汽车保险的功用和经营理念.docx

汽车保险的功用和经营理念摘 要汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。它是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。汽车保险是财产保险的一种，同时属于一个相对年轻的险种，它伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险关键词：汽车保险，起源，功用，职能，经营理念目 录1 汽车保险的起源11.1汽车保险在国外的发展 11.2我国汽车保险的发展进程 12 汽车保险基本职能 23 汽车保险的意义和功用 33.1加快汽车安全性能的提高33.2使汽车工业更快地发展，以满足人们日益增加的需求 33.3扩大保险利益 33.4稳定社会公共秩序，保护了道路中的弱势群体 43.5汽车保险在财产保险中占有重大比重 44 汽车保险经营理念 45 结论 5参考文献 6无论是公车还是私车，也无论是新车还是旧车，都离不开保险。对于汽车而言，有些险种是按规定必须投保的，否则就不能进行检车，不能检车也就无法正常运行。更重要的是，保险会为人们的爱车、个人及乘车的亲友提供一份保障。根据资料显示，我国每年发生车辆事故数十万起，为车主也为他人带来了不可估量的损失。同时汽车失窃案件也逐年上升。没有保险，一旦发生事故或丢失，一切责任只能自己负责，因而保险的重要性不言而喻。汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。它是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。汽车保险是财产保险的一种，同时属于一个相对年轻的险种，它伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。1 汽车保险的起源国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。 最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。1.1汽车保险在国外的发展20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。 到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。1.2我国汽车保险的发展进程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。而到了新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。在我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。2 汽车保险基本职能汽车保险的基本职能就是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的保险。在保险实务上，因标的及承保内容的不同而予以不同的名称。就我国现行汽车保险条款而言，分为汽车车身险和第三者责任险。汽车车身险是以汽车本身为标的而成立的损失保险，属于财产保险范畴；第三者责任保险是以被保险人的保险汽车肇事对第三者人身伤亡及财产损毁依法应负的经济赔偿责任为保险标的而成立的保险，属责任保险范畴。汽车保险包括下列四层含义。1.它是一种商业保险行为。保险人按照等价交换关系建立的汽车保险是以盈利为目的的，简而言之，保险公司最终要从它所开展的汽车保险业务上赚到钱，因此汽车保险属于一种商业行为。2.它是一种法律合同行为。投保人与保险人要以各类汽车及其责任为保险标的签订的具有法律效力的保险合同，否则汽车保险没有存在的法律基础。3.它是一种权利义务行为。在投保人与保险人所共同签订的保险合同（如汽车保险单）中，明确规定了双方的权利和义务，并确定了违约责任，要求双方在履行合1司时共同遵守。4.它是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。正是这种损失补偿或保险金给付行为，才成为人们转移车辆及相关责任风险的一种方法，才体现了保险保障经济生活安定的互助共济的特点。汽车使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过汽车保险，将拥有汽车的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。而汽车保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。3 汽车保险的意义和功用汽车保险种类按性质可以分为强制保险和非强制保险。险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。强制险种主要为机动车交通事故强制责任险(交强险)。非强制险种包括车辆损失险、第三者责任险、司机乘客意外伤害险（即车上责任险）、自燃损失险、不计免赔特约险、风档玻璃单独破碎险、全车盗抢险、新增加设备损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险等。汽车保险除了具有保险的一般职能与功用以外还有其特有的一些其他功用。总的来说，车险的功用主要有以下五点。3.1加快汽车安全性能的提高在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平，并努力地在提高维修技术水平的同时降低维修成本，从而让自身能够有更好的营利。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，严密监控汽车生产过程，本着降低事故发生率和伤害严重性的原则，引导汽车向着安全性更高的方向发展，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。3.2使汽车工业更快地发展，以满足人们日益增加的需求从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，给消费者一剂强心针，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求，从而使得汽车工业为满足人们日益增大的需求而不断寻求进步和加快发展脚步，达到一个个更高的高度。3.3扩大保险利益机动车辆保险中，针对机动车辆的所有者与使用者往往不是同一人的特点，机动车辆保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆时也视为对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担赔偿责任。这说明机动车辆的规定以“车主”为主，凡是经被保险人允许的合格驾驶员驾驶被保险人的车辆发生保险事故造成损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是未了对被保险人和第三者提供更充分的保障，并非是对保险利益原则的违背。但如果在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。由此条款可看出，汽车保险扩大了保险利益，使得享受保险利益的人群扩大，从而使得汽车保险更合理和人性化，也使得人们对驾驶汽车更加放心，更注重安全。3.4稳定社会公共秩序，保护了道路中的弱势群体随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。而保险公司也必将致力于改善汽车行驶安全和道路交通安全这一方面，减少安全事故的发生，让社会向一个更稳定更有秩序的方向发展。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益，可谓是双赢。另外，行人、自行车是道路中的弱势群体，当发生交通事故时机动车是强势的，如果是机动车的责任就要根据他的车险由保险公司对受害人进行经济补偿，不够赔的部分再由司机承担民事责任。如果是行人或自行车的责任比如翻栏杆，闯红灯等，这时车险中的交强险也会赔付一部分，这叫做“无责也赔付”。3.5汽车保险在财产保险中占有重大比重据统计，现今大部分发达国家的汽车保险业务在财产保险业务占有一个十分大的比重。以美国为例，美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务与财产保险业务之间是一荣俱荣，一损俱损一点也不夸张。因此，一旦汽车保险业务快速发展，那整个财产保险业务水平也会大大提高，保险行业将从中获益匪浅，同时这也会刺激保险公司往汽车保险方面加大投资力度和关注度，而这，也毫无疑问地为汽车工业的发展提供了优越的环境。4 汽车保险经营理念在美国，汽车保险行业强调“责任制”。无论是什么索赔类型，索赔申请人得到支付，能去修理或更换他们车子的速度越快，他们就越有可能满意。此外，客户对索赔专业人员的满意度非常高，就表明该过程正在变