全职太太理财计划.doc

全职太太理财计划 全职太太理财规划 一、家庭背景资料分析方先生45岁，小型外贸公司合伙人，年收入15万，未购买社保和商业保险。 方太太40岁，有十几年外资工作的经验，目前赋闲在家做全职太太，有13万养老保障，一份10万元保障额的寿险和10万元的意外险。 女儿:11岁，处于求学阶段，有一份5万元的综合保险。 ?财务状况方先生家庭资产负债情况表主要科目项目金额（万元）比重(%)资产金融资产76.3529.78活期存款51.95定期存款207.80美元存款19.35（2.5万美元）7.55股票83.12基金114.29保险135.07实物资产18070.22房产(出租)7027.31房产(自住)11042.91合计256.35100.00负债合计00净资产合计256.35100.00注:美元存款按xx年3月7日的美元兑人民币外汇中间牌价7.74换算。 方先生家庭年度收入支出情况表收入支出项目金额（万）比重(%)金额(万)比重(%)工薪1263.49基本生活开销5.490奖金315.87其他开销0.610利息15.290租金2.412.700合计18.9100.00合计6100结余资金12.9/注:利息收入按照20万定期存款(一年期)以及19.35万美元存款和5万活期存款一年利息扣除利息税以后获得。 股票和基金的投资收益由于具有不确定性因此没有并入计算。 根据该家庭目前金融资产和实物资产的比重约为3:7,整体结构比较合理,但是金融资产的内部结构不尽合理(见下表)，其中储蓄存款和保险的比例超过34，使得资金的增值能力比较弱。 方先生家庭目前金融资产分布结构图活期存款7%定期存款27%美元存款25%股票10%基金14%保险17%活期存款定期存款美元存款股票基金保险该家庭的年度结余资金可以达到年度总收入68，因此有大量的资金需要选择合理的理财工具进行保值增值。 ?风险承受能力和偏好分析由于方先生的收入相对比较稳定，结余资金较为富裕，而且已经购置了两套房产，女儿刚要上初中，近期的求学资金压力也不大，故该家庭的风险承受能力应该是比较强的，但根据其过去的金融资产分布情况可以推测该家庭的风险偏好不高，更钟情于稳健型投资。 结合以上情况，理财计划的设定将在充分考虑资金安全的基础上提高增值收益。 ?方太太工作问题从财务状况分析，该家庭已经累积了包括房产和金融资产等一定量的家庭财产，而且年度结余资金也比较富裕，因此仅从经济角度分析，方太太完全可以不必工作。 但是，工作也是个人价值实现的较好方式，而且他们的女儿已经11岁了，在生活上照顾女儿的压力必然逐步减轻，因此重新找一份工作或者参加一些进修可以不断提升自身的素质，与方先生以及女儿也会有更多的共同话题。 二、理财目标的设定近期目标?购买私家车?换置三室两厅的房产?完善家庭保障体系?现有资产结构调整中期目标?女儿教育资金安排?养老资金安排?每年度结余资金合理运用，促进资产增值 三、理财规划内容近期目标实现?购买私家车15万左右可以购买到当前家庭轿车市场上中档的轿车（如标志307，福特福克斯等），由于加上牌照等约需要准备20万资金,建议这笔资金用家庭金融资产中增值能力较弱的20万定期存款解决。 ?换置三室两厅的房产随着女儿的长大，两室两厅的住房对于该家庭来说确实不太舒适，而且该家庭的经济能力也完全可以承受换置更大的住宅。 把目前两室两厅的自住房产换成三室两厅的房产需要补40万的差价。 由于方先生是贸易公司合伙人经常要应酬，若方太太也再出去工作，必然没有很多时间和精力进行股票投资，可以把股票的8万元卖出以及并从活期存款和基金中分别拿出3万和6万作为差价款的一部分，其余23万建议申请十年期公积金按揭贷款，每月还款2000元左右，可以用另一套房产每月2000元的租金支付。 ?完善家庭保障体系方先生目前是家庭的主要经济支柱却没有任何的社保和商业保险，这是非常不合理的，一旦其发生任何变故，该家庭的经济将会受到毁灭性打击；而方太太拥有养老、人寿和意外保险，缺乏医疗保障，因此增强家庭的商业保险十分必要，本规划作如下建议，每年共支付保费6210元。 1、由于方先生年收入15万，因此建议方先生购买10份太平盛世长顺安全B款，10年限缴，每年缴费2040元，即可为方先生建立充分的意外伤害保障。 2、由于夫妇两人均没有参与社保体系，因此建议购买健康类商业医疗保险。 夫妇可以购买了1份10年期缴费的康宁终身保险。 方先生年交费2130元，方太太年交费2040元，合计年缴费4170元。 女儿由于还在求学阶段，有综合保险，不必再增加其他保障。 ?现有资产结构调整在完成以上近期目标后，该家庭的金融资产变化为科目原有金额（万元）完成其他近期目标后金额（万元）活期存款52定期存款200美元存款19.35（2.5万美元）19.35（2.5万美元）股票80基金115保险1313活期存款作为家庭的备用金一般保留家庭36个月的开销即可，因此2万元是比较合适的，由于方先生的工资收入比较稳定，这笔备用金动用频率会比较低，建议可以用货币市场基金代替。 货币市场基金的收益率相对较高（一般为年收益率2），同时具有较强的流动性，赎回后2天即可到帐，是家庭备用金的较好形式。 美元存款收益率比较低，建议可以选择购买外汇理财产品，提高外汇资金的收益率。 如购买民生银行推出的“非凡理财”系列的外汇理财产品，2.5美元三个月的固定年收益率就可以达到5.2，远远超过美元定期存款利率。 中期目标?女儿教育资金安排方先生的女儿目前11岁，根据目前的学费和学校生活费用水平，若不打算送女儿则需要准备20万左右的教育资金，建议采用教育储蓄和少儿保险相结合的方式来准备这部分资金。 教育储蓄教育储蓄与普通存款相比，具有免征利息税的优势。 由于女儿目前11岁，应该是读小学四年级，六年后结束义务教育进入读高中阶段，教育费用将大幅度增加，因此建议从当前开始，每月为女儿存入1000元六年期的教育储蓄资金，上高中以后则每年可取出15000左右作为学费和相关教育开销。 少儿保险建议给女儿购买人寿保险的9年交费期国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费1万元，每年共交费3万元。 这样，女儿在18周岁时，可领取首年大学教育金16355元；到 19、 20、21周岁时，可分别领取9813元；到22周岁可领取研究生教育金19626元。 此外，还可以通过红利分配获得较高的投资收益。 ?养老资金安排方先生和方太太均进入中年，因此养老的安排需要得到更大的关注，建议通过房产租金和养老保险来更好地维持退休以后的老年生活。 偿还完毕十年期的按揭贷款后，房产租金可以作为养老基金单独开立银行卡进行管理，考虑到未来租金收益有一定的不确定性，为了使得养老资金更为充裕，建议同时购买养老保险作为必要的补充。 ?每年度结余资金合理运用，促进资产增值方先生家庭每月均有一定的收入结余，建议利用货币市场基金或银行提供的理财账户进行资金累积，每季度或每半年进行一次综合投资。 为了操作的便利性，可以选择工资所在银行代销的货币市场基金和理财账户，也可以选择目前市场上比较有特色理财账户如民生银行推出的“钱生钱A”理财账户，可以根据选定的套餐实现自动的活期转定期，消费时若活期账户资金不足则以利率损失最小原则在定期存款账户中扣划，且当天在营业结束前补足系统不做任何处理，具有较大的灵活性和较强的便利性。 若方太太继续做全职太太，扣除日常消费、按揭贷款和保费以后，每年收入可以结余近9万元，考虑到方太太可以利用空闲时间管理股票以及该家庭的风险承受能力和风险偏好，建议每次以28的比例将累积的结余资金购买股票和基金进行综合投资。 由于股指期货即将推出,因此股票建议选择大盘蓝筹指标股进行投资。 基金种类较多，出于风险分散原则考虑，建议选择股票型基金和债券型基金55比例组合的方式投资。 股票型基金推荐华夏大盘