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汽车金融基本知识 金融运营科2010年12月 1 汽车金融概述 1 1 存货融资 1 2 消费信贷 1 3 汽车金融概述 1 1 存货融资 1 2 消费信贷 1 3 一 汽车金融概述 一 关于汽车金融汽车金融是在汽车生产 销售 使用过程中 由金融及非金融机构向汽车生产 流通及消费环节提供的融资及其它金融服务 包括对生产商 经销商提供的短期融资 库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等 是汽车生产 流通 消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式 路径 包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道 目前与我公司销售相关的汽车金融业务有存货融资和消费信贷 主机厂 经销商 终端客户 存货融资 消费信贷 一 关于汽车金融20世纪20年代初 美国的汽车公司组建了自己的融资公司 从而开始了汽车信贷消费的历史 汽车金融经近百年的发展 目前已成为欧美发达国家位居房地产金融之后的第二大金融服务项目 是一个规模大 发展成熟的产业 每年的平均增长率在3 左右 目前在全世界每年近1 4万亿美元的汽车销售总额中 现金销售为30 左右 近3900亿美元 汽车金融融资为1万亿美元左右 约占70 其中美国私人购车融资比例最高 达80 到85 其次为德国70 就连印度也达到了60 到70 而目前中国贷款购车的比例只占汽车总销量的10 一 汽车金融概述 一 关于汽车金融经过近一个世纪的发展 国外的汽车信贷体制已经相当完善 至今已经发展到具有相当规模的专业公司 通用汽车金融服务公司最早成立于1919年 现已成为世界最大的汽车金融机构 通用汽车金融服务公司业务遍及全球40个国家和地区 已经为1 5亿辆轿车提供了高达 万多亿美元的汽车贷款 德国大众1949年成立了自己的信贷银行 也就是现在的大众汽车金融公司 当时 每户每月仅需付 个德国马克 就可以安心驾驶一辆甲壳虫之类的车 福特汽车信贷公司成立于1959年 目前在全球五大洲共四十多个国家为超过1000万最终客户和超过12500家经销商提供金融服务 一 汽车金融概述 一 关于汽车金融我国的汽车金融服务起步较晚 国内提供汽车金融服务的机构主要有中资商业银行 内资汽车集团附属的财务公司 专业汽车金融公司 合资 一汽财务公司东风财务公司戴姆勒 克莱斯勒汽车金融东风日产汽车金融上汽通用汽车金融大众汽车金融丰田汽车金融福特汽车金融东风标致雪铁龙汽车金融沃尔沃汽车金融奇瑞徽银金融北京现代汽车金融 一 汽车金融概述 二 我公司汽车金融业务发展状况存货融资业务起步比较早 我公司从2000年开始与中国光大银行合作 开始运作存货融资业务 三方协议融资 有力地推动了汽车的销售 特别是风行车的销售起到了很大支持作用 但消费信贷起步比较晚 06年之前 都是由经销商自行与地方银行开展合作业务 从06年开始 鉴于产品的换代更新 由中型卡车向重型卡车发展 用户通过按揭贷款购车已成为必然 如果无消贷支持 那怕产品再好也无法实现销售 更谈不上上量 因此 我们开始向东财学习 向唐山冀东学习 积累自己的消贷管理经验 并从东财和光大银行开始尝试开展由我公司参与的消贷业务 一 汽车金融概述 汽车金融概述 1 1 存货融资 1 2 消费信贷 1 3 一 我公司存货融资发展的二个阶段第一阶段 2000年 2009年 仅与中国光大银行签署 总对总 协议 额度5 5亿元 特点 银行管证管车 期间 由于光大银行的网点银行不能覆盖我公司的经销商网络 或者即使有光大银行但不愿意承做业务 由经销商与其他银行约谈 如果愿意签订我公司标准三方协议亦可以承做业务 我们称之为 点对点 第二阶段 从2009年开始 我们意识到仅靠中国光大银行一家银行已经无法满足我公司的业务发展 开始寻找多家银行签署 总对总 协议 并且采用 一点对全国 的模式 特点 由我公司负责监管合格证及车辆 目前 一点对全国 的模式已经签约银行有 柳州银行 郑州广发行 广西北部湾银行 民生 福州 二 存货融资 柳汽 银行 总 总协议 厂家风险 车辆在银票到期前不能实现销售 承担回购责任 开展此项业务风险控制的关键是协议项下的车辆 合格证能否进行有效监管 厂家风险 车 证未做到有效监管 网络成员资金外流 承担退款责任 2 支付银行承兑保证金 1 经销商申请得到批准 推荐额度 三方签署存货融资协议 5 收到承兑三个月内交车辆合格证 4 在收到承兑汇票三个月内交车 3 交付银行承兑汇票 6 支付销售车款 赎回合格证 兑付承兑汇票 柳汽 经销商 银行 车证移交 还款赎证 二 存货融资 二 我公司存货融资的模式 光大传统模式 开展此项业务风险控制的关键是经理部是否遵守规定对协议项下的车辆 合格证进行有效监管 2 支付银行承兑保证金 1 经销商申请得到批准 推荐额度 三方签署存货融资协议 4 在收到承兑汇票三个月内交车 7 根据银行指令发放合格证 6 实现销售回款 赎回合格证 兑付承兑汇票 柳汽 经销商 银行 管理重点 二 存货融资 经理部 5 合格证交银行验收后 移送给经理部代管 二 我公司存货融资的模式 一点对全国 模式 3 承兑汇票支付厂家 三 存货融资目前状态 二 存货融资 单位 万元 辆 四 经销商申请开通存货融资业务基本工作步骤 经销商申请 提供资料 销售公司推荐意见 金融运营科会同银行现场考察 银行 金融科各自授信评估 向银行推荐额度 二 存货融资 签订协议开展业务 汽车金融概述 1 1 存货融资 1 2 消费信贷 1 3 一 我公司现在消费信贷平台柳州银行 2009年下半年开始合作 2010年成熟 广西北部湾银行 2010年下半年合作 10月开始在方盛商贸试运作 东财财务公司 2006年开始试合作 现在成熟 但额度有限 我公司独立的经销商已加盟的有 辽宁亿鑫 唐山冀东 唐山荣川 已签约但未开展业务的有 株洲东汽 重庆常氏 南安万事达 其他与东风并网的单位均可以上报业务 方盛自有 资金有限 仅支持内蒙 山西两个地区 目前正与国银租赁谈判 考虑增加一个专业的机构运作 三 消费信贷 二 2010年消费信贷状态 三 消费信贷 消贷渗透率 消贷量 总销量 今年达到9 2 东风总部的是11 7 单位 万元 辆 三 东财与柳州银行 湾行的基本消贷模式 三 消费信贷 实地调查客户 收集 准备材料 经销商填写资料上传柳汽 柳汽初审客户资质 婉拒 客户申请 补充资料 更改条件 同意 出具 与客户签订合同 交首付 车辆上户 购买保险 全部资料寄达金融机构 金融机构审核 用印 金融机构审核 答复 合同寄达经销商 经销商办理车辆抵押 金融机构收到证书放款 四 贷款方案以柳州银行为例 首付 30 起 个别情况提高到40 利率 央行基准利率上浮20 以26日公布的基准利率 1 2年期5 85 则为7 02 东财的更高 上浮达到50 左右 贷款期限 原则为1 2年 最长不超过3年 担保方式 配偶担保 自然人担保 经销商担保 贷款额10 挂靠单位担保 如有 柳汽担保 贷款额5 实物回购担保 保险 除交强险外 购买车辆损失险 第三者责任险 不低于20万 视情况个别提高到50万 不计免陪 盗抢险 自燃损失险 其他险种多买不限 监控 安装GPS 还款方式 月等额还贷 收费 柳汽不收取任何费用 经销商收取管理费 担保费等 利润来源 三 消费信贷 五 消费信贷风险点常见的风险点有 1 贷款车经营效益不佳 运输货源不稳定还款来源不足 2 出现重大交通事故 贷款车辆无法正常运营 3 车辆质量问题