第一章 信用与社会信用体系.ppt

第一章信用与社会信用体系 信用与市场经济社会信用体系 第一节信用与市场经济 一 信用 征信及其相关概念二 信用活动 信用服务与信用管理三 信用与经济增长四 信用活动在市场经济中的作用 一 信用 征信及其相关概念 一 信用的内涵 实质 功能 特性1 信用的内涵 1 辞海 一是 信任使用 二是 遵守诺言 实践成约 从而取得别人对他的信任 三是 以偿还为条件的价值运动的特殊形式 社会学角度 信任 资信 诚信 广义概念 经济学和金融学角度 以偿还和付息为基本特征的借贷行为 狭义概念 2 吴晶妹 现代信用学 信用就是获得信任的资本 这种资本由信用意愿与能力构成 获得信任的标志或结果就是获得社会交往 达成信用交易 信用是资本 是一种财富 不仅可以交易 度量和管理 还有社会价值 经济价值和时间价值 广义信用与狭义信用 广义信用 就是获得信任的资本 包括诚信度资本 合规度资本 践约度资本 即三维信用 诚信度资本是指信用主体的诚信道德 文化理念 精神素养等基本素质 是获得一般信任的基础资本 象征着一个国家或地区 一个城市 一个民族的基本素质 合规度资本主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定 行业规则 民间惯例的水平与能力 是获得管理者信任的社会资本 成为一个国家或地区 一个城市 一个民族信用成熟度 信用文化 信用管理制度 法律成熟 的象征 践约度资本主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力 是获得交易对手信任的经济资本 表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力 主要是成交能力与履约能力 狭义信用 信用是获得交易对手信任的经济资本 主要是指金融借贷 有价证券交易 商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出来的成交能力与履约能力 狭义的信用对应的是市场 是为经济交易服务的 经济交易信用 更狭义的信用 是获得金融借贷交易对手信任的经济资本 主要指在银行借贷活动中 信用主体所表现出来的获得借贷的能力与按时还款 履约的能力 金融交易信用 信用 广义信用 狭义信用 都必须以诚信为基础 换句话说 诚信是任何广义与狭义信用的构成内容之一 是信用的组成部分 是信用本身 现代信用的三部分主要体现在三个不同的社会领域 诚信 主要体现在道德 文化领域 合规 主要体现在社会活动领域 践约 主要体现在经济交易领域 2 信用的实质 1 信用是资本资本是各种财富的总和 包括 实物财富和非实物财富 知识 信用等 信用是资源和财富 如何拥有信用 信用主体具备诚信道德的基本素质 就拥有诚信度资本 信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束 就拥有合规度资本 信用主体在经济交易中达成信用交易 履行契约规定 就拥有践约度资本 2 信用是虚拟资本马克思的虚拟资本 有价证券 银行借贷 货币 只描述了在经济交易活动中的信用 具体描述的金融交易活动中的信用 是狭义的现代虚拟资本 现代虚拟资本 诚信度资本 社会活动合规度资本 经济交易践约度资本 其中 经济交易践约度资本包括金融借贷与有价证券践约度资本 商贸合同履约度资本等 现代虚拟资本是广义的虚拟资本 3 信用的功能与作用信用的功能与作用就是使信用主体获得各种便利 生产或生活 的资格和手段 1 资格与手段作为一种资格就是在社会交往与经济交易中的一种水平象征 作为一种手段 它提供了无实物资本参与经济交易和社会资源配置的可能性 2 资源配置方式信用经济是以人为本配置社会财富与资源的配置方式 在很大程度上有利于消除贫富差距 弱化社会矛盾 提高社会综合福利 促进社会和谐发展 4 现代信用的特性 1 信用有归宿性表现在 信用资本的所有权 信用是私有的 2 信用有标识性 3 信用有传散性信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础 4 信用具有社会性 案例分析 一个是 围城 中的人物赵辛楣 他在三闾大学与他的同事的夫人汪太太谈情说爱被发现后就离开 转移到了北平 最后在燕京大学当上了西方政治思想史的教授 另外一个人就没有这么幸运了 他是一位美国绿卡的华裔计算机博士毕业生 他到各大计算机公司求职 面试双方都很满意 但最终都没有被录用 经了解 他上学的时候有一个月的房租没有交 60美元 从此 这一信息便进入了他的个人信用档案 而这一信息是可以传递到他求职的公司的 二 相关信用概念辨析 1 诚信与信用 1 传统认识中诚信与信用诚信大 信用小 2 现代意义上的诚信与信用信用大 诚信小 信用 诚信 经济交易资本 诚信资本 社会交往资本 信用 传统认识中诚信与信用 现代意义上的诚信与信用 2 信任与信用 信任不等于信用 信用是获得信任的资本 信任是拥有或可能拥有这种资本的证明 信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小 3 信誉与信用 信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中 以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任 进而拥有的一种信用品牌 一种信用标识 通俗地讲就是口碑或声誉 是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知 而不是信用主体自身的意识或行为表现 所有主体都拥有信用 但并不是所有的主体都拥有信誉 信誉需要历史积累和自身信用的沉淀 三 征信及其相关概念 1 征信征信的意思是征求 调查他人的信用 或者验证信用 通常是指专业资信调查机构的业务活动 通俗地讲 征信就是独立的第三方专业机构为自然人 法人及其他组织建立信用档案 依法采集 客观记录它们的信用信息 并依法对外提供它们的信用报告的一种活动 200年前 伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信息共享的 黑名单 是后来西方国家征信制度的雏形 1830年 世界上第一家征信公司在伦敦成立 该公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务 19世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构 20世纪60年代 征信机构进入快速发展时期 2 与征信相关的其它概念 1 征信机构 征信机构是指从事征信活动的机构 是独立于交易双方的专业化的第三方机构 2 被征信人 被征信人是指信用信息被征信机构采集 整理 加工和使用的自然人 法人 其他组织 3 征信数据 征信数据又称信用信息 是对有关信用活动情况的客观记载 三大特点 相关性 客观性 可追溯性 征信数据 正面信息 信用交易和正常履约信息负面信息 违约信息 二 信用活动 信用服务与信用管理 一 信用活动三维信用活动 三维信用理念 企业 个人 政府信用活动 信用主体 金融 商业信用活动 信用活动领域 社会信用中介与非中介信用活动 参与程度 1 三维信用活动 1 一维信用活动 诚信管理活动 管理 诚信管理活动关注社会信用环境的改善和信用文化的形成 使信用主体逐步树立和形成良好的信用意识 自发自觉地具有一种诚实守信的精神和信念 活动主要形式 诚信宣传 诚信教育 主题活动 活动的主要内容 采访诚信事迹和失信行为 开展社会教育与自我教育 集结信用誓师 公告信用宣言 建立信用联盟 签署信用承诺书等 2 二维信用活动 合规监管活动 管理 主要是在诚信原则的前提下 以制度 规范 规定的形式形成社会制度和社会行为规范 信用主体必须在这些社会制度 社会行为规范的约束下进行社会性活动 以政府行政管理和社会监督为核心 活动的主要形式 政府信用分类监管 行业信用体系建设 活动的主要内容 黑红名单制度 划分信用等级 公开信用信息 建立预警机制 实行失信惩罚措施 3 三维信用活动 经济践约管理活动 交易与管理 主要体现在实物交易 货币交易 票据交易 债券交易等交易活动 2 信用主体的信用活动 1 个人的信用活动 2 企业的信用活动 3 政府部门的信用活动 作为信用主体自身的信用活动 信用监管活动 诚信度监管 合规监管 经济践约监管 诚信 合规 践约行为 3 社会信用中介与非中介信用活动 社会中介机构的信用管理活动 征信 信用评级 建立信用档案 开展信用调查 实施资产保全与风险转移 债权管理 债务管理 商账追收 二 信用服务 见第二章 各种信用中介机构 如征信公司 资信评级公司等 它们以社会实体信用活动为基础 以政府部门 金融部门 企业 个人为主要客户 以经营并销售信用信息与信用产品 提供专业化和社会化的信用服务为手段 主要信用服务 征信 企业征信 个人征信 财产征信 信用评级 信用调查 保理 信用保险 信用担保 商账追收 三 信用管理信用管理是指对信用交易中授受信用的主体的信用进行专门管理的活动 信用交易是指在交易中 您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下 对方向您提供资金 商品或服务的活动 比如 商业银行向您发放贷款 或您享受先服务后付费 产品赊销 赊购等 这些交易就属于信用交易 信用管理的四个层次 政府信用管理企业信用管理个人信用管理信用服务中介机构的信用管理 三 信用与经济增长 信用结构与层次示意图 信用总规模指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模 是包括债券 贷款 商业赊购款 货币 存款余额在内的信用活动的总计 信用总规模是国内各个部门 包括政府部门 金融部门 非金融企业部门和居民部门信用规模的总和 信用总规模 政府部门负债 金融部门负债 非金融企业部门负债 居民部门负债 金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模 金融部门负债 货币 准货币 金融机构债券 通货 企业存款 居民储蓄存款 金融机构债券非金融部门信用 总信用 金融部门信用 政府部门负债 非金融企业部门负债 居民负债 公共部门信用规模与私人部门信用规模公共部门信用 政府信用 中央政府负债 地方政府负债 政府职能部门负债 债券 应付账款 向银行的借款及透支私人部门信用 非金融企业信用 个人信用 非金融企业信用规模与个人信用规模非金融企业信用 非金融企业部门负债 公司债券 商业赊购款 银行贷款 抵押个人信用 居民负债 消费信贷 抵押 商业赊购及分期付款 专家学者的研究结论 信用活动与经济增长高度相关1 信用总规模与经济增长 1 从长期看 信用总规模的增长趋势呈指数增长 2 大多数国家信用总规模都要高于GDP 信用总规模的增长速度比GDP增长速度快 3 各个国家信用总规模与GDP规模的差距是不同的 且落差很大 4 各国上升的速度和稳定程度有所不同 新兴市场经济国家 或不成熟的市场经济国家速度要快 发达市场经济国家增长稳定 经济衰退的国家增长缓慢 5 美国信用规模年增长量与GDP年增长量的相关系数是0 9199 二者呈强正相关关系 信用总规模年均增长速度是GDP年均增长速度的1 5倍以上 70年代以前 信用总规模和GDP的增长速度几乎完全同步 80年代以后 信用总规模的增长速度快于GDP 且这种趋势正在加剧 GDP AC 中国的信用规模和GDP发展的情况和5个国家的情况都有所不同 在相当长的时间内 1987 1996年 我国信用规模的发展情况与美国70年代前的情况基本相同 信用规模和GDP几乎都是1 1的增长的 和其它国家情况不同的是 在这个阶段我国的信用总规模比GDP规模低 到了1996年以后 信用总规模才开始高于GDP规模 大幅度增长 2 信用结构与经济增长 初步结论 1 大多数国家信用结构中金融部门 企业部门 个人部门信用活动都与GDP相关 政府部门的信用活动与GDP相关较弱 2 美国非金融部门信用规模比金融部门信用规模对GDP的影响大 非金融部门信用规模多增加1亿美元 GDP平均多增长2498万美元 金融部门信用规模多增长1亿美元 GDP多增长1831万美元 消费者信用对GDP拉动最强 其增长1亿美元 平均拉动GDP增长5619万美元 政府信用多增长1亿美元 会拉动GDP多增长1387万美元 非金融企业信用对GDP的拉动作用最弱 其每多增长1亿美元 将拉动GDP多增长970万美元 3 中国金融部门信用规模增长1亿元人民币 GDP增长4753万元 非金融部门信用规模增长1亿元 GDP下降8852万元 四 信用活动在市场经济中的作用 市场经济是信用经济 自学 信用活动对经济增长有一定的拉动作用 见三 经济活动与运行日益信用化信用活动与运行日益非中介化我国的社会信用交易的发展情况 一 市场经济是信用经济 P11 12 作为道德范畴的信用自古有之 以偿还付息为基本特征的信用 则是伴随着商品经济的产生和发展而出现和发展起来的 市场经济就是信用经济 1 信用是市场经济运行的前提与基础信用商品交换市场经济2 信用是市场经济健康发展的基本保障首先 信用信息可以保证市场效率的发挥 减少交易成本 保证收益 促进市场经济活动和交易的进行 其次 信用制度与信用管理体系约束了交易主体及其行为 减少了潜在的欺诈行为 保障了市场的健康发展 最后 信用管理行业及其机构的社会化信用服务活动 保障了各种经济活动与交易的健康有序进行 保证了市场经济的运行效率 3 信用是市场经济微观主体经济活动的启动器 4 信用是市场经济的核心 金融活动形成和发展的基础 5 信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件 二 信用活动对经济增长有一定的拉动作用 三 经济活动与运行日益信用化 经济信用化主要指信用活动日益增加 经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大 经济信用化程度提高主要表现在信用总规模迅速增长 超过经济增长速度 信用在经济活动中迅速普及 经济主体都更普遍的采用信用方式与手段进行融资和支付结算 各种各类主要信用工具都与GDP有极强的相关性 信用对经济的作用与影响不断扩大 经济信用化可以用经济信用化率表示经济信用化率即信用总规模同GDP的比 该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度 反映该国的信用发展水平 标志其经济信用化程度与信用化进程 基本结论 1 经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系 2 经济信用化率的变化有一定的规律性 主要是 经济信用化率的稳定具有阶段性 在一个经济周期内 是稳定的 经济发展进入新周期或新阶段 经济信用化率波动 大多数时期是上升 经济信用化率不是无限的 经济发展稳定后 该比率又会重新稳定 3 经济信用化率有3个区间 100 属于信用过度 典型国家 日本 1 5信用不足 典型国家 中国 合理区间是3 7 代表国家 美国 7 5是信用危机的警戒值 我国长期以来经济信用化率较低 信用活动与经济增长不匹配 从1996年以后 信用活动增长速度开始加快 根据发达国家的发展轨迹判断 在未来的几年 中国的信用活动将适应经济发展的要求 进入快速发展阶段 经济主体的信用活动与信用行为将成为经济活动的焦点 目前 创造良好 有序的社会信用环境已成为社会各界共识 重建信用管理体系已迫在眉睫 四 信用活动与运行日益非中介化 信用活动与运行非中介化趋势可以通过信用非中介率观察 信用非中介率 从流量上看 表示一国一定时期非金融部门接受的 由非金融部门提供的信用占非金融部门接受的全部信用的比例 从存量上看 表示一国在某个时点上 非金融部门接受来自非金融部门授信的余额占非金融部门全部未清偿信用余额中的份额 信用非中介率指标反映作为非中介性的信用活动在整个社会信用活动中所处的地位及其作用 该指标越高 则说明整个社会信用活动不通过金融部门中介的份额越大 说明社会信用活动对金融中介部门的依赖性越差 基本结论 1 近半个世纪以来 美国的信用交易一直是以非金融中介信用为主的 2 金融中介信用规模在信用净额中的份额越来越小 信用中介率几乎逐年下降 3 新经济时期信用中介率达到历史最低水平 信用活动已非中介化 社会信用活动对金融中介部门的依赖程度已大大减弱 4 在美国 信用非中介率越高 经济增长越快 信用非中介率在0 68 0 77之间 经济增长速度最快 五 我国的社会信用交易的发展情况 第一 我国信用交易活动总规模太低 不适应经济发展规模的需要 发达国家平均交易4倍 韩国这一类的要6倍 那么中国平均只有1倍 到2000年末最高点是2 98倍 未来信用交易总规模要放大三倍才能进入良好的信用交易总量 拉动经济增长 第二 信用结构与分布不平衡 不利于经济发展 总体来说信用交易太集中于银行了 银行产业直接决定产业界的生死 这是错误的 不符合市场经济发展的规律 从中美数据我们可以看到 美国的银行信用规模占社会净信用规模的25 左右 我国平均份额达到90 在银行信用中 银行贷款和抵押所占份额 美国在60 左右 中国在80 以上 加大了银行的风险 加大了银行管理的难度 第三 我国经济信用化程度太低 与发达国家差距太大 欧美的信用交易工具 社会之间直接进行交易 有上万种的手段 而我们现在只有几百种 我们的赊销层次太低 2007年美国人均GDP45845美元 我国人均GDP才2460 79美元 美国人均信用总量十几万 我国只有1000块钱 第四 我国现在信用非中介化程度太低 社会信用活动刚刚起步 靠企业之间进行还没有达到 不像美国那么发达 我们主要还是在银行 第五 我国资本市场发展较快 但与经济规模倍率太低 下一步资本市场扩大 是我们信用交易规模能不能有效放大的一个很重要的支撑 第二节社会信用体系 一 社会信用体系的概念 主要架构 主要内容 与功能二 所谓的 征信国家 三 国外社会信用体系简介与比较四 我国社会信用体系建设进展情况五 社会信用体系建设前景与展望 一 社会信用体系的概念 功能 世贸组织总干事帕斯卡尔 拉米说过 从长远看 中国最缺乏的不是资金 技术和人才 而是信用 以及建立和完善信用体系的机制 一 社会信用体系的概念 基本架构 主要内容 社会信用体系是包含一维诚信体系 二维社会信用管理体系 三维信用交易体系的三维信用建设的系统性工程 是由信用立法 信用交易 信用监管 信用服务 失信惩戒机制 信用文化与教育等管理与服务体系共同作用 交织形成的社会综合管理机制 一维从诚信理念出发 二维从社会信用管理出发 三维从信用交易经济活动出发 其宗旨是为社会信用体系服务 主要内容 1 信用监管体系一是法律法规的监管 二是政府相关部门的监管 发达国家政府监管模式不外乎两种 一种是政府介入较多 甚至参与到具体运营中的公共模式 一种是政府介入较少 市场化运作程度较高的私立模式 三是行业自律监管 2 信用投放 交易 体系 一般是指公共部门 金融部门 工商类企业等实体开展的信用活动 3 信用服务体系这是技术性支持各类授信业务的体系 主要涉及信用信息服务体系和信用保障服务体系 信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查 包括企业征信和个人征信 资信评估以及商帐追收 保险 担保等专业信用风险转移服务 征信属于信用服务体系 是社会信用体系的一个子系统 4 信用文化与教育 市场经济追求道德 精神和规则 这一切的形成 既需要利益的平衡 也需要制度的安排 更不能忽视社会道德伦理中信用文化的宣传 引导 信用管理的发展 离不开信用管理人才 信用管理教育的发展可为现代信用活动培养人才 社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成 二 社会信用体系的基本功能 1 有效降低市场主体的信息不对称2 保证信用的投放3 减少政府管理社会的成本4 根治社会失信现象 重塑社会道德伦理5 扩大市场需求 促进经济持续增长6 提升参与国际竞争的优势 二 所谓的 征信国家 经济形态以市场经济为主体 市场软环境良好 信用交易占市场交易中的大份额 各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律 征信市场发达 各类征信数据开放 与其它征信国家对等开放 信用管理服务门类齐全且普及 企业平均信用管理水平高 在国际贸易活动中享有良好的信誉 国家主权评级的级别高 在国际金融市场上信誉卓著 另外 高人均GDP的国家不一定是征信国家 征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同 非征信国家的政府需要在协调征信数据开放和维持信息源方面花大气力 发展征信行业 而征信国家的政府则需要完善各项有关法律及其实施细则 加强保护消费者和对征信机构进行监管 三 国外社会信用体系简介与比较 国际上 形成了三种主要模式 市场主导型的私营模式 美国模式 政府主导型的公共模式 欧洲模式 会员制模式 日本模式 市场主导型的私营模式 美国模式 信用服务机构由私人创设 市场化运营 由私营机构为社会提供独立的第三方信用服务 政府在社会信用体系中仅进行信用管理立法并监督执行 美国 英国 加拿大和北欧国家属于这种类型 美国是其中的典型代表 目前 美国信用服务机构主要有三类 第一类是企业资信调查机构 以邓白氏 D B 公司为代表 第二类是消费者信用调查机构 在美国称之为信用局 现美国最著名的有三家 分别是益百利公司 Experian 艾菲克公司 Equifax 和全联公司 TrapsUnion 第三类是资本市场上的信用评级机构 穆迪 标准普尔和惠誉公司 是目前世界上最大的信用评级公司 政府主导型的公共模式 欧洲模式 以中央银行代表政府设立的 中央信贷登记系统 即公共信用信息登记系统 为主体 兼有私营信用服务机构 据世界银行统计 法国 德国 比利时 意大利 奥地利 葡萄牙和西班牙等七个国家建立了中央信贷登记系统 会员制模式 日本模式 指由行业协会为主建立信用信息中心 为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台 通过内部信用信息共享机制实现信息交换 该模式以日本为代表 目前 日本银行业协会 信用产业协会和信贷业协会主办的信息中心是日本最大的三个信用信息中心 这些协会的会员包括银行 信用卡公司 担保公司 其他金融机构 商业公司以及零售店等 在会员制模式下 信用服务活动主要依靠行业协会自律约束 政府只是制定法律和监督执法 四 我国社会信用体系建设进展情况 一 行业信用体系建设取得积极进展1 人民银行主导的个人和企业信用信息共享数据库 这两个数据库分别于2006年1月和7月正式运行 截至2011年底 个人征信系统收录自然人数约8亿人 全年累计查询次数为2 4亿次 企业征信系统收录企业及其他组织共计1800万户 全年累计查询次数为6930万次 2 中央政府各部门建设的同业 行业 信用信息共享系统 1 行政执法部门结合市场监管 建立了本系统内部的信息数据库 如 国家发改委在2003年启动的联合征信示范工程 工商总局 海关总署 质检总局等部门 依托 金信 金关 金质 等工程建设 加大本部门信用信息系统的建设力度 推动纳税诚信 产品质量诚信和合同履约诚信建设 2 跨行业信用信息共享 海关 商务 工商 税务 外汇 质检 银行等部门加强了联系配合 形成了电子口岸 电子海关 大通关等跨部门的联合监管机制 3 信用服务中介机构主导建立和积累的信用信息共享数据库 如中国诚信信用管理有限公司的数据中心 北京 上海 武汉 建成金融数据库 为包括银行 券商 上市公司 政府监管 投资者等金融市场参与者提供全面 准确 及时的数据支持与服务 二 地方社会信用体系建设取得了积极成效 1 建设了多来源 跨领域的信用信息数据库 上海 浙江 北京 天津 江苏 重庆 湖南等省市建立了统一的信用信息共享平台 形成了北京模式 上海模式 湖南模式和辽宁模式 北京模式 从企业征信系统入手 第一个试点 中关村科技园区试图整合各个方面的资源 通过政府推动信息开放 上海模式 从个人联合征信系统入手 上海市政府和人民银行的大力推动 组建上海资信有限公司运营联合征信数据库 以金融数据为首要征集对象 湖南模式 1 三库一网一平台 三库 人民银行 公安 工商三部门牵头组建 企业和个人信用信息数据库 企业信用信息基础数据库 公民信息数据库 一网 湖南信用网 一平台 湖南电子政务外网平台 在全国率先实现了将企业与个人信用信息的征集 披露 使用融为一体 2 专门成立了企业信用信息管理局和公民信息管理局 依托人民银行的数据库 实现了金融信用数据与非金融信用数据的整合 辽宁模式 政府直接领导 职能部门具体推动 市场化灵活运作 信用监管经济效益与社会效益双丰收 2003年辽宁省成为国家发改委批准的全国部分省市联合征信服务示范工程的城市之一 并在调研课题的基础上编制了 辽宁省社会信用体系发展 十一五 规划 2005年成立了辽宁省社会信用体系建设领导小组 由常务副省长担任组长 省政府50个部门是领导小组成员单位 领导小组办公室设在省发改委 2006年 辽宁省社会信用数据交换中心建成并投入使用 并与一期同步配套实施的工商 国税 地税 质检 劳动 建设 民政 海关8个行业和鞍山市的征信数据库实现了网络连接和数据传输 2 制定了信用法规和标准 许多省市制定了信用信息的征集 发布 使用的管理办法 3 加强信用信息的应用 各地政府带头使用信用产品 在政府采购 招标 公务员录用的过程中要求提供信用评估报告 积极促进信用服务市场的发育 4 推进跨地区信息共享 上海市 江苏省 浙江省开展区域合作机制 打造 信用长三角 初步实现了信用信息的互通共享 泛珠区域九省区建设的泛珠三角区域内企业信用信息共享机制 三 中小企业和农村信用体系建设取得重大进展 截至2011年底 全国已累计补充完善中小企业信息227万户 其中有21 6万户中小企业获得银行贷款 贷款余额4 2万亿元 全国共为1 4亿农户建立了信用档案 评定了9300万信用农户 8100万农户获得贷款 余额达1 5万亿元 全国20多个省100多个地开展了中小企业和农村信用体系试验区建设 背景资料 动产融资登记 动产融资登记方面 征信中心目前已建成了应收账款质押登记公示系统 简称应收账款登记系统 和融资租赁登记公示系统 简称融资租赁登记系统 两个动产融资登记系统 四 应收账款质押登记公示系统运行 应收账款登记系统是征信中心为履行 物权法 第228条赋予的登记职责而建设的电子登记和查询系统 于2007年10月1日上线运行 截至2010年底 我国的应收账款质押登记量已经超过28万笔 累计查询近36万笔 其中中小企业累计登记笔数达到16 49万笔 应收账款质押登记公示系统为保护质权人利益提供了支持 成为适合中小企业的一种新型担保方式 五 融资租赁登记公示系统 融资租赁登记系统是征信中心根据融资租赁业界需求 为解决融资租赁的权利登记公示问题 而依托应收账款登记系统建立的登记系统 于2009年7月20日上线运行 截至2011年6月底 共有96家融资租赁公司注册为融资租赁登记系统用户 约占全国所有融资租赁公司的一半 分布于北京 上海等20个省市 其中 外商投资租赁公司50家 内资试点租赁公司30家 金融租赁公司16家 实际为15家 其中1家为分公司 背景资料 融资租赁 融资租赁是一种专门的交易形式 出租人根据承租人对租赁物件和供货人的选择 向供货人购买租赁物件提供给承租人使用 承租人支付租金 租赁期限结束后 一般由承租人以象征性的价格购买租赁物件 租赁物件的所有权由出租人转移到承租人 人民银行建立融资租赁登记公示系统是响应融资租赁业界的需求 融资租赁登记制度缺失 使动产出租人的权利得不到有效的保护 导致出租人在融资租赁交易过程中承担巨大的交易风险 实践中也已发生过承租人将租赁物转手卖给第三人 损害出租人权益的情况 融资租赁登记系统就是为了解决融资租赁登记制度缺失而建设的 六 信用服务行业步入发展期 正在成为新型的服务业 我国信用服务中介机构在政府引导和市场需求的双重作用下形成和发展 据不完全统计 国内信用评级机构已增加到100家左右 信用担保机构等各类信用服务机构的数量更多 信用服务需求日渐增加 信用服务市场已经初具规模 七 信用的法规和标准体系建设进一步加强 1 国家和部分省市相继出台了 1 行政法规 中华人民共和国政府信息公开条例 国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见 2 部门规章 中国人民银行信用评级管理指导意见 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 中国外贸企业信用管理实施条例 对外贸易企业信用评级标准及实施办法 3 地方性规章 北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法 中关村科技园区企业信用制度试点暂行办法 上海市政府信息公开规定 上海市个人信用征信管理试行办法 深圳市企业信用征信和评估管理办法 深圳市个人信用征信及信用评级管理办法 深圳市政府信息网上公开办法 深圳海关对企业实施信用等级管理暂行办法 浙江省企业信用信息征集和发布管理办法 2 征信标准化建设 征信数据元个人征信数据元 征信数据元数据元设计与管理 信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级主体规范 信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级业务规范 和 信贷市场和银行间债券市场信用评级规范信用评级业务管理规范 等5项于2006年11月发布 征信数据元信用评级数据元 和 征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式 于2009年1月发布 八 商会协会和企业的信用建设得到加强 1 行业内诚信宣传教育不断加强 广大商会协会利用会刊等各类媒体大力宣传诚信理念 通过举办会议 发放宣传品 建立诚信联盟 公开诚信承诺 发出诚信倡议 发布诚信企业光荣榜等多种形式引导企业诚实守信经营 2 行规行约成为规范市场秩序的有效手段 各商会协会围绕解决行业中保证安全消费 防止恶性竞争 提供优质服务等主要矛盾 认真制定和执行行规行约 并在实践中不断探索改进 体现出鲜明的行业特点 逐步建立了行业自律机制 促进了行业健康发展 3 行业信用评价工