风控担保行业培训心得.doc

。担保行业风控培训心得古语有云：“听君一席话，胜读十年书。” 无法获知别人的感观，只是直抒内心的一份真实感触。听完关于各个专家从各个方面讲述关于信用担保风险方面的讲课，我从这次培训中受益匪浅，这次培训班尽管时间短暂，但课程设计合理，学习内容比较实际、精练，给予我们一次难得的充电机会。这次课程一共分为五个部分：1、信用担保风险管理的一般方法；2、信用担保风险分析与评价；3、信用担保风险内部控制与外部防范的制度设计；4、风险的处理与追偿；5、保后追踪。通过这次培训，我开拓了视野、增长了见识，更加系统而全面的了解了担保行业风险控制知识，我无法面面俱到，只是选取我感触颇深的几点，结合我浅薄的专业知识和微弱的工作经验，浅显地谈谈我的认知和憧憬。从信用担保风险工作方面，不想泛泛而谈那些不切实际的纯纸上理论，结合实际，个人总结认为信用担保风险重点是在在前期做好充分的准备工作，扎实做好评估，难点在于严谨、负责、认真地阅读客户提交的材料，不放过任何可能造成高风险的漏洞，关键高效完成贷款任务，完美地低风险完成每一单，给客户解决问题以解燃眉之急，为公司创造口碑而致财源滚滚。具体心得如下：一、 信用担保风险与评价浅薄之言，不成大器。我认为前期的主要工作有：（1）对客户的需求了解透彻，（2）对客户的整体信誉进行评估，（3）结合客户与公司的实际情况，与客户协商，在确保公司风险值的前提下，为客户提供切实可行且另客户满意的方案。在这些工作中，我认为最重要的是要确保公司的利益与口碑，要将风险值控制在安全范围内，而这些最关键的是对客户的整体信誉度进行评估。对客户的信誉评估，不单单是对客户个人的评估，而是对客户及其抵押资产的评估。“知错能改，善莫大焉”，我们不能因为别人曾近的一次谎言，就彻底否定一个人。“巧媳妇难为无米之炊”，我们也不能因为邻里的高度评价，就完全相信一个人。我们需要白纸黑字，不会说谎的事实依据，而这些需要我们做好充分的调查。调查一个企业，要从五个方面着手：看、问、听、记、查。看什么？1、企业的法人素质，受教育程度；2、企业所属行业类别，周期阶段，国家的政策3、企业的规模、成立年限4、企业的厂房、产品、机械设备等生产综合环境5、企业办公楼、工人数量，服装，工人素质6、企业内机器是否开动，工人是否在工作，有无客户到访等企业的各种证件、财务报表7、企业的各种证件、财务报表8、企业的位置，周围环境、交通地势、地利问什么？我们不能单刀直入地询问，这样我们可能得到的只是客户想给我们的答案，而不是真实的回答，我们得具备良好的“聊天素质”，通过旁敲侧击获取丰富的信息，从而进行精准的判断。1、 贷款具体用途如何运作，之前是否以此模式运作过2、 项目的主营利润有多大,净利润有多少3、 企业年营业额、利润、经营年限4、 企业的风险点在哪，采取何种措施防范5、 经营成本主要有哪些，如何控制成本，原料来源6、 销售，客户是否稳定，是否单一？客户源在哪7、 企业、项目的优势在哪？政府是否支持听什么？1、认真倾听法人或者实际控制人的介绍2、数字型的东西要听清（听不清的可以再问一次）3、倾听员工或者财务、甚至周边邻居的说法，多方了解记什么？调查回来以后，根据回忆尽快全面的记录看、问、听到的内容。查什么？根据记录的内容，对有疑问的，不明白的通过相关书籍、证件、互联网、或者向同事询问等方式解决、核实。 根据宁乡中小型企业的特点，实际工作中经常接触到的企业所属行业有：1、农林牧渔行业养殖业，养猪场、养鸡场、养鸭、养蛇等，2、纺织行业，服装、鞋子加工，3、食品厂湖南特产品加工厂（如熟食猪肉片、回龙铺熟食加工厂等）4、贸易、交通运输，5、化工厂、纸厂等具有污染性行业，6、煤矿开采业、鞭炮制造厂等具有危险性行业，7、建筑、建材、房地产，8、家具、水泥。农林牧渔行业调查须注意的要点：1、经营年限历史收入如何2、防疫措施、卫生环境、厂房设施（周围环境有无污染、是否存在水、 电等危险）消毒、 清理3、饲料成本主要成分（饲料供应商-能否赊账？）4、动物的保险5、饲养的品种、年出栏头数主营业务收入、6、有无政府补贴7、市场前景8、下游客户有无长期供销协议9、饲养的技术如何10、法人综合素质（防风险、市场波动应对措施）纺织加工企业调查的重点：1、安全措施。有无消防许可证、车间、厂房是否准备灭火器材、有无禁烟、禁明火提示2、上下游购销合同、如何应对市场棉花价格的大幅波动3、国家政策补贴4、机器设备是否先进（工艺是否先进）、自有还是租赁5、存货情况（数量多少、仓库条件）6、产品是内销还是外贸7、主要客户是否单一、过于集中8、有无“套期保值”的观念，是否采取过食品加工厂类调查应注意事项：1、是否具备食品卫生许可证、食品生产许可证2、是否注重产品质量、卫生安全问题3、有无使用国家禁止的添加剂4、上下游（原材料来源、市场销售情况）5、员工着装、指甲、头发等卫生情况6、生产环境、卫生、周围环境、水质等7、品牌如何8、存货、食品保质期、期限9、是否有污染10、是否上保险贸易型企业、交通运输业调查的主要内容:1、主要产品是否有地域限制地方特色2、运输设备自有还是租赁、运输路线3、结算形式、现金还是转账4.、客户是否稳定、有无合同5、是否给员工或者货物上保险化工、纸厂等有污染的企业：1、是否有环保许可证、排污许可证等证件2、周围是否有易污染农田、养殖场等3、员工是否着职业装、有无防护服装4、在当地的名声、对当地财政、就业的影响5、当地政府环保等部门所持的意见：支持、不关心还是反对6、背景、关系如何7、有无发生过中毒、污染事件是否被主管部门处罚过、停业处理过8、主要污染物名称、有何种危害、采取了何种处理措施9、对易燃、易爆品有否特殊处理煤矿开采业、鞭炮制造厂等具有危险性行业注重问题：1、是否具有生产许可证、开采许可证（煤矿）2、对易燃易爆物是否具有资格持有3、对易燃易爆品是否特殊处理，统一管理4、对煤炭的开采环境，鞭炮的生产环境进行评估5、政府对待这两种企业的意见6、法人代表的综合素质，各个口领导班子的职业技能等7、有无健全的财务制度8、设备的价值以及归属房地产、建筑企业要注意的问题：1、是否有承建、开发资质2、有无预算表、开发进度日程3、政府是否支持4、工程周期、资金链5、设备，机器自有还是租赁6、开盘楼盘地段是否繁华、周围环境如何、交通是否便利7、小区类型，高档还是一般住宅、保障房8、同档次小区在当地的销售情况9、开发商自身实力如何10、有无严格的成本核算、健全的财务制度对具体的行业有不同的调查标准，也有不同的调查项目，一定要按照公司制定、规定流程，严谨认真地调查。与此同时，根据实际情况，小范围适当调整不符情况的条条框框，并及时咨询同事，向领导汇报。二、与银行的合作定位 与银行的合作是担保业发展必不可少的桥梁，信用担保业务由最初政府推动逐步转变为银行、担商业性合作，各银行业金融机构陆续介入，信用担保作用初步显现。因此担保行业必须加强与银行的合作。建立互惠互赢的合作机制，共同承担风险，加强风险防控能力，但从现在的局势来看，还存在一些制约担保业与银行合作的问题，主要有以下几点：一是担保公司与银行业机构未建立利益风险共担机制。从长远看，银行业与担保业应该成为发展的利益共同体，但在目前的银保合作中，贷款出现风险后，担保公司必须全额代偿贷款本金和利息，承担100的代偿责任。这样的权利与义务不对等，不利于银行业增强风险管理责任，易使银行业金融机构放松对借款企业资质的审查、评估和监督，将企业的道德风险和经营风险全部转嫁到担保公司身上，使担保公司成了银行资金的避风港，而不是真正意义上的合作伙伴，产生了双方合作的“不公平”。二是银行小企业信贷机制建设存在不足制约了双方合作。除了农村信用社外，大多数商业银行对小企业贷款缺乏硬性指标考核，小企业信贷激励与约束机制不合理，约束大于激励，一定程度上抑制了信贷人员办理小企业贷款的积极性。在银保合作中，银行业机构处于主动地位，通过采用上浮利率的方式来规避风险，费用居高不下，价格因素使可供担保公司选择的客户范围缩小。此外，大多数商业银行的上级行都没有做出与担保机构开展合作的具体制度安排，也是制约银保合作的重要原因。三、保后追踪 作为一名负责的项目经理，不仅是对公司负责， 更是为了公司的企业文化和口碑，要对顾客负责。根据公司的保后追踪制度，按时提醒客户，使客户感到满意，同时也是银行放心。除此之外，对于可能潜在的风险早一步做出应对措施。四、风险追偿与处理如果前期的工作扎实认真，那么存在风险就会小很多。但是，世间没有绝对的事情，对待客户出现信用危机时，我们要准确判断客户的实际情况，全面把握客户抵押资产状况，沉着应对挑战，赢得主动，赢得优势，为领导提供降低风险、减少损失的方案做参考，早一步做出应对措施。我们要坚守原则，对事不对人，坚决维护公司利益。就个人业务素质方面而言，我认为一、从实战角度出发 1、熟练掌握业务操作流程。项目从立项到审批公司内部都有一套业务制度和文件。项目资料的收集，学会对不同行业企业和具体企业实际来要资料，而且中小企业管理者水平参差不齐，很多资料看了都不知道该如何准备，所以，作为项目经理在接到新的企业时，要尽快熟悉企业资信材料清单，搜集企业资信材料； 2、资料审核。每个资信材料要过来都是有用的，切忌堆砌资料，如果项目可行，填写立项审批表； 3、审核资料后要会发现企业的一些问题，然后记下来以便在实际调查中核实，此外让企业补充一些资料来证实这些问题； 4、高效写项目报告，一般各担保公司都会有范本，但内容需要自己来写，要会写报告，在客观实际的基础上填写内容并作出自己独立的判断分析，.不要生搬硬套。 5、学会沟通，企业有时不配合就需要跟企业进行沟通，把一些情况给企业说明清楚，尤其掌握好沟通的技巧。 6、加强业务知识学习，没事多搜集资料，多钻研业务，少QQ聊天。二、 严谨认真的作风 担保项目风险大，搞砸了一单公司损失相当大，所以要工作一定要严谨，认真，下去调查不要跟逛游乐园似的，走马观花，要深入的了解企业，下去调查认真做好调查记录，仔细核实企业的账目及一些具体情况，报表方面有丰富的经验积累，问题不大，法律方面不懂就立刻去搜集相关资料或者咨询相关专业人士。此外，业务审批注意走流程和程序，项目立项审批表，项目评审意见表等业务文件表格要认真填写，担保业务是个严谨的事，我相信，多年的会计从业经验所养成的养好的职业操守和职业习惯会是我在新的岗位上的一项法宝。 三、深入的钻研 担保项目被否决的项目比能运作的项目多的多，但项目因什么原因不做了或者终止做不了，不代表对项目业务的学习就到此为止了，作为一个项目经理，对这个项目的业务研究并不能停止，也就是说，要把项目继续的推演下去！推演是意味着将这个项目作为虚拟案例来分析，想出解决方案，以备不时之需。下次再遇到类似的情况应该怎么做，业务就是这么推演着钻研，深入的分析和学习，想当好一个优秀的项目经理，不是靠嘴皮子功夫，而是不断的从实战角度钻研总结出来。四、独立调查判断能力 作为项目经理一定要核实企业真实情况后再判断是否可以做，切忌先行定调子！在不了解情况时就轻易下结论，那这个结论一定偏颇，对企业的了解一定要客观公正，一定要依靠自己的调查核实再对企业做出判断。在我内心，我始终怀揣着新人的姿态，向大家学习，我知道在这个全新的领域，我不是以前的能者，但是，我有一颗谦卑的心，我有勤奋好学的态度，我有勤思苦学的精神，再配置那不算太笨的大脑和我那丰富的人生阅历，我坚信，在这个岗位，我会有不一样的成绩，老骥伏枥，志在千里。我深知，项目经理是企业队伍中的中坚和骨干，既是公司业务的具体承担者，又是具体执行者，具有承上启下、沟通信息的特点。作为项目经理，自己对岗位有了新的认识，感到作为公司的