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小额贷款公司专题 蓝洋员工入职培训 1 小额贷款公司简介 小额贷款公司是由自然人 企业法人与其他社会组织投资设立 不吸收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 与银行相比 小额贷款公司更为便捷 迅速 适合中小企业 个体工商户的资金需求 与民间借贷相比 小额贷款更加规范 贷款利息可双方协商 2 小额贷款公司性质 小额贷款公司是企业法人 有独立的法人财产 享有法人财产权 以全部财产对其债务承担民事责任遵守国家法律 行政法规 执行国家金融方针和政策 执行金融企业财务准则和会计制度 依法接受各级政府及相关部门的监督管理自主经营 自负盈亏 自我约束 自担风险 3 小额贷款公司的成立 成立条件1 有符合规定的章程 2 发起人或出资人应符合规定的条件 3 小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司 有限责任公司应由50个以下股东出资设立 股份有限公司应有2 200名发起人 其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所 4 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法 全部为实收货币资本 由出资人或发起人一次足额缴纳 有限责任公司的注册资本不得低于500万元 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元 单一自然人 企业法人 其他社会组织及其关联方持有的股份 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10 5 有符合任职资格条件的董事和高级管理人员 6 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员 7 有必需的组织机构和管理制度 8 有符合要求的营业场所 安全防范措施和与业务有关的其他设施 9 省政府金融办规定的其他审慎性条件 4 申请小额贷款的步骤 1 申请受理 借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后 由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件 期限等 同时对借款人条件 资格及申请材料进行初审 2 再审核 经办人员根据有关规定 采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核 评价申请人的还款能力和还款意愿 3 审批 由有权审批人根据客户的信用等级 经济情况 信用情况和保证情况 最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期 4 发放 在落实了放款条件之后 客户根据用款需求 随时向贷款行申请支用额度 5 贷后管理 贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况 贷款的使用情况等进行监督检查 检查结果要有书面记录 并归档保存 6 贷款回收 根据借款合同约定的还款计划 还款日期 借款人在还款到期日时 及时足额偿还本息 到此小额贷款流程结束 5 小额贷款公司利率 中国人民银行条法司司长周学东2月26日表示 央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定 同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化 按照央行现行规定 小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍 小贷公司贷款利率制定基准 1 按照市场原则自主确定2 上限 放开 但不得超过同期银行贷款利率的四倍3 下限 人民银行公布的贷款基准利率0 9倍 6 小额贷款公司法律地位 1 是企业法人 2 有独立的法人财产 3 享有法人财产权 4 以全部财产对其债务承担民事责任 7 小额贷款公司经营特点 一 经营特殊商品 人民币 只贷不存 二 经营原则 1 三小 A 小机构 B 小客户 C 小额贷款 2 三线 1 底线 以自有货币资金经营 2 主线 小额 分散 贷款金额小 贷款客户分散 3 高压线 严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资 8 小额贷款公司经营特点 三 经营范围 1 办理各项小额贷款 2 办理小企业发展 管理 财务等咨询业务 3 其他经批准的业务 9 小额贷款公司经营特点 四 经营要求 1 小额 分散 70 的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人 其余30 资金的单户贷款余额不得超过资本金的5 2 坚持为农民 农业 农村及城区小型企业的经济发展服务 3 自主选择贷款对象 4 经营市场化 5 不得向其股东发放贷款 6 不得跨区域经营贷款业务 7 小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示 本小额贷款公司不吸收公众存款 非法存款和集资不受法律保护 10 小额贷款公司经营特点 五 小额贷款公司发放贷款利率的浮动幅度范围 1 按照市场原则自主确定 2 上限 放开 但不得超过同期银行利率的四倍 3 下限 人民银行公布的贷款基准利率的0 9 六 小额贷款公司的发展前景 1 真正服务小企业和 三农 合规经营的 一年后可增资扩股 2 依法合规经营 没有不良信用记录的 可以改制为村镇银行 11 小额贷款公司的资金来源 主要资金来源为股东缴纳的资本金 捐款资金以及来自不超过两个银行业金融机构融入的资金 不能吸收公共存款 12 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行 以及贷款公司 农村信用社 农村资金互助社 汽车金融公司 金融租赁公司 消费金融公司和担保公司 拍卖行 典当行 股权投资基金 风险投资基金等非银行机构 13 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 是由自然人 企业法人与其他社会组织投资设立 不吸收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 14 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 村镇银行 是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律 法规批准 由境内外金融机构 境内非金融机构企业法人 境内自然人出资 在农村地区设立的主要为当地农民 农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构 15 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 贷款公司 是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律 法规批准 由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民 农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构 有限责任公司 16 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 农村信用社 是农村信用合作社的简称 指经银行业监督管理部门批准设立 由社员入股组成 实行民主管理 主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构 属于银行类金融机构的独立企业法人 17 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 农村资金互助社 是指经银行业监督管理机构批准 由乡 镇 行政村农民和农村小企业自愿入股组成 为社员提供存款 贷款 结算等业务的社区互助性银行业金融机构 18 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 汽车金融公司 是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的 为中国境内的汽车购买者或销售者提供金融服务的非银行金融机构 19 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 金融租赁公司 是指经中国银行业监督管理委员会批准 以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构 这里所称融资租赁 是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可 将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有 使用 向承租人收取租金的交易活动 20 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 消费金融公司 是指经中国银行业监督管理委员会批准 在中华人民共和国境内设立的 不吸收公众存款 以小额 分散为原则 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构 21 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 担保公司 是经政府主管部门审核批准设立的 主要从事担保 再担保及相关中介服务 独立承担担保责任的专业化中介服务机构 其主要业务可以分成融资性担保和非融资性担保业务两大类 融资性担保业务主要是指为放款人 即金融机构 和借款人 即工商企业和自然人 提供第三方保证 非融资性担保业务还包括履约担保 诉讼担保等 22 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 拍卖行 是指依法在中国境内设立的从事经营性拍卖活动的有限公司或者股份有限公司 拍卖是指以公开竞价的形式 将特定物品或者财产权转让给最高应价者的买卖方式 23 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 典当行 是指专门从事典当 是指当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为 活动的企业法人 24 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 股权投资基金 是以非公开方式向特定对象募集设立的对非上市企业进行股权投资并提供增值服务的非证券类投资基金 可以采取公司制 合伙制等企业组织形式 25 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 风险投资基金 又叫创业基金 是以一定的方式吸收机构或个人的资金 投向于非上市的中小企业和新兴企业 尤其是风险较高的高新技术企业 26 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 异同比较 在设立门槛方面 小额贷款有限责任公司注册资金不少于2000万元 股份有限公司注册资金不少于5000万元 发起人可以为自然人 企业法人和其他社会组织 主发起人不超过2个 单个主要发起人及其关联方合计持股不超过20 两个主要发起人及其关联方合计持股各不超过15 其他股东及其关联方合计持股不得超过10 村镇银行发起人或出资人中应至少有 家银行业金融机构 最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10 27 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 在业务经营范围方面 小额贷款公司在坚持为农民 农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5 贷款利率上限放开 但不得超过司法部门规定的上限 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0 9倍 可从银行业金融机构获得融入资金的余额 不得超过资本净额的50 村镇银行发放贷款应坚持小额 分散的原则 提高贷款覆盖面 防止贷款过度集中 对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5 对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10 建立审慎 规范的资产分类制度和资本补充 约束机制 确保资本充足率在任何时点不低于8 资产损失准备充足率不低于100 28 小额贷款公司与银行 非银行机构比较 在收入