日本地震保险对我国地震保险的启示

日本地震保险对我国地震保险的启示一、日本地震保险制度保险对象：居民的住房以及家庭财产（古董、珠宝、有价证券等价值超过三十万日元的贵重物品除外）。保险金额：按照火灾保险的保险金额的30%50%额度来设定，并且房屋的保险金额不超过五千万日元，生活品保险金额不超过一千万日元。保险责任：保险人对因地震、海啸、火山爆发引起的火灾等一系列灾害对保险标的承担责任。保险赔偿：若全损，则获得全额的地震保险金的赔偿，但不超过赔偿限额；若半损，则获得50%的地震保险金的赔偿；若部分损坏，则获得5%的地震保险金的赔偿。保险费率：根据保险标的的结构、周围所处环境等因素决定的，在标准费率基础上根据区域等级、建筑年限、建筑类型和抗震等级等条件来调整。二、日本地震保险的运作模式从本质上来看，日本的地震保险是一种政府与市场的合作。它的运作模式比较特殊，首先是商业保险公司通过火灾保险附加险的方式向居民销售地震保险，然后将承保的地震保险业务全额分保给JER（日本地震再保险株式会社），接着JER将风险一部分回分给商业保险公司，另一部分转分给政府，最后一部分自留，形成了“两级三方”的风险分摊模式。在发生地震损失时，三方按照预定的规则，分为五个层级分摊损失。第一层，即一次地震的保险赔偿金额在0-1150亿日元，全部由JER承担赔偿；第二层，即保险赔偿金额在1150亿-11226亿日元，损失由政府和直接保险公司各承担50%；第三层，即保险赔偿金额在11226亿-19250亿日元，损失由政府和JER各承担50%；第四层，即保险赔偿金额在19250亿-37120亿日元，损失由政府承担95%，直接保险公司承担5%；第五层，即保险赔偿金额在37120亿-55000亿日元，损失由政府承担95%，JER承担5%。三、日本地震保险的特点（一）地震保险由政府与商业保险公司共同经营，不以盈利为目的，具有高公益性，非强制性，采用“强引导”的模式进行推广。（二）由各商业保险公司共同发起组建日本地震再保险公司，政府同时承担大部分的再保险责任，形成保险公司、再保险公司和政府共担风险的责任体系。（三）地震险的承保对象为居民的住宅以及与生活有关的财产，地震保险不能单独购买，只能作为附加险购买。居民在购买住宅火灾保险时，保险公司原则上自动予以附加地震保险，除非投保人特别提出声明：不附加地震保险，并签字确认。（四）保险公司、再保险公司和政府的地震保险责任分担明确。（五）以法律形式确定地震保险制度，例如：地震防灾对策特别措施法，受灾者生活再建支援法。（六）将家庭财产与企业财产分开保险，政府只对居民家庭财产地震风险提供保险保障。四、我国建立地震保险制度的必要性我国处于太平洋地震带和地中海喜马拉雅地震带，地震活动频繁；我国人口密集，且防震减灾的意识不高；基础设施的抗震性能不高。一但发生地震，将造成巨大的损失，目前我国应对地震灾害风险的模式仍主要依靠灾后融资机制，致使政府承担了巨大的财政压力，不利于我国的经济发展。地震保险的意义不仅在于能够及时、充分的为被保险人提供经济补偿，而且在于无论震前震后，都能起到稳定民心、稳定社会的作用，可见建立完善地震保险制度，势在必行。2015年8月20日，全国首个农房地震保险试点在云南省大理白族自治州启动。五、日本地震保险对我国地震保险的启示（一）填补地震保险相关法律空白。目前我国与地震保险相关的法律少且不完善，要使地震保险在我国能够顺利发展下去，就必须建立完善的法律法规，少了法律法规的保驾护航，地震保险的推行将会遇到更多困难。完善的地震保险相关法律法规是构建保险机制的基石，因此，我国政府有关部门应积极筹措出台地震保险相关法律法规，以确保保险在地震灾害中的职能。（二）应积极利用再保险分散风险。风险控制是地震保险管理的核心问题，在我国地震保险制度的设计中，为了最大限度地控制地震风险，应当积极探求多渠道的风险转移机制。可以借鉴日本地震保险的“两级三方”的风险分摊模式，由政府、商业保险公司、再保险公司三者共同承担责任，此外，当条件成熟后，可逐步实现地震保险证券化，即可以通过地震保险期货、地震保险期权、地震保险债券等地震金融产品将地震风险转移至资本市场。（三）加强政府支持，给予政策优惠。鼓励性的发展政策符合我国国情，也可避免逆选择风险。政府作为开办地震保险的坚强