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人身保险学习指导书 人身保险学习指导书保险职业学院金融保险系目录导言第一章人身保险概述第二章人身保险合同第三章人寿保险第四章人身意外伤害保险产品第五章健康保险产品第六章团体人身保险产品第七章人身保险的费率第八章人身保险的核保第九章人身保险的理赔第十章人身保险的保全第十一章人身保险的市场营销第十二章人身保险的资金运用导言 一、教学目的与要求人身保险是整个保险业的重要组成部分，对促进经济发展和社会稳定起重要作用。 通过本课程的教学，应使学员了解人身保险的产生与发展历程，了解人身保险保费及其厘定的基本原理方法；熟悉人身保险经营各环节，包括营销、核保、理赔等；掌握人身保险的概念、特征、类别、原则，以及人身保险合同的相关内容；并且熟练掌握人身保险的各类产品。 二、教学方法在教学过程中，应将理论教学和案例教学以及实务紧密结合起来，积极开展课堂讨论，并可适当安排专题讨论，将重要知识点的理解和掌握落在实处，努力培养既懂理论又懂实务的实用型人才。 三、参考书目保险学王绪瑾主编经济管理出版社人身保险原理和实务许谨良等编著上海财大出版社人身保险杜树楷周宇梅主编高等教育出版社保险研究杂志中国保险学会中国保险报报刊 四、课程结构与学时分配知识模块学时讲授实践281664模块1理论模块第1章人身保险概述122第2章人身保险合同1486第7章人身保险的费率第12章人身保险的资金运用模块2应用模块第3章人寿保险产品第4章人身意外保险产品第5章健康保险产品第6章团体人身保险产品模块3实践模块第8章人身保险的核保第9章人身保险的理赔第10章人身保险的保全第11章人身保险的市场营销合计44301266618642676221664338321342221462338321334第一章人身保险概述 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险的概念与特征，以及最大诚信原则和保险利益原则在人身保险中的运用；了解人身保险的作用和类别，了解人身保险与社会保险、储蓄及投资之间的关系。 二、内容要点人身保险具有特定的内涵和功能，与财产保险、社会保险、储蓄、投资都有特殊的关系。 在人身保险的经营中，必须坚持最大诚信原则和保险利益原则，以保证人身保险业的健康发展。 我国保险法将保险业务分为财产保险和人身保险两大类，人身保险在整个保险业中占有重要地位。 人身保险是以人的身体或生命（寿命）为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存到保险期满时，保险人给付保险金。 人身保险具有许多不同于财产保险的特征 1、人身保险是给付性保险； 2、保险人承担的风险有特殊性； 3、保险期限通常较长； 4、保险金额有特殊的确定方法，如生命价值法、收入置换法及需要法等。 人身保险被称为社会稳定器，它不仅能提供给个人、家庭及经济组织财务保障，还对整个社会的经济发展和稳定起到了积极的作用。 按照不同的分类标准，人身保险可以分为不同的类型。 按照保障范围分类，人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险和年金保险四类；按照投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体保险两类；按照有无分红分类，人身保险可分为分红保险和不分红保险两类；按照实施方式分类，人身保险可分为强制保险和自愿保险两类；按照保险期限分类，人身保险可分为长期业务、一年期业务和短期业务三类；等等。 社会保险是国家通过立法采取强制手段，对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年老、患病、生育、伤残、死亡等原因，丧失劳动能力和失业而中断劳动，导致本人及家庭失去生活时，由国家（或社会）提供物质帮助的各种经济制度。 社会保险包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险等，是社会保障体系中的核心部分。 社会保险是在人身保险的演进过程中产生的，与人身保险相互补充；但两者在属性、实施方式、保险对象、保障水平、权利义务对等关系等诸多方面不同。 随着人身保险险种的创新，许多人身保险单不仅具有保障功能，而且还具有储蓄和投资功能。 人身保险与储蓄及投资之间，既有联系，又有区别。 在人身保险发展的历史进程中，逐渐形成了一系列被人们公认的、合同双方都必须严格遵循的基本原则，主要有最大诚信原则和保险利益原则。 最大诚信原则是指保险合同当事人在签定和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺，否则，受害方可主张合同无效或解除合同，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 最大诚信原则的内容主要包括告知、保证、弃权及禁止反言，违背最大诚信原则的一方要为其行为承担相应的后果。 保险利益原则是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益；否则，该保险合同无效。 我国保险法规定具有人身保险利益的人为本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在人身保险合同订立时要求投保人必须具有保险利益，而在发生保险事故或者给付时，则不追究其是否具有保险利益。 三、思考与练习 1、名词解释人身保险生命价值社会保险最大诚信原则保险利益 2、简述人身保险的特征有哪些。 3、简述人身保险的分类情况。 4、如果投保人违背了如实告知义务，将承担怎样的后果？ 5、根据我国保险法的规定，投保人可以为哪些人投保人身保险？ 6、试分析人身保险与社会保险的关系。 7、简述人身保险与储蓄的关系。 8、简述人身保险与投资的关系。 第二章人身保险合同 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险合同的概念与特征，以及人身保险合同的主体、客体及内容；了解人身保险合同的形式和类别；掌握人身保险合同的特殊条款；并了解有关人身保险合同的订立、变更、终止及争议处理的内容。 二、内容要点人身保险合同是保险公司与投保人建立人身保险关系的协议，其主体、客体和内容有特殊的内涵。 人身保险合同双方当事人只有依法建立人身保险关系，科学确定人身保险合同的内容，如实履行各自的权利和义务，才能全面保护人身保险合同双方当事人的利益，充分发挥人身保险的保障功能。 人身保险合同是以人的身体和寿命为保险标的的保险合同。 人身保险合同的投保人按照约定向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金。 人身保险合同的特征包括首先它具备保险合同的一般特征，即是最大诚信合同、要式合同、双务有偿合同、附和性合同、射悻性合同。 此外，人身保险合同特有的特征主要表现在保险金额的定额给付性；保险利益是以人与人之间的关系来确定的；合同具有长期性、稳定性和储蓄性。 按照保障范围分类，人身保险合同可分为人寿保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同；按照保险期限分类，人身保险合同可分为长期人身保险合同、一年期人身保险合同和短期人身保险合同；按照投保方式分类，人身保险合同可分为个人人身保险合同和团体人身保险合同；等等。 人身保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、暂保单及保险凭证等几种。 人身保险合同由主体、客体和内容三要素构成。 人身保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的自然人或法人，可分为当事人（包括保险人和投保人）、关系人（包括被保险人、受益人）和辅助人（包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人）三类。 人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象，即保险利益。 人身保险合同的内容反映了保险当事人和关系人之间权利与义务的关系。 人身保险合同的条款是人身保险合同的核心内容，它规定人身保险合同当事人之间的权利义务，是合同当事人履行合同义务、享受合同权利的法律依据，也是处理保险纠纷的依据。 人身保险合同的特殊条款包括有不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、保险费自动垫交条款、复效条款、不丧失现金价值条款、保单贷款条款、保单转让条款、自杀条款、受益人条款、红利任选条款和保险金给付任选条款，等。 人身保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就人身保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 人身保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行修改和补充。 人身保险合同的中止是指在保险合同的有效期限内，因某种事由的出现而使合同的效力处于停止状态，当该种事由消失时，合同的效力仍可恢复并继续的情形。 当人身保险合同中止后，经过一定的程序恢复合同的法律效力的过程称为人身保险合同的复效。 人身保险合同的终止则是指人身保险合同关系的消失，即因某种法定或约定事由出现，致使合同双方当事人的权利义务彻底消灭。 人身保险合同纠纷是指人身保险合同的当事人在订立、履行人身保险合同的过程中发生的争议。 我国解决人身保险合同争议的方式主要有协商、仲裁和诉讼三种。 三、思考与练习 1、名词解释投保单暂保单保险凭证投保人被保险人受益人要约承诺仲裁 2、简述人身保险合同的特征有哪些。 3、人身保险合同的形式有哪些？ 4、简述不可抗辩条款和年龄误告条款的内容。 5、简述宽限期条款和保险费自动垫交条款的内容。 6、简述复效条款和不丧失现金价值条款的内容。 7、简述保单贷款条款的内容。 8、简述红利任选条款和保险金给付任选条款的内容。 9、简述人身保险合同的变更事项及其注意问题。 10、人身保险合同中止的条件及法律后果是什么？ 11、人身保险合同纠纷的处理方法有哪些？第三章人寿保险产品 一、教学要求通过本章学习，掌握人寿保险的概念、特征和种类，；掌握定期寿险和终身寿险的定义、特点和种类；掌握简易寿险和团体寿险的特征；了解分红保险、变额寿险和万能寿险；了解我国现行的主要人寿保险条款。 二、内容要点人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 人寿保险包括普通人寿保险和特种人寿保险两大类。 以保险事故为分类标准，普通人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险，其中最具有代表性的是定期人寿保险、终身人寿保险和生死合险；特种人寿保险包括简易人寿保险、团体人寿保险、弱体保险和年金保险。 各类人寿保险因其保险标的的特殊性，以及承保内容的特殊性而各具特色，满足了不同投保人的需要。 人寿保险的特征主要表现在保险金额的定额给付性；受外部经济环境的影响较大，如易受利率、通货膨胀等的影响；生命风险的相对稳定性；寿险保单的储蓄性。 定期人寿保险是在一定期限内提供死亡保障的一种人寿保险。 主要特点是可续保性和可转换性。 定期人寿保险的优点是费率低、保障大。 常见种类包括普通定期寿险、可转换定期寿险、可转换及自动续期的定期寿险、家庭收入保险及递减定期寿险等。 终身人寿保险是保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的一种保险。 主要的种类有普通终身寿险、限期交费终身寿险、保费不确定的终身寿险，及利率敏感终身寿险性。 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的人寿保险。 生存主要是为年老者提供养老保障，或者为子女提供教育金等。 寿险实务中，生存保险一般不作为独立的险种。 年金保险是生存保险的变化形态，性质较特殊，即在被保险人的生存期间每年给付一定金额的生存保险金的人寿保险。 生死合险（又称两全保险）是既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。 简易人寿保险是一种以低收入的劳动者或薪金者为承保对象、按月（或按周）收取保险费、免体检、低保额的人寿保险。 弱体保险是以弱体为被保险人的保险，有别于用标准费率承保的强体保险。 人寿保险在传统的固定利率产品之基础上开发了一些创新品种，以克服通货膨胀和利差损的影响，分红保险、变额寿险和万能寿险就是典型的几种。 分红保险又称利益分配保险，即保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的保险。 变额寿险是一种保险金额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。 万能寿险则是一种交费灵活、保额可以调整、非约束性的寿险。 三、思考与练习 1、名词解释人寿保险定期寿险两全保险简易人寿保险团体人寿保险分红保险死差益利差益费差益 2、简述人寿保险的特征有哪些。 3、定期寿险的特征和主要种类有哪些？ 4、定期寿险的优势及其局限是什么？ 5、简述终身寿险的特征和种类。 6、简述团体人寿保险的含义及特征。 7、简易人寿保险的特征有哪些？ 8、简述分红保险的红利。 第四章人身意外伤害保险产品 一、教学要求通过本章学习，掌握意外伤害和人身意外伤害保险的概念，以及人身意外伤害保险的特征；了解人身意外伤害保险的分类情况；掌握人身意外伤害保险的承保项目、保险责任及给付方式；了解我国现行的主要人身意外伤害保险条款。 二、内容要点人身意外伤害保险承保的风险是意外伤害对人体造成的残疾或死亡，由于费率制定的特殊性，它不同于严格意义上的人身保险。 人身意外伤害保险的保险责任是由保险人承担的被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾给付保险金的责任，不负责疾病所致的死亡。 目前，我国广泛开办了各类人身意外伤害保险，对解决人们因突发性事件引起的家庭经济困难起到了较好的作用。 人身意外伤害保险是当被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾时，保险人按照合同规定给付保险金的人身保险。 意外是指伤害发生时被保险人事先没有预见到或伤害的发生非被保险人的主观愿望，或伤害的发生对被保险人而言突然出现，即意外事件的发生必须具备非本意、外来和突然这三个要素，缺一不可。 按实施方式分类，人身意外伤害保险可分为自愿性的意外伤害保险和强制性的意外伤害保险；按承保风险分类，人身意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险；按保险对象分类，人身意外伤害保险可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。 人身意外伤害保险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。 死亡给付是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金；残疾给付是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。 此外，人身意外伤害保险的派生责任还可能包括医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等。 人身意外伤害保险中有责任期限的规定，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起一定时期内（即责任期限内，如90天、180天等）造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。 关于人身意外伤害保险中死亡保险金的给付，一般条款均会明确规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保额的比例。 较特殊的是，在某些人寿保险合同附加意外伤害保险条款中，死亡保险金的给付要按职业风险程度确定。 人身意外伤害保险中残疾保险金的给付较复杂。 被保险人因意外伤害事件致残后，应向保险公司提供伤残鉴定书或治疗机构出具的残疾证明，保险人将按被保险人的残疾程度给付残疾保险金。 常见的残疾情况和给付金额百分比可见条款中规定的“人身保险意外伤害残疾程度与保险金给付比例表”，计算公式如下；残疾保险金=保险金额残疾程度百分比 三、思考与练习 1、名词解释伤害意外伤害人身意外伤害保险责任期限 2、构成意外事件的要素有哪几项？ 3、简述人身意外伤害保险的概念和特征。 4、简述人身意外伤害保险的承保项目有哪些？ 5、人身意外伤害保险中残疾保险金如何给付？第五章健康保险产品 一、教学要求通过本章学习，掌握健康保险的概念、基本内容和特征；了解美国和日本的健康保险基本概况；了解我国现行的主要健康保险（重大疾病保险、医疗保险和住院医疗保险）条款。 二、内容要点健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。 健康保险中所指的疾病必须是由于明显非外来原因、非先天性原因和非长存性原因所造成的。 健康保险的基本内容主要有两大类医疗保险和残疾收入补偿保险。 医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。 常见的医疗保险包括普通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等。 残疾收入补偿保险是提供被保险人在残疾、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失之补偿的保险，也称为丧失劳动能力收入补偿保险。 由于健康保险具有不同于人寿保险的特殊特征，因此健康保险有自己的发展规律，并表现出对外部环境的强烈依赖性。 健康保险的特征主要表现在以下方面保险人支付的保险金是对被保险人因疾病医治所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿；健康保险中，保险人拥有代位追偿权；健康保险的风险具有变动性和不易预测性；影响健康保险费率的要素主要是患病率、残疾率和费用率；保险期间具有短期性；责任准备金性质的不同；健康保险中有免赔额条款、观察期条款、比例给付条款和给付限额条款等一些特殊条款。 三、思考与练习 1、名词解释健康保险医疗保险残疾收入补偿保险重大疾病保险住院医疗保险观察期比例给付 2、简述健康保险的概念及基本内容。 3、比较健康保险与人寿保险的区别。 4、健康保险中有哪些控制风险的特殊条款？简述其内容。 第六章团体人身保险产品 一、教学要求通过本章学习，掌握团体保险的概念和特征；掌握团体保险中对团体的具体要求；了解团体保险的主要险种，理解商业团体保险发展的意义和作用。 二、内容要点团体保险是我国寿险业的重要组成部分，是以特定团体中多数人作为被保险人的一类人身保险。 与个人寿险产品相比，有其自身的特点。 使用团体保单承保团体中的大多数被保险人；在承保时风险选择的对象是团体而非个人；由于承包方式和经营方式等方面的原因，团体保险的经营成本较低；团体保险计划具有很强的灵活性，投保人可针对保险条款的设计和保险内容的定制与保险公司进行协商；团体保险的费率厘定主要考虑投保团体所从事的工作性质、职业特点等，团体以往的理赔经验是保险公司立定费率的最主要的决定因素；保险公司往往为团体保险的投保人提供更为专业的服务和管理。 为了防止逆向选择和道德风险，团体保险在承保时对投保团体和团体的成员有一定的要求。 参加团体保险的团体不能是为了投保团体保险而组成的团体；投保团体保险的团体人数不能少于50人；团体保险只针对团体中的全职或专职员工；参加团体保险的团体成员应为正常的在职职工；团体中的成员应具有一定的流动性。 根据保险保障的范围不同，团体人身保险可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险，每一类又包含了若干险种。 团体人寿保险包括团体定期保险、团体终身寿险、团体信用人寿保险和团体遗嘱收入给付保险。 根据缴费方式的不同，又可将团体终身保险分为团体缴清保险和均衡保费型团体长期寿险。 在团体人寿保险中，受益人指定条款、转换权条款和保险金给付选择权条款增加了团体人寿保单的灵活性。 团体年金保险是以雇主为投保人，以雇员为被保险人，保险费全部由雇主负担或者主要由雇主负担。 团体年金保险主要包括团体延期年金保险、预存管理年金保险和团体保证年金保险。 团体健康保险根据保障范围的不同可分为团体医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险和团体丧志工作能力收入保险，满足不同投保团体的投保需求。 在团体健康保险中包括即存状况条款、转换条款、协调给付条款和体检条款等特殊性条款。 三、思考与练习 1、名词解释团体保险团体年金保险团体健康保险团体缴清保险团体信用人寿保险预存管理年金保险团体保证年金保险 2、简述团体保险的特征有哪些。 3、简述团体保险的中团体的具体要求和这些要求的具体原因。 4、简述团体人寿保险和团体健康保险单中的特殊条款第七章人身保险的费率 一、教学要求通过本章学习，掌握寿险保费及其构成情况，影响寿险保费厘定的三个重要因素，以及寿险保费计算的基本原理；了解生命表和利息理论的基础知识；了解寿险纯保费、附加保费和总保费的确定方法。 二、内容要点寿险保费的计算应该掌握“ 一、 二、三”，即一个原理（收支平衡原理）、两个基础（生命表和利息理论）、三个要素（预定死亡率、预定利率和预定费用率）。 寿险保费是寿险产品的价格，是投保人转移风险所付出的代价，也是保险人进行经营活动的物质基础。 通常，寿险保费由两部分组成，用于保险金给付的称为纯保费，用于保险公司经营费用的称为附加保费，纯保费与附加保费之和称为毛保费或营业保费。 计算寿险保费时主要考虑三个因素，即死亡率、利率和费用率。 预定死亡率、预定利率和预定费用率被称为寿险保费计算的三要素。 收支平衡原理是寿险保费计算应遵循的基本原理。 生命表又称死亡表，它是一定时期、一定数量的人口从生存到死亡的统计记录。 它反映了整数年龄的人在整数年龄内生存或死亡的概率分布情况，是保费计算的基础之一。 正确分析费用的构成是计算毛保费的关键，一般把费用分为第一年费用和续年费用，再分解为比例费用和固定费用。 三、思考与练习 1、名词解释纯保费附加保费毛保费生命表 2、简述生命表有哪些种类？ 3、计算人寿保险费率应考虑哪些因素？ 4、人寿保险费率的厘定应遵循什么原则？ 5、简述寿险公司费用的分类情况。 第八章人身保险的核保 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险核保的概念与意义，以及人身保险核保的程序；了解人身保险核保的产生与发展；了解人身保险业务核保的内容。 二、内容要点人身保险核保是评估和划分准保户风险程度的过程。 核保实践产生的理论基础在于风险的同质性和公平合理的经营原则。 人身保险核保对防止投保人的逆选择和道德风险，稳定保险经营，提高保险经营中的承保利润，维护公平费率有较大的作用。 人身保险核保中，保险公司应通过多种途径获得有关投保人和保险标的的各种资料和信息，根据不同险种的业务特点进行风险选择。 核保是保险公司承保工作的关键环节，通过对准客户的风险程度做评估，保险公司决定是否承保、怎么承保和核定保险费率。 核保的目的在于将寿险公司实际风险事故发生率维持在精算预计的范围之内，从而规避风险，保证保险公司稳健经营。 为了有效进行核保，保险公司必须获得有关投保人和被保险人的各种资料和信息。 通常，核保资料的主要包括投保单、体检报告书、生存调查报告、各种核保问卷，以及有关信息机构提供的核保信息。 核保是一个风险选择过程，它需要经过一定的程序来达成目的。 主要的核保步骤包括保险公司外勤或保险代理人核保；投保单的处理和初审；快速核保或电脑核保；专职核保人员的核保，最终做出核保结论。 不同类别的人身保险业务，其核保的内容也有差异。 个人人寿保险业务的核保中，主要考虑的是影响死亡率的相关因素，如年龄、性别、体格、健康状况及病史、职业、嗜好、业余爱好等，此外还要考虑道德风险、逆选择、保险利益及财务状况等非死亡率因素。 个人健康保险核保中主要考虑患病率和残疾率，而不是死亡率，因此对职业、逆选择、道德风险及财务状况等情况特别重视。 由于团体保险风险选择的对象是整个团体而非团体中某一个人，因此每个成员的个人健康、死亡或疾病风险并不重要，核保人员主要关注准保户团体呈现优质风险分布，应考虑以下重要因素投保团体的性质；投保团体成员年龄分布；投保团体成员参与程度；保险金额；投保团体的业务性质；投保团体的规模大小等。 三、思考与练习 1、名词解释核保事务查定法医务查定法数理查定法逆选择生存调查标准体次标准体拒保体 2、简述人身保险核保的概念和意义。 3、简述人身保险核保资料的与运用。 4、人身保险核保包括哪些主要步骤？ 5、简述个人人寿保险的核保应考虑的主要风险因素。 6、个人健康保险核保所考虑的风险与人寿保险有何差异？ 7、简述团体人寿保险和健康保险核保应考虑的主要风险因素。 第九章人身保险的理赔 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险理赔的概念与意义，以及人身保险理赔应遵循的原则；了解人身保险理赔的机构；了解人身保险理赔的程序及理赔的内容。 二、内容要点理赔是保险人在保险期间内，对保险标的因保险事故而受的损失或被保险人发生的灾害事故进行处理，并给付保险金的活动。 保险理赔是保险人承担责任的具体表现，同时也是被保险人享受保险权益的反映。 人身保险理赔是指人身保险事故发生后，保险人根据保险合同的规定，对被保险人或保单持有人或受益人的索赔予以受理立案，对事故原因和损害程度进行确认并给付保险金的一系列活动。 人身保险理赔充分体现了人身保险的作用，是保险职能的具体体现，是维护保险客户权益、检验承保质量、促进人身保险业务发展的重要手段，并关乎保险公司的声誉。 因此，保险公司必须严格遵循理赔原则，制定规范的理赔的程序和严格的理赔管理制度。 人身保险理赔的原则是重合同、守信用，实事求是，主动、迅速、准确。 人身保险理赔的机构包括保险公司内设的理赔部门和保险中介理赔机构。 每家保险公司都有自己的理赔部门和专职理赔员，其主要职责是负责接收保险事故通知、受理保险金申请、审核并确定是否给付保险金、给付保险金的比例及给付保险金。 同时，保险人还可利用保险中介机构进行理赔，主要有保险代理人、理赔代理人、理赔服务机构（如检验机构、保险公证行、律师行）等。 人身保险理赔的程序一般包括受理申请、核赔和给付保险金三个环节。 受理申请是指保险事故发生后，被保险人或受益人或保单持有人通知保险人，向保险人提出索赔申请，保险人接到出险通知后就要对留存的保险单进行查抄，要求索赔人提供有关单证材料并加以审核，符合立案条件的予以立案，不符合的不予受理。 核赔是指保险公司出于对竞争、防止骗赔与错误索赔的考虑，对索赔的风险加以审核，以决定是否给付，以及给付条件的整个过程。 通过核赔，对符合给付条件的，应该在与被保险人或受益人达成有关给付协议后10日内给付，另有约定的，依约给付；对审核不符合给付条件的，应当发出拒绝给付通知书；如果在收到给付请求60天内对给付金额不能确定的，应当依据最小金额先予支付，待最终确定给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。 三、思考与练习 1、名词解释理赔人身保险理赔核赔 2、简述人身保险理赔的概念和意义 3、人身保险理赔应遵循的原则是什么？ 4、简述人身保险理赔的程序。 第十章人身保险的保全 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险保全服务的具体内容和申请程序；了解保全服务的意义。 二、内容要点保全是保险公司为了维护现有的人身保险合同持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列售后服务。 保全服务体现了保险合同的公平性，也体现了保险公司对客户的一种人文关怀。 在人身保险合同项下，保险项目包括保险合同内容变更、保险费续收、增加附加险及续保、保险合同效力终止、保险合同效力恢复、解除合同、保单借款、可转换权益、保额增加权益、保险合同补发、换发、保险关系转移、保险合同代服务、生存给付、红利/利差的通知与给付等。 但并不是只要拥有人身保险合同，就可以办理上述任何一项保全服务。 保全服务能否办理，还要看合同处于什么状态，如标准状态、退保状态、终止状态、失效状态、迁出状态和领取状态。 保全的申请可以通过三种途径一是保户直接到保险公司服务网点的保全部门申请办理；二是保户委托他人如业务员、专门的收费员等，到保险公司服务网点的保全部门申请办理；三是保户通过信函提出申请。 此类申请目前一般仅限于地址/住址的变更、解除合同等公司认可的保全项目。 保全服务的申请程序为保护向保险公司保全部门索取并填写变更申请书；备齐所需文件，连同变更申请书一起递交给保险公司保全服务人员；保险公司的保全人员审核申请人的资格及相关文件，提供变更服务。 三、思考与练习 1、名词解释保全 2、简述保全服务对保险业务发展具有的意义？ 3、简述不同保单状态下应怎样处理保单保全服务？ 4、简述保全服务所涉及的主要内容。 5、简述保全服务的申请途径与申请程序第十一章人身保险的市场营销 一、教学要求通过本章学习，掌握人身保险营销的概念、必要性及其意义；掌握人身保险的传统营销渠道；了解人身保险营销的信息管理、营销环境与营销策略；了解人身保险的客户服务。 二、内容要点人身保险产品的特点和人身保险经营的特殊性决定，人身保险营销是人身保险经营的重要环节，一方面，通过营销活动，使人们对人身保险的需求得到满足，并获得优质的保险服务；另一方面，使保险人的市场份额扩大，并实现业务经营的稳定性。 科学地选择人身保险的营销模式，系统地进行营销信息管理，全面分析营销环境并制定相应地营销策略，为客户提供完善的服务，是人身保险营销的重要内容。 人身保险营销是与人身保险市场有关的人类活动，即寿险公司为了充分满足人们对人身风险保障的需求和欲望而展开的一系列活动。 具体来说，它包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境的分析、投保人的行为研究、新险种的开发、费率的合理厘定、保险营销渠道的选择、保险产品的推销，以及售后服务等一系列活动。 保险产品从保险企业到投保人所要经过的途径，就是保险市场营销渠道。 人身保险的传统营销渠道主要包括直接营销渠道和间接营销渠道。 直接营销渠道是指保险企业与投保人之间进行直接的保险产品交换过程，其中不需经过任何中间环节。 间接营销渠道是相对于直接营销渠道而言的，是指保险产品从保险企业到投保人，需经过若干中间环节的营销渠道，中间环节可以是保险代理人，也可以是保险经纪人。 随着保险业和因特网的高速发展，出现了人身保险营销的一种创新方式，即网络营销，它是借助联机网络、电脑通讯和数字交互媒体来实现营销目标。 网络营销有利于保险公司的发展规划，降低经营成本，拓展业务范围，对保险客户而言，又具有信息丰富、方便快捷、选择广泛、能享受个性化、全天候服务的优点。 人身保险市场营销环境有广义和狭义之分。 狭义的人身保险市场营销环境是指寿险企业生存和发展的各种外部环境因素，广义的人身保险市场营销环境不仅包括狭义人身保险市场营销的内容，而且还包括影响寿险企业生存和发展的各种内部因素。 人身保险市场营销的宏观环境包括经济环境、政治法律环境、社会文化环境和人口环境，微观环境包括投保人、竞争对手、市场营销渠道、公众、寿险企业经营目标、经营水平和财务状况等。 人身保险营销策略包括商品策略、广告媒体选择策略、公关促销策略和营销渠道策略等。 人身保险的客户