第七章_团体火灾保险.ppt

财产保险 第七章团体火灾保险 内容提示 团体火灾保险是火灾保险的主要险种 也是整个财产保险业务的主要来源之一 本章是全书的重点内容之一 阐述了火灾保险的概念与团体火灾保险的基本特征 介绍了财产保险基本险 财产保险综合险 机器损坏保险 利润损失保险等火灾保险险种及其经营实务 探讨了团体火灾保险各经营环节中的风险控制 学习中应注重掌握其特征及保险金额 保险费率的确定方法和保险赔偿方式 财产保险 团体火灾保险 第一节火灾保险概述一 火灾保险的概念火灾保险 简称火险 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的 由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险 财产保险 团体火灾保险 二 火灾保险承保的主要风险火灾保险承保的主要风险可以分为基本风险和其他风险 一 火灾保险承保的基本风险火灾 雷击 爆炸 4 飞行物体及其他空中运行物体坠落 财产保险 团体火灾保险 二 火灾保险承保的其他风险暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 财产保险 团体火灾保险 8 冰棱 9 泥石流 10 崖崩 11 突发性滑坡 12 地面突然塌陷 财产保险 团体火灾保险 案例1露堆财产受损索赔案某年6月21日 某乡办企业将其固定资产及流动资产全额向保险公司投保了团体火灾保险 并对其堆放在露天广场的原材料加保了露堆财产特约保险 总保险金额为69万元 同年10月5日 该地区突然来了一场暴风雨 风力速度为每秒21 5米 降雨量达每小时34毫米 均据当地气象站提供资料 由于风大雨大 使该厂财产受损45万余元 材料受损26万元 事故发生后 该厂向保险公司报告了险情 并提出全额索赔 财产保险 团体火灾保险 不同的观点 1 认为该厂露堆财产的损失为暴风雨这一自然灾害所致 保险公司应赔偿其全部损失 由于是 其一 据当地气象部门提供的资料 该厂所遭遇的正是露堆财产特约保险中的暴风雨责任 保险公司应对保险责任范围内的灾害事故造成的损失负赔偿责任 其二 该厂按帐面余额投保 属足额保险 根据保险赔偿原则 足额保险应在保险金额限度内按实际损失赔偿 财产保险 团体火灾保险 2 认为保险公司只能赔付该厂的房屋损失 不应赔付其露堆财产的损失 理由是 该企业的露堆财产受损是被保险人安全防护措施不当所致 3 认为可以通融赔付 理由是 其一 该厂属乡镇企业 这次遭灾受损惨重 如果保险公司不赔 该厂将会破产 其二 该厂所在乡的一百余家企业均参加了团体火灾保险 从考虑保源和增强信誉的角度出发 保险公司可以赔付 财产保险 团体火灾保险 第二节团体火灾保险及其基本特征一 团体火灾保险的含义团体火灾保险是以法人团体的财产物资及有关利益等为保险标的 由保险人承担火灾及有关自然灾害 意外事故损失赔偿责任的财产损失保险 财产保险 团体火灾保险 二 团体火灾保险的基本特征团体火灾保险的基本特征 可以以团体火灾保险的保险标的 承保财产地址 承保风险等方面体现出来 一 保险标的是处于相对静止状态的财产 二 承保财产地址不得随意变动 三 承保风险不断扩大 四 以团体为投保单位 财产保险 团体火灾保险 第三节团体火灾保险的基本内容一 适用范围团体火灾保险适用于一切企事业单位和机关团体 具体而言 其适用范围为 企业 事业单位 机关团体 财产保险 团体火灾保险 二 保险标的 一 可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备 机器及设备 工具 仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品 原材料 半成品 在产品或库存商品 特种储备商品帐外及已摊销的财产 财产保险 团体火灾保险 二 特约可保财产市场价格变化大 保险金额难以确定财产 价值高 风险较特别的财产 风险较大 需提高费率的财产 财产保险 基本险特约承保财产 一 金银 珠宝 钻石 玉器 首饰 古币 古玩 古书 古画 邮票 艺术品 稀有金属等珍贵财产 二 堤堰 水闸 铁路 道路 涵洞 桥梁 码头 三 矿井 矿坑内的设备和物资 一切险特约承保财产 一 金银 珠宝 钻石 玉器 二 古玩 古币 古书 古画 三 艺术作品 邮票 四 建筑物上的广告 天线 霓虹灯 太阳能装置等 五 计算机资料及其制作 复制费用 财产保险 团体火灾保险 三 不保财产不能用货币衡量其价值的财产或利益 不是实际的物资 容易引起道德风险的财产 承保后与有关法律 法规及政策规定相抵触的财产 不属于团体火灾保险的承保范围 应投保其他险种的财产 财产保险 基本险不保财产 一 土地 矿藏 矿井 矿坑 森林 水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物 二 货币 票证 有价证券 文件 帐册 图表 技术资料 电脑资料 枪支弹药以及无法鉴定价值的财产 三 违章建筑 危险建筑 非法占用的财产 四 在运输过程中的物资 五 领取执照并正常运行的机动车 六 牲畜 禽类和其他饲养动物 财产保险 团体火灾保险 三 保险金额与保险价值 一 固定资产保险金额与保险价值的规定按照帐面原值确定 按照重置价值确定 按照帐面原值加成数确定 按投保时实际价值确定 固定资产的保险价值一般按出险时的重置价值确定 财产保险 固定资产加成数承保 是指在承保时按企业 资产负债表 上所列固定资产原值的基础上 加一定成数来确定保险金额的一种承保方法 即经过保险合同双方协议 在原价上再附加一定成数 如附加原价30 保险金额即为原价 1 30 这种做法的目的在于使企业的固定资产原价尽可能的吻合与其重置价或重建价 财产保险 团体火灾保险 二 流动资产保险金额与保险价值的确定由被保险人按最近12个月的帐面平均余额确定 由被保险人自行确定 流动资产的保险价值一般按出险时的账面余额确定 财产保险 存货怎么投保为好 某服装厂投保了财产保险基本险 其存货项下的保险金额为300万元 是按照其投保前一个月的帐面余额来确定的 在保险期限内发生了一场大火 经保险公司理赔人员查勘核实 实际损失达80万元 损余为10万元 之后 保险公司查帐时发现该企业存货帐面余额为560万元 最后只赔37 5万元 对此 服装厂表示异议 2005年该厂曾发生过火灾事故 按同样方式投保得到足额赔偿 这次却不能 怎么回事 财产保险 保险条款规定 流动资产的保险价值是出险时帐面余额 该服装厂存货帐面余额为560万元 而只投保300万元 投保金额不足 根据条款 要按比例赔付 而2005年发生事故时企业恰好处于淡季 存货帐面余额略少于投保金额 所以得到足额的赔偿 在确定流动资产保险金额时 要兼顾淡季和旺季的存货 只有按旺季预计最高库存金额投保 出险后 才可能得到保险公司足额的赔偿 否则 出险时未足额投保要按比例赔付 财产保险 团体火灾保险 四 保险费率 一 厘订费率的主要因素建筑结构及建筑等级 占用性质 承保风险的种类 地理位置 财产保险 三 影响企业财产保险费率的主要因素有1 投保险种 基本险 综合险 财产险或财产一切险 附加险及免赔额的高低 2 房屋的建筑结构 钢骨结构 砖石结构 木结构等 3 占用性质 4 地理位置 财产保险 5 周围环境 6 投保人的安全管理水平 7 历史损失记录 8 市场竞争因素 财产保险 房屋的建筑结构 一等建筑 屋架 内外墙 地坪 楼坪 扶梯用钢骨水泥 砖石或钢铁构造二等建筑 屋架 地坪 楼坪 扶梯用木料构造四周外墙主要用水泥 砖石或其他不易燃烧的材料构造屋顶用砖瓦 铁皮 石棉 沥青或铺满的油毛毡 财产保险 占用性质 工业类 按产品 生产过程中的操作工艺和使用原材料的危险程度划分仓储类 按储存物品的危险程度划分普通类 按用途的危险程度划分 财产保险 地理位置 是否沿江沿河是否低于洪水警戒线当地防洪能力发生暴风雨的季节 降水量 财产保险 周围环境 灾害事故的抢险救灾是否受影响建筑连成一片有无防火间隔建筑所在的街道是否拥挤 财产保险 自2007年8月以来 仅汉正街发生的火灾火险事件就达8起 警方调查发现三大隐患 其一 一些业主普遍消防安全意识淡薄 对消防监督部门发出的隐患整改通知 能拖则拖 敷衍了事 导致养患成灾 其二 汉正街 三合一 集生产 生活 储存销售于一体 场所多 成火灾隐患重点 三是汉正街道路狭窄且复杂 一些消防官兵谈起汉正街火灾色变 感觉 走进去简直找不到方向 一旦发生火灾 极易火烧连营 小火变大火灾 财产保险 投保人的安全管理水平 管理层对安全工作的态度有无完善的安全管理制度以及落实情况防灾防损设施是否齐全 是否处于正常工作状态 财产保险 团体火灾保险 二 保险费率的分类工业险费率 仓储险费率 普通险费率 三 标准费率与短期费率财产保险短期费率表 财产保险 团体火灾保险 五 保险赔偿 一 固定资产赔偿金额的计算1 全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的 其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限 受损财产的保险金额低于出险时的重置价值的 其赔偿不得超过该项财产的保险金额 财产保险 财产保险 团体火灾保险 2 部分损失 受损保险标的的保险金额等于或高于出险时的重置价值的 按实际损失计算赔偿金额 受损财产的保险金额低于出险时的重置价值的 应根据实际损失或恢复原状所需修复费用 按保额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额 即 保险金额实际损失或受损财产恢复赔偿金额 出险时重置价值原状所需修复费用 财产保险 某企业将一项固定资产按账面原值投保100万元 在保险合同有效期内发生保险责任范围的损失 经查勘 受损财产按市价计算的恢复原状的修复费用为50万元 该项固定资产受损时重置价值为120万元 请计算保险人应当支付的赔款 保险人应当支付的赔款为50 100 120 财产保险 团体火灾保险 二 流动资产赔偿金额的计算全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额的 其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限 受损财产的保险金额低于出险时帐面余额的 其赔款不得超过该项财产的保险金额 财产保险 红光公司于年 月以流动资产投保了企业财产保险综合险 其中原材料保险金额为15万元人民币 产成品保险金额为8万元人民币 同年 月日时 红光公司发生火灾 全部流动资产被毁 没有残值 此时账面上 原材料余额为12万元人民币 产成品余额为10万元人民币 问保险公司应赔多少款 原材料赔偿12万 产成品赔偿8万 财产保险 团体火灾保险 2 部分损失 受损保险标的的保险金额等于或高于帐面余额的 按实际损失计算赔偿金额 受损财产的保险金额低于帐面余额的 应根据实际损失或恢复原状所需修复费用 按保险金额占出险时帐面余额的比例计算赔偿金额 保险金额实际损失或受损财产恢复赔偿金额 出险时帐面余额原状所需修复费用 财产保险 新化公司以原材料投保了企业财产保险 在保险有效期内发生了火灾 其中有8万元的原材料在火灾中造成损失 该原材料保险金额为10万元 出险时账面余额为12万元人民币 残值为2万元 请问赔款为多少 8 10 12 2 财产保险 作业 某企业投保了团体火灾保险 固定资产保额为200万元 流动资产按最近十二个月帐面余额投保 保额为150万元 保险有效期间出险 固定资产损失40万元 流动资产损失50万元 出险时固定资产的实际价值为250万元 流动资产实际价值不变 保险公司支付了10万元施救费 固定资产 流动资产施救费分不开 残值为5000元 问 保险公司共支付多少赔款 财产保险 团体火灾保险 第四节团体火灾保险的险种一 财产保险基本险 一 保险责任火灾 雷击 爆炸 财产保险 飞行物体及其他空中运行物体坠落 被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水 供气设备因保险事故遭受破坏 引起停电 停水 停气以及造成保险标的的直接损失 三停责任 在发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理的必要措施而造成保险标的的损失 财产保险 自有设备三停责任 1 必须是被保险人自己的供电 供水 供气设备 2 仅限于因保险责任范围内的灾害 事故造成的三停损失 3 仅限于对被保险人的机器设备 在产品和贮藏物品等保险财产的损坏或报废负责 财产保险 某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置 共同使用的供电变压器 在一个雷雨交加的夜晚 由于雷击感应损坏 造成两厂突然停电事故 致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏 同时由于停电时间较长 冷库内温度升高 部分冷冻食品出遭受损失 织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转 烘筒上的布匹被烘焦 该两厂全部财产都投保了企业财产保险 在保险财产发生事故的次晨 立即通知保险公司 并根据 企业财产保险条款 关于 被保险人自有的供电 供水 供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失 引起停电 停水 停气以致直接造成保险财产的损失 也负责赔偿 的规定 提出了赔偿的要求 财产保险 保险公司在接到报案通知 立即进行现场查勘 认为这次事故完全符合以上必须同时具备的三个条件 被毁供电变压器是两厂合资购置 应属供有性质 享有平等所有权 这次事故是雷击感应引起的 属保险责任范围 受损的是保险财产机器设备 在产品和冷藏食品 因此 在审定责任 核实损失后 及时给予赔偿 财产保险 但是 并非对所有三停所致的损失都负责 如供电部门的供电设备出了问题 虽是被保险人自有的供电设备 但不是保险责任范围灾害事故造成 而是由于其它原因引起的三停损失等均不属保险责任 不负责赔偿 财产保险 团体火灾保险 二 除外责任战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 核反应 核子辐射和放射性污染 地震 暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰棱 泥石流 崖崩 滑坡 水暖管爆裂 抢劫 盗窃等 财产保险 团体火灾保险 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 自然损耗 自燃 烘焙所造成的损失 由于行政行为或执法行为所致的损失以及其他不属于保险责任范围的损失和费用 财产保险 团体火灾保险 二 财产保险综合险 一 保险责任火灾 爆炸 雷击 暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雹灾 冰棱 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然塌陷 飞行物体及其他空中运行物体坠落 财产保险 团体火灾保险 二 除外责任战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 核反应 核子辐射和放射性污染 地震所造成的一切损失 露堆财产损失 其他同基本险的5 8条 财产保险 施救费用的赔偿处理 1 施救费用范围发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理 必要的措施而造成保险标的的损失保险事故发生时 被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的 合理的费用 财产保险 施救损失和合理费用 1 施救时损失 发生保险责任事故时为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失A发生火灾时 标的在抢救过程中 遭受碰破 水渍等损失以及灾后搬回原地途中的意外损失B因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁 门窗破坏 财产保险 C发生火灾时隔断火道 将未着火的保险房屋拆毁造成的损失D遭受火灾后 为防止损坏的保险房屋 墙壁倒塌压坏其他保险标的而将其拆除所致损失 2 施救整理费用只对保险财产的施救费用负责 财产保险 施救 保护 整理 修复费用的掌握 1 邻居发生火灾 根据保险财产的可燃性以及当时的风力 风向和燃烧处所的距离等情况 如确有波及可能 对推动保险财产的费用以及事后搬回原地的费用都可以负责 财产保险 2 保险财产因抗洪抢险面搬动 事后原堆存地点确系被洪水所淹的 对其搬走和搬回的费用可以负责 财产保险 3 对抢救保险财产运送至最近的安全地点的存仓租金 包括 以船代仓 的租费 可以负责赔偿 但在危险状态消除后应及时搬回 否则延期的存仓费用应由被保险人自负 财产保险 4 对因施救保险财产造成的施救工具的损坏 灭失和直接用于施救的物资消耗可以负责赔偿 但不包括各种器材装备的折旧费用 也不包括公安消防队扑救火灾时损坏 灭失的消防器械及消耗的燃料 灭火剂 财产保险 5 在抢救保险财产的过程中 因抢救所必需而又无法避免损坏的他人财产 如果应由被保险人赔偿 保险人可酌情负责赔偿 财产保险 6 对被抢救出来的保险财产因堆存 摊晒 整理 监护等发生的各种合理费用及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费用可以负责赔偿 财产保险 7 对为了使受损保险财产减少损失而支出的费用 如整理分档或改装 包装费用等 保险人可以负责赔偿 财产保险 8 经保险人同意 对需请外单位或技术人员对受损保险财产进行技术鉴定 检验 估价而开支的鉴定 检验 估计费用可以赔偿 财产保险 9 洪水灾害后 对为整理保险财产而支付的清理淤泥的合理费用可以负责赔偿 但其清理范围应限于保险财产本身 对因生产 交通 环境卫生等需要而清除淤泥的费用不负责赔偿 财产保险 10 本单位职工参加施救 保护 整理受损保险财产的人工费用一般可以负责赔偿 此项费用可按该单位的平均基本工资标准计算 但所需整理时间应事先约定好 人数也要认真核实 财产保险 11 在施救保险财产的过程中 本单位职工发生伤亡事故所支出的医疗费 丧葬费 抚恤金及治疗期间的工资等 不属于施救费用的赔偿范围 财产保险 2008年11月 广西柳州市一制衣厂 与某保险公司签订了一份 企业财产保险 综合险保险合同 2009年7月 柳州突降暴雨 24小时雨量平均达到300多毫米 7天降雨1689毫米 而该企业的位置正处在柳东洪口不远处 7月19日21时 柳州洪峰水位92 43米 洪峰流量3 38万立方米 秒 为20世纪以来的最大洪水 百年一遇 7月17日 制衣厂所在的地县防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告 通告称 预计7月19日柳江水位将达到历史最高水位 经上级政府批准 实施 应急转移方案 财产保险 该方案要求所有非防讯人员转移 其财产也一律就近转移到安全地区 第二天 保险公司根据上述方案 对制衣厂发出了 隐患整改遇知书 该遇知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产 并强调如果不按整改意见办理 保险公司将依 中华人民共和国保险法 的规定解除保险合同 并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任 财产保险 保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天 就派人对制衣厂需要转移的设备 原料及存货进行了清点 登记 制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区 后来 由于制衣公司转移及时并未遭受损失 讯期过后 制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元 保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失 所以保险公司不应该予以赔偿 双方协商未果 制衣厂于是向人民法院提起诉讼 财产保险 理赔焦点 制衣厂认为 制衣厂是在保险公司下达 整改遇知书 后才转移的 而转移的财产也是在保险公司投保的保险标的 此次转移不是因为制衣厂的原因转移 是因为洪水的原因而转移的 而在保险责任中明确列明 因为洪水的原因导致保险标的受损 是在保险赔偿范围之内的 所以保险公司应对此次转移财产所发生的费用负有赔偿责任 财产保险 保险公司认为 其向制衣厂下达的 隐患整改遇知书 是贯彻执行柳州政府所下达的 应急转移方案 这一规定 这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利 也是制衣厂尽量保护国家财产安全的义务 所以针对制衣厂在转移财产中所发生的费用 保险公司不予赔偿 财产保险 理赔结论 法院认为 在洪水来临的时候 柳州市政府下达了 应急转移方案 这完全是为了保护人民生命及财产的安全所采取的必要错施 而在转移过程中所发生的费用 一切都是以不让财产受损为目的 这也是一个双方共赢的策略 所以双方都应对此次财产转移负有责任 在法院的调解下 双方达成和解 保险公司赔偿此次转移费用78000元 制衣厂承担52000元 双方均未提出上诉 财产保险 分析 制衣厂转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同 为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施 保险公司在洪峰到来之前 向制衣厂发出 隐患整改通知书 要求制衣厂转移财产 这应是其对制衣厂发出的新要约 制衣厂履行实施了投保财产的转移的承诺 因此 保险人与被保险人之问形成了新的民事法律关系 只是情况紧急 双方对转移投保财产的费用如何处理未作书面约定 这时 应根据 中华人民共和国民法通则及 中华人民共和国合同法的有关规定予以处理 这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益 并共同实施完成的 双方均无过错 根据公平原则和无过错责任原则 对转移财产造成的损失 保险公司和制衣厂应共同承担民事责任 财产保险 2 施救费用的赔偿A 施救费用在保险财产与非保险财产中分摊 B 施救费用与保险财产的赔偿金额分别计算 并按两个保险金额负责赔偿 但以不超过保险金额为限 C 施救费用过高 按全损处理 不负责施救费D 施救费用的分摊与保险财产赔款分摊一致 不足额 财产保险 按相同比例计算如果受损保险财产的赔款要按比例计算 那么施救费用的赔偿也就要按与财产损失赔偿相同的比例计算 其计算公式为 施救费用的赔款 实际支付的合理施救费用 保险金额 保险价值 例如 企业将其购置的一套设备投保 其保险金额按账面原值 万元确定 后在保险期内发生部分损失 恢复受损设备原状所需修理费用花了 万元 事故发生时支出的施救费用为 万元 由于该套设备在受损当时的重置价值是 万元 保险人对修理费用和施救费用的赔款合计应为 万元 财产保险 只承保用于保险财产上的施救费用保险人应把用于保险财产的施救费用与用于非保险财产的施救费用区分开 只赔偿用于保险财产的施救费用 要是难以区分 则应按被施救保险财产的价值与全部被施救财产的价值二者的比例计算对施救费用的赔偿 其计算公式为 用于保险财产施救费用赔款 实际支出的施救费用 被施救保险财产的价值 全部被施救财产的价值 财产保险 例 企业投保一套设备 按重置价值确定保险金额 这套设备与另一台未投保的机器在保险期内因意外事故而受损 事故发生时支出施救费用为 万元 由于全部被施救财产的总价值为 万元 而其中被施救保险设备的实际价值 万元 保险人只赔多少 8 15 40 财产保险 案例 某年3月30日 A进出口公司就价值1000万元的维生素E油向某保险公司投保 保险公司签发了保单 被保险人是B生物高科技公司 投保财产为存放在C冷冻库的维生素E油 保险金额1000万元 投保险种为 财产综合险 附加 管道破裂险 管道内是氨水 保险责任期限为一年 财产保险 因 管道破裂险 不包括化学气体管道破裂造成的财产的损失 因此应A公司要求 保险公司检验后在特别约定里注明 附加管道破裂吸纳负责氨水泄露 同年5月18日 存放保险标的的C冷冻四号冷库发生了氨水泄露事故 财产保险 经查 氨水是从存放保险标的的四号冷库排污阀与管道连接处的螺丝扣密封处泄露的 经操作工用扳手紧固阀门后 氨水停止泄露 被保险人提出索赔 财产保险 双方争议焦点 阀门松动是否属于管道破裂 财产保险 被保险人认为 阀门是管道的组成部分 其密封结构破裂泄露是管道破裂的一种形式 其泄露氨水污染了保险标的 应属保险责任内容 而且A公司在投保时并不清楚 管道破裂 的具体意思 其特别约定的真实意思是投保的标的物不受污染 依据合同解释原理 在约定不明时 应以有利于投保人的原则进行解释 财产保险 保险公司认为 根据管道破裂险保险条款规定 管道破裂险是指被保险人的供水 供气 不包括化学气体 管道 含暖气片 由于严寒 15度一下 或超过承压极限 而突然破裂 水 气外溢造成保险财产直接损失 保险人负赔偿责任 但由于锈蚀 失修及违反操作规程或外部撞击发生的破裂不属于管道破裂险所称的 管道破裂 而本案属于维修不及时和操作不当 财产保险 从双方签定保险合同的过程看 A公司是在充分研究管道破裂险条款的基础上签定的保险合同 如果A公司不知道管道破裂险的内容 就不会要求保险公司签定特别约定条款 附加管道破裂险负责氨水泄漏 这说明其完全知道管道破裂险不保化学气体泄漏 因此双方约定的含义双方是明确的 也是双方为了限定保险责任的范围才作出的 这才是A公司投保的本意 财产保险 如何理解 保险法 第三十一条 第三十一条 格式条款的解释 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 财产保险 本案双方合同的特别约定 附加管道破裂险负责氨水泄露 是双方协商条款 并非格式条款 因此不适用与 保险法 第三十一条规定 财产保险 团体火灾保险 三 机器损坏保险 一 保险责任设计 制造或安装错误 铸造或原材料缺陷 工人 技术人员的操作错误以及缺乏经验 技术不善 疏忽 过失行为 离心力引起的断裂 电气短路或其他电气原因 锅炉缺水 物理性爆炸等 财产保险 团体火灾保险 二 保险金额和保险费率保险金额 购置新机器的价值 关税 运费 保险费 安装费 三 保险赔偿全部损失 在投保的机器设备发生全部损失后 只要在保险责任范围内属于保险损失 保险人即按损失当时机器的市价赔偿 但以保额为限 如有残值应从赔款中扣除 部分损失 当投保标的发生部分损失时 保险人按机器的修理费用赔偿 财产保险 营业中断保险一 营业中断保险的含义营业中断保险 BusinessInterruption 也称利润损失险 LossofProfit 保险责任造成的直接物质损失财产保险因物质损毁而引起的间接损失如停产 减产 营业中断而产生的间接经济损失 财产保险 前提条件 被保险人只有在投保了财产保险或机器损坏保险的条件下才能投保利润损失险含义 利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故造成被保险人保险财产损失 在保险财产从受损到恢复至营业前状态这一段时期内 因停产 停业或营业受到影响 被保险人遭受的利润损失和受灾后营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失 财产保险 二 营业中断保险的特征1 财产保险所承保的是保险标的的直接损失而利润损失保险承保的是财产保险不予承保的间接损失 二者相辅相成 互为补充 2 被保险人必须投保财产保险 且被保险财产遭受保险事故造成损失并获得赔偿的前提下才对因此种物资损失引起的利润损失负责赔偿 3 利润损失保险赔偿的只是投保企业合法 合理的经济损失 财产保险 营业中断保险不予承保的利润损失 1 由于被保险人计划不周 经营不善或违反政府法令造成的利润减少 2 由于合同责任 市价下跌 产品质量低劣 产品积压等原因造成的损失 财产保险 三 营业中断保险的基本内容1 营业中断保险的赔偿期保险赔偿期限是指在保险期限内发生灾害事故起到恢复正常生产经营止的一段时期 起点 必须在保险期限之内终点 可以超出保险期限 财产保险 一般企业受灾后 要立即进行修建或重建重置 使之能在短期内恢复受灾前的水平 并能进行正常营业 这一段恢复时期称为赔偿期 赔偿期可为3个月至12个月或更长时间 由保险人和投保人协商确定 赔偿期与保险期图示 赔偿期 保险期 受灾日期 恢复日期 2010 1 1 2010 6 30 2010 12 31 2010 6 30 财产保险 2 营业中断保险的保险金额保险金额一般按本年度预期毛利润确定 毛利润 净利润 固定费用 维持费用 或毛利润 营业额 生产费用维持费用即固定费用 高层管理人员工资 水电费 广告费 租金 利息 保险费等 营业中断后仍需支出 具保险利益 财产保险 保险金额的确定依据 以企业上年度的毛利润并考虑本年度业务发展趋势和通货膨胀因素来确定本年度预期毛利润额 赔偿期与保险金额赔偿期 12个月本年度的预期毛利润额赔偿期 12个月按比例增加如18个月 保险金额则为年毛利润的150 财产保险 3 营业中断保险赔偿金额的计算 理赔围绕毛利润损失毛利润损失包括营业额减少所致的毛利润损失 营业费用增加所致的毛利润损失和压缩固定费用开支所形成的毛利润损失的减少 财产保险 1 营业额减少所致的毛利润损失 赔偿期间标准营业额和不正常营业额的差额乘以毛利润率 公式 营业额减少所致的毛利润损失 标准营业额 赔偿期营业额 X毛利润率 财产保险 营业额减少 指正常的标准营业额减去赔偿期内非正常营业额的差额 营业额与标准营业额标准营业额是指企业在发生损失之前12个月中与赔偿期相对应的营业额 财产保险 案例 某企业于2009年1月1日投保企业财产保险和利润损失保险 2008年该企业的毛利润率为30 该企业于2009年7月1日发生火灾 需6个月才能恢复 赔偿期为7月1日至12月31日 标准营业额按上年同期 即2008年7月1日至12月31日 的营业额50000元 赔偿期营业额为30000元 则营业额减少所致的毛利润损失为 50000 30000 X30 财产保险 实际操作中必须考虑到营业额增长和通货膨胀的因素 则用预期营业额 预期营业额 标准营业额X 1 营业额增长率 通货膨胀率 例如 上例假定一年后营业增长率为10 通货膨胀率为8 毛利润损失为 50000X 1 10 8 30000 X30 财产保险 则此部分的保险赔偿金额 营业额或销售额减少所形成的毛利润损失 预期营业额 赔偿期实际营业额 预期毛利润 上年度营业额 预期营业额 赔偿期应该实现的标准营业额 1 生产发展或通货膨胀因素所增加的营业额比率 财产保险 例 某企业于2003年1月6日投保团体火灾保险综合险并附加了利润损失保险 已知该企业上年度的营业额为1000000元 全年实现的利润为300000元 同年5月 该企业遭受火灾 利润损失险保单列明的赔偿期为6个月 受灾后营业额比上年度下降了80 问 保险公司应赔偿给该企业多少利润损失 通货膨胀率为10 财产保险 1 预期营业额 1000000 6 12 1 10 550000 2 赔偿期内的营业额 1000000 1000000 80 6 12 100000预期毛利润率 300000 1 10 1000000 1 10 0 30毛利润损失 550000 100000 0 30 135000 财产保险 2 营业费用增加所致的毛利润损失 指企业在遭受保险事故所造成的财产损失后 为避免或减少营业中断的损失而额外支出的费用 保险人承保上述费用的条件 1 这些费用的支出在主观上是为了避免或减少营业损失 缩短营业中断时间 2 增加的费用不能超过一定的 经济限度 即增加的费用