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螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁螇莇蒀薄膆莇薂袀肂莆蚅蚂羈莅莄袈袄羁蒇蚁螀肁蕿袆聿肀艿虿羅聿莁袅羁肈薃蚇袇肇蚆薀膅肆莅螆肁肅蒈薈羇肅薀螄袃膄艿薇蝿膃莂螂肈膂蒄薅肄膁蚆袀羀膀莆蚃袆腿蒈衿螂腿薁蚂肀膈芀袇羆芇莃蚀袂芆蒅袅螈芅薇蚈膇芄莇蒁肃芃葿螆罿芃薂蕿袅节芁螅螁芁莄薈聿莀蒆螃羅荿薈薆袁莈芈螁 包商银行微小企业贷款流程化发表于：2009-03-30 14:04 浏览(960)在市场经济较为发达的宁波搜狗，金融环境也日益完善，各大银行纷纷进驻宁波市场，推出的金融产品更是形形色色。如何能找到一种适合自己企业发展的产品？这个问题一直困扰着宁波众多的小企业主，老张就是其中一个。老张是宁波一家经营外贸铁工艺的小企业老板。年初企业陆续接到客户订单，但因下游客户受金融危机影响，账期拖长，这直接影响了企业流动资金的运转，制约了企业的发展。为了下一个单子的原料费，张先生怎么算都差20万元。于是他拿着房产证向银行申请贷款，可都由于自己无意造成的逾期记录而被拒绝。万分焦急的老张，偶然在报纸上看到关于包商银行微小企业贷款项目的介绍。贷款额度1-500万，还款方式灵活，办理申请方便焦点房地产网，且专门针对中小企业和个体工商户。抱着试试的心理，老张当天向包商银行提出了贷款申请。在提交申请的第二天，银行的信贷员就联系了他，通过双方的沟通，得知了逾期的真实原因跟企业的经营情况。第三天老张就拿到了这笔20万元的贷款，且因为有房产抵押可以享受一定的利率优惠。同样一笔20万的贷款，6个月只要支付6000元利息，比担保贷款优惠了近4000元。银行还考虑到企业前期投入较多，回款金额较少的情况，为老张制定了不规则还款计划，真正想到实处，落实到实处。一、包商银行流程再造包商银行的微小企业贷款业务可以说就是一个银行局部运用流程再造的成功案例，通过与相关公司开展合作，包商银行在很短的时间里就构建起一套全新的微小企业贷款管理、经营模式，有效地克服了过去银行在向微小企业提供信贷服务上的种种障碍，非常适应市场需求，实现了此项业务的商业可持续经营。从2007年底开始，包商银行酝酿重整银行的运营体系，计划建立覆盖银行所有活动的全面风险管理体系和统一的业务操作大后台。包商银行过去的风险管理工作和作业支持工作都是由个别部门来承担的，但新的构想却要渗透和覆盖到银行的全部管理经营活动，因此必须依靠流程再造的方式。近年来，打造流程银行已经成为银行业一个十分重要的发展目标。所谓打造流程银行，就是如何处理管理与服务的问题，最终目的是提高银行服务效率及整体服务水平。从各银行近年来的具体实践来看，要建立名副其实的流程银行，还必须从正确处理流程与部门的关系入手。只有采取渐进的方式，密切注意由部门银行到流程银行的衔接，才能实现平稳的过渡。二、流程再造的主要步骤旨在打造流程银行的渐进式改革将包括四个步骤，即流程识别、流程归位、流程优化和流程再造。对于前面两个步骤，我们可以称之为做正确的事;这两个步骤之间有先后顺序，并且都应置于后两个步骤之前。后面两个步骤可以称之为正确地做事;它们就不见得一定要按顺序来，可根据实际情况有选择地进行。1、流程识别。流程识别就是要回归到根据流程设定部门之前的初始状态重新思考：在目前以及今后可预期的时间里，外部环境与银行自身发展目标都要求银行具备哪些至关重要的运作流程;每条流程中具体环节的输入输出是怎样的，如何实现环节之间的无缝对接，以及需要做哪些人员和机构上的配置。比如，从包商银行的实践经验来看，在大的方面，包商银行的持续、快速发展将主要依托它所谓的三大系统，即组织推动系统、作业系统和营销系统。它们分别担负着类似于生产型企业中设计、生产和销售的重要功能，而且每个系统都遵循各自独特的运作流程。当然，在这三条主体流程中，每条都还包含多条更加具体的流程，每条具体流程的设置也都需要经过流程识别这一个阶段才能确立下来。2、流程归位。流程归位是指经过流程识别阶段确认了具体流程后，作为流程组成部分的每个部门、每个岗位都要从流程的角度重新审视它们在流程中的位置，清晰地界定它们的职责范围，明确它们的活动与整个流程的关系;各就各位、各司其职;一环接一环，环环相扣，没有重叠也没有空当。作为这一阶段的典型工作，包商银行实施了大力度的组织机构变革，采取裁撤、重组、新设多种方式对机构部门的设置进行了调整，并且结合ISO9001认证中的标准方法，统一组织调整后的部门对部门制度、岗位职责进行修订;目的就是为了更加符合流程对部门的实际要求，使流程运转得更加顺畅。3、流程优化。流程优化是在流程基本归位、部门各司其职的基础上，对流程中局部不合理或者缺乏效率的部门进行的改良。它与接下来将要述及的流程再造共同解决的是流程客观性和科学性问题。所以说是关于如何正确地做事的问题。与其他三个步骤不同的是，流程优化是一项需要持续开展的工作，因为银行随时面临经营形势的变化，以及对于突发问题的特殊处理。流程优化这一工作看似是对既有流程体系的修修补补，实际上却是一种可以迅速改善工作效果、提高工作效率的手段。以包商银行信贷流程中的一个改进为例：批发银行部在一般信贷流程以外，为与其保持长期良好合作关系的客户开辟了信贷绿色通道，向这些客户提供流程简化了的信贷服务。这虽然只是业务流程上一个很小的调整，却达到迅速提高银行工作效率和客户满意度的效果。4、流程再造。流程再造就是对业务、管理等流程进行彻底的重新思考，对经营模式和管理模式进行变革。这也是大多数业界人士所主张的建立流程银行的主要途径。它借鉴了通常所说的企业流程再造的方式：以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计，对企业进行根本性和彻底性的重构。虽然流程再造的方法并不适宜整体性地应用于流程银行的建设，但当银行需要引入新业务或者提升运营功能时，流程再造就不失为一种最优的选择。由此可见，流程识别和流程归位应该作为流程银行建设中的首要之举。然而，打造流程银行，决非只停留在业务层面上，还包括员工素质再造、观念再造、技术再造、组织结构再造和企业文化再造。业务流程再造需要员工的业务技能、沟通能力、协同工作等综合素质全面提高;需要将以技术、产品或行长为中心的经营观念，转变为以顾客为中心;需要创造性地应用信息技术建立统一的信息共享平台;需要通过规模调整、职能转变，使银行的组织形式向扁平化、精益化的方向发展。这样，流程银行方能完整地构建起来。三、包商银行微小贷款项目的成功实践1、建立一支独立高效的信贷队伍过去，业内认为小企业贷款风险高的主要原因是其经营风险大、信息透明度低、财务制度不健全、运作不规范。包商银行在引进了专业培训公司技术，推进微小贷款工作的实践中发现，微小企业贷款风险高，关键是银行没有掌握对他们贷款的核心技术，缺乏专门的管理人才。为造就一大批微小信贷管理专业人才，从人员准入入手，本着宁缺勿滥原则，陆续从4000多名应聘者中筛选出200多人进入培训，90%以上是没有银行从业经验大学应届毕业生。(最好,老客户经理很难培训,旧的思路根深蒂固)在培训方式上，一改课堂式教学注重理论培训的传统方式，引进专家学徒制，实行一对一、手把手培训，重视培养他们分析、沟通技能和良好职业素养。在实际操作中，由专家通过实际案例进行讲授，反复训练，规范其行为方法，使之掌握微小贷款理念、分析技术和操作要领，亲自动手制作资产负债表、现金流量表、点货清单，并通过数据分析和计算来检验和识别客户，培养学员亲和力、沟通能力、抗压能力、动手能力和分析判断能力。2、充分借鉴世界技术，设计符合微小客户特点的业务框架及流程在专家的指导和帮助下，包商银行通过对专家设计贷款流程、业务模式、担保方式、信贷管理系统、薪酬管理、筹资成本分析、合同文本等方面的深入理解和研究，研究、制定一套既适合客户需求又相对独立、简化高效的微小贷款业务流程和管理办法：在贷款流程设计上，培训公司灌输始终坚持现金流为核心理念，重视真实财务分析、重视企业自身价值，不注重抵押担保。以往贷款教训已经证明，如果客户现金流不足以还款，而把希望寄托在抵押和担保上，银行无异是在进行一场赌博。包商银行分析、评估微小贷款客户还款能力方法：客户经理对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从最终确定可支配收入中30%作为借款客户日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力，这样客户还款来源就有保证，真正做到风险控制关口前移。在利率定价上，坚持商业可持续双赢原则，经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，最终将微小贷款基础利率确定在18。对还款意愿好、履约好优质客户实行1个百分点利率优惠。在担保方式上，5万元以下贷款一般只需要信用担保，95%以上贷款不需要注册登记式抵押（即不需要房产等不动产抵押），不需要评估、公证，把基于现金流文化的分析技术贯穿到底决不仅仅流于形式，这种真正不注重抵押不产生其它费用贷款模式不仅使客户保持最低交易成本，符合微小企业承受能力，也能够在有效覆盖经营风险同时，获得一定盈利空间。而更为重要另一方面是在客户群体中逐渐或已经形成在包商银行贷款不要抵押物声势和氛围，从质疑到相信，从相信到逢人便讲，前来咨询填申请客户与日俱增。在授权审批上，实行矩阵式授权管理体系，高效审批。过去，包商银行审贷委员委员会包括行领导、有关部室人员、支行长和信贷员共10余名成员，队伍庞大，而且人数不过半不能开会，不论金额大小，一笔贷款审批往往要等一周甚至更长时间，从客户申请到贷款有时需要半月甚至更长。现在，微贷业务成立单独审贷委员会，作为唯一有权决定微小企业贷款发放决策机构，成员都是经过培训专业人员（主要是微贷总部授权人员、信贷主管和有经验的信贷人员）。审贷委员会均由最多3人组成，每人都有一个B角，实行一票否决，任何人都无权单独批准贷款。现在全行微贷款决策人员共有60多人，按两人或三人一组，可同时决策20多笔贷款，确保决策效率。一笔微小贷款简单流程：客户申请后，贷前调查、分析一般由信贷员在一天之内完成，并提出上会申请；审贷委员会决策贷款时，信贷员陈述时间全部控制在20分钟以内，单笔贷款在40分钟内做出决策。一般情况下，一笔10万元以下贷款从客户申请到贷款发放只需3个工作日，10万元以上贷款须5-7个工作日。高效贷款流程运转，使我行微贷业务看上去象一部永不停顿放款机器。在还款方式上，坚持按月等额还本付息还款方式。这种还款方式精妙之处：一是按月等额还本付息额度是严格限制在客户月平均可支配收入一定比例以下，不影响正常经营和生活消费。二是等额还本付息的还款方式可以消除重贷轻管弊端，信贷员能够根据客户按月还款情况实时监控其经营状况。一旦发现客户的经营和意愿出现不利于贷款归还情况，银行就能够在第一时间及时察觉，从而采取必要控制风险措施，减少了坏帐发生几率。三是等额还款方式要求客户在日常经营中时刻都需注意安排好资金的使用和调度，把偿还银行贷款本息作为一项日常支出提前做出计划和安排，客户的还款意识得到普遍增强。泰隆银行“倚小卖小自1995年第一家城市商业银行成立至今，作为中国银行业“第三梯队”的140余家城商行不再局限于一市一地。跨区域发展、引进外资、谋上市，“做大做强”的城商行正在成为中国金融市场上的新贵。从本期开始，本报将持续关注城商行发展路上的选择与冲动。敬请关注“镜像城商行”系列报道。各大银行热衷争食“大餐”，泰隆商业银行(以下简称“泰隆银行”)吃“剩菜”也很有营养。99%以上的客户均为小微企业：有怀揣几万元的个体户，甚至身无分文的创业者，多过95%的客户无任何抵押。泰隆银行服务于这个看似贷款风险极高的客户群体，不良贷款率却远低于大多数银行。2010年，泰隆213亿元的贷款余额，不良贷款率只有0.44%，收获的利润却达10亿元之高。在竞争日益激烈的客户战中，“差异化”成为在规模和实力上都不占优势的泰隆银行的制胜之道。差异化定位泰隆银行始创于1993年，主要服务于小微企业，这是比中小企业规模更小的小型及微型企业，包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。“泰隆500万元以上的小企业客户只占不到1%，其余都是小微企业，几百万、几十万、几万元，甚至白手起家的创业者。”泰隆银行市场部总经理元志卫向中国经营报记者介绍，目前泰隆银行的存量余额贷款户均还不到50万元。这个市场大有可为。用元志卫的话来说，“客户群体非常广泛，而且稳定。”而这也是一个长期被忽视的市场。这些企业的“先天不足”显而易见：资产规模小，抗风险能力较弱，而且财务管理相对不够规范和严谨。许多银行也正因此将其拒之门外，泰隆银行恰恰从这种“不足”中找到了自身个性化的服务定位。“银行不能等客户改变了再去做服务，而要根据这些特点做出自己的创新和改变，个性化服务也就因此而来。”比如小企业没有抵押物，泰隆银行95%以上的贷款都没有抵押物，弱化抵押，转而依靠“声誉机制”；不能依赖财务数据获取准确信息，就借助于更加完备而细致的“软信息”来作为贷款依据，其中的考察要素，以泰隆银行突出的三品(人品、产品、物品)和三表(水表、电表、海关报表)为典型，都是从小而微处着眼。“最重要的就是服务与定位的匹配。”元志卫强调。言下之意，小企业贷款难并不在于企业自身的缺陷，而是银行的传统模式与之不能兼容。模式制胜出身台州，“重信”、“守诺”的企业特质，小企业群聚的商业形态，泰隆银行的成功似乎与地域特殊性不可分割。因此也有外界认为泰隆银行根基于血缘、地缘、人缘，对其异地扩张和模式复制产生质疑。如今，泰隆银行已经走出浙江，在金融机构云集的上海拥有了一席之地。据介绍，上海分行开业10个月即实现赢利。截至2010年12月31日，上海分行累计发放超过30亿元贷款，户均贷款约86万元，不良率为零。泰隆银行董事长王钧认为，这也证明了泰隆现今的业绩源于本身的商业模式的成功。“商业模式首先就是坚守定位。”元志卫认为。泰隆银行在上海的立足就来自于服务市场短板。该行董事会战略发展委员会副主任王晓红指出，“上海共有35万个中小企业以及2600多家专业市场。小商户得到的金融服务与当地金融发达程度很不相称。”也正因此，泰隆银行上海闵行支行选址于各行业微小企业集中的漕宝路段，同时配合企业的营业时间，支行延长营业时间，方便小企业主们在经营结束后及时将现金存入银行，确保财产安全。另外，在泰隆模式中，客户经理的位置举足轻重。泰隆银行的分行无一例外都拥有数量众多的客户经理，占到全行人数的50%。表面上看，这会增加人员运行成本，给银行带来较大的压力，但是按照客户经理每月跟踪200多个客户来看，每个客户经理的背后就是一个强大的企业网络。“这个网络对银行了解客户的软信息来说非常重要。”元志卫表示，“不仅通过群带效应带来更多的客户，更重要的是通过这个渠道收集到的软信息会更加的真实和全面。”软信息的真实和全面是泰隆银行控制不良率的重要法宝。这些信息来自于客户经理的“零距离”贴身考察，“要看客户仓库的物品是否落满灰尘，在鱼摊上数一天卖多少条鱼，甚至数客户家里养了多少头猪，有几头是母猪。”一位客户经理日常工作的细致程度恐怕也是许多银行所不具备的。“信息收集和客户考察都是长期进行的，而且为了保证对客户服务的时间承诺，这些工作都要前移，进行流程整合。”元志卫说，常规的做法是客户提出贷款需求，银行再去了解和调查客户；而泰隆的做法是把每一个客户都看做是具有多项金融需求而去全面了解、营销。借此，泰隆银行能保证“老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请信贷业务3天内给予答复”。一种模式的生命力不仅仅在于其可复制性，还在于其可塑性。即在新的地域、人文和商业特质中，如何因地制宜。比如在上海，“声誉机制”的发挥就不能依赖于乡里文化，而是“社区化营销”，即主攻“同类人群、同类行业相对集中”的专业市场，用以最大限度地降低信用风险;截至目前，泰隆银行上海分行已与30多个专业市场建立业务往来。在这样的“圈子”里，银行想了解你很容易，而如果想赖掉银行的贷款，那就一定要三思了。泰隆银行每个客户经理都有自己精确的地域分配，日常工作“要看客户仓库的物品是否落满灰尘，在鱼摊上数一天卖多少条鱼，甚至数客户家里养了多少头猪，有几头是母猪”。小企业没有抵押物，泰隆银行95%以上的贷款都没有抵押物，弱化抵押，转而依靠“声誉机制”；不能依赖财务数据获取准确信息，就借助于更加完备而细致的“软信息”来作为贷款依据，其中的考察要素，以泰隆银行突出的三品(人品、产品、物品)和三表(水表、电表、海关报表)为典型，都是从小而微处着眼。民生银行董事长董文标谈两会热点人民网经济频道:2011年3月10日16时30分，全国政协委员、民生银行董事长董文标将做客人民网直播间，谈两会热点。敬请关注！ 09:21 主持人:各位人民网的网友大家好！您正在关注的是人民网特别为您呈现的的“两会”视频谈，今天作客演播室的的嘉宾是全国政协委员、中国民生银行董事长董文标先生。 16:30 主持人:听说董总是一个非常幽默的人，之前跟您聊天我可以感受到您的幽默是有由内而外的自信。因为是“两会”，我们聊聊两会的事儿，今年是“十二五”的开局之年，您对政府工作报告有什么感受？ 16:32 董文标:总理的报告，一方面是对“十一五”做了很全面的总结，对“十二五”的规划也做了很详细的说明，同时，更对2011年的工作做了很好的安排。“十一五”期间，中国经过五年的发展，在世界上取得了非常令人瞩目的成就。如果“十二五”规划顺利实现，中国的实力会更强大，愿景会更美好。2011年的工作安排，我觉得最主要强调的就是反通货膨胀，为人民提供更好的生活环境。 16:35 主持人:就是所谓民生问题。 16:35 董文标:对，就是民生问题。这个报告总体来说，讲得比较务实，非常诚恳。提出的解决问题的方法非常具体和详细，可操作性比较强。现在中国政府，尤其是在经济、民生及社会等大家关注的问题上，提供了很多方法和思想，这也说明政府更贴近社会，更贴近基层，更贴近老百姓，确确实实为老百姓办实事。 16:36 主持人:您参加今年的“两会”有什么样的想法或者提案吗？ 16:36 董文标:今年的“两会”，我有几个提案，我的提案主要还是围绕银行，围绕商业银行的改革和发展问题做了一些提案，其中我认为非常重要的一个提案就是信贷资产证券化。现在中国商业银行在经济上行期的时候，呈现出一片繁荣，这是比较好的。如果经济进入下行期，中国商业银行的模式本身存在很严重的缺陷。我经常讲这是一个恶性循环，要贷款，为什么垒贷款？要赚钱，垒贷款必须垒存款。后来监管部门提出资本约束这个问题，于是又开始垒资本。要贷款，很累，再垒存款，这个也很累，在市场上搞资金非常困难。前一段我们再融资过程中有很多网民，尤其是小股东对我们提出说利益受到损害，其实我们原来想通过增发这种方式，让大股东承担更多的责任，也提出了很多议题，我觉得民生银行是比较公正、公开的公司，大家都可以提出意见，可以选择一个最好的方式，让各界都能得益，把发展的问题解决好。没有资本金很多业务是不能做的，所以必须要融到足够的资本金，但是采取什么样的方式，你可以提，我们专门在网上跟中小投资人进行了沟通，在A股发可转债，在H股搞增发，大家都乐意，就可以了。但是垒存款，垒贷款，垒资本，终究不是一种好方式，必须要进行改革。 16:40 主持人:您刚才提到的这些方式也只是在国家快速上升的发展时期，能给予银行的一些条件，一些因素。就像您刚才说的，也许是未雨绸缪，因为我们都不希望看到那一天。一旦我们经济发展不是很快了，银行怎么办？ 16:42 董文标:这时候就出现大问题了，现在银行业总贷款有50万亿，是个沉重的负担，经济上行的时候看不出来，下行的时候就有问题了。比如说房地产贷款在正常情况下，占一家银行全部贷款的15%左右，我们的占比较低，是10%，50万亿的贷款15%是多大的一个数字！所以说，威胁非常大。我认为，通过推动信贷资产证券化，就能解决很多问题。银行的发展模式和方式就会有很大的一个转换。这实际上就是盘活存量，控制增量。另外，还有一点，可以吸收大量的社会游资，防止对大宗商品进行炒作。美国从30年代开始搞信贷资产证券化，对美国70年经济发展发挥了强大的作用，但是后来搞过头了。我们不能因噎废食，美国人搞得不行，我们就不搞。市场经济的深化，是商业银行的一种很好的方式，应该很好地加以利用，不能扼杀掉。 16:43 董文标:如果说今年允许搞信贷资产证券化，中长期贷款，占商业银行总贷款的50%，以民生银行为例，我们卖出去1500亿中长期贷款，今年新增规模只需要两三百亿就可以了。这样的话，就把原来的存量盘活了，这是第一点。第二，银行通过这种方式也可以搞存款，盈利模式也发生了很大变化。银行在资产负债表上也就不会体现出都是吃利差。所以，如果在信贷资产证券化这些方面加大力度，人民银行，包括监管部门通过这个方式，有可能是使银行转变商业模式，转变盈利模式非常好的一种路子，一个很好的契机。所以说，我这个提案准备给和厉老师一块商量一下，专门成立一个课题组，加大研究，为中央提供推动商业银行商业模式、盈利模式转换的一条途径，然后全面推行信贷资产证券化。这样让银行降低它的风险，降低负担，不然50万亿的贷款，25万亿的中长期贷款就是一座大山，压在商业银行的头上，早晚会出问题。尤其经济出现下行的时候，会出大问题。 16:45 主持人:通过您的介绍，您的信贷资产证券化这个提案通过率有多大？ 16:46 董文标:这个提案，我想有关部门，尤其是中央银行，我认为他会分阶段的采取信贷资产证券化，因为信贷资产证券化是非常庞大的工程，需要有立法，需要有比较好的中介公司，都要建立起来，事先要做充分的准备。我这个提案，中央银行还是比较认可的，这个事情还是能成功的，对此我充满信心。 16:47 主持人:我们拭目以待您的提案通过。其实每年这个时候，可能是您身心都要承