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正确认识分红险 分红险年年缴费投资五年无分红！看到这句话，恐怕深有感触的不只笔者一个人吧？肯定有不少朋友又要联想到“万恶”的保险代理人了。其实，说别的是假的，从咱们自身找原因，避免吃亏上当才是最靠谱的。 分红险属于投资类保险产品，购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种保险。 保险条款一般不会保证每年必有分红，只说客户能分享保险公司经营成果，根据公司盈利获得分红。因为保险公司每年红利分配要根据实际经营来确定，年度分红率高低还要受实际支出、死亡实际发生等因素影响，且须符合监管法规要求，并经会计师事务所审计才能决定。所以，承诺的红利状况仅是假设，并不一定代表实际。 保额分红和保费分红两种分红方式，保额分红侧重增加保障，保费分红提供多项选择。在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。 保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，比如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。 保费分红的红利性质比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。保险公司普遍在低透明度下运作，如何了解他们的真实经营情况和财务状况，对国内的消费者来说可能比较困难。 稳定高收入家庭和一些比较特殊的例如抚养残疾智障儿童等家庭适合分红险。分红险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。 “诊断”先于投保。投保时不应仅听代理人讲解，而要仔细阅读保险条款，重点诊断“保险责任”和“除外责任”。前者规定了何种情况下，保险公司为客户提供哪些保障；后者则列举在何种情况下，保险公司不承担责任。弄清这两项，基本就能明确自己花钱能买什么保障。如果代理人的说法与保险条款的表述不一致，应要求其明确解释，并应以条款为准。否则，吃亏难免是迟早的事。 投保小贴士 首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5-10年左右;如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。说白了，还是要更多的考虑自己的投资、保障和风险的合理分配情况。 其次，要了解各家保险公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。 再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。 第四，不要盲目提前退保。按寿险业惯例，无论投保人的保险期限多长，保险公司都会在前五年从保费中扣除所有经营成本，即投保人在前五年内提前退保，保险公司不会退还多扣的成本费。 最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。 分红险的缴费 据了解，目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。 笔者比较后发现，分红型险种的缴费期限越短，所得利益可能更多。3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大，但按1%的分红率计算，满30年或50年时，3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。 对于分红险的缴费期限是越短利益越大，但同时对于广大保户来说，在具体购买保险时，选用哪种缴费方式，最重要的是要根据自己的经济收支状况、承受能力，以及所追求的付出与保障的需求比而定。因此说，选择分期缴费或一次性缴费因人而异。从经济承受能力来看，如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式（趸缴）购买保险产品。 购买分红险应避免三个误区 误区一：分红险一定能分红 误区二：所有家庭都适合购买分红险 两类家庭应慎购分红险： 短期内有大笔开支的家庭 收入不稳定的家庭 误区三：分红险有无保障功能无所谓举一个保单的例子，让我们来看看如何更正确的阅读保单。 在分红险的保单中，与我们密切相关的无外乎缴费方式、保险金额、保障期限、满期金、分红方式、保险责任、免责条款、产品特点、索赔方式等要素。 我们拿平安富贵人生两全保险（分红型）举例。下面是笔者认为该保单中应该注意的一些条款。 一、保险金额：无息返还所交保险费。 二、红利方式：可采取累积生息、抵交保险费或购买交