保险案例分析-习题课.ppt

习题课 1 例 一位心脏病患者投保了意外伤害险 某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡 能否获得保险赔偿 2 问题 以下各属何种风险管理技术 A 安装防火门 B 安装防盗门 C 为保证货款安全而拒绝赊销 3 问题 以下几种情况各属于何种保险 1 某人向A B两家保险公司签订了一份保险合同 2 某人向A保险公司投保了100万元财产损失险 A公司随后将其中的20 向B保险公司投保 3 某企业有100万元财产 该企业首先在甲保险公司投保了50万元财产险 随后又在乙保险公司投保了40万元财产险 这是否为重复保险 如其他不变 该企业随后在乙保险公司投保了90万元 这是否为重复保险 4 以下几种情况是否属于重复保险 为什么 1 某人将其家庭财产100万元向A保险公司投保了火灾险 随后又向B保险公司投保盗窃险 2 某人以其房产100万元作为抵押向银行取得50万元贷款 随后该人和银行各自对该房产投保了100万元和50万元财产损失险 3 某人先向A保险公司以本人为被保险人投保了50万元人寿险 随后又向B保险公司同样投保了50万元人寿险 5 案例 某人妻子生产 为防万一 他给钱让小舅子张三帮忙办理投保 母婴安康险 没想到 张三在办理投保时以自己作为投保人和受益人 作为保险兼业代理人的院方虽然知道张三投保不符合保险利益原则 但没有提出异议而接受了投保 事后发生保险事故 保险公司应否承担赔偿责任 案情 年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家 月投保保险金额为 万元 期限 年的人寿保险 投保时隐瞒了病情 年 月该妇女高血压病情发作 不幸去世 被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金 问题 问保险公司是否履行给付责任 6 案情一 某银行向保险公司投保火险附加盗窃险 在投保单上写明 小时有警卫值班 保险公司予以承保并以此作为减费的条件 后银行被窃 经调查某日 小时内有半小时警卫不在岗 问题 保险公司是否承担赔偿责任 7 案情二 宾馆投保火险附加盗窃险 在投保单上写明能做到全天有警卫值班 保险公司予以承保并以此作为减费的条件 后宾馆于某日被盗 经调查 该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟 问题 宾馆所作的保证是一种什么保证 保险公司是否能藉此拒赔 为什么 8 问题 保险公司接到报案后 有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花 风险明显增加 而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费 没有履行告知义务 保险公司不应负担赔偿责任 请问这种观点是否正确 9 案情 一游客到北京旅游 在游览了故宫博物院后 出于爱护国家财产的动机 自愿交付保险费为故宫投保 问题 该游客是否具有保险利益 10 案情一 有一承租人向房东租借房屋 租期9个月 租房合同中写明 承租人在租借期内应对房屋损坏负责 承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年 租期满后 租户按时退房 退房后1个月 房屋毁于火灾 于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔 问题 1 保险人是否承担赔偿责任 为什么 2 如果承租人在退房时 将保单转让给房东 房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔 为什么 12 案情二 刘某陪其姐到医院检查身体 得知其姐已怀孕 刘某感到非常高兴 于是在未经其姐同意的情况下 自己花钱为其姐购买一份 母婴安康保险 以示庆祝 问题 问保险公司是否承保 为什么 13 案情 某外贸企业从国外进口一批货物 与卖方交易采取的是离岸价格 按该价格条件 应由买方投保 于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险 问题 保险公司是否愿意承保 14 案情 丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险 每年按期交付保费 夫妻双方于200 年离婚 此后 丁某继续交付保费 2005年 被保险人因保险事故死亡 问题 丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付 15 案情 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险 投保时的市价为50万元 保险金额按50万元确定 该屋在保险期满前因发生火灾而被毁 问题 1 当时市价跌至40万元 保险人应赔多少 2 如果房屋被毁时 市价涨至60万元 保险人应赔多少 3 如果在保险事故发生前 屋主已将此屋的一半出售给他人 不久房屋被毁 当时市价跌至40万元 保险人应赔多少 16 案情 A银行向B企业发放抵押贷款50万元 抵押品为价值100万元的机器设备 然后 银行以机器为保险标的投保火险一年 保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日 银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元 后此机器于1998年10月1日全部毁于大火 问题 1 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额 为什么 2 若银行足额投保 则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款 为什么 17 案情 某货物投保了定值保险 其保险金额为200万元 问题 1 保险事故发生时 若发生全部损失 损失时的市场实际价值为300万元 则保险人应赔偿多少 2 若发生部分损失 损失程度为75 则保险人应赔偿多少 18 案情 张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险 其保险金额为40万元 2001年2月28日张某家因意外发生火灾 火灾发生时 张某的家庭财产实际价值为50万元 问题 若按第一危险赔偿方式 则 1 财产损失10万元时 保险公司应赔偿多少 为什么 2 家庭财产损失45万元时 保险公司又应赔偿多少 为什么 19 案情 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险 保险金额为100万元 在保险期间王某家中失火 问题 1 当 绝对免赔率为5 家庭财产损失2万元时 保险公司应赔偿多少 2 当 绝对免赔率为5 家庭财产损失8万元时 保险公司应赔偿多少 3 当 相对免赔率为5 家庭财产损失8万元时 保险公司应赔偿多少 20 案情 某人将同一批财产向甲 乙两家保险公司投保 保额分别为4 8万元和3 2万元 后在保险期内因保险事故损失4万元 保单上约定采用赔款额比例责任制分摊 问题 甲 乙两家公司应分别赔偿多少 1 不能 因为汽车紧急刹车只是风险因素 而不是风险事故 引起被保险人死亡的直接原因是心脏病 如被汽车撞死 则可获得赔偿 2 A 安装防火门 抑制 B 安装防盗门 预防 C 为保证货款安全而拒绝赊销 避免 3 1 某人向A B两家保险公司签订了一份保险合同 共同保险 2 某人向A保险公司投保了100万元财产损失险 A公司随后将其中的20 向B保险公司投保 再保险或分保 3 某企业有100万元财产 该企业首先在甲保险公司投保了50万元财产险 随后又在乙保险公司投保了40万元财产险 这是否为重复保险 不是 如其他不变 该企业随后在乙保险公司投保了90万元 这是否为重复保险 是 4 1 某人将其家庭财产100万元向A保险公司投保了火灾险 随后又向B保险公司投保盗窃险 不是 因不同保险事故 2 某人以其房产100万元作为抵押向银行取得50万元贷款 随后该人和银行各自对该房产投保了100万元和50万元财产损失险 不是 因不同保险利益 3 某人先向A保险公司以本人为被保险人投保了50万元人寿险 随后又向B保险公司同样投保了50万元人寿险 不是 因人身保险不存在重复保险 5 分析 因为投保人在投保时隐瞒了病情 违反了如实告知义务 因此 保险人有权解除保险合同 不承担给付保险金的责任 并且不退还保险费 6 分析 因为违反保证的后果是严格的 只要违反保证条款 不论这种违反行为是否给保险人造成损害 也不管是否与保险事故的发生有因果关系 保险人均可解除合同 并不承担赔偿或给付保险金责任 在本案例中 银行在投保时保证 小时都有警卫值班 但某日有半小时警卫不在岗 不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系 保险公司都不承担赔偿责任 7 分析 该宾馆所作的保证是一种明示保证 保险公司可以据此拒赔 因为该宾馆违反了明示保证 而保证是保险合同的一部分 违反了保证 就意味着违约 保险人可以据此而解除保险合同 或宣布保险合同无效 在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任 8 分析 按照 保险法 和保险合同条款的规定 当保险标的的风险明显增加时 被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司 必要时还要增加保费 否则 保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任 在本案例中 被保险人将居住的房屋改为制作烟花 风险明显增加 而被保险人并没有通知保险公司 违反了告知义务 照理保险公司不应负担赔偿责任 但值得注意的是 保险公司得知房屋已作它用后未提出异议 放弃了解除保险合同和增加保费的权利 所以 根据弃权与禁止反言的有关内容 既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿 因此 保险公司应承担赔偿责任 9 分析 游客对故宫博物院没有保险利益 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益 若保险标的受损 则会蒙受经济损失 在本案例中 保险标的 即故宫 的存在不会为投保人 即游客 带来法律上承认的经济利益 保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失 所以该旅客对故宫博物院没有保险利益 10 分析 1 保险人不承担赔偿责任 因为承租人对该房屋已经没有保险利益 2 房东不能以被保险人的身份索赔 因为保单转让没有经过保险人办理批单手续 房东与保险人没有保险关系 12 分析 保险公司不能承保 因为在未经其姐同意的情况下 刘某与其姐没有法律承认的保险利益 在我国 保险法 规定 本人 配偶 子女 父母 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 13 分析 保险公司会承保这批货物 企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益 在一般财产保险中是不能投保的 但在海上货物运输保险中 在订立保险合同时 投保人对保险标的没有保险利益也可投保 14 分析 丁某可以向保险公司请求保险金给付 因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在 而不要求在保险事故发生时存在 在本案例中 丁某于2000年投保时 与被保险人 其妻子 存在保险利益关系 虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益 已离婚 但不影响其获得保险金给付 15 分析 1 当房屋市价跌至40万元时 被保险人所遭受的实际损失就为40万元 虽然保险金额为50万元 保险人也只能按实际损失赔偿 即赔付40万元 2 而当房屋市价涨至60万元时 因为保险金额只有50万元 所以保险人只能偿付50万元 3 当房屋市价跌至40万元 且屋主已将一半产权出售给他人时 虽然保险金额为50万元 但由于被保险人只有20万元的保险利益 故保险公司只赔偿20万元 16 分析 1 在投保时 虽然抵押品 即机器设备 价值100万元 但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权 即其保险利益的额度就是50万元 根据保险利益原则 银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元 2 如果银行足额投保 即投保的保险金额为50万元 后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元 那么银行的保险利益从此时起减少为30万元 当机器于1998年10月1日全部毁于大火时 由于银行的保险利益额度只有30万元 所以只能获得30万元保险赔款 17 分析 1 保险事故发生时 若发生全部损失 损失时的市场实际价值为300万元 则保险人赔偿200万元 2 若发生部分损失 损失程度为75 则按比例计算的赔偿金额为 赔偿金额 200 75 150万元 损失150万元 赔偿150万元 符合补偿原则 18 分析 1 因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生 该保险金额范围内的损失 或第一危险 为10万元 所以保险公司应当赔偿10万元 2 保险公司应当赔偿40万元 该保险金额范围内的损失 或第一危险 为40万元 19 分析 1 因为采用了绝对免赔率 当保险事故损失小于免赔额即100万元 5 5万元时 保险人不负责赔偿 所以 当家庭财产损失2万元时 保险公司不赔偿 2 因为采用了绝对免赔率 当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时 保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额 即超出免赔额的部分 所以 当家庭财产损失8万