商业银行管理学第5章.ppt

商业银行经营管理学 主讲 李利lili061130 第五章商行公司贷款业务管理 公司贷款业务概述公司贷款信用分析公司贷款定价不同贷款方式的管理 第一节公司贷款业务概况 一 公司贷款业务营销商业银行市场营销 是以客户为对象 以盈利为目标 提不高工艺 通过各种营销手段和营销策略的应用 把银行各项服务及产品 转移到客户手中的经营管理活动 公司贷款业务营销是商业银行整体营销的重要组成部分 一 公司贷款业务营销的特征系统性整体性创新性同一性关系性 二 公司贷款业务营销策略 1 做好营销环境分析和市场分析 1 必须做好营销环境分析 2 必须做好市场分析工作 最重要的是做好市场细分2 制定出适宜的贷款营销战略防御型战略进攻型战略合理化战略3 实施贷款营销组合策略产品策略定价策略促销策略分销策略 直接分销渠道 间接分销渠道 公司贷款业务流程 一 贷款申请 二 对借款人的信用评估 三 贷款调查 四 贷款审批 五 签订借款合同 六 贷款发放 七 贷后检查 八 贷款归还 第二节公司贷款信用分析 一 贷款信用分析的原则 5C原则 一 品德 是决定贷款能否按时获得偿还的最关键因素之一 道德观念 个人习惯 个人交往 经营作风 自律自控能力 经营信用记录 在企业和金融届的声誉 银行一般用申请人的历史信用资料来评判其品德好坏 二 能力 借款人素质状况 借款人偿债能力 借款人年龄 收入水平 社会地位 公众形象 教育程度 未来前途 未来财务状况 现金流量 三 资本 四 担保品 五 经营环境 指借款人自有的财产状况 即考察其资产减去负债以后的净资产状况 借款人提供的贷款抵押品 内部经营环境 外部经营环境 二 公司财务分析 一 财务报表分析1 资产负债表分析 1 资产项目分析a 应收帐款b 存货c 固定资产d 投资 商业银行向企业放款时 对企业各种财务报表组成部分的考察 以此了解企业的经营状况 发现问题 预计贷款偿还的可能性 决定银行对企业放款采取的策略和价格 二 利润表分析 1 了解企业的会计核算过程是否科学 严密 是否符合有关规定 2 了解利润表的各个项目是否合理 3 要将利润表中的各项目与以前各时期对比 与同类企业对比 与企业的计划对比 从而考察该企业的经营状况是否令人满意 二 财务比率分析 流动性比率 1 流动比率 2 速动比率 3 变现比率营运能力比率 1 应收账款周转率 2 存货周转率 3 资产周转率 负债程度比率 1 负债比率 2 负债净值比率 3 流动负债比率盈利能力比率 1 销售收益率 2 资产收益率 3 净值收益率 第三节公司贷款定价 贷款价格的构成 一 贷款利率 二 非利息手续费收入开户费贷款承诺费补偿余额利润分享其他费用 三 业务费用 二 影响贷款定价的因素 一 信贷资金的供求状况 二 贷款期限及方式 三 借款人的信用等级 四 管理当局的有关政策 五 中央银行的基准利率 六 通货膨胀 三 贷款定价的方法 一 差额定价法降低资金成本提高贷款利率采取补偿余收取承诺费银行参与借款人的利润分享 二 优惠加数与优惠乘数定价法 三 交易利率定价法 第四节不同贷款方式的管理 一 信用贷款管理 一 信贷简介 二 信用贷款的操作程序对借款人进行信用评估 正确选择贷款对象合理确定贷款额度和期限贷款的发放与监督使用贷款到期收回 二 抵押与质押贷款管理 一 抵押与质押贷款概述1 抵押与抵押贷款2 质押权与质押贷款 二 抵押贷款的操作要点1 抵押物的选择 四原则 合法性易售性稳定性易测性2 抵押物的审查和鉴定3 抵押物的估价4 确定抵押物5 抵押物的产权设定与登记6 抵押物的占管与处分 三 保证贷款管理 一 保证贷款概述保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款 二 保证贷款操作要点1 借款人找保2 银行核保3 银行审批4 贷款的发放与收回 四 票据贴现管理 一 票据贴现概述票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通 1 它是以持票人作为贷款的直接对象 2 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 3 它是以