包商银行小企业业务审贷会操作规定.doc

包商银行小企业信贷业务审贷会操作规定1. 目的确保包商银行小企业信贷业务的决策效率和决策质量, 在独立审批体系的基础上，明确岗位职责，简化审批决策流程。2. 适用范围包商银行办理3000元到300万元的小企业信贷业务适用。3.基本原则3.1坚持破除抵押物崇拜，突出借款人商业运作形成的财务现金流为基础，综合评价客户的“偿还能力、偿还意愿和持续经营能力”。3.2最终决策的审贷会成员组成，必须符合包商银行小企业信贷业务授权等级系统和包商银行小企业信贷业务授权等级列表的规定和权限。3.3决策实行“一票否决”制，所有成员必须达成一致意见。3.4任何审议事项的决策控制在两级审贷会范围内。4.审贷会工作流程4.1权限内的审贷会流程1）预约审贷会信贷员待案例处理完毕，首先向相应层次的信贷主管预约审贷会，信贷主管按日程安排，告知信贷员审贷会的时间、地点。信贷主管根据包商银行小企业信贷业务授权等级列表确定参加审贷会的人员，预约审贷会成员，审贷会成员若因故不能参加会议，应该按包商银行小企业信贷业务授权等级列表找替代人员参加。2）审贷会审议信贷员首先把审贷会摘要分发给各审贷会成员。信贷员向审贷会陈述上会案例的具体情况（陈述内容详见小企业信贷业务信贷员审贷会陈述内容），信贷员应携带所有重要的文件,以备支行审贷会随时提问、查阅，陈述时间不超过二十分钟。陈述过程中若发现审贷会摘要有误,审贷会将立即停止审贷会，待修改后再次上会重新审议。在信贷员陈述期间，审贷会可以就陈述不清或案例可能存在潜在风险的问题进行详细询问。信贷员对审贷会成员提出的问题一一进行解释和回答，若对某些问题无法给出合理的解释，信贷员必须通过电话或亲自到客户的经营场所向客户核实情况。3）审贷会决议对审议的信贷业务申请做出是否能发放信贷业务的决定；并将决议结果填入小企业信贷业务审贷会决议表。根据信贷业务金额和包商银行小企业信贷业务授权等级列表判断该笔信贷业务是否需要参加超权限的审贷会。同时，信贷员将审贷决议告知客户。4）决议表盖章确认对审贷会通过的信贷业务，由授权管理审贷会章的人员在审贷会决议表上盖章。4.2超权限范围内的审贷会制度流程1）根据包商银行小企业信贷业务授权等级系统，超出本级审贷会权限的业务，由本级审贷会出具小企业信贷业务决策建议表，提请上一级审贷委员会审议。上一级审贷会的审批流程同4.1条的规定。附件：小企业贷款审贷会信贷员陈述内容提纲小企业贷款审贷会信贷员陈述内容提纲 陈述客户姓名、营业场所及业务类型 对客户进行简单介绍： 年龄 教育程度 以前的职业经历 家庭背景 总体介绍贷款类型、金额及用途 描述客户业务的历史： 客户何时、怎样及为什么开始该业务 该业务自开始以来的发展状况 描述客户业务的现状： 规模及范围： 雇员人数、营业场所数量、主要业务活动、季节性 业务的组织情况： 业务的所有者是谁？谁都做些什么？主要的供应商和客户是谁？客户怎样经营该业务？ 描述客户的市场情况和定位 描述客户的计划： 目前的计划和贷款用途 中长期计划 描述客户目前的财务状况： 资产及负债：资产负债表（从总体到具体：不要从现金开始！） 客户的利润及每月可支配的资金：基于现金流的损益表 展示至少三种交叉检验的方式，证明你获得的数据的准确性 更详细地描述贷款用途，包括期望得到的利益 描述潜在可能的贷款抵