毕业论文之小额贷款公司的发展策略研讨.doc

四川城市职业学院毕业论文 小额贷款公司的发展策略研究学生姓名曾健定系部名称经济管理系专业班级2008级经济管理4班学 号2008301594指导教师鲁敏四川城市职业学院教务处 二一一年 三 月小额贷款公司的发展策略研究 学生：曾健定 指导老师：鲁敏内容摘要： 我国小额贷款公司在发展过程中存在着发展不平衡、政策缺失、缺乏合法身份、监管不到位等问题。为促进小额贷款公司的健康发展，政府应完善法律法规，明确小额贷款公司的合法地位，创造公平竞争的市场环境，为其提供更为宽松的发展环境和空间；监管机构应加强引导与监督；小额贷款公司自身应注意控制贷款风险，引进专门人才，密切与银行等机构的合作，以更好的生存与发展。关键词：小额贷款公司 现状 发展策略目 录 小额贷款公司的发展策略研究一、小额贷款公司发展概述 (一)小额贷款公司产生的背景在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。 上世纪末开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。 从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。 2005年起，为认真贯彻落实三个中发1号文件精神，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及有关部委在认真研究国内外小额贷款组织实践的基础上，按照先试点，摸索经验、制定规则，再视情况，在符合条件的地区逐步推开的操作思路，初步确定在四川、贵州、陕西、山西和内蒙古五个省（自治区）各选择一个县，按照“只贷不存”的基本原则，在继续做好商业银行和农村信用社现有小额信贷工作的同时，探索建立自负盈亏、商业上可持续发展的小额贷款组织。开展小额贷款组织试点，合理有效地利用了民间富裕资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资本按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时，防范和化解金融风险。(二)小额贷款公司发展现状1.经过十几年的实践，我国农村小额信贷已进入到多元化发展阶段，多元化模式的小额信贷推动了农村金融体系的完善。目前我国农村小额信贷主要有三种类型：一是依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织开办的小额信贷项目；二是正规金融机构开办的小额信贷业务,主要是农村信用社的小额信用贷款；三是商业性小额贷款公司。小额贷款公司具有明显的信息成本优势、交易成本优势。小额贷款公司一方面增加了农村的融资渠道,缓解了农户贷款难的问题。另一方面，在农村金融市场中引入了竞争机制，能有效解决农信社信贷业务独家垄断的局面。小额贷款公司由于为那些因无力提供担保(抵押)而被排斥于现有金融机构之外的农户提供贷款和其它金融服务，对农村现有金融机构的农村信贷起到了有力的补充，而且在与现有金融机构的竞争中，促使其改善经营管理,提高效率和服务水平。由此可以看出，农村小额贷款公司将成为农村小额信贷的一种有效模式。2.2008年5月，指导意见出台后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点，这家公司于9月在海宁成立，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务、咨询提供服务。按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍，而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。2010年3月召开的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力在交流会上披露，截至去年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多人，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为019。他介绍说，除了西藏、海南、湖南等三个省份，全国其他省份均有小额贷款公司。3.2010年9月，为期两天的“中国小额信贷高峰论坛”由商务部中国国际经济技术交流中心、中国社科院农村发展研究所、中华全国妇女联合会妇女发展部联合主办，中国小额信贷发展促进网络承办，旨在加强国内各类小额信贷机构间的交流与合作，推动小额信贷的交流和发展。在此次论坛上，众多从事小额贷款投资的企业家们表示，中国小额贷款市场非常广阔，应该有更多的民间力量注入其中。根据中国银监会2006年的统计数据，中国约有4.8亿农民还不能真正接触到正规的信贷，占全国农村人口的23。 此外，全国政协经济委员会委员刘克崮说，除农户外，全国900多万小型、微型企业，以及数以千万计的注册及未注册的个体工商户，都属于“草根经济体”，都是小额贷款的潜在用户。与如此庞大的需求量相比，中国目前提供小额贷款的金融机构数量则显得极不对等。据国家开发银行数据显示，截至2010年6月，全国小额贷款公司数量虽较去年末增加了606家，但总数量仅为1940家。随着国内小额贷款需求量的不断加大，政府也逐渐放宽了小额贷款公司成立的政策。银监会在新型农村金融机构2009年-2010年总体工作安排提出，将在三年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家。在这样的政策支持下，中国近年开始出现一些小额贷款投资公司，为借款人和出借人提供对接平台，并逐渐发展并呈现出专业化、多样性的特征。中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全说：“中国的小额信贷市场已经有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。”很多企业家都愿意为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显不足。然而，陈同全认为，随着小额贷款公司数量的不断增加，可能会出现一些问题，例如不少公司出现“目标偏离”的现象。“也就是说，随着客户数量的不断增加，资本的逐利性也可能会使这些小额贷款公司在今后放贷过程中，偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。”二、小额贷款公司发展过程中遇到的问题（一）经营品种不全，经济效益不高 根据相关规定，小额贷款公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。根据相关调查，注册资本为 2 亿的小额贷款公司，在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在 1500 万元左右，投资回报率为 7%。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。（二）后续资金不连贯 根据指导意见的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于 500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的 10%。由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额50%。“只贷不存”的经营模式令小额贷款公司的发展存在一个瓶颈后续资金不足，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。尽管小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额 50%的融入资金，但面对庞大的市场资金需求显然不够。 （三）缺乏相应的专业人才 专业人才匮乏，也是制约小额贷款公司发展的一块短板。由于小额贷款公司是 2008 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验，加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。根据调查的小额贷款公司反映，从业人数 12 人，其中银行工作 2 年以上的 5 人，从事相关经济工作的 1 人，合计仅 50%的人员从事过银行或相关经济工作。从学历来看本科以上 4 人占 33%，专科及以下占 67%。随着小额贷款公司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额贷款公司业务的正常发展。 （四）监管主体不明确 目前，小额贷款公司是先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，再申请金融业务许可证。小额贷款公司到底是什么机构，说它是银行，却没有纳入银行监管体系，说它不是银行，它又经营银行业务。从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。三、建议与对策（一）正视小额贷款公司吸存的合理性 联合国在有关决议案中把小额贷款、储蓄、保险、汇款等都纳入了小额信贷的范畴，许多学者也认为，小额储蓄等业务为贫困和中低收入居民提供了储蓄工具，有利于增强这些客户抵抗风险的能力。我国也应该以长远的眼光看待小额贷款公司的发展，逐步拓宽小额贷款公司的资金来源渠道。毕竟通过成本较高的自有资金或长期负债融资，用以发放短期的小额贷款，将影响小额贷款组织的盈利空间，进而影响民间资本参与小额信贷的积极性。所以从长期来看，在运行状况、监管及相关配套政策等条件成熟时，还是应该允许小额贷款公司吸存，当然，应面向特定群体，严格控制范围。央行副行长易纲建议政策制定时可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款组织进行考核，达到标准允许其经营范围扩大，如在本乡本县吸收存款；达到五年满足标准，可以在本地区来拓展融资渠道，进而可允许其向标准的商业银行转化。 （二）拓宽小额贷款公司的融资渠道 目前扩大资金来源的思路大致有三条，其中前两条在新出台的指导意见中已有体现，第三条尚待探索：一是实现股东结构多元化，采取多种形式扩大股本金来源。央行已经放宽政策，新出台的指导意见中将股东人数限制由原先的不超过 5 人增至有限责任公司的不超过 50 名和股份有限公司的不超过 200 名。二是申请正规金融批发贷款，根据指导意见，小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的 50。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确定。三是与外资合作，许多外资机构对于中国农村金融这片广阔的市场非常感兴趣，如德意志复兴银行和国际金融公司都曾有意入股晋源泰。 （三）加强经营管理，提高经营效益 小额贷款公司要立足于中小企业和“三农”服务，根据他们的需求，提供“小额”、“分散”的贷款，严格控制大额放贷，扩大客户数量和覆盖面。小额贷款公司提供的小额贷款应以信用贷款为主，担保贷款为辅，简化操作程序。应规定小额贷款公司贷款中一定标准额度服务于“三农”及涉农企业，小额贷款的余额之和占全部贷款总量的比重不低于一定的比例（如70%），并以此作为未来有关部门监管和考核指标。 （四）明确地位，加强监管 有关部门应及时出台相关法律法规，明确小额贷款公司的法律地位，同时加强对小额贷款公司的监管。可以考虑由各省金融办作为牵头监管部门，建立由人民银行、银监会、工商部门、公安部门共同参与监管的联席会议制度，明晰各自职责，并在此基础上建立起监管协作机制。其中工商部门负责企业登记、信用监管、年度检查、依法经营等事项。公安部门负责对小额贷款公司的相关资料留案备查，并配合其他部门打击非法集资、高利贷等金融违法行为。人民银行的分支机构负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小额贷款公司纳入信贷征信系统等。银监会分支机构负责对小额贷款公司高管人员的从业资格进行把关，检测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构的关联情况，查处双方合作时的违法违规行为，及时认定小额贷款公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。（五）出台金融支持政策，规范业务开展一是人民银行和监管部门应研究制定小额贷款公司融资办法的具体细则规定，明确融资的担保及抵押物的范围，制定统一的小额贷款公司向银行机构融资办法，通过合理的设计，让小额贷款公司得到一定利率优惠。二是鉴于小额贷款公司服务“三农”、促进县域经济发展的作用，应研究让小额贷款公司低成本、高效率地接入征信系统的办法。三是支持小额贷款公司使用信贷财务信息化管理系统，确保小额贷款公司全部业务都能纳入系统，便于监督管理。（六）多样化小额信贷的运作模式目前，有必要对现存的小额信贷机构进行综合治理，一种方式是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理，增强这些小额信贷机构在资金使用、贷款发放及业务发展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干预，杜绝由于政府干预所形成的缺乏激励和内部人控制等问题，将之逐渐培育成为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金所有权不明确的问题，可以考虑建立专门支持小额信贷机构和项目的批发资金，通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会，统一向独立的小额信贷机构批发资金，同时可以制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，当这些小额信贷机构发展起来以后，再根据竞争的原则逐渐调整利率，同时也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境;另一种方式是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可将资金集中使用，形成规模比较大的项目。四、小结对于小额贷款公司的未来，最重要的是商业可持续性，这也是小额贷款公司经营过程中需要考虑最多的问题。小额信贷的可持续发展是指小额信贷机构在不需要补贴性资金的情况下，能够持续经营，并以其收入覆盖全部成本。它包括管理、技术和财务的可持续性。国际学者在研究这一问题时，通常是将财务的可持续性作为衡量目标。我国小额信贷发展模式的目标应该定位在：一是把贷款设计得适合穷人的需要，增强穷人自我发展的能力；二是尽可能降低小额信贷机构的风险和成本；三是实现财务上的可持续性。要健全小额信贷的运作机制，一是合理设计小额信贷的金额、利率和期限，二是积极筹措资金，三是要实行灵活的抵押担保方式，采取灵活的方式抵押担保，能够在一定程度上减少贷款风险，提高还款率。小额信贷是一项全新的金融服务，它不仅需要自身有健全的运作机制，而且需要一个良好的外部环境来培育。参考文献 1中国人民银行小额信贷专题组 小额贷款公司指导手册 20062焦瑾璞、杨骏 小额信贷和农村金融 20063吴晓灵 关于小额贷款公司的几个问题 在中国人民银行与世界银行共同举办的“微型融资国际研讨会”上的演讲， 2005年11月3日4焦瑾璞、杨骏、阎伟 “小额信贷和小额信贷组织探讨（系列）”，载金融时报（农金周刊），2005年10-11月 5中国人民银行小额信贷通讯编辑部 小额信贷通讯 （2006年第1期），内部刊物四川城市职业学院毕业设计任务书及开题报告学生姓名曾健定指导教师鲁敏设计论文题目小额贷款公司的经营策略研究主要研究内容阐明了小额贷款原理及相关理论，它是小额贷款的理论研究部分，主要阐述小额贷款是什么，及其存在于发展的立睖依据和客观基础。指出了小额贷款公司的发展状况及管理状况。介绍了小额贷款公司实施机构和地区分布、目标对象和宗旨、资金来源、资金运用、运作模式、组织管理体制等状况，然后对小额贷款公司的经营效果评估，从贷款金额、贷款期限、还款频率、贷款利率、风险评估、贷款质量、总体可持续发展能力等各个方面进行全面分析。最后，提出了小额贷款公司发展与管理的对策，在现有小额贷款公司的基础上，提出完善建议，包括明确小额贷款公司机构的法律地位，给予小额贷款公司更多的政策空间，加强小额贷款公司机构的内部管理等。研究方法实证分析与规范分析相结合。实证分析只研究经济本身的内在规律，并根据这些规律分析和预测人们的经济行为的效果。本文研究小额贷款公司的发展，既涉及实证方面，如小额贷款公司的现状以及实证分析，又涉及规范方面，如小额贷款公司的完善建议，二者的结合表现出理论上的规范界定为实证分析奠定了基础。主要技术指标(或研究目标)