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个人理财 第六章保险规划 第一节保险的基本知识 个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理 一 个人面临的风险分析 人身风险 财产风险 个人风险及风险管理 认识风险 风险的定义风险指未来结果的不确定性 预期与实际的差距 保险所称风险是指在特定客观情况下 在特定的期间内 某种损失发生的可能性 风险的度量损失频率 发生的机会有多大 损失程度 会造成多大的损失 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的 保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险 二 风险管理 在我们的生活中 风险无处不在 而且将伴随我们一生 不断寻求保障 规避风险是人的本能 风险发生在未来 风险的发生是不确定性的 但一旦发生就必然会带来损失 那么 如何来化解风险呢 方法有三种 一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决 保险 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程 总而言之 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 风险的发展是保险发展的客观依据 保险就是以小钱防范风险 以确定的支出防范不确定的风险 从而更稳定地规划和管理家庭财务 风险管理的程序P99 确立风险管理目标风险识别风险衡量处理风险风险管理评估 可保风险 资料 一生风险事故概率 风险事故发生概率受伤1 3难产1 6车祸1 12心脏病突然发作1 77在家中受伤1 80受到致命武器的攻击1 260死于心脏病1 340家中成员死于突发事件1 700乳腺癌 女性 1 10死于中风1 1700死于突发事件1 2900死于车祸1 5000 风险事故发生概率染上爱滋病1 5700被谋杀1 1110死于怀孕或生产 女性 1 4000自杀 女性 1 20000自杀 男性 1 5000因坠落摔死1 20000死于工伤1 26000走路时被汽车撞死1 40000死于火灾1 50000溺水而死1 50000受二手烟污染死于肺癌1 60000被刺伤致死1 60000吃东西时噎死1 160000 一生风险事故概率 风险事故发生概率死于手术并发证1 80000因中毒而死 不包括自杀 1 86000骑自行车时死于车祸1 130000吃东西时噎死1 160000被空中坠落的物体砸死1 290000触电而死1 350000死于浴缸中1 1000000坠落床下而死1 2000000被龙卷风刮走摔死l 2000000被冻死1 3000000 风险事故发生概率死于心脏病1 3死于癌症1 5死于中风1 14死于车祸1 45自杀1 39死于爱滋病1 97死于飞机失事1 4000死于狂犬病1 700000 人们为什么会购买保险 趋利避害 分摊损失风险存在的客观性 无时不在 无处不在 风险的不确定性 是否发生 何时 何地发生 无法预料 后果的严重性 潜在地担忧 是否能够承受 采取措施 回避 自留 预防和控制 转移 对付风险的方法 保险 回避风险预防损失减轻损失 储蓄 个人 准备金 企业 保险 个人 企业 发生损失 风险对策 事前对策 资金救助 事后对策 事故不会等我们准备好再发生 签约后马上可以得到损失补偿 风险的处理 三 保险的概念和原理 保险的定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排 它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法 建立保险基金 以合同安排的形式 有大多数人来分担少数人的损失 实现保险购买者风险转移和理财计划的目标 保险是分散风险 消化损失的一种经济补偿制度 可以从不同的角度分析其的含义1 从经济角度看保险是一种财务安排 是为了分摊意外损失 提供经济保障的财务安排 投保人交纳少量的钱购买保险 实际上是将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出 在人寿保险中 保险还具有储蓄和投资的作用 具有理财的特征 2 从法律角度看保险是一种合同行为 保险合同的当事人双方在法律地位平等的基础上 签订合同 享受各自的权利 承担各自的义务 3 从风险管理角度看保险是风险管理的一种方法 风险转移的一种机制 通过保险可以将众多单位和个人结合起来 将个体对应风险转化为共同对应风险 从而提高了对风险造成损失的承受能力 保险的作用在于 分散风险 分摊损失 保险原理示意图 保险与储蓄的比较 保险基本概念 保险人 指提供保险保障服务的保险公司 它收取保险费 在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时 承担赔付保险金的责任 投保人 指购买保险的人 他向保险公司提出购买要求 并负责交纳保险费 被保险人 指受保险公司保障的人 保险公司赔付的保险金由其申领 受益人 人身保险中特有的一种身份 由被保险人或者投保人指定 投保人指定须经被保险人同意 在被保险人因死亡不能申领保险金时 受益人则享有申领的权利 类似于遗产继承人的角色 保险费 购买保险产品和服务需要支付的价格 由投保人交纳 保险人收取 保险金 又叫保险赔款 在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人 保险金额 保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额 保险产品 按性质分类 按功能分类 按标的分类 给付型保险 补偿性保险 人身保险 财产保险 保障型保险 消费型产品 储蓄型寿险 还本型产品 投资型保险 收益型产品 第二节保险产品介绍 商业保险与社会保险 锦上添花 非寿险 寿险 雪中送炭 P100 一 人身保险 人身保险是以人的生命 身体或劳动能力为标的的保险 保险人对被保险人因意外伤害 疾病 衰老等原因导致死亡 伤残 丧失劳动能力等 给付约定的保险金 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡 后来逐渐扩展到生存 养老 残疾 医疗 生育等方面 人身保险 健康保险 意外伤害保险 人寿保险 创新寿险 传统寿险 定期寿险 死亡保险 生存保险 两全保险 终身寿险 生存保险 年金保险 分红寿险 投资连结寿险 变额寿险 万能寿险 人身保险的种类 一 人寿保险 人寿保险亦称 生命保险 是以人的生命为保险对象的保险 投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后 当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时 履行给付保险金 人寿保险可分为死亡保险 生存保险和生死两全保险三种 1 死亡保险 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡 保险公司给付保险金的保险 根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险 保险期限 期满生存 不给付不退费 期内死亡给付保险金 2 生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险 如果被保险人期内死亡 保险人毋须给付保险金 也不退还保险费 保险期限 期满生存给付保险金 期内死亡不给付不退费 3 生死两全保险 生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存 都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险 生死两全保险在某种程度上 较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望 保险期限 期满生存给付保险金 期内死亡给付保险金 4 创新型人寿保险 二 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内 因遭受非本意的 外来的 突然发生的意外事故 致使身体蒙受伤害而残废或死亡时 保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险 保障项目 三 健康保险 健康保险是以人的身体为标的 当被保险人因意外事故或疾病造成残疾 死亡 医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时 由保险人给付保险金的一种人身保险 医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件 1 必须是由于明显的非外来原因造成的 2 必须是由于非先天性的原因造成的 3 必须是由于非长存的原因造成的 二 财产保险 财产保险 是指以各类物质财产及其相关利益或责任 信用作为保险标的的一种保险 财产保险的范围 最初仅限于有客观实体的 物 所以叫做 对物的保险 或 损害保险 后来 随着社会经济生活的发展 财产保险的范围又扩大到了无形的财产 即与财产有关的利益 费用 责任等等习惯上将保险标的分为有形财产 相关经济利益和损害赔偿责任三大类 因此 财产保险通常也划分为财产损失保险 责任保险和信用保证保险 财产保险的种类 一 财产损失保险 财产损失保险是指狭义的财产保险 是以有形财产为保险标的的保险 如 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 船舶保险 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险等 对于个人理财而言 主要的财产保险产品包括家庭财产保险 房屋保险 机动车辆保险 盗窃保险等等 在进行保险规划时要特别注意 二 责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险 以责任保险承保的风险性状为标准 可以分为公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险等 三 信用保险 指保险人承保的信用保险 被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险 权利人要求被保证人信用的保险是信用保险 包括合同保证保险 忠实保证保险 产品保证保险 商业信用保证保险 出口信用保险 投资 政治风险 保险 对于个人理财规划而言 常见的是申请贷款时 如购买汽车向银行申请贷款 可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保 投资型保险 分红型保险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类 保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配 简单的说就是分享红利 享受公司的经营成果 定义 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 投连险所谓投资连结保险 其正式名字是 变额寿险 顾名思义 投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的 投连险是一种新形式的终身寿险产品 它集保障和投资于一体 保障主要体现在被保险人保险期间意外身故 会获取保险公司支付的身故保障金 同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障 投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资 获得收益 保险规划程序 保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析保险规划的主要步骤 一 保险规划在个人理财中的作用 保险规划 有两层意思 第一就是利用保险产品的保障功能 来管理理财过程中的风险 保证理财规划的进行 第二就是保险本身附带的理财功能 储蓄投资资金融通 贷款 担保 结论 保险规划是个人理财的一个部分 它就是针对人生中的风险 主要包括死亡风险 残疾风险 医疗风险 养老风险以及财产风险等 定量分析保险需求颤度 并做出最适当的财务安排 避免风险发生时给生活带来的冲击 达到财务白由的境界 从而拥有高品质的生活 保险规划的目的就在于 通过对个人经济状况和保险需求的深入分析 帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额 免除你财务上的后顾之忧 二 保险规划的原则 三 保险需求分析 人生阶段 人生不同阶段的保险需求不一样 我需要保险吗 我需要什么保险 我需要多少保险保障 三 保险规划的主要步骤 选择保险公司 选择保险产品 综合确定保险方案 确定保险购买额度 确定保险需求 第一步 确定到底需要购买什么保险 需求是什么 确认和分析自己面临的潜在风险确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金 应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡确定投保的对象 自己 父母 保险标的保险利益 保险需求分析 保险规划就是从个人的实际情况开始 通过分析个人经济状况 根据实际的风险保障需要来制定保险计划 因此了解自己的保险需求就成为了保险规划的前提条件 人生不同阶段的保险需求不一样 第二步 选择最满足需要的保险公司 资产结构好偿付能力强信用等级优管理效率高服务质量好 第三步 选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 要基本了解各种险种的保险责任 再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种功能符合价格合适险种搭配合理 第四步 综合选择结果 最终确定一个综合最优的保险方案 在这一步 应该权衡各家公司和产品的优劣 作出一个满意的决定 要指出的是 保险并非及时消费的商品 真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候 所以认真阅读保险条款是非常重要的 最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉 因为这是你及时获得保险赔偿的基础 第五步 确定到底需要购买多少额度及保险期限 保险金额 保险金额是保险事故发生时 保险公司给付的最高限额 要根据自已的经济能力和所需的补偿金来确定 保险期限 可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度 交纳保费的期限及领取保险金的时间 缴费方式 一次交纳还是分期交纳 保险需求的计算 人寿保险的需求分析残疾保险的需求分析医疗保险的需求分析养老保险的需求分析财产保险的需求分析 人寿保险的需求分析 生命价值法 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值 此价值就是死亡损失的估算值 案例 王先生现年40岁 预计工作至60岁退休 当年年薪10万元 个人消费支出6万元 预计未来工作期间年收入及消费支出按2 递增 按年贴现率4 计算 王先生40岁时的保险需求是多少 人寿保险的需求分析 生命价值法 案例分析 王先生预期还能工作20年 60 40 在第t年 t 1 2 20 对家庭的净收入贡献是 10 6 1 2 t在第t年 t 1 2 20 对家庭的净收入贡献现值 10 6 1 2 t 1 4 t 4 1 2 t王先生的保险需求是 4 年金现值系数 n 20年 r 2 66 万 人寿保险的需求分析 家庭需求法 保险需求 家庭保障需求 家庭可确保财务来源总和 家庭可确保的财务来源存款其它可变现资产各类保险给付其他收入 家庭保障需求个人丧葬费用遗属生活费用子女教育基金各类债务 寿险需求分析表 家庭保障需求 寿险需求分析表 家庭可确保财务来源 寿险需求 家庭保障需求 可确保财务来源总额 医疗保险的需求分析 退休规划 养老保险的需求分析 购买商业性养老保险优点 保费可豁免 强制储蓄缺点 通货膨胀风险 回报率不高 王先生为自己购买了缴费期为20年的商业养老保险 王先生因患上脑垂体瘤双目失明 无法再继续工作 王先生无需再缴付每年近2万元的保费 所有的保障利益都继续有效 财产保险的需求分析 一般财产 如家用电器 住宅等财产保险金额的估算可以由投保人根据可保财产的实际价值或重置价值确定特殊财产 如古董 珍藏等 则要请专家评估确定 保险规划的风险 未充分保险的风险保险不足额 或保险期太短 保险事故一旦发生 不能获得较为充分的补偿 过分保险的风险补偿保险 保险公司根据实际损失程度进行赔偿 如果投保金额高于保险标的的价值 超出的部分不会得到赔偿 重复保险 是指在某家保险公司投保了足额的风险 又在其他保险公司投保同样或相似的保险 各家保险公司会按照自己承包的份额对损失进行分摊赔偿 不必要保险的风险并非所有风险都必须采用保险技术 有些风险可以通过自保或控制等方式来解决 非保险管理方法比保险处理方法更方便简单 还可以节省费用 第四节保险规划案例 家庭基本状况张先生现年40岁 大学毕业 曾在某国有企业任职 后下海经商 从事该行业已有10年 事业稳步上升 现在年收入约有30万元 张先生工作繁忙 喝酒吃饭应酬多 生活作息无规律 因招揽业务需要经常出差 张太太35岁 在某事业单位工作 月收入3000元 工作 生活很有规律 工作单位每年都提供职工体检福利 独生儿子张强10岁 是某重点小学五年级学生 成绩优秀且活泼好动 张先生的父母年过七旬 身体健康 与张先生同住 无退休金 而张太太的父母均已去世 保险规划案例 资产状况1998年 张太太从工作单位分得一套两居室 现已出租 月租金1000元 当前市值约30万元 张家在2003年购买了一套140平方米的商品房 房款已付清 当前市值约70万 2003年购买自用汽车一辆 无贷款 当前市值约20万元 金融资产中 现金及活期存款10万元 定期存款20万元 20万元稳健型投资基金 保险规划案例 保险状况张先生平时很少去医院看病 并认为自己身体状况良好 没有投保任何保险 只有在乘坐飞机时购买航空意外险 张太太除政府强制的社保基金和单位提供的养老保险 医疗保险 工伤保险等外 没有其他任何保险 张先生的父母 儿子均没有投保商业保险 财产方面 只有汽车保险 年缴保费4000元 其余家庭财产均未投保 家庭保障目标 1 若张先生或太太任何一方死亡 遗属能维持原有生活水平每月生活费 张先生8000元 张太太2000元 张强800元 张先生父母1500元 张先生家庭目前基本生活费总计 12300元 身故丧葬费用 张先生3万元 张太太2万元 家庭保障目标 2 张强的教育费用目前张强在教育方面的开支较少 这种状况可一直维持到初中万一张强没有考上重点高中 张先生打算让张强采用自费方式上重点高中 目前重点高中在张先生所在城市的收费额大约5万元 人 另需三年学费约10000元张强18岁上大学 大学四年费用目前大约需要10万元 包括生活费 张先生希望张强大学毕业后到美国留学深造2年 留学学费大约6万美元 年 生活费约2万美元 家庭保障目标 3 健康保障 张先生在健康方面主要是防范重大疾病产生的各种费用 他希望自己能有30万的重大疾病保障基金 张太太的各项医疗费用 重大疾病费用单位均可提供50 的报销 因此 张先生拟为太太建立15万的健康保障 家庭保障目标 4 意外伤害险张先生一旦遭遇意外事故导致伤残 经营业务必将局限在本地市 收入将锐减至12万 而残疾后个人费用也将增加 退休前月支出仍需8000元 退休后需要4000元 张先生父母年龄较大 遭遇意外伤害的可能性较大 建议为父母投保意外伤害险 张强年少好动 自我防范意识不高 为张强建立意外伤害保险 家庭保障目标 5 6 退休养老保障张先生打算60岁时放弃事业 退休后生活费用降到目前每月3000元的水平张太太55岁退休 退休后维持现有生活水准 张先生没有任何养老金 而张太太每月有大约1000元的养老金 按当前物价指数标准 财产保障对家庭住宅进行保险 案例 保险需求分析 分析方法家庭需求法经济参数假设年均通货膨胀率2 工资增长率2 教育费用增长率等同于通货膨胀率 2 根据张先生的投资风险判断 张先生的财务贴现率是3 预期寿命 85岁 保险需求分析 个人寿险分析 张先生的寿险需求分遗属生活费需求 保险需求分析 个人寿险分析 张先生的寿险需求分析张强的教育费需求 教育费用增长率4 贴现率3 留学费用按1美元 8人民币 保险需求分析 个人寿险分析 张先生的寿险需求分析张太太收入现值 657306 258031元 915337元 退休前第t年的收入 3000 12 1 2 t 1第t年收入的现值 3000 12 1 2 t 1 1 3 t 1 t 0 1 2 19 退休前收入现值总计 657306元 退休后第t年退休金收入 1000 12 1 2 t 1第t年退休金收入的现值1000 12 1 2 t 1 1 3 t 1 t 20 21 22 49 退休金收入现值总计 258031元 保险需求分析 个人寿险分析 张先生的寿险需求分析房租收入现值第t年收入1000 11 1 2 t 1 考虑空置率 以11个月推算 第t年收入的现值1000 11 1 2 t 1 1 3 t 1