第一章-网上支付与结算概述-(上)PPT课件.ppt

1 网上支付与结算 2 教学目的 本课程是研究网上支付与电子商务发展关联的一门理论结合实践的课程 通过 网上支付与结算 的教学 引导学生掌握网上支付的基本知识 培养学生具备利用互联网实现网上支付的能力 培养学生在互联网上运用各种常用电子支付工具的操作能力 3 4 教学内容 第一章网上支付与结算概述第二章电子货币第三章电子支付系统第四章电子支付与结算中介第五章电子支付工具 上 第六章电子支付工具 下 第七章网上银行第八章网上支付的安全第九章金融信息增值服务系统 5 本学科的学习方法 1 有所学 有所不学2 注重实际与应用3 不断学习 6 第一章网上支付与结算概述 学习目标 了解电子商务与金融业的关系了解支付方式与支付系统的演变过程理解网上支付与电子商务发展的关联以及我国网上支付及网上支付结算存在的问题 7 电子商务与金融业 电子商务与金融业 一 电子商务问题 什么是电子商务 8 电子商务与金融业 电子商务与金融业全球信息基础设施委员会对电子商务的定义 电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传 购买和结算 9 电子商务与金融业 电子商务与金融业上海电子商务安全证书管理中心对电子商务的定义 电子商务是采用数字化电子方式进行商务数据转换和开展商务业务活动 10 电子商务与金融业 电子商务与金融业本书对电子商务的定义 宏观 电子商务是通过电子手段建立的一种新的经济秩序 它不仅涉及电子技术和商业交易本身 而且涉及金融 税务 教育等社会其他层面 11 电子商务与金融业 电子商务与金融业本书对电子商务的定义 微观 电子商务是指各种具有商业活动能力的实体利用网络和先进的数字化传媒技术进行的各项商业活动 12 电子商务与金融业 电子商务与金融业看图思考问题 你认为是什么因素阻碍了电子商务的发展 有何解决方法 13 电子商务与金融业 电子商务与金融业阻碍电子商务发展的原因有 社会商业信用网络安全传统的购物习惯物流市场规模法律法规标准化人才企业主体匮乏商业模式 14 电子商务与金融业 电子商务与金融业相对应的解决方法 提高道德素质提高服务的安全性提高通讯的速度 多样化增值服务拓宽物流渠道 降低成本网上支付的标准化建设 电子支付工具的标准化 完善电子商务交易法律法规体系培养电子商务人才定位好企业的商业发展模式 15 电子商务与金融业 电子商务与金融业 二 金融业金融业 指经营金融商品的特殊企业 包括银行业 保险业 信托业 证券业 租赁业 典当业 16 电子商务与金融业 电子商务与金融业金融业特点 指标性垄断性高风险性效益依赖性高负债经营性 17 电子商务与金融业 电子商务与金融业金融业在国民经济的地位金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位 关系到经济发展和社会稳定 具有优化资金配置和调节 反映 监督经济的作用 18 电子商务与金融业 电子金融挑战传统金融业 传统商业银行的金融中介地位受到挑战 传统商业银行的信息优势受到挑战 金融集团全能化是我国金融业的未来趋势 19 电子商务与金融业 电子金融挑战传统金融业 传统商业银行的金融中介地位受到挑战网络银行对传统银行的冲击大的公司 集团进军银行的服务领域 20 电子商务与金融业 电子金融挑战传统金融业 传统商业银行的信息优势受到挑战传统商业银行的信息不对称性电子金融的多样化 个性化服务 21 电子商务与金融业 电子金融挑战传统金融业 金融集团全能化是我国金融业的未来趋势混业经营 指银行 证券公司 保险公司等机构的业务互相渗透 交叉 而不仅仅局限于自身分营业务的范围 一个法人 多块执照 多种业务 多个法人 多块执照 多种业务 22 电子商务与金融业 我国进行金融业混业经验的背景 在2003年内已经进行了两次的 商业银行法 修正草案审议中 因为事关混业经营壁垒能否打破 该法第43条的修改情况一直备受关注 已实施逾8年的 商业银行法 在第43条规定 商业银行不得从事信托投资和股票业务 不得投资于非自用不动产 不得向非银行金融机构和企业投资 在2003年10月人大常委会第五次会议对该法律进行的二次审议中 第43条的第二款被修改为 商业银行不得向非银行金融机构和企业投资 但是国务院另有规定的除外 这一修改在立法界中引发了争论 商业银行法 对商业银行投资行为开口子 导致商业银行积极争取投资权 23 电子商务与金融业 电子金融挑战传统金融业 金融集团全能化是我国金融业的未来趋势混业经营对我国金融业的影响我国经济尚处于转轨时期 实现混业经营的条件不够成熟 我国的分业经营制度是一种现实的选择 24 电子商务与金融业 一 概念 1 金融电子化 运用计算机技术 通信技术 网络技术等现代化技术手段 改变金融传统的工作方式 实现金融业务处理自动化 金融服务电子化 金融管理信息化 金融决策科学化的全过程 3我国电子金融发展概况 25 二 金融电子化的发展 2 我国银行电子化概况 1 加强领导全面推进银行电子化进程 起始 20世纪70年代 成立金融电子化领导小组 20世纪八十年代中期 总体规划 六五 准备 七五 基础 八五 规划 九五 实现 电子商务与金融业 26 2 网络环境基础建设成效显著 人行 金融卫星通信网络 北京主站 无锡备站 金融卫星通信网 开通646个地面卫星小站和人民银行全国电子联行系统的1072个收发站 中国金融数据通信网络 商业银行与邮电部共投资 覆盖全国250多个城市 3 建成天地对接电子联行系统 全国电子联行资金清算系统 天地对接 实现电子联行业务到县 电子商务与金融业 27 4 商业银行积极开展各自的电子化业务 1 各大国有商业银行建成各自的电子联行系统 2 组建了中国金融认证中心CFCA 3 积极推出网上支付业务 4 网上支付的主要工具 卡发放量增大 5 商业银行未来科技工作安排 6 十五时期银行信息化发展目标 金融方式转变 经营理念 从封闭到开放 金融信息化全面发展 电子商务与金融业 28 电子商务与金融业 3我国电子金融发展概况 网上银行 网络保险 网络证券交易 网上个人理财 29 电子商务与金融业 网上银行2006年 我国网上银行发展迅速 网上银行的交易额和交易笔数大幅增长 企业网上银行仍然占据市场主体 但个人网上银行市场潜力巨大 2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96 7 达70 2万亿元 较2004年增长21 3万亿元 2005年中国个人网上银行发展非常迅速 尤其是招商银行 工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50 个人网上银行市场规模增长速度很快 增长率已达到300 30 电子商务与金融业 网络保险从1979年12月恢复办理国内保险业务至今 我国大陆保险公司已经由1家发展到26家 险种由30多个增加到1000多个 目前已有中国太平洋保险公司北京分公司 中国人寿保险公司营业部 泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上 通过在线投保 实时核保或延时核保的方式销售保险 据统计 共收入保费近200万元用信用卡支付的占实时核保的30 以上 31 电子商务与金融业 网络证券交易我国券商最早开始尝试开办网上交易业务是在1996年底 此后一年 网上交易一直停留在观望 开发和试用阶段 到1998年才真正开始发展起来 2000年4月 证监会颁布 网上证券委托暂行管理办法 对网上交易的业务资格和运作方式作出明确规定后 券商的积极性才调动起来 进入2001年以来 网上证券委托交易业务加快了发展速度 32 电子商务与金融业 网上个人理财 33 支付方式与支付系统的演变 支付方式 传统的支付方式 电子支付方式 34 支付方式与支付系统的演变 支付方式 传统的支付方式含义 指通过现金流转 票据转让以及银行转帐等物理实体的流转来实现款项支付的方式 主要形式 现金票据信用卡 35 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 现金 纸币 银币 特点 现金具有匿名性交易流程简单 一手交钱 一手交货使用方便灵活 可以完成小额支付 36 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 现金 纸币 银币 缺点 受时间和空间限制受不同发行主体的限制 跨国交易不方便不适合大额支付 37 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 票据票据 包括各种具有法律效力 代表一定权利的书面凭证 如 股票 债券 汇票 本票 支票等 特点 可以异时异地进行 缺点 容易伪造 丢失 商业风险大 38 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 票据 39 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 信用卡信用卡 CreditCard 是银行或公司向持有人签发的 证明其具有良好的信誉 并可以在指定的商户或场所进行记账消费的一种信用凭证 其实体是一张附有信用证明和防伪标志的特殊卡片 是一种特殊的金融商品和金融工具 信用卡的外观与尺寸 塑料卡片 正面有相关信息 背面有磁条和签名条 信用卡的国际流行标准尺寸为 长85 72mm 宽53 975mm 厚0 762mm 40 支付方式与支付系统的演变 传统的支付方式 信用卡 41 支付方式与支付系统的演变 信用卡分类按信用卡功能区分 借记卡 DebitCard 先存款 后支用 也叫储蓄卡 depositcard 贷记卡 CreditCard 先消费 后还款综合卡 结合两种功能的卡 偏重 借记 信用卡先消费后还款 借记卡先存款后使用信用卡可透支 借记卡不可透支信用卡购物消费有免息还款期 借记卡 准贷记卡无免息期信用卡存款不计息 借记卡 准贷记卡存款按活期利率计息 信用卡发卡需工作和财力证明 参考资料 个人信用记录 借记卡办卡只需身份证 信用卡有防伪 银联标识 16位卡号凸起 借记卡只有银联标识 19位平面卡号 42 支付方式与支付系统的演变 按发卡机构区分 金融卡 万事达卡 MadsterCard 威萨卡 VisaCard 中国银行长城卡等非金融卡 加油卡 地铁卡 电话卡 商业优惠卡等按发卡对象区分 分为主卡 附属卡 个人卡 公司卡等 按持卡人信誉或社会经济地位区分 分为白金卡 金卡 银卡 普通卡等 按流通范围区分 可分为国际卡 区域卡思考 我们实际生活中用到了哪些形式 43 支付方式与支付系统的演变 支付系统的演变支付和支付系统支付系统的发展中国目前的支付系统 44 支付方式与支付系统的演变 支付和支付系统支付 商品交易 证券交易和货币交易会中交易双方的资金往来 45 支付方式与支付系统的演变 支付和支付系统 图 中央银行 商业银行 商业银行 客户 客户 商品流 资金流 支票流 46 支付方式与支付系统的演变 支付和支付系统例 小刘到国美电器购买一台宽屏液晶电视机 价格 元 支付的时候小刘开出了支票 并签名 他支票的开户行是中国银行 而商家的开户行是中国建设银行 小刘把电视机抬上车就走了 这时候商家就拿着支票到中国银行索要资金 中国银行跟中国建设银行之间进行清算 中国银行把 元转到商家的帐户上 47 支付方式与支付系统的演变 支付系统的发展支付系统 也称清算系统 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的 用以实现债务清偿及资金转移的一种金融安排 48 支付方式与支付系统的演变 支付系统的发展 纸币 票据支付 银行卡支付 电子支付 49 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 同城清算所 全国手工联行系统 中央银行的全国电子联行系统 各商业银行电子汇兑系统 银行卡支付系统 网上银行系统 中国国家现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统 50 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 同城清算所所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算所进行交换和结算的 另外 异地跨行支付在送交商业银行内联行系统处理之前 首先经同城清算所进行跨行交换和结算 51 全国共有约2000家同城清算所 分布在中心城市和县城 镇 全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务都经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后 再交行内系统进行异地处理 系统参与者 在同城清算所辖区内的绝大多数银行分支机构都直接参加同城清算和结算处理 处理的交易类型 贷记和借记支付项目都可以交换和结算 其中支票占多数 依据 票据法 支票只允许在同城范围内使用 52 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 全国手工联行系统类似跨行清算系统 商业银行的手工联行系统输贷记和借记支付业务 而人民银行办理各分 支行间资金划拨 国库款项的上缴和下拨及划转 及商业银行 50万以上 转账在内的支付业务 53 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 中央银行的全国电子联行系统又称为EIS 系统现代化与电子化的第一次尝试 目的是克服由于纸制票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量资金 加速资金周转 减少支付风险 54 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 各商业银行电子汇兑系统主要是采用电子化的方式进行资金汇兑业务的处理系统 目前中国工商银行 农业银行 建设银行 中国银行都用电子汇兑系统 55 支付方式与支付系统的演变 中国目前的支付系统 银