全方位理财规划报告书-第一理财网.doc

个人姓名 张靓 报名编号 SA0614498 所在单位 中国银行 请您在接受我们的理财服务前，详细阅读如下说明：l “中银理财”是中国银行专为贵宾客户打造的个性化、高品质的投资理财服务品牌。我们秉承“以客为尊，不断创新”的宗旨，由专业的客户经理在您独享的理财空间内，为您提供“一对一”的优质银行服务，让您尽享“中银理财”带来的尊崇生活。同时，依托遍布全球的海内外服务网络、资深的理财专家和多元化的投资理财产品，我们将全面照顾您的理财需求，助您实现财富的保值增值。l 本理财规划书旨在对您及您的家庭目前财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上待改善的方面，明确理财目标、进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全、自由、自主、自主的人生目标。l 本理财规划书是基于您所提供的资料基础上，结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。目 录第一部分：理财建议规划书的假定前提第二部分：客户财务状况判断第三部分：客户风险特征分析第四部分: 确定理财目标第五部分：分项理财目标第六部分：理财方案的调整第七部分：持续理财服务第一部分：理财建议规划书的假定前提1、 年收入增长率10%，年终奖为月双薪；上海平均年工资增长10%2、作投资规划时，假设股票的平均报酬率10%，债券的平均报酬率6%，货币的平均报酬率4%；3、年支出及人情花费为年收入的20%，年教育学费为年收入10%，年孝敬父母为年收入的5%；4、房价增长率2%，房贷利率4.6%(首套房基础利率最低7折)，购房贷款成数70%，年数20年。还款方式：等额本息还款，公积金充商业贷款。房屋出租年收入24000元，房租每年增长5%。第二部分：客户财务状况判断一、家庭基本情况1、 22岁，上海张江的一家软件公司找到了工作，从事软件开发。2、 税前月收入为7000元（四金缴费基数为4500元），扣除四金、个调税和工会费后约为6000元。3、 与父母同住无租房和吃饭的成本。每月4000元交给妈妈代存。余额2000每月通信费（包括宽带费）和交通费500元左右，娱乐费用800元左右，服饰人情1000元，基本无结余二、家庭财务状况现金流量表：每月收支状况 （单位元）收入支出本人月收入6000（税后）房租0配偶收入0基本生活开销500房租收入0养车费用0其他家人收入0子女教育费0其他收入0衣、食、行、娱乐1500合计6000合计2000每月结余4000（交给妈妈管理） 资产负债表：家庭资产负债状况 单位万元 家庭资产家庭负债活期及现金0房屋贷款0定期存款3（妈妈代存）其他借款0汽车市值0 基金市值0股票市值0房产0 合计3合计0家庭资产净值3 三、财务状况预测与分析客户为典型单身IT职场男，收入稳定。无家庭负担，生活成本低。但考虑未来买房开企业，不敢大肆花钱。如望职场升职或为未来开企业做准备，需不断提升自身知识水平，增加专业培训。对投资方式不能单一依靠工资收入及自己节省，每年节省下来的钱可能被通胀蚕食，最终影响理财目标。提早规划，未雨绸缪。优点：1、工作前景好，专业性高，收入稳定，并稳健增长2、无负债，财务稳健3、与父母同住，30岁前不考虑结婚，支出少，生活成本低4、日常消费符合收入，可用多余资金进行投资5、有充足社保缺点：1、无自有房产，房价每年上升2、没有商业保费支出，只有社保，保障不足3、资产来源渠道单一，以工资为主，缺少投资性资产（股票、基金）收入4、家庭财务缺少整体规划，抗风险能力差第三部分：客户风险特征分析一、客户的风险属性：只作为了解客户之用，具体投资方向和策略，需客户自主选择判断1 风险承受能力年龄 10分8分6分4分2分客户得分22总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分50就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代10置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅2投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分762 风险承受态度忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分20不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分723风险矩阵风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%标准差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低态度 20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中态度 40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%标准差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高态度 60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%标准差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高态度 80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%4根据风险属性的资产配置项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力76货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度72债券30.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-9.58%投资组合100.00%8.80%14.36%第四部分: 确定理财目标l 30岁的时候，月收入能超过30000元，拥有的净资产超过150万元；l 规划教育投资，提升竞争力；l 规划保险计划，完善自我保障；l 规划购房计划，拥有自己的“家”；l 规划各项支出、投资，达到财务自由平衡。第五部分：分项理财目标未来工资试算表：年龄工资社保基数社保公积金社保合计个税工会费实际收入年工资收入年终奖金年终奖个税实际年终奖总收入227000 4500 495 315 810 164 266000 72000 5000 500077000 2315000 12993 1429 910 2339 2160 2610475 125699 30000 3000 27000 155699 2416500 12993 1429 910 2339 2535 2911597 139168 33000 3300 29700 172168 2518150 12993 1429 910 2339 2948 3112832 153984 36300 3630 32670 190284 2619965 12993 1429 910 2339 3402 3514190 170281 39930 3993 35937 210211 2721962 12993 1429 910 2339 3901 3815684 188208 43923 4392 39531 232131 2824158 12993 1429 910 2339 4450 4217327 207928 48315 4832 43484 256243 2926573 12993 1429 910 2339 5054 4619135 229619 53147 5315 47832 282766 3029231 12993 1429 910 2339 5718 5121123 253480 58462 5846 52615 311942 注：1、上海社保基数最高12993，基本三金为11%，公积金为7%（企业及个人都需交一份）。2、个人所得税=扣金后收入*25%-1005（通用公式）；年终奖税收=年终奖*10%（4500年终奖/129000税率为10%）3、工作第二年工资按上海IT业平均工资水平15000元计算一、 教育规划:不断进步，增强自身竞争力由于胡先生为IT业工作，此行业知识更新快，专业要求高且未来有开公司的意向，故需要继续学业进修，故每年教育投入应不少于年收入的10%。二、保险规划:风险管理，后顾无忧l 胡先生加入社保具有基本保障。但由于拥有多种理财目标，即将面临购房、父母赡养等责任，建议胡先生为自己购买商业保险以覆盖家庭的全面财务风险，受益人可以为其父母。l 保险保额一般为年收入的510倍（即保障510年有收入）。胡先生预期年收入未来可达36万元，故保额为180万360万元。另一方面，考虑到胡先生有社保提供基本保障，保额可以适度降低为80万260万元。l 由于胡先生要购买房产，故意外险价值应不小于房产的价值，以免将来发生意外房款对家人造成财务负担。假定胡先生购买价值80万元的房产，意外保险费用暂定为90万元。l 为加大医疗保障，建议购买重大疾病险。推荐：平安安盈人生两全保险l 年缴型保险，年支出压力小l 分红型保险，本金保证且平安今年来分配红利不低于中档分红l 两全保险，除基础储蓄功能外，另附加高额意外及重大疾病险，一个险种多重产品名称基本保险金额（元）保险期间交费年期期交保险费（元）产品简称平安安盈人生两全保险（分红型）2000010518000安盈人生平安附加安盈人生重大疾病保险4012801051100安盈重疾平安附加安盈人生意外伤害保险900000105900安盈意外满期生存保险金（元）100000被保险人生存至保险期满，我们给付满期生存保险金，保险合同终止。满期生存保险金=安盈人生基本保险金额交费年期疾病身故保障（元）20000100000被保险人因疾病身故，我们给付身故保险金，保险合同终止。身故保险金=安盈人生基本保险金额身故时的保单年度数（交费期满后为交费年度数）意外身故保障（元）9200001000000被保险人因意外身故，我们按以下各项之和给付身故保险金后，保险合同终止。1、安盈人生基本保险金额身故时的保单年度数（交费期满后为交费年度数）2、安盈意外基本保险金额重大疾病保险金（元）401280被保险人于等待期后经医院诊断初次发生“重大疾病”， 并且自确诊之日起28日后仍生存，我们按照基本保险金额给付“重大疾病保险金”，安盈重疾保险合同终止。分红利益红利分配是不保证的您可以参与我们分红保险业务的盈利分配。我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。分红是不确定的，若我们确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配。目前我们为您提供抵交保险费、累积生息两种红利领取方式。如果您在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。在主险合同有效期内，经我们审核同意，您可以变更红利的领取方式。假定低、中、高三种分红水平下的红利测算见保单利益演示表。保险试算表（单位：元）被保险人年龄保险费疾病身故保障意外身故保障重大疾病保险金满期保险金现金价值（退保金）当年红利累积红利保险费累计保险费中中2320000 20000 20000 920000 401280 0 10988 259 259 2420000 40000 40000 940000 401280 0 28959 612 879 2520000 60000 60000 960000 401280 0 48204 975 1880 2620000 80000 80000 980000 401280 0 69010 1346 3283 2720000 100000 100000 1000000 401280 0 91196 1727 5108 280 100000 100000 1000000 401280 0 92893 1769 7030 290 100000 100000 1000000 401280 0 94623 1813 9054 300 100000 100000 1000000 401280 0 96384 1858 11184 310 100000 100000 1000000 401280 0 98175 1904 13423 320 100000 100000 1000000 401280 100000 100000 1951 15777 三、房产规划：房子，“家”的港湾，投资的首选l 由于房价近年来不断上升，故考虑尽早买房，投资房产价值80万元，目前胡先生与父母同住且30岁前不考虑结婚，为节省房贷开支，可将购得房产出租，以租养贷。l 胡先生购买此套房产为首套房，可享受7折利率优惠利率为4.6%（基准利率6.55），首付24万元。投资收益至25岁可达到房产首付款水平(数据见五中模拟人生理财规划表)。（契税1.5%+公共维修基金2%+印花税0.05%+律师费0.4%=31600元 其他支出8400元）l 第一年年租金为24000元，租金每年增长率约为5%，可视为稳定收益。还贷试算表：（单位：元）年龄偿还本息剩余本金公积金房租每年还贷26428785425172184024000(2962)27428785242122184025200(4162)28428785050482184026460(5422)29428784849832184027783(6745)30428784639752184029169(8131)房产价值表：（单位：元）年龄房产价值剩余本金房产净值2680000054251725748327816000524212291788288323205050483272722984896648498336398430865946463975401971四、投资规划：积沙成塔，成就财富人生1、现金规划由于胡先生每年资产增长，为应对突发事件，建议客户准备可投资资产10%左右的现金作为紧急备用金。此类资产流动性、安全性高。可投资银行定期存款，及短期银行理财产品。推荐：l 银行定期，存期3个月，利率稳定，可随时支取l 银行短期理财产品中行理财产品：产品名称简介预期收益率日积月累每个工作日，9-15:30可认购赎回。主要投资于国内债券市场，为投资者提供类似于活期存款的流动性，是一款现金管理产品。2.3%中银平稳收益理财计划 投资范围是信用保障程度高的资金信托产品，以及全国银行间债券市场的国债、金融券、央行票据等。4%-5%2、基金定投所谓定投是定期定额投资的简称，是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式特点与优点：平均成本、分散风险；适合长期投资；更适合投资新兴市场和小型股票基金；自动扣款，手续简单推荐基金热点数据平安大华深证300国泰纳斯达克100嘉实理财增长中银稳健增利债券-700002-160213-70002-163806单位净值0.9761.1344.9661.087累计净值1.0561.2145.5671.257基金类型股票型股票型配置型债券型基金经理焦巍崔涛邵健奚鹏洲 李建基金风格指数型指数型成长型其他最新估值（限开基）0.9771.1344.9521.086收益与风险平安大华深证300国泰纳斯达克100嘉实理财增长中银稳健增利债券最近一周增长率0.10%-2.58%1.08%0.10%最近一月增长率-3.18%1.97%0.96%0.47%最近一季增长率-2.72%-4.24%7.28%3.85%最近一年增长率5.18%5.02%-0.45%7.07%今年以来增长率5.07%11.73%13.87%6.67%成立以来增长率5.18%21.39%497.04%25.61%分红与拆分平安大华深证300国泰纳斯达克100嘉实理财增长中银稳健增利债券最近一年分红次数1101一年累计分红额(元)0.080.0400.05机构评级平安大华深证300国泰纳斯达克100嘉实理财增长中银稳健增利债券晨星评级-银河评级-海通评级-基金公司评级-(股票投资)基金经理评级-投资比例可投资额的60%可投资额的30%五、模拟人生理财规划 各项支出，投资性收益综合表（单位：元）年龄年收入消费支出孝敬父母教育投入保险投入房贷可投资金额股票投资债券投资货币投资投资收益2277000 29000 1800010800 7200 30000 59998 23155699 31140 7785 15570 20000 81205 48723 24361 8120 102999 24172168 34434 8608 17217 20000 91909 55146 27573 9191 107648 25190284 38057 9514 19028 20000 103684 62211 31105 10368 112187 26210211 42042 10511 21021 20000 -2962 22243122243 331297 27232131 46426 11607 23213 20000 -4162 135047 81028 40514 13505 185581 28256243 51249 12812 25624 -5422 171980 103188 51