第四章 汽车保险原则.ppt

2020 3 16 001 明德至善格物致知 汽车保险原则 2020 3 16 002 第四章汽车保险原则 第一节汽车保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位原则第六节分摊原则第七节等价有偿原则 2020 3 16 003 第一节保险利益原则 基本概念保险利益 某人 投保人 被保险人或受益人 对保险标的具有法律上承认的经济利益 保险利益原则 投保人 被保险人或受益人对于保险标的具有法律上认可的 经济上的利害关系 2020 3 16 004 保险利益的确定保险利益必须是一种经济上的利益关系保险利益必须是确定的利益保险利益必须是合法的利益保险利益的多样性保险利益的种类 所有权 担保物权 其他限制物权 占有权 财产上的期待利益 财产上的责任利益 基于有效合同产生的保险利益 履约信用 2020 3 16 005 保险利益与保险标的的关系 在同一标的上 有数个不同性质的保险利益 一个投保人可以基于不同的保险利益 分别订立数个不同的保险合同 或者把几种不同性质的保险种类集中到一份保险合同中 在数个不同的保险标的上 有同一性质的保险利益 投保人可以就不同的保险标的 订立同一个保险合同 案例4 12003年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标案例4 2南京公务用车保险招标 在同一个保险标的上 不同的人基于其享有的不同的保险利益 分别投保保险 各自订立不同的保险合同 案例4 3合资购车 单个购险 2020 3 16 006 保险利益原则的目的 消除赌博行为 限制不当得利 排除道德风险保险利益原则的适用范围财产保险的保险利益人身保险的保险利益 2020 3 16 007 保险利益的时间以及属人效力 对投保人和被保险人而言传统观念 投保时 投保人应当对保险标的具有保险利益 被保险人在发生事故时对财产也有保险利益现代观念 被保险人在发生事故时对财产有保险利益案例4 4 案例4 5 对于受益人或者保单持有人而言 保险利益对保险合同成立 生效的影响案例4 6 有关被盗汽车的保险利益原则的运用 美国司法判案 2020 3 16 008 保险利益的转移概念 由于保险人死亡而开始继承法律关系 或者由于保险标的物发生所有权转移 或者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为待分配财产等情形 而导致的保险利益归属主体发生的变化 形式死亡与继承保险标的转让 案例4 7 破产 2020 3 16 009 第四十条规定 财产保险合同中 被保险车辆所有权转移过程中 谁为被保险人的情形 保险车辆已经交付 但尚未完成过户手续 保险人已办理保险单批改手续的 新车主是实际被保险人 保险车辆尚未交付 但已经完成过户手续的 保险人已办理保险单批改手续 新车主是被保险人 北京市高级人民法院审判委员会 保险标的转让理赔纠纷案件的规定 2020 3 16 0010 保险车辆尚未交付 且未完成过户手续 保险人已办理保险单批改手续的 新车主是实际被保险人 保险车辆已经交付 过户手续已经完成 并已向保险人提出保险单变更申请的 新车主是被保险人 保险车辆已经交付 过户手续已经完成 但未向保险人提出保险单变更申请的 新 旧车主都不是被保险人 2020 3 16 0011 案例4 12003年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标 2003年9月 乌鲁木齐市采购中心组织举办 2003年乌市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标会 中国人寿保险乌市分公司 中华联合财产保险公司 中国平安保险公司乌市分公司等三家保险公司 经过竞争性谈判方式顺利中标 2002年度乌鲁木齐市各家保险公司共承担市属行政事业单位保险车辆1850辆 保险金额达700万元 2003年乌市车辆保险招标各中标保险公司承诺的优惠率达到了49 1 超过去年30 的优惠率 2003年应承保车辆将达到2200辆 保险金额900万元 节约资金预计在370万元左右 2020 3 16 0012 案例4 2南京公务用车保险招标 南京公务用车达3000多辆 其保险费用曾高达2000多万元 后来 南京市政府采取公务用车保险公开招标 在招标会上 各保险公司在服务承诺上你追我赶 竞相做出各种诱人的优惠承诺 你的汽车在行驶途中没油了 保险公司派车给加油 你的汽车坏了 保险公司可临时给你一辆替用车 你的车脏了 可以免费洗车 你的车没空年检 保险公司帮你办 你的车出险了 七天内限时赔清 通过公开招标 把过去协议多属暗箱操作的8 的手续费 10 的无赔偿返还款全部公开化 3000多辆车的保险费从2000多万元降到1500万元 仅此一项省下了500多万元 而同时 保险公司的服务项目却增加了许多 2020 3 16 0013 案例4 3合资购车 单个购险 案情介绍 孙某与朋友王某于2001年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆 其中孙某出资3万元 王某出资5万元 二人约定孙某负责卡车驾驶 王某负责联系业务 所得利润按双方出资比例分配 赵某 某保险公司业务员 在得知孙某购车跑运输后 多次上门推销车辆保险 并表示可以先帮孙某垫付第一年的保险费 在赵某多次劝说下 孙某碍于情面 表示同意投保车损险和第三者责任险 但保险费先由赵某垫付 随后赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费 某保险公司也向孙某签发了保险单 保险单中孙某被列为投保人和被保险人 2020 3 16 0014 2001年10月 孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞 卡车全部毁损 孙某也当场死亡 王某在事故发生后 从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保 于是与孙某的家人一起向保险公司提出索赔 保险公司回复 保单记载孙某是投保人与被保险人 保险公司只能向孙某进行赔付 而王某并非保险合同当事人 无权要求保险公司赔偿 并且 因投保车辆属孙某与王某共有 孙某仅对其应得的份额部分有保险利益 所以保险公司不能全额赔付 而只能赔偿孙某应得份额部分价值 王某与孙某的家人不能接受此答复 于是向人民法院起诉 2020 3 16 0015 本案思考题 保险公司是全额赔付 还是部分赔付 王某作为卡车财产的共有人 是否有保险金请求权 王某作为卡车财产共有人 他如何实现自己对受损财产的补偿 补偿额度是多少 赵某垫付的保险费如何处理 2020 3 16 0016 案例分析 本案焦点问题 财产共有人王某未有保单中被列明为被保险人 可否享有保险赔偿金请求权 共有人对共人财产的保险利益如何认定 共有财产受损 共有人如何分配保险赔款 2020 3 16 0017 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 保险法 中国 结论 未载明为被保险人的任何人 不得享有保险金请求权 本案中 王某虽是投保车辆的共有人 但因未在保单中载明为被保险人 所以不能享有保险金请求权 王某不能成为本案的共同原告 法院驳回其起诉 注明 国外保险法中有 额外保险人 之说 2020 3 16 0018 孙某虽仅对投保车辆享有部分所有权 但其实际保管和经营该车辆 应当认为孙某有完全的保险利益 孙某的家人在获得保险公司的保险赔款后 无权占为已有 应与共有人王某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款 赵某为孙某垫付的保险费 也有权要求孙某的家人及王某按财产份额合理分担 2020 3 16 0019 案例4 4未办过户却办保险如何理赔 案情介绍 沈先生购买了一辆二手尼桑旅行车 随后向某保险公司投保 包括车辆损失险 自燃损失险等在内的车辆保险 总共缴纳了5000余元的保险费 但沈先生购置该车后一直未到车辆管理部门办理过户登记 所以在行驶证和车管所的登记上 车主一直都记载为某文化器材供应站 而在投保时 保险公司审查过该车的行驶证 2003年7月 沈先生又缴纳了80余元保险费 当月 车辆发生大火 被完全烧毁 沈先生向保险公司提出索赔 保险公司回复 沈先生并非该车车主 不能享有保险利益 且沈先生在签订保险合同时也没有如实告知车辆的过户情况 所以拒绝理赔 2020 3 16 0020 本案思考题 1 法律上这辆二手尼桑旅行车车主是谁 2 沈先生是否履行了如实告知义务 3 沈先生与保险公司签订的车辆保险合同是有合法有效 4 本案中保险公司中否应该履行理赔责任 2020 3 16 0021 案例分析 本案焦点问题 传统保险利益归属于投保人的主张是否合理 投保人与被保险人不是同一人时 在保险事故发生后 保险利益归属于何人 保险利益归属何人应以何为准 2020 3 16 0022 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 中国 保险法 第12条 保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益 中国 保险法 第12条 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 中国 保险法 第22条 2020 3 16 0023 传统保险利益归属于投保人的主张与现代保险业务在实践中产生了矛盾 保险利益应存在于何人 是以谁会因为保险事故的发生而受到损害为准 2020 3 16 0024 法院判决 虽然该车登记记载的车主为供应站 但该站已明确表示对该车不享有所有权 也不主张其他权利 该车的转让虽未登记公示 但没有第三人异议 也并不影响沈先生作为实际所有人所享有的相应民事权利 对于如实告知义务 由于保险公司在沈先生投保时核查了车辆行驶证 因此可以推定沈先生已就该情况告知了保险公司 因此 沈先生作为投保人与保险公司签订的车辆保险合同合法有效 据此 法院判决保险公司给付沈先生车辆自燃损失险赔偿金14万余元 2020 3 16 0025 案例4 5保险标的转让后的理赔 案情介绍 王先生婚前购置汽车一部 两年前与李女士结婚 每年办理车辆保险的时候 都是以王先生作为投保人和被保险人 前不久 两人由于感情破裂 准备离婚 王先生同意把这部汽车送给李女士 离婚后 车辆过户手续才办妥 还没有来得及把这个事情向汽车保险公司说 李女士驾车就出了事故 李女士向保险公司索赔 保险公司拒绝承担赔偿责任 2020 3 16 0026 本案思考题 1 你认为保险公司是否应承担理赔责任 理由是什么 2 如果本案中汽车过户和事故发生在离婚前 又该如何处理 3 你认为避免类似纠纷的最好办法是什么 2020 3 16 0027 案例分析 本案焦点问题 保险标的的转让是否意味着保险利益的变更 结论部分省略 2020 3 16 0028 案例4 6二手交易未过户的保险理赔 案情介绍 贾先生想买朋友的二手车 但是双方互相信任 并没有办理过户手续 贾支付车款取车后 自行购买保险 在填写投保单的时候 以自己为被保险人 保险公司在承保时 只看到了原车主的行驶证 既没有询问投保人 也没有审核其车辆权属情况 做出了承保决定 此后 该车辆行驶遭意外损坏 贾先生向保险公司提出索赔时 保险公司以其不具有保险利益为由拒赔 2020 3 16 0029 本案思考题 1 从我国目前的法律看 保险公司的拒赔理由是否成立 2 本案中保险公司是否应当承担一定的责任 3 你认为本案该如何处理 2020 3 16 0030 案例分析 本案焦点问题 财产保险合同中 被保险车辆所有权转移过程中 谁为被保险人 结论部分省略 2020 3 16 0031 案例4 7车辆过户未办保险变更的理赔 案情介绍 宋先生的一辆汽车准备转让给刘先生 双方商量好 办完过户手续 保险变更手续后交车 刘先生付全款 宋先生在二手车市场上午办好过户手续 刘先生因为着急用车 就把钱交给了宋先生 开车走了 一小时后 刘先生驾车就被一辆货车撞了 刘先生没办法 就让宋先生先向保险公司索赔 保险公司称 该车已经转让却没有通知保险公司 因此依据保险条款的规定 保险公司有权拒赔 刘先生不服气 宋先生则觉得过意不去 但是对于怎样变更保险合同 怎样才能保证得到理赔 二人都不清楚 2020 3 16 0032 本案思考题 1 从我国目前的法律看 保险公司的拒赔理由是否成立 为什么 2 本案的焦点是什么 结论部分省略 2020 3 16 0033 第二节最大诚信原则 基本概念诚信 禁止保险合同的任何一方 通过隐瞒他已知的事实 使另一方因为不知道这一事实 相信了相反的情况而达成交易 曼斯菲尔德 最大诚信原则 保险当事人在订立 履行保险合同的过程中要诚实守信 不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实 特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的的风险情况的重要事情 不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同 否则 所订立的合同不具备法律效力 2020 3 16 0034 最大诚信原则内容告知定义 合同当事人双方在订约前与订约时及在保险合同有效期内 当事人双方就与保险标的相关的已知或就知的事宜互相据实申报 陈述 形式 无限告知义务主义 询问回答主义应用 国际上违反告知义务的法律后果宣告保险合同无效保险人享有保险合同解除权 2020 3 16 0035 保证含义 投保人或被保险人向保险人做出承诺 保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规定 或保证某一事项的真实性 分类 根据保证事项是否存在分 确认保证 承诺保证根据保证存在形式分 明示保证 默示保证应用 2020 3 16 0036 弃权与禁止反言弃权 放弃主张某项权利的行为 禁止反言 对放弃的权利不得再向对方主张 应用 案例4 8 2020 3 16 0037 最大诚信原则的应用 2020 3 16 0038 保险法 中 告知义务 条款 第21条 投保人 被保险人或者受益人知道保险事故发生后 应当及时通知保险人 第37条 在合同有效期内 保险标的危险程度增加的 被保险人按照合同约定应当及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 第17条 订立保险合同 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 第18条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 案例4 9许先生的别克 2020 3 16 0039 保险法 中 保证义务 条款 第36条第2款 根据合同的约定 保险人可以对保险标的的安全状况进行检查 及时向投保人 被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议 第36条第3款 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任的 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 第36条第4款 保险人为维护保险标的的安全 经被保险人同意 可以采取安全预防措施 2020 3 16 0040 保险法 第106条款 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 欺骗投保人 被保险人或者受益人 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务 或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔 骗取保险金 2020 3 16 0041 保险法 第131条款 保险代理人 保险经纪人在办理保险业务活动中不得有下列行为 1 欺骗保险人 投保人 被保险人或者受益人 2 隐瞒与保险合同有关的重要情况 3 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务 或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务 4 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益 5 利用行政权力 职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫 引诱或者限制投保人订立保险合同 2020 3 16 0042 案例4 8保险公司的 诺言 案情介绍 某出租汽车公司为其公司的全部车辆投保机动车损失险 为了获得保险费优惠费率 向保险公司提出是否可以按照固定驾驶员的条件 确定优惠费率 同时出租汽车公司也承认 自己的一部分出租汽车是固定驾驶员 部分驾驶员并不固定 人员流动性比较大 但保险公司的业务员认为问题不大 为了承揽这笔生意 保险公司业务员按照全部固定驾驶员的条件确定了比较优惠的保险费率 保险公司决定承保 并每车出具一份保险单 2020 3 16 0043 后来 一辆出租汽车更换驾驶员不久 即出现保险事故 出租汽车公司索赔时 保险公司核赔部门发现该车辆未遵守固定驾驶员的合同条件 遂提出拒赔 思考题 1 本案中保险公司拒赔理由是否合理 2 本案的焦点是什么 3 你认为该如何处理 2020 3 16 0044 案例4 9许先生的别克 案情介绍 许先生贷款买了一辆别克轿车 按车商要求同时买了车辆贷款保险和机动车辆保险 他只是按照车商的要求 填了投保单 交了保险费 车商未向他就保险事项做任何解释 事后未见保险单 车商回答其保险单抵押给银行 并给他一个保单号码和报案电话 承诺 有何交通事故找我们好了 有事打电话 考虑到是贷款买车 许先生就未说什么了 不久 许先生的朋友张先生 专职司机 借车使用 在途中与一辆帕萨特车相撞 经交管理部门认定 双方负同等责任 双方在赔偿方面未达成协议 对方起诉 2020 3 16 0045 判决后 许先生向保险公司索赔 保险公司审查了许先生提交的证明材料 包括法院的判决书 很快就向许先生发出拒赔通知书 认为许先生擅自将车辆租借他人 改变车辆用途 使保险车辆危险程度增加 违反了保险合同的约定 因此拒绝赔偿 思考题 1 本案中许先生了解保险合同的规定吗 2 张先生开车是否增加危险程度 3 本案的焦点是什么 4 你认为该如何处理 2020 3 16 0046 第三节近因原则 一 近因原则含义不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因 而是指造成被保险人损失的最直接 最关键的 最主要有效的原因 损害的结果主要有以下几种情况 1 由单因造成2 多种原因同时并存发生3 多种原因连续发生案例4 104 多种原因间断发生案例4 11 2020 3 16 0047 二 近因原则在汽车保险实务中的运用 1 保险基本原则的实用范围最大诚信原则保险利益原则既适用于人身保险也适用于财产保险近因原则近因原则2 各大原则履行的实效性最大诚信原则订立保险合同 履行保险合同期间应该遵循保险利益原则近因原则保险理赔阶段应该遵循损失补偿原则 2020 3 16 0048 案例4 10 案情介绍 人身意外伤害保险 疾病是除外风险 的被保险人因车祸撞成重伤 因伤重无法行走 只能倒卧在湿地上等待救护 结果由于着凉感冒高烧 后有并发了肺炎 最终因肺炎致死 案情分析 此案中 被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断 虽然与死亡最接近的原因是除外风险 肺炎 但它发生在保险风险 意外伤害之后 且是意外伤害的必然结果 所以 被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎 保险人应承担赔付责任 2020 3 16 0049 案例4 11 案情介绍 在人身意外伤害保险中 被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症 在治疗过程中 医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切记进食干酪 但是 被保险人却未遵医嘱 服用药物时又进食了干酪 终因中风而亡 据查中风确系巴斯德林与干酪所致 案情分析 此案中 食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡 已打断了车祸与死亡之间的因果关系 食用干酪为中风的近因 故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任 2020 3 16 0050 第四节损失补偿原则 概念 补偿原则是指保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照合同的约定 获得全面 充分的赔偿 前提条件 保险利益的损失适用范围 财产保险合同及某些特定的人身保险合同 2020 3 16 0051 意义 被保险人获得的保险人的赔偿 恰好等于保险利益的损失 能够使被保险人在经济上恰好恢复至保险事故发生以前的状态 2020 3 16 0052 补偿金额的确定理论公式 实际操作 三个限制条件 实际损失保险金额保险利益 保险事故发生前被保险人具有的保险利益状态 保险事故发生后被保险人具有的保险利益状态 合同约定 2020 3 16 0053 补偿原则的目的 禁止不当得利 防止道德风险 例外情形 定值保险推定全损重置价值保险 2020 3 16 0054 汽车修理费用的问题理论流程 定损 理赔实际操作 修理 赔付解决方案 估损 协商 专门保险评估机构 2020 3 16 0055 第五节代位原则 一 代位原则的概念是指保险人依照法律或保险合同约定 对被保险人遭受的损失进行赔偿后 依法取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 2020 3 16 0056 代位原则的内容1 代位求偿 是指当保险标的遭受保险风险损失 依法应当由第三者承担赔偿责任时 保险人自支付保险赔偿金之时 在赔偿限度内 相应取得对第三者请求赔偿的权利 案例 小林驾驶自己的奔驰车外出 突然对面一部面包车失控越过中间护栏撞上了小林的车 奔驰车严重受损 幸好人没事 经交警部门鉴定 该事故由面包车负全部责任 全部损失应由面包车车主赔偿 但面包车没有保险 车主也没有经济能力赔偿 小林的奔驰投保了车辆损失险和第三者责任险 但小林对事故没有责任 他投保的保险公司会赔付奔驰车的损失吗 2020 3 16 0057 答案是肯定的 只要在保险责任范围内的损失 保险公司就要负责赔偿 不管被保险人对事故是否有责任 案例分析 保险法 规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金额之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 在保险公司赔偿前 小林应当向面包车车主索赔 如果面包车车主不予支付 小林也可以提起诉讼 保险公司根据小林的书面赔偿要求按照保险单规定赔偿小林 但小林必须将向面包车追偿的权利转让给保险公司 并协助保险公司向面包车追偿 这就是代位求偿权 2020 3 16 0058 2 物上代位是指保险标的遭受风险损失后 一旦保险人履行了对保险人的赔偿义务 即刻拥有对保险标的的所有权 物上代位产生有两种情况 一是发生在实际全损后有残留物 保险人全额赔付后 残留物归保险人 二是发生推定全损后 按全损予以赔偿 2020 3 16 0059 代位求偿与物上代位的区别 1 代位求偿的保险标的的损失是由第三者引起的 2 代位求偿取得的是追偿权 而物上代位取得的是所有权 2020 3 16 0060 二 代位求偿实现应具备的条件 1 保险标的的损失是由于保险责任事故引起的 2 保险事故由第三方的责任引起 肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任 这样被保险人才有权向第三者请求赔偿 并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人 由保险人代位追偿 3 保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权 2020 3 16 0061 三 保险双方在代位求偿中的权利义务1 保险人的权利义务 2 被保险人的权利义务 四 代位权的大小1 代位追偿权的大小2 所有权的大小 2020 3 16 0062 五 代位原则在机动车辆保险中的运用 案例介绍 1998年6月15日 个体运输户王某为自已载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险 保险期限为1年 当年7月20日 王某运货时在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞击 车损 王某受伤且货物被浸损 卡车司机驱车逃走 交通部门认定 此起交通事故由卡车司机负全责 事后王某向保险公司报案并请求赔偿 经鉴定车损为15万元 保险公司依损失额80 赔付12万元 同时 保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元 扣除损余 注 损余指保险标的遭受保险事故后 尚存的具有经济价值的部分或可以使用的受损财产 200元 实际赔付12 27万元 后来肇事司机被交通部门抓获 交通部门通知王某 王某与肇事司机会面达成协议 对方支付王某货物损失7000元及施救费500元 保险公司得知后 要求王某退回重赔保险金 王某拒绝 双方遂起争议 2020 3 16 0063 案例分析 本案中 按照代位追偿原则的相关规定 为了避免王某行使两种请求权而获得双重利益 王某不能就已获赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请求权 而保险公司也同时获得这二部分的代位追偿权 故王某从肇事司机处获得500元施救费为重赔保险金 其应归属保险公司 而7000元属货物损失 不属于保险公司代位追偿的范围 归王某所有 2020 3 16 0064 第六节分摊原则 注意 分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险一 重复保险的的含义是指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 二 分摊原则1 比例责任制2 责任限额制各国主要分摊方法3 连带责任分摊4 顺序责任分摊5 平均分摊 2020 3 16 0065 比例责任制分摊方法计算公式 某保险人承担的赔偿责任 该保险人的保险金额 所有保险人的保险金额之和 实际损失责任限制额分摊方法计算公式 某保险人承担的赔偿责任 该保险人单独承保时的赔款金 所有保险人单独承保时的赔款金额的总和