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2012年10月 济南 新保险法公布3周年专题培训 修订及其影响 内部培训资料 注意保密 目录 1 保险存在的合理性 2 保险的基本定义及原则 新保险法架构及主要修订 新保险法的实践及影响 3 4 作为专业理财规划师有义务对客户运用法律允许的方法合理保护自身的合法财产给予建设性的意见 保险 全球公认的财产保全的最佳方案 保险为什么必然存在 公司法 规定 私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任 偿债范围包括了业主的私有财产 我国法律规定 人身保险金不属于破产债权 即在债务人破产的情况下 债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值 摘自2004年11月18日 中国保险报 原因1 人寿保单不纳入破产债权 美国安然公司2002年破产 其主席及首席执行官肯尼思 莱中年时曾购买了3700万美元的人寿保险 破产清算了公司的所有资产 但这些保险受法律保护 债权人却无法以此为由起诉肯尼思 莱夫妻 两人按保险合同每年可从保单中领取90万美元安享晚年 美国安然主席 首席执行官肯尼思 莱 我国 合同法 第七十三条规定 因债务人怠于行使其到期债权 对债权人造成损害的 债权人可以向人民法院 请自己的名义代位行使债务人的债务 但该债权专属于债务人自身的除外 注 最高人民法院关于适用 中华人民共和国合同法 若干问题的解释 一 第十二条 债务人自身的债权是指基于扶养 抚养 赡养关系 继承关系产生的给付请求权和劳动报酬 退休金 养老金 抚恤金 安置费 人身保险 人身伤害赔偿请求权等 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定 故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产 既不纳入遗产分配 也不用于清偿被保险人生前债务 原因2 受益保险金不用于抵债 三 保单是不被查封罚没的财产 保险法 第二十四条规定 任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务 也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 其他理财工具决不具有的安全性能 财产私有化 3700 安然公司破产了 安然前任总裁肯尼斯 莱有 先见之明 早在多年前就投资数3700万美元购买了各种年金保险 这笔钱远远超出二人从安然获得的全年工资 这些年金将保证从2007年开始 肯尼斯 莱夫妇就能开始每年享受90万美元的待遇 最绝的是这些年金是受法律保护的 债权人无法以此为由起诉肯尼斯 莱 在美国 许多州的法律规定 人寿保险和年金保险都受法律保护 莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一 而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资 债权人拿他们根本没有办法 先见之明 家里的 顶梁柱 突然去世 后任妻子和前妻所生的儿子为 顶梁柱 留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂 辽阳市中级人民法院做出了判决 按照 保险法 中不看 关系 而看 受益人 的原则 将价值2162010元的 天价保单 的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人 儿子滕某 第六十一条人身保险的受益人由投保险人或者被保人指定 案例二 原因4 不存在争议的财产分配 继承法 第10条规定 遗产按照下列顺序继承 第一顺序 配偶 子女 父母 本法所说的子女 包括非婚生子女 其他值得关注的背景 让您的财富按照您的意愿支配 为什么从业于保险 一是安身立命的职业 相对稳定的收入和社会地位 上可孝行父母 下可抚育子女 衣食无忧达则兼善 二是最理想的自我实现的载体 保险是年轻的 朝阳的 开放的和可持续发展的 保险有充足的空间和命题发挥从业人员的潜能与激情 每个人都能可以为且有所为 三是以免除天下人苦难为己任的大悲与发愿 是上报四恩 下济三苦的事业 保险销售的不是产品 而是保障 责任和爱心 从事保险就是投身公益 就是恒求善事的修行 目录 1 保险存在的合理性 2 保险的基本定义及原则 新保险法架构及主要修订 新保险法的实践及影响 3 4 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 保险公司 insurancecompany 是销售保险合约 提供风险保障的公司 合约 起源于1803的 法国民法典 说 契约为一种合意 依此合意 一人或数人对于其他一人或数人负担给付 作为或不作为的债务 风险 是指在一定条件下和一定时期内 由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小风险无时不在 风险无处不在风险 概率 损失 风险管理 1 避免风险 空难 不坐飞机 车祸 车祸中无辜的路人 天上掉下的花盆 2 预防风险 百密一疏 3 转移特定风险 烟花爆竹租仓堆放 保险就是聪明的人类在长期的生产和生活实践中 总结并建立的一种能够非常有效地分散风险和补偿意外经济损失的一种制度 保险是人类处理风险的最精巧的制度设计 风险的五大特征 1 客观性风险无处不在 人类只能在某种程度上控制风险 减少风险损失 却不能完全消除风险 2 不确定性 损失原因 损失时间 损失结果 3 规律性 总体风险可测 如死亡率 4 损失性 沙漠地带发生地震是风险吗 5 可变性 飞机失事概率 从千分之一到50万分之一 保险公司以特定风险为经营对象 保险的前提 保险的前提 特定可保风险1 风险的发生是可能的 排除已经发生 必然发生 必然不会发生的风险 如 机器的自然损耗 折旧 磨损不是可保风险 2 风险具有或然性 风险发生的时间 损害后果不确定 3 风险的发生对被保险人来说 并非故意 而是偶然发生 道德风险不保 如手指意外伤害骗保案 保险可能引发道德风险不保 如山西杀妻骗保案 可保风险及可保利益 可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险 可保风险的条件 1 损失程度高 2 损失发生的概率小 3 损失具有确定的概率发布 4 存在大量的具有同质风险的保险标的 5 损失的发生必须是意外的 6 损失是可以被确定和计量的 7 损失不能同时发生 可保利益 源于1746年 英国海商法 指投保人或被保险人与保险标的之间的为法律所认可的经济利益 并可作为投保的一种法定的权利 可保利益原则 投保人必须对保险标的具有可保利益 才能签订有效的保险合同的法律规定 可保利益原则可以防止赌博性合同 防范道德风险 限制保险补偿程度 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 保险的前世今生 保险思想 古埃及金字塔石匠的互助基金 互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来 是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式 这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中 如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织 古罗马的丧葬互助会 中世纪的工匠行会 商人行会 宗教行会 村落行会等各种行会 现代保险基础 大数法则 大数法则 大数法则 风险的规律性 保险所承担的风险有偶然性的 但对同类的事物经过长期的观察 可以找出接近正确的危险发生频率 例如房屋失火 可测出死亡人数或失火件数发生的或然率 如果观察的人数或房屋越多 其发生的或然率越准确 越规范化 大数法则是保险精算的依据 现代保险是一种经济制度现代保险建立在 大数法则 原理上 用大数法则计算出补偿风险的费用 并由面临相同风险的单位出资 并将其汇集起来建立保险基金 当保险事故发生以后 对发生事故的特定单位提供必要的保险金或实物作为损失补偿 大数法则原本是经济学中的概念 准确地说是统计学中的概念 但至今在学术上并没有精确的定义 根据英国经济家保罗 西布莱特的说法 大数法则大致是说 相似个体所组成的大型群体的平均行为要比小型群体或群体中的个体行为更加容易预见 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 现代保险源于宗教的蝴蝶效应 476年 西罗马帝国灭亡 欧洲进入黑暗时代教会的崛起 原罪论 宗教裁判所 经院哲学家猫并视为撒旦的化身 欧洲的家猫几乎灭绝 黑暗时代 540年 君士坦丁堡鼠疫 2500万人死亡 拜占庭帝国衰弱1346年 黑死病 1亿人死亡 百年战争停战10年1665年 伦敦鼠疫 1 3伦敦人死亡 1666年 9月2日 伦敦普丁巷大火 烧毁伦敦的80 20万人无家可归蔓延欧洲300年的鼠疫就此灭绝1667年 牙医尼古拉斯 巴蓬筹建了世界上第一家保险公司 洛伦兹曲线 文艺复兴 宗教改革 工业革命 开发殖民地现代保险业萌芽 差异费率 生命表 均衡保费基因 10 的欧洲人具有ADIS先天免疫 罗马帝国灭亡 保险的前世今生 第一家人寿保险公司 1699英国 孤陋寡闻社 差异费率 精确计算死亡概率 死亡率递增费率 均衡保费 尼古拉斯 巴蓬 埃德蒙 哈雷 辛普森 多德森 陶德森 1667年 1693年 1740年 1756年 保险理论的缘起 值得记忆的那些第一 1424 意大利 海上保险 1710 英国 太阳保险公司 1890 德国 安联保险 500强28 最原始的 最古老的 最大的 3 2 1 值得记忆的那些第一 17世纪 意大利 银行 1887 英国 劳合社 1898 美国 旅行者保险公司 最早的年金保险 最早的盗窃保险 最早的汽车保险 6 5 4 300年 1369年 1435年 1523年 1601年 1681年 自组装 分子器件 1951年 关于实行国家机关 国营企业 合作社财产强制保险及旅客强制保险的决定 1951年 财产强制保险条例 船舶强制保险条例 铁路车辆强制保险条例 1957年 公民财产自愿保险办法 1983年 中华人民共和国财产保险合同条例 1995年 保险企业管理暂行条例 保险法 2000年 保险公司管理规定 2009年 保险法 修订 建国后保险法的立法情况 第一家保险公司 中国人民保险公司 49年10月 第一家股份制公司保险公司 平安保险 88年3月 中国保险业的转型 友邦保险公司上海分公司 92年9月 机遇与沉沦 第一次打破垄断 基本定义 保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称 保险法中所调整的保险关系 仅指商业保险关系 保险法的调整对象不包括社会保险 保险合同 首先适用 保险法 的规定 保险法 未规定的 适用 合同法 的规定 保险法 和 合同法 都没有规定的 适用 民法通则 的规定 保险法的适用 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 保险的概念 保险 是投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 注意 保险法只调整商业保险 不调整社会保险 如三险 五险 养老 医疗 失业 工伤 失业 住房公积金 保险涉及的主要名词 1 保险人 投保人 被保险人 受益人 保险代理人 保险经纪人2 保险费 保险金 保险价值 保险金额 保单现金价值 投保人 要保人 保险人 承保人 被保险人 受益人 保险法律关系的当事人 保险法律关系的关系人 保险经纪人 保险代理人人 保险法律关系的参加人 保险人 承保人 是指与投保人订立保险合同 并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 股份有限公司和国有独资公司 1 赔付或给付保险金 2 及时签单的义务 3 保密义务 保险人 承保人 事故发生后的及时通知义务 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 保险金请求权 义务 权利 受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 1 受益人依据保险合同之规定取得的 仅仅是保险金给付请求权 不包括其他的权利 除非保险合同另有约定 2 受益人依据保险合同取得的受益权 是一种原始取得 不是遗产 不可以用来偿还被保险人生前的债务 也不可以征收遗产税 3 受益人以外的任何人 无权领取保险金 受益人 4 在保险事故发生以前 投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人 因此 受益人的受益权是随时可以变更和撤消的 处于不确定状态下 所以说 受益权的性质仅仅是一种期待权利 而不是既得权利 只有在保险合同约定的条件成就时 受益权才由期待权变为既得权 5 如果受益人 被保险人同时死亡的 并且不能区分死亡顺序先后的 推定受益人先于被保险人死亡 由被保险人的法定继承人继承遗产 这样反映了被保险人生前的意愿6 如果受益人故意谋害被保险人 尽管该受益人的权利被剥夺 但保险公司仍需向其他继承人进行赔付 原因是 受益人的个人行为不应影响合同的履行 受益人 第39条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人 第40条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 受益人为数人的 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 投保人变更受益人时须经被保险人同意 保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取佣金 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构 保险经纪人是基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的机构 1 保险费 指投保人为取得保险保障 按合同约定向保险人支付的费用 投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件 保险费率是由保险公司根据一定时期 不同种类的货物的赔付率 按不同险别和目的地确定的 保险费的计算公式是 保险费 保险金额 保险费率 2 保险金 是指质物所有人与保险人订立保险合同 当保险事故发生导致质物毁损或灭失时 投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱3 保险金额 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 即投保人对保险标的的实际投保金额 同时又是保险公司收取保险费的计算基础4 保险价值 是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值 即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值5 保单现金价值 是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值 保险人为履行合同责任通常提存责任准备保单现金价值金 如果您中途退保 即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金 保险的分类 实施的形式不同 强制保险 自愿保险 原保险 第一次保险 损失保险 财产保险 人身保险 再保险 第二次保险 保险标的的不同 承担责任次序不同 比较 商业保险关系 投保方 内部关系 保险人 内部关系 保险人 内部关系 保险中介人 国外保险市场 商业保险关系 1 保险经营关系 保险合同关系 保险中介关系 保险人内部关系 保险人相互关系 投保方内部关系 保险人涉外关系 2 保险管理关系 国家对保险人监管关系 国家对保险中介人监管关系 国家对投保方保护与强制关系 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 1 必须遵守法律和行政法规 尊重社会公德原则2 自愿原则3 诚实信用原则4 公平竞争原则5 专业经营原则6 分业经营原则 保险法的基本原则 保险法的基本原则中 比较重要的有如下几种 1 自愿原则 保险法律关系的当事人即投保人 保险人以及被保险人 受益人有权根据自己的意愿设立 变更或终止保险法律关系 不受他人干预 投保人有权选择保险人和保险的种类 保险的范围 责任等 2 诚实信用原则 保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险 所以要求当事人讲求诚信 惜守诺言 不欺不诈 严格履行自己的义务 二 保险法的基本原则 自愿 诚信 最大诚信原则 含义 是指保险合同当事人在订立合同的时候以及合同有效期内要依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实 同时绝对信守合同缔约的认定与承偌 否则 受害人可以主张合同无效或解除 甚至要求对方赔偿因此受到的损失 损害赔偿原则 有损失就有赔偿 损失多少赔多少 遵循原则 最小数额原则 实际损失保险价值保险金额中最小的 案例 某企业将其所有的一台机器投保火险 保险金额为100万元 在保险期限内 因发生保险事故导致其全部损失 损失时候机器的市价为80万元 问保险公司应赔偿多少 保险代位原则 含义 保险人在代第三者向被保险人支付了赔偿金以后 取代了被保险人向第三者要求索赔的权利 条件 1 保险标的所遭受的风险是属于保险责任的范围 2 保险事故的发生是由第三者承担责任 3 被保险人要求第三者赔偿 4 保险人已经履行了赔偿责任后才可以代位 5 保险人只能在其赔偿的金额限度内进行代位求偿权 范围 只适用于财产保险的范围 第三者是被保险人的家庭成员或者组成成员的 除了故意造成法律规定的保险事故外 保险人不得对其行使代位求偿的权利 对保险人而言 诚信原则表现为以下两项义务 1 在订立合同时将保险条款告知投保人的义务 特别是保险人的免责条款 2 及时与全面支付保险金的义务 对投保人而言 诚信原则主要表现为应当承担的两项义务 1 在订立保险合同时如实告知义务 即应当将有关保险标的的重要情况如实向保险人陈述 2 履行保险合同中的信守保险义务 即严守允诺 完成保险合同中约定的作为或不作为义务 诚实信用原则 保险法的基本原则 二 损失补偿原则 六 保险近因原则 四 保险代位原则 三 分摊原则 五 最大诚信原则 一 保险利益原则 1 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 2 保险利益的构成要件 1 适法性 2 经济性 3 确定性3 财产保险中保险利益的判定有三种方式 有物权 有合同 对标的负有赔偿责任 是一种责任保险 如交强险 人身保险中保险利益的判定方式有三种 有特殊的人身关系 如父母 配偶 子女 单位职工等 劳动关系 被保险人同意 3 保险利益的时效问题 即需要在什么时候存在保险利益 A 在财产保险中 事故发生时应当存在保险利益 保险人即应赔偿保险金 B 在人身保险中 只需在订立合同时存在保险利益就可 如离婚后 丈夫原先为妻子订立的人寿保险合同仍然有效 4 保险利益的目的 A 防止保险变赌博 类似古代科举时的押注 B 防止故意诱发保险事故 特别是人保 一 保险利益原则 损失补偿原则是当保险事故发生时 被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 这是保险中理赔的基本原则 遵循补偿原则的目的在于 真正发挥保险的经济补偿职能 避免将保险演变成赌博行为 防止诱发道德风险的发生 损失补偿范围及费用承担1 实际损失 保险金额 以当时市价计算 补偿以实际损失 保险金额 保险利益为限 2 施救防损费用 保险金额 必要合理 法第57条 3 其他费用 如勘损 诉讼等 必要合理 法第64 66条 损失补偿方法1 现金赔付 主要方法 2 实物替换 汽车 房屋 玻璃保险等 保险金保险金额保险费保险价值 二 损失补偿原则 第57条保险事故发生时 被保险人应当尽力采取必要的措施 防止或者减少损失 保险事故发生后 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算 最高不超过保险金额的数额 第64条保险人 被保险人为查明和确定保险事故的性质 原因和保险标的的损失程度所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 第66条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的 被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的 合理的费用 除合同另有约定外 由保险人承担 法条解读 1 保险费 指投保人为取得保险保障 按合同约定向保险人支付的费用 投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件 保险费率是由保险公司根据一定时期 不同种类的货物的赔付率 按不同险别和目的地确定的 保险费的计算公式是 保险费 保险金额 保险费率 2 保险金 是指质物所有人与保险人订立保险合同 当保险事故发生导致质物毁损或灭失时 投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱3 保险金额 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 即投保人对保险标的的实际投保金额 同时又是保险公司收取保险费的计算基础4 保险价值 是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值 即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值保险金 保险金额 保险价值 重复保险是指投保人对同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同 且保险金额总和超过保险价值的保险 分摊原则 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 除合同另有约定外 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分 请求各保险人按比例返还保险费 重复保险的赔偿方式 1 比例责任 2 限额责任 三 重复保险分摊原则 四 保险代位原则 代位求偿权的适用 1 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权 被保险人不得放弃 2 保险人履行保险赔偿义务之后 3 保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额 在赔偿金额范围内 4 在财产保险中适用 不适用人身保险 5 代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员 除非保险事故是由他们故意造成 五 最大诚信原则 投保方 诚实告知 信守保证 弃权 禁止反言 保险方 1 告知的含义 保险人的先合同义务2 告知的意义 影响保险人承保决策3 告知的内容 重要事实 主观认定 4 告知的形式 询问告知与主动申告5 告知的违反 1 保险人有权解除保险合同 解除权的丧失 2 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 并不退还保险费 3 投保人因过失未履行如实告知义务 对保险事故的发生有严重影响的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但可以退还保险费6 告知的扩张 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 诚实告知 第16条订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保人应当如实告知 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 前款规定的合同解除权 自保险人知道有解除事由之日起 超过30日不行使而消灭 自合同成立之日起超过2年的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 告知违反合同解除权的丧失 第17条订立保险合同 采用保险人提供的格式条款的 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 保险人应当向投保人说明合同的内容 对保险合同中免除保险人责任的条款 保险人在订立合同时应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明确说明的 该条款不产生效力第19条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效 1 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人 被保险人责任的 2 排除投保人 被保险人或者受益人依法享有的权利的 免责条款明示 李某突发心脏病 住院治疗 出院后决定向保险公司投保 按保险公司要求体检 交纳保险费 后 李某因为药物性多器官功能损害 全身衰竭死亡 李某之妻提出给付保险金请求 经保险公司调查 发现李某患有牛皮癣 并且服用激素2年 保险公司认为 投保人在投保时没有如实告知实情 投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响 故 拒绝赔付保险金 受益人不服 起诉于法院 保险公司认为 投保书中有关于 有无慢性疾病或自觉不适症状 投保人对此告知 无 已经构成不实告知 并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响 所以 保险公司可以解除合同并且拒付保险金 法院认为保险合同有效 中华人民共和国保险法 采用询问告知的立法形式 因保险人没有询问而没有告知 不能认投保人没有履行告知义务 投保书中没有明示牛皮癣这个疾病 投保人也检查过身体 故应该赔付保险金 告知的内容 弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利 构成弃权须具备两个条件 一是保险人必须知悉权利的存在 二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示禁止反言也称为禁止抗辩 是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利 将来不得再向他方主张这种权利 在保险实践中 禁止反言主要用于约束保险人 弃权与禁止反言 近因原则是保险当事人处理保险案件 或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案 在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则 按照近因原则 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时 保险人应负赔偿 给付 责任 人寿案例 责任认定与近因原则 药物过敏能否给付 保险近因原则 尾生与女子期于梁下 女子不来 水至不去 尾生抱柱而死 史记 苏秦列传 雨来 我在水中等你 火来 我在灰烬中等你洛夫 爱的辩证 可编辑 保险的基本定义及原则 可保风险 保险的前世今生 基本术语 保险基本原则 保险合同 保险合同 一 保险合同的成立和生效 二 保险合同的主体 三 保险合同的解释 四 保险合同的转让 五 保险合同的解除 第13条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容 当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 法律依据 法条解读 第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 投保人变更受益人时须经被保险人同意 第42条被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人依照 中华人民共和国继承法 的规定履行给付保险金的义务 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 投保人的权利义务 根据保险法 投保人的权利有 1 解约权 除运输保险合同保险责任开始外 2 出质权 经被保险人同意 可以转让 抵押保单 3 指定 变更受益人权 其中没有保险金请求权 义务 缴纳保费 如实告知 法条解读 第43条投保人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值 受益人故意造成被保险人死亡 伤残 疾病的 或者故意杀害被保险人未遂的 该受益人丧失受益权 第44条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同 自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内 被保险人自杀的 保险人不承担给付保险金的责任 但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的 应当按照合同约定退还保险单的现金价值 第45条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值 第30条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同 保险人与投保人 被保险人或者受益人对合同条款有争议的 应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 第49条保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但货物运输保险合同和另有约定的合同除外 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 被保险人 受让人未履行本条第二款规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 保险合同的转让法条解读 1 受益人的产生 投保人或被保险人指定产生 投保人指定 须经被保险人同意2 受益人依据保险合同之规定 取得的 仅仅是保险金给付请求权 不包括其他的权利 除非保险合同另有约定 3 受益人依据保险合同取得的受益权 是一种原始取得 不是遗产 不可以用来偿还被保险人生前的债务 也不可以征收遗产税 4 受益人以外的任何人 无权领取保险金 5 在保险事故发生以前 投保人或被保险人可以随时向保险公司申请变更合同的受益人 因此 受益人的受益权是随时可以变更和撤消的 处于不确定状态下 所以说 受益权的性质仅仅是一种期待权利 而不是既得权利 只有在保险合同约定的条件成就时 受益权才由期待权变为既得权 6 如果受益人 被保险人同时死亡的 并且不能区分死亡顺序先后的 推定受益人先于被保险人死亡 由被保险人的法定继承人继承遗产 五 保险合同的解除 任意解除权 约定解除权 投保人享有任意解除权 保险人不享有 投保人法定解除权的限制 在货物输保险合同和运输工具航程保险合同中 保险责任开始后 投保人不得随意解除 保险人依法享有保险合同解除权 法定解除权 法条 第15条除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除合同 保险人不得解除合同 第54条保险责任开始前 投保人要求解除合同的 应当按照合同约定向保险人支付手续费 保险人应当退还保险费 保险责任开始后 投保人要求解除合同的 保险人应当将已收取的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 投保人合同任意解除权 1 投保人故意或重大过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 引申 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人不退还保费 投保人因重大过失不履行如实告知义务的 保险人不承担保险责任 但应当退还保费 2 未发生保险事故 被保险人或受益人谎称发生了保险事故 向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的 保险人有权解除合同 并不退还保费 3 投保人 被保险人故意制造保险事故的 保险人有权解除合同 不承担赔偿或者给付保险金的责任 除本法第四十三条规定外 不退还保险费 4 投保人申报的被保险人年龄不真实 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除合同 并按照合同约定退还保险单的现金价值 保险人行使合同解除权 适用本法第十六条第三款 第六款的规定 保险人因以下法定原因可解除保险合同 5 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自接到转让通知之日起三十日内 可以按约定解除合同或增加保费 解除合同的 应当将已收取的保费 按约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 6 保险标的发生部分损失的 自保险人赔偿之日起三十日内 可以解除合同 但应当提前十五日通知投保人 7 由于投保人没有及时交付保费 合同效力中止后 在两年内没有复效的 保险人可以解除合同 引申 合同解除的 保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 注意 解除权行使的不可抗辩规则 自保险人知道有解除事由之日起 超过三十日不行使 解除权消灭 自合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 保险人因以下法定原因可解除保险合同 1 投保人故意不履行如实告知义务 2 投保人或被保险人谎称发生了保险事故 3 在财险中 投保人或被保险人故意制造保险事故 4 在人险中 投保人或被保险人 受益人故意制造保险事故 且没有交足两年保费 不退保费的情形 规定 1 投保人 受益人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 2 以死亡为给付保险金条件的合同 被保险人在合同成立后不满2年自杀的 3 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的 保险人法定除外责任 规定 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 保险人是指与投保人订立保险合同 并根据保险合同收取保险费 在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 我国 保险法 第10条的定义为 保险合同是投保人与保险人定保险权利义务关系的协议 一 保险合同的概念 二 保险合同的特征 保险合同的特征 要式合同 射幸合同 有偿性合同 附和合同 格式条款 有条件的双务合同 诚实信用合同 1 保险合同是射幸合同射幸的含义是机会 保险合同的射幸性质是由保险事故发生的偶然性决定的 投保人支付保险费 可能没有利益可获 也可能获得远远超过保险费的利益 对于保险人 其赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费 也可能只收取保险费而不支付保险金 2 保险合同是诚实信用合同 保险法 的基本原则之一是诚实信用原则 法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远高于对一般人的要求 我国 保险法 关于保险合同中投保人的如实告知义务 危险增加的通知义务 保险人的说明义务 道德危险不保的规定都是诚信义务的体现 3 保险合同是附合合同附合合同也称格式合同 标准合同或定式合同 保险合同的条款是由保险人单方面预先制定 投保人只能同意或不同意 它使得投保人处于极为不利的地位 为了对这种情形进行平衡 保险法 规定在对保险合同进行解释时 通常采取不利于保险人的解释原则 4 保险合同是双务 有偿合同保险合同双方当事人互享权利 互负义务 属于双务有偿合同 5 保险合同是非要式合同保险合同的成立取决于投保人和保险人之间的合意 无须履行特定方式 保险人签发保单或其他保险凭证不是合同成立的要件 而是合同成立的证明 保险合同的书面形式 保险合同的书面形式 投保单 暂保单 批单 保险单 保险凭证 1 投保单 投保单也称要保单 是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约 投保单经保险人作出承诺后 即成为保险合同的一部分 其内容一般包括 投保人和被保险人的地址 作为保险标的的财产坐落的地点 投保险别 保险金额 保险份数 保险期限 保险费率等 实践中 投保单由保险人事先印就并提供给投保人 投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人 经保险人盖章后 保险合同即告成立 注意 投保单本身并非正式合同文本 但一经保险人接受后 即成为保险合同的一部分 2 暂保单 又称临时保险单 由保险人在签发正式保险单之前 签发的临时保险凭证 表明保险人一经接受了保险 等待出立正式保险单 暂保单的内容比较简单 暂保单的有效期一般为30天 正式保险单发出后 暂保单自动生效 通常在以下情况下会存在 注意 人寿保险一般不适用暂保单 3 保险单 保险单简称保单 是指保险合同成立后 保险人向投保人 被保险人 签发的正式书面凭证 保险单由保险人制作 经签章后交付给投保人 保险单具有下述法律意义 1 证明保险合同的成立 2 确立保险合同内容 3 是明确当事人双方履行保险合同的依据 4 具有证券作用 保险单包括以下四个部分内容 1 声明事项 2 保险人责任范围 3 除外责任 4 条件事项 即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务 44 小保单 保险凭证 保险凭证也称 小保单 是一种简化了的保险单 是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证 保险凭证与保险单具有同等效力 只是内容较为简单 实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险 汽车险及第三者责任保险中使用 另外在团体保险中也使用保险凭证 5 批单 对已经印制好的标准保险单做部分修正 如缩小或扩大保险责任范围 在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目 指变更保险合同内容的一种书面证明 一般附贴在原保险单或保险凭证上 问题一 最近打算结婚的小明 想在婚前给未婚妻购买一份保险 作为定婚的礼物 是否可以 为什么 问题 提示 保险法 第12条规定 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 注 保险利益的成立需具备三个要件 1 必须是法律上承认的利益 即合法的利益 2 必须是经济上的利益 即可以用金钱估计的利益 3 必须是可以确定的利益 恋爱关系投保 为即将出生的胎儿购买人寿险 无效 保险利益的确定 人身保险的投保人对下列人员具有保险利益 本人 配偶 子女 父母 前项以外与投保人有抚养 赡养或者有扶养关系的家庭其他成员 近亲属 与投保人有劳动关系的劳动者 除前项规定外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 投保人 我国 保险法 第10条规定 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 投保人并不以自然人为限 法人和其他组织也可以成为投保人 投保人需具备的条件 具有相应权利能力和行为能力 具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 负有缴付保险费的义务 被保险人 我国 保险法 第22条规定 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 当投保人为自己利益投保时 投保人 被保险人为同一人 当投保人为他人利益投保时 须遵守以下规定 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险 但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制 只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额 被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中 保险事故发生后 未造成被保险人死亡 保险金请求权由被保险人本人行使 造成被保险人死亡 保险金请求权由其继承人依 中华人民共和国继承法 继承 在人身保险合同中 保险事故或事件发生后 被保险人仍然生存的 保险金请求要由被保险人本人行使 被保险人死亡后 保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使 未指定受益人的 保险金请求权由被保险人的继承人行使 受益人 我国 保险法 第22条规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 受益人的法律特征 1 受益人的产生 受益人由被保险人指定 投保人指定产生也可以 但要经过被保险人的同意 投保人 被保险人或者第三人均可以为受益人 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人2 受益人的人数 被保险人或者投保人可以指定1人或数人为受益人 数人 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 3 受益人的权利 有下列情形之一的 被保险人生前又未指定其他受益人的 保险金作为被保险人的遗产 受益人先于被保险人死亡的 注 受益权不能继承 受益人依法丧失受益权 受益人放弃受益权 4 受益人的变更 投保人或被保险人变更受益人时无须征得保险人同意 但必须通知保险人 由保险人在保险单上作出批准后才能生效 如果投保人与被保险人不是同一人 投保人变更受益人时须经被保险人同意 受益人的法律特征 1 受益权不能继承 2 当受益人先于被保险人死亡 受益人被指定变更 受益人放弃受益权或丧失受益权时 由被保险人的法定继承人领取保险金 并作为遗产处理 注意 田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险 保险金额为10万元 田某为受益人 半年后田某与妻子离婚 离婚次日钱某意外死亡 死亡前未变更受益人 对保险公司给付的10万元保险金 钱某的父母提出 田某已与钱某离婚而不再具有保险利益 因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取 您认为这种说法正确吗 为什么 示例说明一 人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益 而发生保险事故时 或发生保险事故给付时 则不追究具有保险利益 原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体 同时人寿保险具有储蓄性 保险金应为受益人田某 根据受益权的特点 如果受益人先于被保险人死亡时 由被保险人的法定继承人领取保险金 并作为遗产处理 在本案例中 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故 因此 保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取 王某因父母病故 妻子与其相处不和 带着儿子另住别处 后王某投保了意外伤害保险 并指定其妹妹为受益人 不久王某不幸煤气中毒死亡 王妹也在其中毒死亡前半月病故 现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金 问保险公司应如何处理 示例说明二 1996年2月30日 某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险 徐女士是该公司的职工 受益人为徐女士的丈夫 1998年5月1日晚上 徐女士与丈夫发生争吵 最后被丈夫扼死 徐女士新婚不久 无子女 父母均健在 第二天 犯罪嫌疑人自首 问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配 示例说明三 根据 保险法 规定 投保人 受益人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足2年以上保险费的 保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的 或者故意杀害被保险人未遂的 丧失受益权 从这个规定可以看出 只要投保人 受益人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病 保险人就不承担给付保险金的责任 因此在本案中 徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人 保险公司不承担给付保险金的保险责任 徐女士的丈夫丧失受益权 同时 保险公司应向被保险人的继承人 也就是被保险人的父母退还保险单现金价值 李某投保了一份普通终身寿险 受益人指定为他的儿子 采取的是分期缴费的形式 2001年6月13日 李某应缴费而未缴费 2001年7月19日 李某遇车祸不幸身亡 请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗 理由是什么 能 根据宽限期条款和保费自动垫缴条款 保险合同仍然有效 因为宽限期为60天 在宽限期内发生的保险事故 仍会承担保险责任 示例说明四 赵某投保了一份终身寿险险合同 2001年1月5日赵某应缴费而未缴费 问 赵某的合同在2002年1月还有效吗 如果已无效 还能恢复合同吗 示例说明五 已无效 因为已经过了宽限期 还能恢复 须填写复效申请书 提供可保证明书 付清欠缴保费及利息 付清保单贷款本金及利息 某毛织厂女工朱某 因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下 经医生诊断为 抑郁性精神病 出院后的朱某 并无异常行为 只是变得更加抑郁寡欢 常流露出悲观厌世的情绪 一日 朱谋乘母亲外出买菜时 悬梁自尽了 3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份 保险金额4000元 其间并无欠缴保险费的记录 朱谋死后 其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金 问保险公司是否给付保险金 说明理由 示例说明六 自杀属于一般除外责任 既不是疾病也不是意外伤害 而是可以