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风险贷款处置流程及技巧 风险管理部二0一四年五月 目录 一 一季度资产质量二 几类常见的风险三 风险贷款化解处置流程四 诉讼一般流程五 化解处置方式及技巧 一 一季度资产质量 1 五级分类情况正常类2373户 授信余额327 06亿元 敞口余额216 01亿元 占全部授信业务余额的98 88 占敞口余额的98 58 关注类18户 授信余额3 43亿元 敞口余额2 83亿元 占全部授信业务余额的1 04 占敞口余额的1 29 次级类4户 浩和 意邦 支培元 詹秋萍 贷款余额2089 42万元 占全部授信业务余额的0 06 占敞口余额的0 1 可疑类1户 郑光明 贷款余额714 42万元 占全部授信业务余额的0 02 占敞口余额的0 03 次级和可疑类贷款余额仅为2803 84万元 一 一季度资产质量 2 公司授信预警情况预警客户18户 其中小企业8户 敞口余额33086万元 占敞口余额的1 61 其中 红色一级预警5户 8581万元橙色一级预警6户 9205万元黄色一级预警2户 3800万元常规预警5户 11500万元 一 一季度资产质量 3 预估不良情况13户 2 2亿元左右的预估不良总行下达给分行年末不良贷款控制额为11026万元我们朝着目标行进在冰面上 听到了冰下的暗流涌动 听到了冰面开裂的声音 资产质量管控和下迁压力较大 个人分行财失誉毁客流心散 一 一季度资产质量 路在何方 重贷前调查重贷时审查重贷后管理重资产保全 二 几类常见的风险 临时土地证 案例 2011年2月银行向园区天亿达公司发放了3500万元流贷 期限为2011年2月至2011年8月 以借款人自有的位于园区的土地使用权和房屋抵押 因土地上尚有部分房屋尚未竣工 故土管部门在土地使用权证上记载 该土地证为临时土地证 期限致2012年6月30日 借款合同到期后 借款人无力还款 银行起诉借款人并拍卖抵押房产 拍卖中发现借款人尚欠土地出让金 拍卖成交后 仍有部分贷款未能收回 二 几类常见的风险 临时土地证 临时土地证 是附有一定期限 一般为两年 权利转移须满足一定条件的土地权利证书 如有的 土地使用权证 批注 本证为临时土地证 期限为 年 月 日至 年 月 日 建设项目于 年 月 日前竣工验收 土地权利人应当在通过验收之日起30日内向原登记机关申请办理变更登记 土地使用权的变卖须经发证机关同意 等 二 几类常见的风险 临时土地证 2 抵押人不能满足 国有土地出让合同 中明确约定的土地使用权转为正式证 使用权转移等限制性条件 导致处置困难 1 授信业务的债务到期日晚于该 临时土地证 的有效期限届满日 临时土地证 有效期限届时不能顺利延期 导致抵押物悬空 3 临时土地证 地上在建工程分别抵押给不同的债权人 导致处置困难 价值减损等 4 未按时足额缴纳土地出让金 导致处置进程障碍 变现价值减损 5 因闲置被政府机关依法收回 主要风险点 二 几类常见的风险 担保决策 案例 某分行向甲公司发放贷款1500万元 由乙公司提供连带保证 贷款逾期后 分行起诉 法院查明 在保证合同签署前 分行已取得甲公司章程 章程规定 公司对外提供担保必须由董事会全体董事一致通过 但是 乙公司董事会担保决议文件上7名董事只有5名签字 该保证担保是否有效 法院由此认为 分行未尽到合理审核及注意义务 担保不是乙公司真实意思表示 认定保证合同无效 双方对此都有过错 判决德赛公司按其过错承担50 的补充赔偿责任 二 几类常见的风险 担保决策 问题1 违反公司章程规定对外提供担保是否有效 经审理 法院认为 乙公司对外担保违反公司法的规定 分行作为提供金融服务的专业主体对此未尽到合理审核及注意义务 担保不是乙公司真实意思表示 认定保证合同无效 双方对此都有过错 判决德赛公司按其过错承担50 的补充赔偿责任 二 几类常见的风险 担保决策 公司法第16条规定 公司向其他企业投资或者为他人提供担保 依照公司章程的规定 由董事会或者股东会 股东大会决议 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的 不得超过规定的限额 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的 必须经股东会或者股东大会决议 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东 不得参加前款规定事项的表决 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过 公司法第22条规定 股东 大 会 董事会的会议召集程序 表决方式违反法律 行政法规或章程的 或者决议内容违反章程的 决议为可撤销 内容违反法律 行政法规的 决议无效 二 几类常见的风险 担保决策 一般认为 违反公司章程对外提供担保并不必然导致合同无效 1 公司法 第16条并不是强制性规定 它只是一条关于公司管理的规 2 公司章程对公司 股东 董事 监事 高级管理职员具有约束力 第三人对交易对方的公司章程没有检查核对义务 3 第三人订立的担保合同乃是公司的外部行为 应适用 担保法 合同法 的规定 北京市高级人民法院关于审理公司纠纷案件若干问题的指导意见 第六条公司提供担保未履行 公司法 第16条规定的公司内部决议程序 或者违反公司章程规定的 应认定担保合同未生效 由公司承担缔约过失责任 担保权人不能证明其尽到充分注意义务的 应承担相应的缔约过错责任 二 几类常见的风险 担保决策 对策 公司违反公司章程对外提供担保的效力问题 法律 行政法规没有明确规定 司法实践中的理解也不尽一致 为确保担保的有效性 最大程度地避免风险 从审慎操作的角度出发 在公司提供担保时 应审查公司章程 并要求公司按照公司章程关于对外提供担保的程序性和权利性的规定 办理和完善相关担保手续 提供相关决议及文件资料 二 几类常见的风险 担保决策 问题2 公司章程没有规定对外担保事宜 公司能否对外担保 如果可以 要求提供股东会决议还是董事会决议 章程记载缺位时担保决议权的归属 如果担保行为属于公司正常的经营活动 则属于董事会的职权范围 董事会有权独立决定 如一些以担保为业的公司 对外担保就属于公司的正常经营活动 相反 一旦超出公司的正常经营范围 决策权自然归属于股东 大 会 二 几类常见的风险 最高额抵押 案例 某银行与甲公司签订一份最高额抵押借款合同 约定从12年7月2日至13年7月1日 银行向甲公司发放最高额度为1200万元贷款 甲公司以自有房产作为抵押 在此期间和额度内 双方不再逐笔办理抵押登记手续 双方于合同签订当日办理了登记手续 12年8月9日 甲公司与乙公司发生经济纠纷 乙公司向法院申请采取保全措施 法院依法查封了甲公司抵押给银行的房产 12年8月14日 银行向甲公司发放贷款1200万元 后乙公司胜诉 法院在强制执行过程中依法对甲公司房产进行拍卖 银行在得知上述情况后 向法院主张抵押优先受偿权 被法院驳回 二 几类常见的风险 最高额抵押 物权法 第二百零六条有下列情形之一的 抵押权人的债权确定 一 约定的债权确定期间届满 二 没有约定债权确定期间或者约定不明确 抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权 三 新的债权不可能发生 四 抵押财产被查封 扣押 五 债务人 抵押人被宣告破产或者被撤销 六 法律规定债权确定的其他情形 最高人民法院关于人民法院民事执行中查封 扣押 冻结财产的规定 第二十七条人民法院查封 扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的 应当通知抵押权人 抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加 人民法院虽然没有通知抵押权人 但有证据证明抵押权人知道查封 扣押事实的 受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加 二 几类常见的风险 最高额抵押 对策 1 办妥抵押登记后 在放款前到登记机关查询抵押物是否被查封2 加强对信件收发的管理3 依据主合同宣布贷款提前到期掌握主动权 二 几类常见的风险 在建工程抵押抵押 案例 甲公司以证照齐全的完工后估值2亿 资本投入累加计算 的商铺类在建工程 为乙公司3000万债务做担保 该业务有无风险 二 几类常见的风险 在建工程抵押抵押 合同法 第二百八十六条发包人未按照约定支付价款的 承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款 发包人逾期不支付的 除按照建设工程的性质不宜折价 拍卖的以外 承包人可以与发包人协议将该工程折价 也可以申请人民法院将该工程依法拍卖 建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿 工程价款优先权优于抵押权 二 几类常见的风险 在建工程抵押抵押 对策 1 从合同 发票 资金流水等观察施工企业施工进程 垫资情况2 加强巡查关注施工进程3 要求施工企业出具放弃优先权的承诺4 随着工程的进展 追加抵押5 办证条件具备后 及时办理抵押登记 二 几类常见的风险 抵押物出租 案例1 吴先生将自己价值1000万元的房屋抵押给银行为其名下A公司申请了贷款500万元 并在登记机关办理了抵押登记手续 2年后 A公司贷款逾期 被银行起诉到法院 法院审理阶段 案外人王某提出异议 声称该房屋在办理抵押登记之前 已经出租给自己使用 并在办理了租赁合同的备案手续 双方的租赁合同约定租期为15年 王某已经一次性支付了15年的租金 因此请求法院保护其承租权 问 王某的承租权是否应得到保护 案例2 2008年2月 甲公司以其自有房屋抵押向银行借款2000万元 并于借款发放前办妥了抵押登记手续 2008年3月 经银行同意 甲公司将房屋出租给乙公司 2009年2月甲公司贷款到期无法清偿 银行依法实现抵押权 通过拍卖程序将房屋卖给丙公司 问 甲公司与乙公司的租赁合同是否对丙公司继续有效 二 几类常见的风险 抵押物出租 1 抵押登记前已租赁的 租赁合同有效 担保法 第48条规定 抵押人将已租赁的财产抵押的 应当书面告知承租人 原租赁合同继续有效 最高人民法院 关于适用若干问题的解释 第65条对此做了更为具体的说明 规定 抵押人将已租赁的财产抵押的 抵押权实现后 租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效 物权法 第190条规定 订立抵押合同前抵押财产已租赁的 原租赁关系不受该抵押权的影响 抵押权无法对抗租赁权 即 买卖不破租赁 对银行的影响 租赁权的长期存在 抵押权形同虚设 一是承租人可主张优先购买权 二是抵押物拍卖难度加大 很少有买受人愿意购买租赁多年来的资产 三是抵押物的价值大打折扣 二 几类常见的风险 抵押物出租 2 抵押登记后租赁的 租赁合同抵押期限内有效 失效部分损失应当赔偿 物权法 第190条规定 抵押权设立后抵押财产租赁的 该租赁关系不得对抗已登记的抵押权 对银行的影响 貌似无影响 实则不然 二 几类常见的风险 抵押物出租 3 恶意串通无法查证 只能按有效处理 由于没有建立 租赁合同 的登记制度 银行无法查清租赁合同签署时间的真实性 一旦出租人与承租人恶意串通 倒签合同 即将合同签订日期提前到抵押登记之前 并辅之假租金收据 形成履约事实 同样以法律明确规定 抵押前签订的租赁合同有效 对抗抵押权 二 几类常见的风险 抵押物出租 对策 贷前调查贷后检查收集证据宣布贷款提前到期 掌握主动 二 几类常见的风险 低风险业务并非零风险业务 1 保证金担保是零风险业务吗 最高人民法院关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定 人民法院在审理或执行案件时 依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施 但不得扣划 如果当事人认为人民法院冻结和扣划的某项资金属于信用证开证保证金的 应当提供有关证据予以证明 人民法院审查后 可按以下原则处理 对于确系信用证开证保证金的 不得采取扣划措施 如果开证银行履行了对外支付义务 根据该银行的申请 人民法院应当立即解除对信用证开证保证金相应部分的冻结措施 如果申请开证人提供的开证保证金是外汇 当事人又举证证明信用证的受益人提供的单据与信用证条款相符时 人民法院应当立即解除冻结措施 二 几类常见的风险 低风险业务并非零风险业务 最高人民法院 中国人民银行关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知 人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施 但不得扣划 如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款 根据金融机构的申请 人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施 银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时 人民法院可以依法采取扣划措施 二 几类常见的风险 低风险业务并非零风险业务 对策 1 银行要求客户缴纳保证金作为担保的 应签署保证金合同或在业务合同中增加保证金条款 并在相关文本中明确担保的性质 担保方式 被担保的债权及担保范围 保证金账户与保证金金额 2 最高额保证金担保合同 一一对应3 宣布贷款提前到期 提前收贷 二 几类常见的风险 低风险业务并非零风险业务 2 承兑汇票质押业务是无风险业务吗 吴江明达制衣公司克隆承兑汇票案承兑汇票背书不连续案钢贸承兑汇票被公示催告案件 二 几类常见的风险 低风险业务并非零风险业务 对策 1 合规签署相关合同2 合规查询查复3 建立担保关系 二 几类常见的风险 竹篮打水 中华人民共和国企业破产法 第三十一条 人民法院受理破产申请前一年内 涉及债务人财产的下列行为 管理人有权请求人民法院予以撤销 一 无偿转让财产的 二 以明显不合理的价格进行交易的 三 对没有财产担保的债务提供财产担保的 四 对未到期的债务提前清偿的 五 放弃债权的 二 几类常见的风险 竹篮打水 对策 明修栈道不行 就暗度陈仓 三 风险贷款化解处置流程简介 1 风险贷款的范围 1 五级分类为次级 可疑 损失的贷款 2 五级分类虽为正常或关注 但预警级别为红色预警 橙色预警的贷款 3 发生重大突发事件的贷款 三 风险贷款化解处置流程简介 2 化解处置方案的分类 1 诉讼类通过向法院提起诉讼请求法院确认我行享有的债权 主债权和担保债权 在取得法院生效法律文件后向法院的申请对债务人强制执行从而实现我行债权或减少我行损失 诉讼并非是适用于所有风险贷款的 也并不是最优的方案 要个案分析 2 非诉讼类非诉讼类化解主要是通过重组缓释我行贷款风险 从而实现我行债权或减少我行损失 借新还旧 重组等的方式 可以是 平移贷款 变更借款主体 延长期限 加固担保 与同业组成银团等 36 公司类风险贷款化解处置方案 分行不良资产处置委员会 诉讼类化解处置方案 非诉讼类化解处置方案 分行法律合规部组织推进落实 分行公司业务部组织推进落实 分行公司业务部 三 风险贷款化解处置流程简介3 化解处置方案审批 37 零售类风险贷款化解处置方案 分行零售业务部 100万元 含 以下 100万元以上 分行分管零售业务副行长 分行不良资产处置委员会 诉讼类 非诉讼类 诉讼类 非诉讼类 分行法律合规部组织推进落实 分行零售业务部组织推进落实 分行法律合规部组织推进落实 分行零售业务部组织推进落实 三 风险贷款化解处置流程简介3 化解处置方案审批 三 风险贷款化解处置流程简介 4 明确责任主体 组织推进落实经办责任人 调查 收集信息 上报方案风险贷款户管客户经理 经营单位负责人推进落实责任人 审查 审批 组织推进公司授信非诉讼类 分行公司部总经理 分行分管公司业务的副行长个人授信非诉讼类 分行零售部总经理 分行分管零售业务的副行长公司 个人授信诉讼类 分行法律部总经理 分行分管风险的副行长管理责任人 督促落实分行行长对全行的资产质量负总责 是风险贷款化解处置的管理责任人 三 风险贷款化解处置流程简介 5 化解处置方案撰写要求存在的问题 信息碎片化 不提方案 分析不够上海银行苏州分行风险贷款化解处置方案申报表 一 基本情况借款人在本行的融资情况 他行融资情况 对外担保情况保证人在本行的融资情况 他行融资情况 对外担保情况借款人资产情况 房产 设备 投资 应收账款 预付账款保证人资产情况 三 风险贷款化解处置流程简介 二 化解处置方案分析1 借款人 担保人及其关联企业基本情况2 借款人当前经营现状 财务状况分析3 我行授信担保结构分析 我行抵 质押物现状分析 担保人目前经营现状 财务状况分析4 历次授信情况简述5 风险事件描述及原因分析 风险事件对我行资产安全影响的分析 分析风险事件 预警信息的类型 来源 级别及对我行资产的影响 6 目前关系状况 分析我行与客户目前关系的情况 借款人和担保人所在地政府及监管部门对风险化解的安排 同业的化解安排 同业的态度 可能发生的损失等 7 化解处置方案及建议 描述化解处置方案的目标 实施步骤 时间安排及化解处置方案无法实施的预案等并按下表制定行动计划表 四 诉讼一般流程 41 四 诉讼一般流程 对策 1 相互配合经营单位 全面 及时提交证据材料主体材料类证据债权类证据 主合同 担保合同 借据 利息单决策类证据 融资决议 担保决议财产线索分行相关部门 提供审批效率2 要求客户签署送达地址确认书 五 化解处置技巧 一 担当谁能拯救我们 我的客户 我的责任 我的岗位 我的责任破窗效应菲利普 津巴多kailin个人职业生涯 企业凝聚力 尽职免责 失职问责 违规必究 全流程追责 的责任认定与追究机制世上没有救世主 能拯救你的 只有自己误区 1 过于迷信第三方 2 过于依赖第二还款来源 3 不主动 不积极 依赖分行决策 五 化解处置技巧 二 智慧拿什么拯救我们 贷前调查 贷后管理客户是责任田 贷前调查 贷后管理是客户经理管理责任田的利器了解你的客户 了解你客户的业务 了解你客户的关联方 了解你客户的客户永远