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第一章现金规划 郑华伟 1 内容提要 现金规划概述分析客户现金需要制定现金规划方案 2 现金规划概述 什么是现金规划 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动 现金等价物 指流动性比较强的活期储蓄 各类银行存款和货币市场基金等金融资产 为什么要现金规划 保持一定的流动性 满足日常需要 在高流动性的基础上获取一定的收益 现金规划的原则短期需求 现金预期的需求 储蓄或者短期投资 融资工具 3 第一节分析客户现金需要 现金规划需要考虑的因素现金及现金等价物简介流动性比率现金流量表 4 一 现金规划需要考虑的因素 对金融资产的流动性要求交易动机 例如日常开支 通常 收入水平越高 日常交易金额越大 现金需求越大 谨慎动机或预防动机 例如预付意外 疾病 失业等支出 通常 用于预防的现金需求量与个人的风险意识有关 但也与收入水平有关 投机动机 例如 随时准备一笔资金进行一笔股票投资 机会成本通常 流动性越高 收益性越差 持有高流动性的资金意味着失去了获得高收益的可能 所以 为了保持较高的流动性而持有现金及现金等价物存在机会成本 5 二 现金及现金等价物简介 待续 现金流动性最高 收益 0 考虑通胀因素 收益为负 在国际货币基金组织 IMF 对货币层次的划分中 现金作为第一层次 M0 各种存款活期 1元起存 以前每年6月30日结息一次 自2005年9月1日起 按季结息 每季末月的20日为结息日 未到期销户按销户日挂牌利率计 计息至前一日 定活两便 50元起存 不满3个月 按活期计 3 6个月 按3个月定期打6折计 半年至一年 按半年存款利率打6折计 1年以上 按1年打6折计 整存整取 定期 50元起 分为3个月 半年 9个月 1年 2年 3年 5年零存整取 每月固定存入一定金额 存期为1年 3年 5年 整存零取 1000元起 一次存入 分次领取本息 存期1 3 5年 约定第1 3 6个月领取一次 存本取息 5000元起 分次取息 到期还本 存期1 3 5年 约定第1 3 6个月领取一次 通知存款 存取均5万起 一次存入 可分次领取 1天通知存款 7天通知存款 定期定额储蓄 存款金额固定 存期固定 事先印好 不记名 6 货币市场基金 准储蓄可投资范围 现金 1年内存款 大额存单 1年内央行票据 1年内债券回购 397天内债券 证监会及央行认可的其它金融工具 禁止投资的范围 股票 可转债 397天以上的债券 AAA级以下的企业债券 官方禁止的其他金融工具流动性 T 1 T 2 T 3 仅次于活期存款收益性 相当于一年期定期存款 无利息税安全性 无风险手续费 申购费 赎回费 0购买渠道 银行柜面 券商 网银 基金直销 7 8 三 流动性比率 定义 流动资产与月支出的比值反映客户支出能力的强弱修正为 现金比率 现金等价物 月支出通常保持在3左右一般以3 6为宜 坚决不要超过12不同的人有不同的最适合的流动性比率收入支出均稳定的人 流动性比率低一点好收入支出不稳定的人 流动性比率高一点合适 9 四 现金流量表 反映客户的收入支出情况是进行现金规划的基础 月支出 流动性比率 现金规划额度分析收入结构 调整流动性比例 不稳定收入比重越大 流动性比率越高 通常分三栏 收入 支出 结余可编制月度 年度的现金流量表编制原则 真实可靠 充分反映 明晰 10 11 12 第二节制定现金规划方案 现金规划的一般金融工具现金规划的融资工具现金规划的流程 13 一 现金规划的一般金融工具 现金及现金等价物 主要包括 现金 各种储蓄存款与货币基金 前面已经介绍 14 二 现金规划的融资工具 信用卡银行其他贷款保单质押贷款典当 15 1信用卡 广义 凡是能够为持卡人提供信用证明 消费信贷或持卡人可凭卡购物 消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡 狭义 一种消费贷款 提供有明确信用额度的循环信贷账户借记卡 准贷记卡 贷记卡 标准信用卡 信用卡理财功能支出记录与分析支出管理资金调度建立信用 16 信用卡 续 额度 允许透支消费的最大金额透支消费与透支取现账单日 还款日与免息期以招行为例 5号账单日 23号还款日信用卡的费用年费 不开卡也会产生年费 透支取现手续费利息 日息万分之五 月复利 约合年息18 最低还款额 循环信用 利息计算信用卡使用忠告 使用前详细了解各种费用及规定避免透支取现无密码 注意保管 避免遗失 泄露卡片信息 卡号 有效期 CVV码 用足免息期避免过度消费捆绑借记卡自动还款 全额还款 避免最低还款 17 信用卡套现 信用卡 淘宝A 淘宝B 借记卡 货币基金 新股 18 2银行其他贷款 凭证式国债质押贷款 5000元起 不超过面额90 存单质押个人临时贷款个人房产装修贷款个人旅游贷款个人商铺贷款个人小型设备贷款个人外汇宝项下存款质押贷款 19 3保单质押贷款 可质押的保单 有现金价值 主要是一些储蓄型保单 例如养老保险 分红保险 年金保险医疗保险和意外保险不能质押质押给保险公司速度快一般贷款上限为现金价值的70 最长6个月利率较高质押给银行一般可贷出CV的90 可长达3 5年利率较低手续比较复杂 20 4典当 典当 当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为 典当期限双方约定 最长6个月 续当最长6个月 典当当金利息不得预扣 动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42 房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的24 汽车典当 四证齐全 行车证 完税证 机动车登记证和已交养路费凭证房产典当 股票典当 优点 对客户的信用几乎不要求 银行一般只做不动产 典当还可做动产 起点低 注重对个人及中小企业服务 手续简便速度快 缺点 利息高 贷款规模小 期限短 21 三 现金规划的流程 在分析客户现金需求的基础上 在月支出的3 6倍范围内合理确定客户的现金规划