教务部理财二三级一章消费支出规划和二章保险规划北京语言大学主楼南侧教室范双双老师PPT课件.ppt

第一章消费支出规划 1 本章内容框架及考情分析本章的考点常结合三级专业能力部分出题 故题目较为灵活 要求大家复习时主要记忆三级的知识点 本教材掌握贷款调整方案的计算即可 预计分值比重 5 10分 2 消费支出规划的目的 合理安排消费资金 树立正确的消费观念 节约成本 保持稳健的财务状况 3 第一节制定住房消费方案 一 制定住房消费方案的流程1与客户充分沟通 了解购房目标 2收集客户的财务及非财务信息 3根据信息 进行分析 列出家庭资产负债表和收入支出表 4帮助客户制定购房目标 5帮助客户进行贷款规划6购房计划实施 4 一 购房目标三要素 购房时间 购房面积 届时的房价注意 一定要满足包含上述三要素的描述 才是完整的住房目标 因为只有了解购房时间 才能计算准备资金的时间 只有掌握购房面积和届时房价 才能推算出客户届时资金需求数额 5 二 不同客户购房户型单身客户 30平米或60平米的小一居 夫妇两人 50 60平米一居室 三口之家 80 120平米中户型 三代同堂 大户型 110 130平米 不建议130平米以上 6 三 还款方式的比较 1 等额本息还款法 每月偿还相同的本金和利息 适合提前还款 2 等额本金还款法 不适合提前还款 偿还利息少 每月偿还本金 贷款本金 还款期数每月偿还利息 贷款本金 累计已还本金 月利率每月还款额 每月偿还本金 每月偿还利息3 等额递增 适合刚工作 未来收入增长的客户 4 等额递减 适合目前收入高 将来收入低的客户 7 例1 李先生从银行申请了20年期30万贷款 年贷款利率为6 分别用等额本息法和等额本金法计算第一个月的还款额 解 等额本息用计算器计算 设贷款额为现值 月供为年金 年付款次数为12 期数为240 PMT 2149 29 此数额每月均等 共偿还240次 等额本金 先算每月本金 30万 240月 1250再算当月利息 剩余本金 月利率 30万 6 12 1500月供 当月本金 利息 1250 1500 2750思考 若用等额本金 第二月月供为多少 8 历年考题 小李刚刚参加工作一年 打算明年9月份结婚 想购置一套住房 目前的月薪是5000元 但他从事的行业潜力很大 未来薪资有很大的提升空间 根据上述资料 回答如下问题 3分1 理财规划师与小李沟通 需要了解哪些购房目标信息 A 需求面积B 购房时间C 届时房价D 当年房价2 理财规划师推荐的户型是 A 30平米一居B 50平米一居C 80平米两居D 120平米两居 9 3 理财规划师建议小李采用的贷款还款方式为 A 等额本金B 等额本息C 等额递增D 等额递减 10 四 贷款购房的流程 1 公积金贷款购房流程贷款申请住房公积金管理中心审批办理贷款手续受托银行放款办理购房手续按期还款贷款结清 11 2 商贷购房流程贷款申请银行审贷签订合同发放贷款按期还款贷款结清 12 3 组合贷款 首选公积金贷款 在公积金贷款限额外的贷款部分选择商业贷款 13 第二节调整住房消费方案 一 影响房地产价格的主要因素经济因素人口因素社会因素行政因素心理因素国际因素 14 二 债务调整方法 提前还贷和延期还贷 月供不变 将还款期限缩短 减少月供 还款期限不变 月供减少 缩短还款期限 讨论 上述三种方案 最节约利息的是哪种 节约利息最少的方案是哪种 15 例2 张先生从银行贷款40万 期限10年 采用等额本息还款法 贷款利率为6 目前已经偿还20期 由于年终得奖金10万 准备将其提前归还房贷 上述三种方法 哪种最节约利息呢 不考虑其它因素和资金机会成本 16 思路 先计算不提前还贷情况下 需要支付的利息总额 年付款次数12期限120利率6贷款额度 PV 400000计算月供 PMT 4440 82利用1INPUT120向下键AMORT计算若偿还120期的总本金和总利息 按等号总本金是399999 96 总利息是132898 44 17 再计算偿还了20期后未还本金 P yr 12n 120i 6PV 400000计算PMT1INPUT20向下键AMORT 已还本金 已还利息 未还本金若偿还10万 剩余的未还本金就要减少10万 18 分别计算采用各种方式后的利息 1 月供不变 缩短期限P YR 12I 6PV 248379 78PMT 4440 82求N 65 9计算此种方式下的利息 N 4440 82 本金248793 78 此种方式至贷款还请共支付利息 已还利息 N 4440 82 本金248793 78 再用不提前还贷的利息 本方式总利息 19 2 减少月供 还款期限不变P YR 12N 100I 6Pv 248793 78计算月供PMT 3167 63输入1INPUt100向下键AMORT 已还本金 已还利息 之前归还的利息和不提前还款的总利息对比 20 3 月供减少 还款期限缩短 若月供为3500P yr 12i 6pv 248793 75pmT 3500计算N计算此还款方式产生的利息3500 N 248793 78计算总利息和不提前还款的利息比较 21 结论 三种方式中 月供不变 年限减少最节约利息 其次是月供减少 还款期限也缩短 减少月供 还款期限不变节约利息最少 22 购房时注意事项 住房消费支出的主要风险及规避项目的法律风险 防范措施是选择 五证 齐全的项目 住房位置约定不清 防范措施是合同将位置详细注明 面积约定漏洞 防范措施是签订合同时具体约定 关于房屋交接 防范措施是要求出卖人严格按照书面通知方式 配套设施风险 防范措施是合同明确约定 产权办理风险 防范措施是合同约定时间 所附平面图风险 防范措施是标注清晰 装饰 设备标准风险 防范措施是合同约定 合同文本本案 立即复印 并加盖公章 23 第二章保险规划 本章内容框架及分值本章的复习要结合三级保险规划的内容 分值较多 常以一个案例引出相关题目 要求大家对一些分类 概念型知识点详尽掌握 预计分值 15 20分 24 第一节分析客户保险需求 一 保险的主要功能风险保障储蓄资产保护融通资金避税规避通货膨胀及利率风险 25 风险保障是保险的基本功能和基本定位 是指受灾的被保险人得到保险公司的经济援助和赔付 储蓄功能是派生职能 主要提现在年金保险 但保险产品主要是保障性产品 故内部收益率偏低 资产保护 保险产品不会因为债务问题而被冻结 规避通胀融通资金 保单质押避税企业规避企业所得税 工资总额4 为员工买保险个人规划遗产税 26 请同学们思考下列图片说明保险具备如何的意义 27 28 29 30 第二节人身险产品介绍 一 人寿保险 以人的寿命为保险标的 以人的生存或死亡为保险事件 保险事件发生时给予赔付 人寿保险的分类 传统型 定期寿险 生死两全寿险 终身寿险 创新型 万能寿险 交费灵活 方便支付 变额万能寿险 保额可调整 分红保险 死差益 利差益 费差益 31 定期寿险 定期寿险是指在保险合同约定的期间内 如果被保险人死亡或全残 则保险公司按照约定的保险金额给付保险金 若保险期限届满被保险人健在 则保险合同自然终止 保险公司不再承担保险责任 并且不退回保险费 定期寿险的保险期限有10年 15年 20年 或到50岁 60岁等约定年龄等多项选择 32 生死两全保险 以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件 都可获得保险金的一种保险 投保人或被保险人交付保险费后 如果被保险人在保险有效期内死亡 向其受益人给付保险金 如果被保险人在保险期满仍生存 保险人也将向其本人给付保险金 保险人给付全数保险金后 保险合同即告终止 死亡后未到期的保险费也不再续交 两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种 可以作为储蓄的一种手段 也可为养老提供一种保障 还可以用于为特殊的目的积累一笔资金 33 终身寿险 终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险 一般到生命表的终极年龄100岁为止 如果被保险人在100岁之前死亡 保险公司将给付相应的保险金 如果被保险人生存至100岁 则向其本人给付保险金 34 万能寿险 万能寿险是指包含保险保障功能 并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外 还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动 将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来 35 变额万能寿险 变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式 保单持有人可以在规定限度内自行决定每期保费支付金额 或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下 任意选择降低或调高保额 但其资产由分立账户保存 其现金价值的变化与变额寿险相同 且没有最低投资收益率和本金的保证 换而言之 最坏的预计现金价值可能会降至为零 36 分红保险 保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类 保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配 简单的说就是分享红利 享受公司的经营成果 37 二 年金保险 被保险人在生存期间 保险人按照合同约定的金额 方式 在约定的事件内开始有规则的 定期地向被保险人给付保险金的保险 年金保险的分类按购买方式趸交年金 趸交年金是指一次交清保费的年金保险 即年金保险费由投保人一次全部交清后 于约定时间开始 按期由年金受领人领取年金 分期交费年金 38 按年金给付频率按年给付按季给付按月给付 39 按给付日期不同 期初给付和期末给付按年金起始时间 即期年金和延期年金 即期 投保人支付了保费 即可从保险公司领取保险 延期 年金领取必须到达法定年龄 40 按给付期限 分为终身年金和定金生存年金 终身 终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金 直到死亡为止的年金保险 纯粹终身年金仅在年金领取人生存期间定期给付的年金 即只有被保险人生存才可以按期领取年金 固定期间终身年金 保险人在固定期限进行支付 与寿命无关 带返还终身年金 如果年金领取人在给付金额小于年金购买价格时 可以由受益人领取差额 41 按年金价值和保费是否可变固定年金变额年金 42 按领取人数分 个人年金和联合生存年金 按保费返还情况 无返还年金和返还年金 无返还 被保险人死亡 停止给付 返还 被保险人死亡 受益人领取 43 年金保险中的附加条款延期年金合同受益人条款 年金领取人去世 受益人领取遗嘱 提现条款 在年金累计期间提取价值 固定保费年金合同宽限期条款复效条款 44 三 健康保险 以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用得到补偿 常见的健康保险 重大疾病保险医疗费用保险长期护理保险伤残收入保险 45 四 意外伤害保险 被保险人在保险期内 因遭受非本意的 外来的 突发的意外事故 致使身体受伤而残疾或死亡时得到赔付的保险 意外伤害的构成要件 意外事故 身体受伤 意外事故和身体受伤间存在因果关系 意外伤害保险分类个人意外伤害保险团体意外伤害保险 46 第三单元财产险产品介绍 广义的财产险 财产保险 责任保险和信用保险 狭义的财产险 财产保险 一 火灾保险 存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产因遭受损失而得到保险公司赔付 1 火灾保险的特点保险标的处于相对静止状态承保财产的存放地是固定的保险风险非常广泛 47 2 火灾保险的分类企业财产保险家庭财产保险3 火灾保险的保险责任 火灾风险 自然灾害 有关意外事故 施救费用 而战争 核污染 故意 财产本身的缺陷等不保 48 二 货物运输保险 以运输中的货物为保险标的 货物遭受损失时得到保险公司赔付 货物保险的特点以运输期间为期限以货物价格加上相关费用为依据计算费率较为复杂保险利益转移性保险标的的流动性承保风险的广泛性承保价值的定值性保险合同可转让性合同解除的严格性 49 货物运输保险的主要险种海洋货物运输保险陆上货物运输保险航空货物运输保险 50 三 运输工具保险 以各种运输工具本身和运输工具所引起的第三方责任应赔付的责任为保险标的的保险 运输工具保险的特点保险标的处于运动状态保险标的的出现地点多在异地意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系 51 运输工具保险的分类机动车辆保险船舶保险飞机保险 52 四 工程保险 以在建的安装工程 建筑工程及各种设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三方责任进行赔付的保险 53 第二节家庭保险规划 一 被保险人的生命周期未成年期 主要风险是意外伤害和疾病 单身期 主要风险是意外伤害和疾病 也有死亡风险 已婚青年期 风险排序为意外伤害 疾病 死亡 养老 已婚中年期 意外伤害和疾病 养老 死亡 退休老年期 疾病和意外伤害 养老 死亡 54 二 被保险人的家庭角色爷爷和奶奶 最大风险为生活费用 其次为医疗费用和意外伤害丈夫 最大的风险是死亡风险 其次是意外伤害和医疗费用妻子 最大的风险是死亡 其次是意外伤害和医疗费用孩子 最大的风险是意外伤害 其次是医疗费用 55 三 已有保障水平有社会保险者 收入津贴型保险 意外伤害 重大疾病 疾病费用保险型医疗保险 长期护理险 无社会保险者 费用报销型医疗保险 重大疾病 收入津贴型 长期护理 56 历年考题 1 保险产品一般存在趸缴和期缴两种缴费方式 其中 的基本思路是保险公司每年可以收到一笔相等的保费 所收取的保费在数学上等于相应的趸缴保费 A 水平保费计划 B 可变保费计划 C 年可续定期计划 D 不可变保费计划 57 2 王先生购买了一份10年期的定期寿险 其特点不包括 A 可续保性 B 可转换性 C 不可转换性 D 重新加入性 58 3 随着年龄的增长 陈先生越发觉得健康的可贵 找到理财规划师咨询 理财规划师介绍购买健康保险的原则包括 A 购买健康险早晚都合适 B 选择趸缴保险费方式 C 根据需要选择补偿型和给付型产品 D 选择保额高的健康险产品 59 4 王先生夫妇新婚伊始 王先生为家庭财产投保了家财险 为太太投保了某人寿保险 对于可保利益适用时限不是太了解 找到理财规划师咨询 理财规划师的解释正确的是 A 财产保险仅要求投保人在投保时对保险标的具有可保利益 B 人身保险仅要求投保人在保险事故发生时对保险标的具有可保利益 C 财产保险要求投保人在投保时 以及在保险有效期内对保险标的始终具有保险利益 D 人身保险要求投保人在投保时 以及在保险有效期内对保险标的始终具有保险利益接上题 王先生为太太购买的人寿保险中 可以变更受益人 A 王先生的保险代理人 B 保险公司 C 王先生或王太太 D 王先生或保险公司 60 第二单元寿险及年金险需求的确定方法 生命价值法 从被保险人的年收入中扣除各种税收 生活费等支出 剩余的假设贡献给他人的金额 家庭需求法 可保障至亲的生活准备金总额 P36 61 年金险需求的确定方法 P37 确定实际需求的养老金 确定养老资金需求缺口确定实际的年金险保额 62 第三单元保险产品与家庭风险的匹配 一 人身保险人寿保险 死亡风险传统寿险 定期寿险 终身寿险 两全保险 创新型寿险 分红保险 变额万能寿险 万能寿险 63 年金保险 长寿的风险 年金保险的分类养老年金保险教育年金保险 64 年金保险的机理 生命的不确定性 年金保险与寿险比较不同点 防范风险不同 给付条件不同 逆选择不同 适用人群 死亡率改善对保险公司影响不同 相同点 机理相同 定价原理相同 65 健康保险 疾病的风险医疗费用保险疾病保险失能收入保险长期护理保险 66 意外伤害保险 残疾的风险普通意外伤害保险特种意外伤害保险 67 二 财产保险家庭财产保险 以城乡家庭的有形财产有保险标的 按保险责任 分为灾害损失险和盗窃险 家庭财产两全险 机动车辆保险 车辆损失险和第三方责任险 责任保险 家庭第三者责任险和家养宠物责任险 68 第四单元不同时期家庭保险规划建议与案例分析 家庭保险规划的基本原则1 根据家庭成员的角色和责任 确定保障的顺序 范围及水平 2 根据生命周期 确定保障重点及保险产品组合 69 不同生命周期阶段的保险规划 未成年期单身期已婚青年期已婚中年期退休养老期案例分析 P51 70 历年考题 1 人寿保险的需要分析是理财规划师为客户进行风险管理和保险规划的重要的工作环节 一般人寿保险需要的分析程序包括三个步骤 以下排序正确的是 A收集信息 建立目标 信息分析B收集信息 信息分析 建立目标C建立目标 收集信息 信息分析D以上分析均不 71 2 比较来看定期寿险对以下 人群是最必要和合适的保险产品A收入较高 保险需求较高B收入较高 保险需求较低C收入较低 保险需求较高D收入较低 保险需求较低 72 3 以下关于终身寿险的说法错误的是 A终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡 保险公司都将支付死亡保险金B所有终身寿险保单都必须拥有现金价值 而且所累积的现金价值应最终低于保额C在整个保险期限内 非分红终身寿险的保险金额通常是不变的 但在分红保险中 死亡给付则可能随着红利不断增加而增加D终身寿险可以分为不同寿险 限期缴费的终身寿险 当期假定终身寿险 变额寿险和多生命寿险 73 4 理财规划师在实际工作中总结出购买健康保险应遵循的原则 关于这些原则 的描述是不恰当 A根据家庭经济条件选择适合的健康保险产品B购买健康保险宜早不宜迟C购买健康保险宜选择补偿型不宜选择给付型D选择期缴保险费的方式 74 5 保险公司通常会对目标客户群进行细分 每家公司在经营特