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核保规则及优惠政策简介 业务管理中心核保部 1 目录 核保的目的及意义 2 核保的概念 是指寿险公司对被保险人或投保人进行风险评估 并确定是否承保以及承保条件的过程 Subtitle 核保的概念 3 核保目的和意义 有效控制承保合同质量 使公司承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内 确保公司持续 稳健经营 公平性 维护不同风险不同费率的原则 安全性 控制道德风险 维护寿险公司持续 稳健经营 保持竞争力 帮助寿险公司在市场中更具有竞争力 核保目的 核保意义 4 体检医师的核保 就是体检医师从核保医学的角度出发 对被保险人的健康状况进行风险选择 风险选择的过程 销售人员的品质 业务素质和风险选择意识 是做好第一次风险选择的关键 因此 加强对销售人员的教育引导和管理至关重要 销售人员的核保 体检医师的核保 5 核保人员综合以上各方面的风险选择结果 依据公司的核保规则及评分手册 做出核保决定 风险选择的过程 生存调查是指在保险合同成立前后 由公司调查人员收集投保方的各项资料 为核保决定提供依据的风险调查过程 生存调查 核保人员的核保 6 核保结论 寿险 重疾险 意外险 医疗险 长期加费短期加费延期变更除外责任拒保 长期加费短期加费延期变更除外责任拒保 除外责任限制保险金额拒保 除外责任加费拒保 7 2020 3 19 未成年人核保规定 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险 保险人也不得承保 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受前款规定限制 但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额 保监发 2015 90号 自2016年01月01日起 对于父母为其未成年子女投保的人身保险的死亡给付保险金额总和 被保险人死亡时各保险公司实际给付保险金总和按以下限额执行 1 对于被保险人不满10周岁的 不得超过人民币20万元 2 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的 不得超过人民币50万元 8 2020 3 19 为9周岁以下的未成年人投保 投保人只能为被保险人的父母 保监罚 2013 5号 docx 未成年人已满10周岁 10周岁 的 经未成年人父母授权认可的 可以由未成年人直系亲属为其投保 需要被保险人的父母或法定监护人出具委托授权书 同意投保人为未成年人投保 还需要提供投保人对被保险人行使监护职责的证明 以及进行生存调查 未成年人核保规定 9 未成年人投保规则调整 1 未成年人的免体检额度调整为 二类地区 80万元 三 四类地区 70万元 五类地区 60万元 2 未成年人累计重疾险风险保额大于免体检额度但 100万元的 按照规定体检 如父母任一方在公司内累计重疾险风险保额达到被保险人累计重疾险风险保额25 以上的 可免提交财务资料 否则需提供父母的财务证明 3 未成年人累计重疾险风险保额大于100万元的 需体检 要求父母任一方累计投保额度不得低于被保险人的投保额度 同时还需要了解同业投保记录 医院排查记录 家庭财务情况并提供父母的财务证明 4 未成年人累计重疾险风险保额不得超过300万元 未成年人核保规定 10 总公司规定 孕周小于37周或出生体重小于2500克或Apgar评分小于等于7分的 应延期至1周岁后并结合健康状况予以评估 我们现在的通常核保规则为 出生体重小于2500克的 需要提供被保险人出生时在儿科的住院病历资料 根据被保险人当时的健康状况进行风险评估 如果客户告知被保险人未曾在儿科住院治疗 则需要提供其母亲详细的分娩病历资料 对被保险人的健康状况进行评估 婴幼儿核保规定 11 如果被保险人告知有既往住院病史 则需要提供被保险人详细的住院病历资料 以便进行风险评估 既往病史的核保规定 12 妊娠期女性投保风险型险种 需要提供全部的产前检查结果 经评估后无额外风险者 可以投保 有其他异常如妊高症 妊娠期糖尿病等需要延期至被保险人产后再进行风险评估 妊娠期不允许投保住院医疗类保险 妊娠期女性的核保规定 13 1 糖尿病被保险人既往有糖尿病病史 本次体检血糖值大于7 0 血糖高于正常值但是不足7 0糖化血红蛋白增高者 不能承保重大疾病及医疗险 2 恶性肿瘤病史被保险人既往有恶性肿瘤病史者 包括颅内肿瘤病史 不论经过多少年 都不能承保重大疾病保险及医疗险 常见疾病的核保规定 14 由于在核保过程中核保人员和客户之间信息的不对称 因此有些体检结果是不允许进行复查的 包括血压 血脂 血糖 心电图的检查结果等 有些体检结果会允许客户复查 尿常规 血常规 肝功等项目 有些项目的复查需要更高一级的体检 才能否定已有的体检结果 如心电图的异常需要平板运动心电图的检查结果才能否定等 体检结果复查的核保规定 15 财务资料的提供 有效财务证明 最主要的是收入来源的评估 还有被保险人其他的财务资料 包括存单 个人理财产品 房产 汽车 股票等 不包括银行卡的流水 16 目录 核保的目的及意义 17 老客户风险保额减免政策 无异常告知 无既往拒保 延期 特约承保 加费承保 无既往理赔记录 且非高风险客户 既往黑名单客户 的老客户 作为被保险人时净风险保额适度减免 1 核保地区分类为2类 3类 4类的销售机构 客户2014年12月31日前生效的保单净风险保额消减为0 2015年1月1日至2015年12月31日期间生效的保单净风险保额消减50 2016年1月1日后生效的保单净风险保额全额计算 2 核保地区分类为5类的销售机构 客户2012年12月31日前生效的保单净风险保额消减为0 2013年1月1日至2014年12月31日期间生效的保单净风险保额消减50 2015年1月1日后生效的保单净风险保额全额计算 18 无效异常告知范例 说明 上述类型的异常告知为无效异常告知 对核保风险评估不产生影响 但是由于系统自动把此类告知归类为异常告知 有此类告知的客户不能享有相应的核保优惠政策 因此销售伙伴在录单是应尽量避免此类告知的录入 以免影响核保优惠政策的使用 老客户风险保额减免政策 19 最新险种优惠政策解读 为积极应对市场竞争 加快公司保障型业务发展 经综合评估产品市场销售情况以及各分公司的业务承保质量 总公司对部分保障型产品在一定时期内实施单独累计核保规则 具体内容如下 核保优惠政策险种 国寿福终身寿险 至尊版 组合 国寿福终身寿险 优享版 组合 国寿康宁终身重大疾病保险 至尊版 国寿盛世传家终身寿险 20 最新险种优惠政策解读 实施时间 2018年6月18日至2018年12月31日 优惠内容 无异常告知 无既往拒保 延期 特约承保 加费承保 无既往理赔记录 非高风险客户的被保险人 投保国寿福终身寿险 至尊版 组合 国寿福终身寿险 优享版 组合 国寿康宁终身重大疾病保险 至尊版 青岛公司均实行单独累计政策 符合以下任一条件的不能执行单独累计核保规则 1 同一被保险人的国寿福终身寿险 至尊版 组合与国寿福终身寿险 优享版 组合 国寿康宁终身重大疾病保险 至尊版 相互累计 且累计国寿福 至尊版 组合 国寿福 优享版 组合 康终 至尊版 的重疾净风险保额大于本机构免体检额度 2 成年 年龄大于等于18周岁 被保险人的所有重疾责任险种累计重疾净风险保额大于500万元 3 未成年 年龄小于等于17周岁 被保险人的所有重疾责任险种累计重疾净风险保额大于300万元 21 最新险种优惠政策解读 实施时间 2018年6月18日至2018年8月31日 阶段性促销核保规则 1 单张投保单最低投保保额为30万元 2 加强核保管控销售人员不允许销售 3 被保险人无异常告知 无既往拒保 延期 特约承保 加费承保 无既往理赔记录 非高风险客户 满足以下条件可免核保 国寿盛世传家终身寿险阶段性促销核保规则 22 最新险种优惠政策解读 1 对于交费期间为趸交 3年交 5年交 10年交 15年交 且交付方式为年交的保单 按如下规则免核保 2 对于交费期间为20年交 30年交 且交付方式为年交的保单 按如下规则免核保 国寿盛世传家终身寿险阶段性促销核保规则 23 最新险种优惠政策解读 实施时间 2018年9月1日起实施 阶段性促销核保规则 1 单张投保单最低投保保额为30万元 2 加强核保管控销售人员不允许销售 3 被保险人无异常告知 无既往拒保 延期 特约承保 加费承保 无既往理赔记录 非高风险客户 满足以下条件可免核保 国寿盛世传家终身寿险阶段性促销核保规则 2