鞍投保培训之六(金融机构)PPT课件.ppt

银行金融机构概况 鞍山市投资担保有限公司业务培训中英 鞍山 信用担保基金管理办公室韩国涛2005年4月 商业银行的特征 依照公司法设立的企业法人吸收公众存款发放贷款办理结算金融代理业务 银行的商业模式 放款与存款的利差收入 低利息吸收存款 高利率放贷高风险 高回报中间业务收入 手续费 服务费 代理费 担保费低风险 高回报同业资金拆借收入 低利率拆入 高利率拆出低风险 低回报 银行的资源与成本 资源资产规模 权益规模 存款规模人力资源 流程 效率存贷款客户 市场网络成本 运行费用 呆坏账损失 银行的体制 按商业银行法 票据法吸收存款按存贷比例 75 规定利率 70 贷款通则贷款按经济合同法 担保法签订相关合同执行巴塞尔协议 资本充足率不低于8 100 8 12 5流动比 25 贷款余额 10 银行的监管 央行 人民银行 监管 存贷比例 存贷利率 资本充足率银监局 银行业监督管理局 存贷合规性 高管任免 从业人员资格内部稽核与审计 规模与头寸平衡 每笔业务的合规合法性 银行的偏好 安全性 第一还款来源 足额的保证流动性 现金流量 及时足额还本付息效益性 存贷利差 中间业务收入大客户 大额度 大利差嫌贫爱富 见死不救 银行业的竞争 客户资源服务质量与设施市场网络人力资源社会形象 银行贷款审查 还款能力还款记录还款意愿保证条件法律责任信贷管理 银行贷款的风险管理 五级风险管理 正常关注次级可疑不良贷款 130 损失 2001年末我国银行状况 16 3万亿元 3家政策银行总资产 1 8万亿元4家国有商业银行总资产 11 9万亿元11家股份商业银行总资产 2 4万亿元109家城市商业银行总资产 8820亿元800家城市信用社 1290亿元4000家农村信用社 1 9万亿元 2001年末在我国的外资银行状况 外国银行 3600亿元外国银行办事处 214外国银行分支机构 158外国本土注册银行 19 我国各类银行市场份额 本地区银行机构现状 四大天王 工 农 中 建地区性商业银行 鞍山市商业银行股份制商业银行 交行 中信实业 农村信合政策性银行 农发行 银行怎样处理高风险 银行认为中小企业更可能失败 要求有可接受的保证 抵押 典型地 保证是贷款金额的1 5到2倍提供这样的抵押把风险从放款人转移到了借款人但是如果中小企业不能提供放款人要求的抵押 情况会怎样 缺乏可接受的抵押阻碍了中小企业的融资途径 担保能架起抵押不足的桥梁并为中小型企业提供融资途径 银行能有什么益处 进入新的放贷市场 更有竞争力担保贷款评估意味着银行能以较小的风险扩大客户成功的中小企业将成长起来成为有价值的长期客户有利于银行运行机制的创新与担保机构共同营造良好的社会诚信环境 银行对担保机构的评审 法律地位 基金规模是否是市场化运行机制 人力资源状况基金来源及补充渠道管理 运作系统担保评审及监管制度反担保措施 担保费收取标准保证合同及相关合同 银行协议的主要内容 担保方式 保证担保 一般或连带责任风险分担 本金 利息 其它费用基金存入额及放大倍数保证担保 企业抵押物 贷款监管方式 代偿方式及期限客户来源 担保品种 额度 期限担保贷款调查审批程序具体担保项目以 保证合同 为准 与银行有效的合作关系 放贷意愿和担保贷款规模正规的