三三者责任保险PPT课件.ppt

导入新课 例 A B C三车互碰造成三方车损 A车全责 损失600元 B车无责 损失1600元 C车无责 损失1800元 设B C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元 机动车第三者责任保险 教学目的和要求 通过本节学习 要求学生理解车损险 同时会准确判断事故是否属于保险责任 教学重点和难点 会准确判断事故是否属于保险责任 并会进行相应的计算 教学方法和手段 课堂讲授 案例分析 设疑法 机动车第三者责任保险 概述保险责任责任免除免赔率赔偿处理 一 概述 强制险 通常即交强险 和非强制 广义 第三者责任保险 非强制的商业机动车第三者责任保险 狭义 一 概述 思考 在有交强险的情况下 为什么还会出现三者险由于交强险金额比较低 因此 大家需要考虑购买商业第三者 至于额度 可以根据自己的情况判断 主要因素还是自己驾驶的技术 一 概述 交强险和现行商业三责险有何差异 一是赔偿原则不同 根据 道路交通安全法 的规定 对机动车发生交通事故造成人身伤亡 财产损失的 由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿 而商业三责险中 保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任 二是保障范围不同 除了 条例 规定的个别事项外 交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险 而商业三责险中 保险公司不同程度地规定有免赔额 免赔率或责任免除事项 三是具有强制性 根据 条例 规定 机动车的所有人或管理人都应当投保交强险 同时 保险公司不能拒绝承保 不得拖延承保和不得随意解除合同 四是根据 条例 规定 交强险实行全国统一的保险条款和基础费率 保监会按照交强险业务总体上 不盈利不亏损 的原则审批费率 五是交强险实行分项责任限额 二 保险责任 第二十二条保险期间内 被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当对第三者承担的损害赔偿责任 且不属于免除保险人责任的范围 保险人依照本保险合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿 第二十三条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例 承担相应的赔偿责任 二 保险责任 被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的 按照下列规定确定事故责任比例 被保险机动车一方负主要事故责任的 事故责任比例为70 被保险机动车一方负同等事故责任的 事故责任比例为50 被保险机动车一方负次要事故责任的 事故责任比例为30 涉及司法或仲裁程序的 以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准 三 责任免除 第二十四条在上述保险责任范围内 下列情况下 不论任何原因造成的人身伤亡 财产损失和费用 保险人均不负责赔偿 一 事故发生后 被保险人或其允许的驾驶人故意破坏 伪造现场 毁灭证据 二 驾驶人有下列情形之一者 1 事故发生后 在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场 2 饮酒 吸食或注射毒品 服用国家管制的精神药品或者麻醉药品 3 无驾驶证 驾驶证被依法扣留 暂扣 吊销 注销期间 4 驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车 5 实习期内驾驶公共汽车 营运客车或者执行任务的警车 载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车 6 驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书 7 学习驾驶时无合法教练员随车指导 8 非被保险人允许的驾驶人 三 责任免除 三 被保险机动车有下列情形之一者 发生保险事故时被保险机动车行驶证 号牌被注销的 或未按规定检验或检验不合格 2 被扣押 收缴 没收 政府征用期间 3 在竞赛 测试期间 在营业性场所维修 保养 改装期间 4 全车被盗窃 被抢劫 被抢夺 下落不明期间 三 责任免除 第二十五条下列原因导致的人身伤亡 财产损失和费用 保险人不负责赔偿 一 地震及其次生灾害 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 污染 含放射性污染 核反应 核辐射 二 第三者 被保险人或其允许的驾驶人的故意行为 犯罪行为 第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为 三 被保险机动车被转让 改装 加装或改变使用性质等 被保险人 受让人未及时通知保险人 且因转让 改装 加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加 三 责任免除 第二十六条下列人身伤亡 财产损失和费用 保险人不负责赔偿 一 被保险机动车发生意外事故 致使任何单位或个人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或网络中断 电压变化 数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失 二 第三者财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的减值损失 三 被保险人及其家庭成员 被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有 承租 使用 管理 运输或代管的财产的损失 以及本车上财产的损失 四 被保险人 被保险人允许的驾驶人 本车车上人员的人身伤亡 五 停车费 保管费 扣车费 罚款 罚金或惩罚性赔款 三 责任免除 六 超出 道路交通事故受伤人员临床诊疗指南 和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分 七 律师费 未经保险人事先书面同意的诉讼费 仲裁费 八 投保人 被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后 故意或者因重大过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的部分 不承担赔偿责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外 九 因被保险人违反本条款第三十四条约定 导致无法确定的损失 十 精神损害抚慰金 十一 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 四 免赔率 第二十七条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上 在保险单载明的责任限额内 按照下列方式免赔 一 被保险机动车一方负次要事故责任的 实行5 的事故责任免赔率 负同等事故责任的 实行10 的事故责任免赔率 负主要事故责任的 实行15 的事故责任免赔率 负全部事故责任的 实行20 的事故责任免赔率 二 违反安全装载规定的 实行10 的绝对免赔率 五 责任限额 第二十八条每次事故的责任限额 由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定 第二十九条主车和挂车连接使用时视为一体 发生保险事故时 由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例 在各自的责任限额内承担赔偿责任 但赔偿金额总和以主车的责任限额为限 六 赔偿处理 第三十条发生保险事故时 被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的 必要的施救和保护措施 防止或者减少损失 并在保险事故发生后48小时内通知保险人 被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的 应当立即通知保险人 第三十一条被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的 应当协助保险人勘验事故各方车辆 核实事故责任 并依照 道路交通事故处理程序规定 签订记录交通事故情况的协议书 第三十二条被保险人索赔时 应当向保险人提供与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 被保险人应当提供保险单 损失清单 有关费用单据 被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证 六 赔偿处理 第三十四条因保险事故损坏的第三者财产 应当尽量修复 修理前被保险人应当会同保险人检验 协商确定修理项目 方式和费用 对未协商确定的 保险人可以重新核定 七 赔偿计算 1 当 依合同约定核定的第三者损失金额 机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额 事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时 赔款 每次事故赔偿限额 1 事故责任免赔率 1 绝对免赔率之和 2 当 依合同约定核定的第三者损失金额 机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额 事故责任比例低于每次事故赔偿限额时 赔款 依合同约定核定的第三者损失金额 机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额 事故责任比例 1 事故责任免赔率 1 绝对免赔率之和 例题 甲车投保交强险 足额车损险 商业三者险50万 乙车投保交强险 足额车损险 商业三者责任险20万元 两车互碰 甲车主责 车损10000元 车上司机的医疗费用20000元 乙车次责 车损5000元 车上人员残疾费用200000元 则甲乙两车能获得多少保险赔款 案例 张先生驾驶的 广本 车前些日子出了场事故 拐弯时与一辆面包车相撞 车头受损 还把路边一家饭店的门面撞坏了 所幸没有人员伤亡 经交警鉴定 他与面包车司机负同等责任 张先生在修车 赔偿等方面前前后后花掉了3 6万余元 从保险公司得到的赔款却只有3万元左右 剩余的部分只能自掏腰包 张先生得到的保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用 案例 在本案中 张先生撞坏了路边饭店的门面 造成其两天不能营业 除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外 还额外赔了该饭店老板1000元的营业损失和500元的 精神损失 同时还有自己承担的一些停车费和保管费 案例分析 跳开张先生的这个例子来说 车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面 免赔率不可忽视车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后 保险公司还要根据司机在事故中所负的责任 按照免赔率扣除一定的金额 保险公司之所以要规定 免赔率 而法律也允许这么做 是为了让每个车主谨慎驾驶 安全驾驶 不能以为有了保险就一切损失都能赔 从而不顾安全开快车 违章开车 这也是保险业国际通行的规则 案例分析 实际损失金额过大如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额 那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿 案例分析 例如 投保了10万元的第三者责任险 在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元 保险公司最多只承担10万元 另10万元只有自己承担 案例分析 间接和精神损失不赔保险车辆发生意外事故 致使被保险人或第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 中断通讯以及其他的各种间接损失 保险公司都不负责赔偿 另外 对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿 保险公司也不负责 保险车辆违规运载 案例 2016年9月29日 江西瑞州汽运集团龙发汽运有限公司向中国太平洋保险股份有限公司高安营销服务部 中国太平洋保险股份有限公司宜春中心支公司为赣CE1820车辆投保了第三者责任险 车上人员险 车辆损失险等险种 2016年7月19日4时10分许 驾驶员朱亮驾驶赣CE1820车辆无证运输烟花爆竹 行驶到梨温高速公路121KM 400M处时 撞上同方向停在右侧路肩上换轮胎的赣C40901货车 造成赣CE1820车上人员吴名优死亡 4时30分许 胡远飞驾驶的赣E70399号大货车行驶到事故现场 撞上赣CE1820 造成车上烟花爆竹起火燃烧 三车及车上货物受损 赣E70399货车上的胡远飞 陈力当场死亡 经交警认定 朱亮在两起事故中均负同等责任 后汽运公司向保险公司理赔 保险公司以赣CE1820车辆无证运输烟花爆竹 是造成事故的直接原因为由予以拒赔 第一种意见认为 保险公司可以依合同约定拒赔 理由是保险车辆违反了保险条款的规定 装载不符合 烟花爆竹安全管理条例 的规定 无证运输烟花爆竹 因此保险公司有权拒赔 第二种意见认为 保险公司不能拒赔 但可适当减少赔偿金额 理由是保险车辆虽然违反 烟花爆竹安全管理条例 规定无证运输烟花爆竹 但事故的直接原因是三车连环相撞造成的 与保险车辆装载烟花爆竹并无直接的因果关系 烟花爆竹是在第三车撞上保险车辆后才起火燃烧 保险车辆无证运输烟花爆竹只是使损失有所扩大 保险公司对于三车相撞造成的损失仍应赔付 但对于烟花爆竹爆炸造成的扩大的损失可以拒赔 本案中保险车辆虽无证运输烟花爆竹 但这并不影响车辆的安全行驶状态 也不是事故发生的直接原因 因此保险公司不能拒赔 当然由于保险车辆无证运输烟花爆竹 使车辆在碰撞后起火燃烧 扩大了保险车辆的损失 因此对于烟花爆竹爆炸造成的扩大的损失保险公司可以拒赔 案例 案例 2014年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险 投保一个月后 张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时 前机盖在行驶中突然翻动 机盖与前风挡玻璃相撞 造成前机盖和前风挡玻璃损坏 在紧急情况下 司机张某采取制动 又致使该车左前部与道路中央护栏相撞 造成前保险杠 左侧大灯 边灯 翼子板等损坏 事故发生后 经交通事故科民警现场查勘 认定张某负全部责任 自负修车费用 并赔偿护栏损坏修复费用 张某就有关花费要求保险公司赔偿 试问 保险公司应赔偿张某哪些损失 依据是什么 某日个体户张某经营的小型客车 在北京街口尾随另一小型客车排队等候乘客上车 驾驶员黄某发现点火系统有故障 便调整发动机点火 此时售票员豆某 没有驾驶证 按照驾驶员黄某的要求坐在驾驶室上 踩下离合器踏板并发动汽车 此时发动机盖已经打开 由于驾驶员黄某用手牵拉油门拉杆 豆某发现油门踏板失去作用 欲站起来 当他松开离合器踏板时 车辆突然前行 将从车辆间穿行的唐某父子二人撞成重伤 造成医疗费用损失38000余元 被保险人黄某要求保险公司对车辆造成的第三者损失给以赔偿 驾驶员撞死父亲 2011年12月26日 原告赵某驾驶货车在盐城市一家供销社仓库拉货 货物装好后 赵某在倒车时因疏忽大意 车尾部将他父亲顶在围墙上 后经医院抢救无效死亡 赵某的车辆在某保险投保了商业险 故赵某诉至法院 要求某保险按保险合同承担赔偿责任 对于保险公司的这一说法 原告方面认为这是 霸王条款 他是因不