有限公司购买价值1000万元的原油 使用我行买方付息票据 案例 票据创新类产品 买方付息票据贴现 3 协议付息票据贴现 票据创新类产品 协议付息票据贴现 是指卖方企业 收款人 在销售商品后 持买方企业 付款人 交付的未到期商业汇票到银行办理贴现 并根据买卖双方协商 分担支付票据贴现利息的一种票据贴现业务操作形式 产品定义 票据创新类产品 协议付息票据贴现 4 集团贴 票据创新类产品 集团贴 是指集团成员单位将票据全部背书转让给集团结算中心 集团结算中心统一向银行申请贴现 银行将贴现后余款划付结算中心 产品定义 票据创新类产品 集团贴 集团客户集中系统内票据 统一申请贴现 可以获得批发贴现优惠 降低贴现成本 便利集团公司对成员单位全口径资金的集约管理 系统内票据集中由财务结算中心统一管理 操作 节省人力成本 产品优势 票据创新类产品 集团贴 成员单位将收到的银行承兑汇票 或商业承兑汇票 背书转让给集团结算中心 同时提供商品交易合同 增值税发票等资料 集团结算中心持票向银行申请办理贴现 银行审核商业汇票真实性 审批同意后 集团结算中心当场背书转让汇票 并办理相关手续 提交前手与再前手之间的交易合同 增值税发票资料 银行在扣收票据利息后 将票面余款支付给集团结算中心 由集团结算中心将贴现余款划给成员单位 操作流程 票据创新类产品 集团贴 集团企业内设的资金管理类机构作为甲方申请贴现时 要求其提供证明其前手与再前手之间具有真实贸易背景商品交易合同和相关税务发票 加盖公章书面情况说明 做完整背书 书面说明需包含 集团对申请人的授权 或集团公司的批准文件 申请人业务操作模式 具体职责 资金管理特点 与集团成员单位之间的票据业务操作规定 风险控制要点提示 票据创新类产品 集团贴 建立集团结算中心的大型集团客户 一般为规模较大的制造业集团客户 如大型的家电制造商 大型电力设备制造商 公路开发经营集团 大型地方石化集团等 办理集团贴集团客户一般应具备如下管理特点 集团成员单位基本都在一个省 集团内部成立结算中心 资金实行全部集中管理 如果是跨省份的集团 由于票据异地传递风险较大且成本较高 一般不采用此种方式 目标客户 票据创新类产品 集团贴 青岛海信电器集团实行总子公司管理架构 下设有电视制造公司 空调制造公司 冰箱制造公司等众多子公司 公司在集团内成立了结算中心 由集团结算中心统一管理整个集团的资金 海信成员公司每年收到大量银行承兑汇票 公司迫切希望银行能够协助集中管理系统内庞大的票据资源 切实改变以往成员公司各自在银行办理贴现 贴现利率较高及部分公司挪用贴现资金等问题 我行青岛分行经过分析认为 集团结算中心对系统内的资金 票据具有绝对的管理权威 银行一家一家成员单位去营销 效果很差 如果可以借助集团结算中心 将可以事半功倍 集团结算中心为集团内部的资金管理机构 通过票据背书转让集中系统内的票据 然后向银行申请贴现 集团下属公司将票据背书转让给青岛海信电器集团结算中心 青岛海信电器集团结算中心持其前手与再前手之间具有真实贸易背景的商品交易合同和相关税务发票 加盖公章的书面情况说明 做完整背书后在银行办理集中贴现业务 案例 青岛海信电器集团集团贴 5 代理贴现 票据创新类产品 代理贴现 指商业汇票的贴现申请人通过与其代理人 贴现银行签订三方协议 委托其代理人在贴现银行代为办理票据贴现手续 贴现银行审核无误后 直接将贴现款项划付给贴现申请人的一种票据贴现业务 办理代理贴现票据限定在 本行系统内分行承兑的银行承兑汇票及商业承兑汇票 产品定义 票据创新类产品 代理贴现 降低了票据异地传送费用 防止了可能的丢失 在买方付息票据贴现业务项下 买方代理持票人 卖方 办理贴现 买方可以有效的控制贴现利息成本 同时买方可以获得同现金付款一样的商业折扣 银行可以关联营销 实现内部锁定票据资源 产品优势 票据创新类产品 代理贴现 票面收款人与出票人或出票人的集团公司签订 委托代理贴现业务合作协议 出票人提交贴现有关资料 包括增值税发票 交易合同等资料 在收到票据后 出票人代理收款人完成票据的背书手续 并填写相关的协议 凭证 加盖自身的财务印鉴 银行发放贴现款项 业务流程 票据创新类产品 代理贴现 应当严格落实代理人的资格 票据代理贴现业务代理人限定在 委托人的直接前手或直接前手的集团公司 目前 很多集团公司都采取资金 票据集中管理模式 因此 通过集团总公司集中系统内所有票据统一向银行申请办理贴现 风险控制要点提示 票据创新类产品 代理贴现 从买方 出票人 的利益角度出发 将代理贴现业务与买方付息票据贴现业务捆绑营销 将为交易中的买方提供更大的便利 在买方承担贴现利息并代理贴现模式下 买方使用票据付款的效果同现款一样 而财务费用将大大降低 该种业务组合对于重视降低财务费用的大型优质客户非常适用 营销建议 票据创新类产品 代理贴现 珠海玛丽燃气有限公司向大连保税区新祥国际贸易有限公司购入天燃气 希望采取银行承兑汇票方式支付以降低成本 大连保税区新祥国际贸易有限公司经营天然气业务 天然气业务属于紧俏物资 以往都是现款结算 但是考虑珠海玛丽燃气有限公司是其主要的大客户 大连保税区新祥国际贸易有限公司表示愿意配合 我行建议使用银行承兑汇票结算 珠海玛丽燃气有限公司承担贴现所需的所有工作 大连保税区新祥国际贸易有限公司凭收到的全额现款发货 2006年3月 由珠海玛丽燃气有限公司签发银行承兑汇票 并通过与大连保税区新祥国际贸易有限公司签订 委托代理贴现协议 珠海玛丽燃气有限公司代理大连保税区新祥国际贸易有限公司办理票据贴现 买方付息 案例 珠海玛丽燃气有限公司买方付息代理贴现票据 集团贴与代理贴现的区别 集团贴1 收款人背书给集团公司 集团公司背书给银行2 银行划款给集团公司 集团公司划款给收款人3 集团公司贴现时只提供书面说明 代理贴现1 出票人代理收款人完成票据的背书给银行2 银行不经代理贴现人而直接划款给收款人3 收款人 代理人 银行签订三方协议 集团成员单位基本都在一个省 集团内部成立结算中心 资金实行全部集中管理 买方属于卖方非常重要的客户 卖方愿意配合买方为降低财务费用采取的特殊票据业务操作方式 三 票据包买 票据创新类产品 票据包买 是指我行根据申请人 持票人 的申请 无追索权地买入其持有的 由符合我行规定条件的远期商业汇票的行为 产品定义 票据创新类产品 票据包买 可以有效的降低票据贴现申请人的融资成本 可以有效转移票据贴现申请人未来可能的收款风险 未来的收款风险转移给贴现银行 贴现银行对应收票据进行买断 可以有效的改善票据贴现申请人的财务报表 产品优势 票据创新类产品 票据包买 务必严格落实贸易背景的真实性 确保银行买入的不是融资性票据 即与商业汇票贴现风险控制要点一致 风险控制要点提示 票据创新类产品 票据包买 本产品最大优势在于能降低申请人应收票据 可以有效改善其财务状况 因此营销要突出这些特点 营销对象要定位在中外合资企业 运作规范的上市公司 这些企业共同特点就是财务制度较为严格 希望降低票据应收风险 营销建议 票据创新类产品 票据包买 四 商业承兑汇票保贴 票据创新类产品 商业承兑汇票保贴 是指对符合银行授信条件的企业 以书函形式 或在票据上记载银行承诺 承诺为其签发或持有的商业承兑汇票办理贴现 即给予保贴额度的一种授信业务 申请保贴额度的企业既可以是票据承兑人 也可以是票据持票人 分为商业承兑汇票承兑人保贴业务和商业承兑汇票持票人保贴业务两种业务形式 产品定义 票据创新类产品 商业承兑汇票保贴 加强商业票据的变现能力和流通性 银行对商业承兑汇票加具保贴函 或在票据上记载银行的保贴承诺 会使得商业承兑汇票的流通性大大提高 基本上可视同于银行承兑汇票 对承兑人 相对于银行承兑汇票 客户可以省去一定保证金及承兑手续费 节省了资金 财务费用 同时企业可以根据结算需要 随时签发票据 对持票人 可快速获得资金融通 提高资金使用效率 产品优势 票据创新类产品 商业承兑汇票保贴 应当突出该产品可以强化商业承兑汇票的信用 便利商票的流通角度进行深度营销 客户定位 1 国内实力较强的大型企业集团 2 有节省财务意识的集团客户 营销建议 票据创新类产品 商业承兑汇票保贴 山东新城钢铁有限公司为经国家经贸委批准 于2000年2月3日正式注册设立的股份公司 公司是国内较大的汽车 家电用钢供应商 2006年 公司主营业务收入586亿元 利润总额135亿元 该公司的上游供应商数量稳定在15个左右 交易金额巨大 属于公司重要的合作伙伴 这些客户多是铁矿石 电煤供应商 由于属于典型的资源型行业 利率承受能力较强 同时 非常需要资金 以便保证资金的经营周转 根据这些特点 我行山东分行营销山东新城钢铁有限公司为其上游供应商开立商业承兑汇票 银行愿意提供保贴服务 即保证对其签发的商业承兑汇票予以贴现 2006年3月 山东新城钢铁有限公司介绍其国内主要的铁矿石供应商山东广澳有限公司与我行操作该项业务 我行山东分行为山东新城钢铁有限公司核定10亿元商业承兑汇票贴现额度 山东新城钢铁有限公司签发商业承兑汇票 银行保证予以贴现 案例 票据创新类产品 商业承兑汇票保贴 五 票据池 票据创新类产品 票据池 指银行对客户持有的尚无贴现需求的商业汇票进行查询和代为保管的服务 企业在银行建立票据池 客户可以根据自身的资金状况 随时提供汇票贴现 质押开票等业务 产品定义 票据创新类产品 票据池 客户将票据真伪鉴别 实物保管 到期托收等业务全部外包 可以将全部精力集中于主业 企业可以减少部分人员的工作量 提高效率 银行按照标准程序查询过票据 客户可以放心收票放货 银行服务嵌入到企业生产经营中 既可以低成本扩大银行业务量 又可以增强客户对银行的依赖 形成相融共生的关系 银行代为保管的票据 客户可以根据需要随时办理贴现 质押开票 降低客户保管实物票据可能被盗抢的风险 产品优势 票据创新类产品 票据池 为客户单独保管票据 建立独立的账册 便于与客户进行核对 银行内部必须严格按银行相关制度操作管理 风险控制要点提示 票据创新类产品 票据池 突出该产品操作简便 可以满足企业集中管理票据的需要 适用客户 票据量非常大 暂时没有贴现需求客户 如钢铁 汽车 石化 电力物资等重要客户 营销建议 票据创新类产品 票据池 六 商业汇票质押贷款 票据创新类产品 商业汇票质押贷款 是指以商业汇票作为质押 银行提供的满足企业正常生产经营需要的人民币流动资金贷款 分为银行承兑汇票质押贷款和商业承兑汇票质押贷款两类 产品定义 票据创新类产品 商业汇票质押贷款 客户提出办理质押贷款申请 向银行提供相关资料 银行验别票据真伪 并对票据进行查询 银行审批同意后与客户签订合同 客户完成质押背书 银行封存质物 入库保管 银行发放贷款 业务流程 票据创新类产品 商业汇票质押贷款 链式融资类产品 链式融资类产品 供应商 核心厂商 经销商 对供应商链式融资 对经销商链式融资 链式融资形象图 链式融资类产品 一 对供应商链式融资 链式融资类产品 对供应商链式融资 1 商票保贴封闭融资 链式融资类产品 商票保贴封闭融资 是指以核心厂商为风险控制依托 以核心厂商与其上游供应商签订真实原材料供应合同为基础 核心厂商提供商业承兑汇票 银行办理贴现并监控供应商按照约定用途使用资金的一种链式融资业务 产品定义 链式融资类产品 商票保贴封闭融资 1 在控制风险情况下 满足供应商的融资需求 便利业务操作 2 有效利用票据产品的确定付款保证 锁定银行授信风险 3 借助核心客户 实现关联营销 产品优势 链式融资类产品 商票保贴封闭融资 1 分行上报链式融资业务方案 包括链式融资业务操作方案 相应的管理办法及协议等 总行对链式融资方案进行审批 2 分行为核心客户申报综合授信额度 3 核心客户签发商业承兑汇票 收款人为供应商 4 根据我行与供应商及核心客户签订 三方合作协议 约定贴现后资金由供应商使用 5 供应商根据提出用款申请 经过核心客户逐笔审核后 我行划出资金 6 票据到期 核心客户解付商业承兑汇票 业务操作流程 链式融资类产品 商票保贴封闭融资 2确定购买供应商融资 链式融资类产品 确定购买供应商融资 是指以核心厂商为风险控制依托 根据核心厂商与其上游供应商签订真实原材料供应合同 以核心厂商确定购买付款承诺为风险控制基础 银行为其上游供应商提供的融资业务 产品定义 链式融资类产品 确定购买供应商融资 可以满足核心客户和供应商的融资需求 便利业务操作 银行融资因核心客户的履约得以安全 产品优势 链式融资类产品 确定购买供应商融资 分行上报链式融资业务方案 包括链式融资业务操作方案 相应的管理办法及协议等 总行对链式融资方案进行审批 分行为核心客户及供应商申报综合授信额度 我行与供应商及核心客户签订 三方合作协议 或核心客户向我行提供确定购买付款承诺 约定供应行发货后 核心客户将资金支付至供应商在我行的账户 供应商向我行提供承诺 我行可以扣划核心客户支付的结算资金 用于归还我行融资 核心客户支付货款后 我行扣划 归还我行融资 业务操作流程 链式融资类产品 确定购买供应商融资 适用于核心客户将主要制造业务进行外包的业务情形 供应商为核心客户供应关键零部件 原材料 合作关系稳定 适用客户 链式融资类产品 确定购买供应商融资 大连市天石化工有限公司成立于2001年9月 注册资本人民币5000万元 总资产约1 5亿元 2006年销售额5亿元 公司一直负责向辽宁中石船舶有限公司供应燃料油 辽宁中石船舶有限公司是特大型国有企业 注册资本达12亿元 年营业额高达90亿元 该公司与大连市天石化工有限公司为长期合作关系 大连市天石化工有限公司占该公司供应燃料油的金额10 大连市天石化工有限公司主要从俄罗斯进口燃料 2005年进口额达到8 29万吨 我行了解到 辽宁中石船舶有限公司与大连市天石化工有限公司有着长达近5年合作关系 大连市天石化工有限公司一直希望在银行获得授信额度 以便扩大其进口能力 银行如果提供5000万元进口信用证额度 可以放大其经营运作能力10 辽宁中石船舶有限公司年合同履约能力约在5亿元 为了控制风险 银行要求大连市天石化工有限公司进口的燃料油全部进入大连大运储运公司监管 由大连大运储运公司监控发往辽宁中石船舶有限公司 并要求辽宁中石船舶有限公司承诺将货款直接汇往银行指定帐户 2006年10月 银行为大连市天石化工有限公司提供进口信用证额度5000万元 公司全部用于进口燃料油 通过信用证切入 争取到该公司在银行存款超过了1 5亿元 案例 链式融资类产品 确定购买供应商融资 3鉴证贷款 链式融资类产品 鉴证贷款 是指银行根据企业间销售合同及购货方出具的付款承诺 指购货企业依据购销合同的承诺 即当销货方销售货物后 购货方保证按照合同确定的时间 金额付款 对借款人 销货方 提供的用于正常生产经营需要的流动资金贷款 产品定义 我行目前主要开展军品鉴证贷款业务 链式融资类产品 鉴证贷款 1 鉴证贷款必须以企业间购销合同为基础 适用对象主要是生产经营中流动资金不足 需向银行申请贷款 但又无法提供担保的生产销售型企业 2 申请鉴证贷款须购货方出具付款承诺 明确付款的意向 3 鉴证贷款实行 专户管理 专款专用 封闭运行 银行信贷资金进入专户 企业必须按照其提供的资金用途计划使用资金 销售回款封闭回到银行指定的保证金帐户 业务特点 链式融资类产品 鉴证贷款 1 提供融资便利 为供应企业解决了流动资金紧张问题 便利了生产销售的安排 2 帮助企业间建立紧密的伙伴关系 促进企业共同发展 产品优势 链式融资类产品 鉴证贷款 鉴证贷款业务流程示意图 销货方 银行 购货方 贷款申请 付款承诺 销售合同 支付货款 签定协议 发放贷款 链式融资类产品 鉴证贷款 销货方向银行递交授信申请 包括 具体业务需求 合作对象范围 要说明军品合同的一般金额 结算规律 财务报表及具体的购销合同等资料 银行对购销合同进行审查 重点审查供货方的资信状况 技术水平和供货能力等 并要求由购买方出具产品付款意见书 银行审批后 确定授信品种 金额 期限及相关的协议文本等 销货方与银行签订 封闭贷款运行协议 开立唯一收款