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2012年2月 银行业务培训公司金融业务 主讲人 崔亚峰 主要内容 1 个人金融业务2 公司金融业务3 银行卡业务4 电子银行业务5 贷款业务 个人金融业务 什么是公司金融业务 公司金融业务即银行对对公企事业单位开展的银行服务业务 对应对私业务和个人存款也称其为对公业务 单位存款 包括企业电子银行 单位存款业务 信贷业务 机构业务 国际业务 委托性住房金融 资金清算 中间业务 资产推介 基金托管等等 通俗点说就是 对单位的业务 信贷业务 单位存款业务 国际业务 电子银行业务 结算业务 银行卡业务 票据业务 单位存款业务 单位存款是各级财政金库和机关 企业 事业单位 社会团体 部队等机构 将货币资金存入银行或非银行金融机构所形成的存款 6 单位存款的种类 储蓄存款种类 单位存款种类 活期存款 定期存款 一般存款帐户 专用存款帐户 临时存款帐户 通知存款 协定存款 协议存款 基本存款账户 单位活期存款 单位活期存款单位活期存款是指不约定存款期限 可以随时办理存取的 并依照人民银行公布的活期存款利率按季计取利息的存款 单位活期存款 单位活期存款的特点1 客户有资金收付结算需要的 均可开立单位活期存款账户 2 单位活期存款实行账户管理 客户开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户称为银行结算账户 按用途分为基本存款账户 一般存款账户 专用存款账户和临时存款账户四类 单位活期存款 单位活期存款的类型1 基本存款账户是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户 基本存款账户是办理转账结算和现金收付的主办账户 经营活动的日常资金收付以及工资 奖金和现金的支取均可通过该账户办理 存款人只能在银行开立一个基本存款账户并且在其账户内应有足够的资金支付 存款人的基本存款账户 实行人民银行当地分支机构核发开户许可证制度 开立基本存款账户是开立其他银行结算账户的前提 单位活期存款 单位活期存款的类型2 一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要 在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户 一般存款账户是存款人的辅助结算账户 借款转存 借款归还和其他结算的资金收付可通过该账户办理 有借款或其他结算需要的单位和组织 开立基本存款账户的存款人都可以开立一般存款账户 该账户可以办理现金缴存 但不得办理现金支取 该账户开立数量没有限制 单位活期存款 单位活期存款的类型3 专用存款账户是存款人按照法律 行政法规和规章 对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户 开立专用存款账户的目的是保证特定用途的资金专款专用 并有利于监督管理 修订后的 账户管理办法 强调 只有法律 行政法规和规章规定要专户存储和使用的资金 才纳入专用存款账户管理 从此而言 该办法缩小了纳入专用存款账户管理的资金范围 单位活期存款 单位活期存款的类型4 临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户 因异地临时经营活动需要时 可以申请开立异地临时存款账户 用于资金的收付 单位活期存款 单位活期存款的类型临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付 临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要确定其有效期限 存款人在账户的使用中需要延长期限的 应在有效期限内向开户银行提出申请 并由开户银行报中国人民银行当地分支行核准后办理展期 临时存款账户的有效期最长不得超过2年 临时存款账户支取现金 应按照国家现金管理的规定办理 单位定期存款 单位定期存款 是我国银行业的一项传统负债业务 是指企事业 机关团体等单位将短期闲置资金存入银行 并事先与银行约定存期 利率 到期支取本息的一种存款方式 吸收单位定期存款可以为银行带来大额而又较为稳定的资金来源 所以这项业务倍受广大金融机构的青睐 单位人民币定期存款期限分为三个月 半年 一年 二年 三年 五年六个档次 中资企业外汇定期存款可分为一个月 三个月 六个月 一年 二年五档 在存期内按存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息 遇利率调整 不分段计息 起存金额1万元 多存不限 单位通知存款 单位通知存款 是指存款人不约定存期 在支取时需事先通知存款银行的一种人民币存款 单位通知存款实行帐户管理 其帐户不得作结算户使用 最低起存金额为人民币五十万元 含 最低支取金额为人民币十万元 含 单位协定存款 单位协定存款 是客户按照与金融机构约定的存款额度开立的结算账户 账户中超过存款额度的部分 金融机构自动将其转入协定账户 并以协定存款利率计息的一种企业存款 人民币单位协定存款最低约定基本存款额度为人民币10万元 单位客户可根据实际情况与银行约定具体的基本存款额度 单位协议存款 协议存款 是指商业银行法人对中国邮政储蓄银行 保险公司法人和全国社会保障基金理事会办理的期限为五年以上 不含五年 利率水平 存款期限 结息和付息方式等由双方协商确定的存款 产品特点 1 存款人为特定的单位 只能是邮政储蓄银行 保险公司法人单位和全国社保基金理事会 2 存款起点高 最低不能少于人民币3000万元 3 存款期限长 最低不能低于5年 4 利率及付息方式灵活 由双方协定利率及利息的支付方式 对公存款相关规定 对公存款相关规定 单位定期存款账户管理商业银行对单位定期存款实行账户管理 存款时单位须提交开户申请书 营业执照正本等 并预留印鉴 印鉴应包括单位财务专用章 单位法定代表人章 或主要负责人印章 和财会人员章 由接受存款的商业银行给存款单位开出 单位定期存款开户证实书 以下简称 证实书 证实书仅对存款单位开户证实 不得作为质押的权利凭证 对公存款相关规定 单位定期存款账户管理单位定期存款可以全部或部分提前支取 但只能提前支取一次 全部提前支取的 按支取日挂牌公告的活期存款利率计息 部分提前支取的 提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息 其余部分如不低于起存金额由商业银行按原存期开具新的证实书 按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息 不足起存金额则予以清户 对公存款相关规定 单位定期存款账户管理存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户 不得将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金 支取定期存款时 须出具证实书支取手续 同时收回证实书 单位存款计息 单位存款计息单位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息 遇利率调整 不分段计息 单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息 遇利率调整分段计息 通知存款按支取日挂牌公告的同期同档次通知存款利率计息 协定存款利率由中国人民银行确定并公布 对公信贷业务 对公信贷业务 信贷业务 是商业银行最重要的资产业务 通过放款收回本金和利息 扣除成本后获得利润 所以信贷是商业银行的主要赢利手段 商业银行的贷款期限分为三种 第一 短期贷款 期限在1年以内 第二 中期贷款 期限在1年以上 5年以内 第三 长期贷款 指期限超过5年的贷款 对公信贷业务 常见贷款种类 固定资产贷款流动资金贷款房地产企业贷款法人账户透支委托贷款 对公信贷业务 贷款利率表 对公信贷业务 固定资产贷款 固定资产贷款主要用于固定资产项目的建设 购置 改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款 固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款 基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款 技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款 固定资产贷款的特点是期限长 贷款金额大 能够满足您对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求 固定资产贷款币种有人民币和外币两种 期限一般不超过8年 实际贷款期限根据项目评估结果确定 对公信贷业务 流动资金贷款 用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款 流动资金贷款的特点是期限灵活 能够满足借款人临时性 短期和中期流动资金需求 流动资金贷款按贷款期限分 短期贷款 中期贷款等 短期贷款是指期限1年 含 以内的流动资金贷款 主要用于企业正常生产经营周转的资金需求 中期贷款是指期限为1年至3年 不含1年 含3年 的流动资金贷款 主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款 流动资金贷款的币种分为人民币和外币两种 期限一般不超过1年 最长为3年 对公信贷业务 房地产企业贷款 是指房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款 房地产贷款多为中长期贷款 对公信贷业务 法人账户透支 法人账户透支业务是银行针对重点客户日益增长的现金管理 降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型公司授信产品 根据客户申请 在核定账户透支额度的基础上 在规定的期限内 允许客户在账户存款不足以支付款项时 在核定的透支额度内向银行透支 以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利 法人账户透支利率按照中国人民银行利率管理的有关规定执行 具体透支利率和透支承诺费双方通过合同确定 结算业务 票据业务 结算业务 银行结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务 银行之间由于支付结算业务往来所产生的资金划拨称作资金清算 单位以及个人之间通过银行进行的资金往来称为支付结算 资金清算与支付结算两者紧密联系 相辅相成 从某种意义上说 资金清算是支付结算业务的延伸 客户来银行办理业务 往往集支付结算 汇划清算为一体 通过清算系统将银行遍布全国各地的网点联成一个整体 实现资金往来及时到账 结算业务 常见票据种类 银行汇票银行本票定额银行本票普通支票现金支票转账支票银行承兑汇票商业承兑汇票 结算业务 一 银行汇票银行汇票是出票银行签发的 由出票行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据 银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人 结算业务 结算业务 二 银行本票银行本票是银行签发的 承诺自己在见票时无条件支付确定金额给付款人或者持票人的票据 单位和个人在同一票据交换区域 通常说的同城 需要用以支付各种款项的 均可以使用银行本票 银行本票可以用以转帐 注明 现金 字样的银行本票可以用于支取现金 银行本票见票即付 可以用来支取现金 也可以用于转帐 但银行本票仅限于在同城范围的商品交易 劳务供应及其他款项结算 结算业务 结算业务 三 定额银行本票定额银行本票是银行签发的 承诺自己在见票时无条件支付票面金额给收款人或者持票人的票据 单位和个人在同一票据交换区域 通常说的同城 需要支付各种款项的 均可以使用定额银行本票 目前 定额银行本票只在一些地区 如北京 上海 广州等 使用 定额银行本票的面额通常有1千元 5千元 1万元和5万元四种 结算业务 结算业务 四 普通支票支票是出票人签发的 委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 支票上印有 转帐 字样的为转帐支票 转帐支票只能用于转帐 支票上印有 现金 字样的为现金支票 现金支票只能用于支取现金 支票上未印有 现金 或 转帐 字样的为普通支票 普通支票可以用于支取现金 也可以用于转帐 在普通支票左上角划两条平行线的 为划线支票 划线支票只能用于转帐 不得支取现金 结算业务 五 现金支票现金支票是专门制作的用于支取现金的一种支票 现金支票只能用于支取现金 六 转帐支票转帐支票是专门制作的只能用于转帐的支票 转帐支票不得用以支取现金 结算业务 结算业务 结算业务 七 银行承兑汇票银行承兑汇票是由出票人签发的 由银行承兑的 委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 八 商业承兑汇票商业承兑汇票是由出票人签发的 由银行以外的付款人承兑 委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 结算业务 结算业务 资金清算 票据使用适用范围 票据业务 票据业务 是指涵盖以商业汇票为媒介的信用投放 资金融通 金融服务的票据业务全流程 包括票据发行业务 票据交易业务 票据延伸业务 票据发行业务包括票据签发 承兑等票据一级市场业务 票据交易业务包括贴现 转贴现 含回购 和再贴现等票据二级市场业务 票据延伸业务包括票据咨询 鉴证 保管等票据市场派生业务 票据业务 票据承兑业务 是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请 对客户的资信情况 交易背景情况 担保情况进行审查 决定是否承兑的过程 票据承兑业务一般归类于信贷业务 因为通过商业银行的承兑 商业信用就转化为银行信用 所以通常由商业银行的信贷部门负责 票据业务 贴现 贴现是指商业汇票的合法持票人在商业汇票到期以前为获得票款 由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后 以背书方式所做的票据转让 对于持票人来说 贴现是以出让票据的形式 提前收回垫支的商业成本 对于金融机构来说 贴现是买进票据 成为票据的权利人 或可持有票据到期获得票据所载金额 或可提前卖出获取利差收入 票据业务 背书 票据的收款人或持有人在转让票据时 在票据背面签名或书写文句的手续 背书时写明受票人姓名或受票单位名称的 称记名背书 未写明受票人姓名或受票单位名称的 称空白背书 经过背书转让的票据 背书人负有担保票据签发者到期付款的责任 如果出票人到期不付款 则背书人必须承担偿付责任 经过背书 票据的所有权由背书人转给被背书人 一张票据可以多次背书 多次转让 结算业务 资金清算 一 中文大写金额数字应用正楷或行书填写 如壹 壹 贰 贰 叁 肆 肆 伍 伍 陆 陆 柒 捌 玖 拾 佰 仟 万 万 亿 元 角 分 零 整 正 等字样 二 中文大写金额数字到 元 为止的 在 元 之