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审核流程 初审 2020 3 20 1 目录 2020 3 20 2 产品类型的介绍与定位 一 产品类型的介绍P2P贷款类型分别是工薪贷 精英贷 生意贷 其中工薪贷针对工薪族群体 精英贷针对精英群体 生意贷针对个体工商户或公司企业 二 产品类型的定位工薪贷适用于精英贷以外的其他授薪人群 精英贷适用于具有稳定工作和收入的中高端授薪人士 生意贷适用于经营类人群 个体工商户 精英人士 工薪人士 企业法人 2020 3 20 3 产品操作流程与权限划分 一 产品操作流程客户申请 个贷销售部 门店客户经理受理 进入业务系统录入客户资料 门店 门店预审员进入业务系统进行初步审核 门店 总部初审人员进入业务系统依次完成受理 调查 审核结果意见 风控部 总部终审安排门店实地考察 下达审批结果 风控部 门店客户通知客户批核结果 并核实是否需要 门店 产品部匹配对应的出借人信息 产品部 门店客户通知客户签约时间 门店 门店预审员与客服核查客户资料信息 签订合同 需三方同时签订 门店 指定时间放款 财务部 贷后管理 风控部 运营IT 法务部 备注 1 流程中显示终审给出审批结果 前提是批核结果的权限终审符合 如果超出终审权限 需递交对应的权限负责给出最终结果 2 门店客服与预审员负责面审 面签工作时 客服人员需先安排客户了解合同内容 预审员需先面审客户信息与核实客户原件资料信息真实性 3 批核客户客户需先询问客户是否需要此笔款项后 通知产品部是否需要配对客户 4 红字体部分必要时才需要操作 2020 3 20 4 虚假资料辨识 2020 3 20 5 身份证 1 身份证号码 15位男单女双 18位其倒数第二位男单女双 18位编码顺序从左到右依次为 6位地址码 8位出生日期码 3位顺序码 1位校验码2 申请年龄 公民必须年满16周岁方可办理3 有限期限 年满16周岁到25周岁的公民 有效期为10年 26周岁至45周岁 有效期为20年 46周岁以上长期有效4 签发日期及出生日期 月份日期为个位数 前面不可以加05 正面 出生 两字 生 的位置比 出 低 2020 3 20 6 2020 3 20 7 户口本 1 首先看封面的国徽 一般假的户口本国徽内中间五角星小 四个小星大 真的则相反 2 打开户口本为淡蓝色纸张 且接缝处为细线缝制 假的一般是用胶粘的 3 户别可分为非农业户口 农业户口 小城镇户口 字体大部分为打印出来的 但个别的是手写的如昌平或门头沟等地有手写的 4 户口本首页右上角编号及左下角的户口专用章是印刷上去的 在特定的荧光灯下有荧光 5 右下角是各派出所的章 是盖上去的 一般情况签发日期都是在1998年左右 6 一般情况下如果当事人所持的户口页在户口本内盖着一个有 迁出 的章那最好就要警惕了 因为此主早就落户在他处了 现在拿的就是一作废的户口本 7 看职业栏 如果职业栏写明待业或无业 并且在 何时有何地迁来本址 栏内没有写何时何地移居 写的是由市外迁入 那么很可能承租人属于特定人群 需要注意 8 承办人签章 一般是指办理民警的章 个人建议拨打114 一般各派出所电话都有登记 打电话问问有没有这个人就行了 2020 3 20 8 2020 3 20 9 工作证明 1 劳动合同 体现雇主名称 公司简称 全称均可 体现申请信息 姓名全名或身份证号 体现明确的雇主与申请人之间的雇佣服务关系 有公司名章 有效的包括 A 公司公章B 公司人力资源部 或人事部门 部门章C 公司劳动合同专用章 劳动合同当前未过期或过期不超过一个月 2020 3 20 10 工作证明 2 用人单位出具的工作证明 体现雇主名称 公司简称 全称均可 体现申请信息 姓名全名或身份证号 体现明确的雇主与申请人之间的雇佣服务关系 有公司名章 有效的包括 A 公司公章B 公司人力资源部 或人事部门 部门章C 公司劳动合同专用章D 公司财务章 开具日期在一个月以内 申请日期或开具日期小于等于一个月 2020 3 20 11 2020 3 20 12 银行流水 1 银行流水限于三种形式A 网银查询交易明细B 银行窗口打印的账户交易明细C 银行窗口打印的工资收入详单2 流水户名为申请人本人3 工资项体现为代发工资或定期转账 汇款 柜台工资存现4 体现至少三个月的工资项 最后一次发放月份为申请日所有月或前一个月 例如5月份提交申请 则最后一次可体现的工资项交易日期可以在4月份或5月份 2020 3 20 13 2020 3 20 14 居住证明 1 提供申请人当前居住准确地址信息2 提供申请人居住条件信息 体现明确的地址 开具时间在两个月以内 常见账单包括电费单 水费单 燃气费单 电话费单 有限电视账单 2020 3 20 15 居住证明 房屋租赁合同1 申请人是承租人且明确体现申请人信息 全名或身份证号 2 体现出租人信息且有出租人签字或盖章3 体现明确的房屋地址 期限及租金标准等信息4 合同未到期不超过一个月 物业公司代收水 电 煤 单据有体现物业公司盖章认可 物业公司开具的居住证明不认可有效 2020 3 20 16 征信报告 1 查询时间在14日以内 申请日期减打印日期小于15 2 多页的需有骑缝章 可以是亲见原件章或人名章 3 使用身份证号查询 2020 3 20 17 2020 3 20 18 信用记录符合以下条件的 按拒贷处理 单笔当前逾期金额超过500元同业贷款当前逾期超过50元两笔及以上当前逾期任意一笔当前逾期金额50元以上最近一年内出现3及以上逾期近两年内出现7及以上逾期且最高逾期金额500元以上以上均指信用卡 准贷记卡减2适用简版信用报告无法显示详细信息的 直接适用人行信用卡 贷款账户状态出现Z D G 呆账则拒绝出现冻结 止付 逾期总额大于等于500 拒绝 逾期总额小于500 且无其他正常还款的贷记卡 贷款 拒绝 2020 3 20 19 收入负债比核算 房贷初始金额 所有在还房贷的初始借款金额房贷余额 所有在还房贷的当前剩余本金房贷月还款额 所有在还房贷的月还款额 如信用报告不体现的按房贷初始金额 贷款月数X 1 贷款年限 10X0 5 估计车贷初始金额 所有在还车贷的初始借款金额车贷余额 所有在还车贷的当前剩余本金车贷月还款额 所有在还车贷的月还款额 如信用报告不体现的按车贷初始金额 贷款月数X1 2估计经营贷款初始金额 所有在经营贷款的初始贷款金额经营贷款余额 经营类贷款的剩余本金信用卡授信总额 当前使用中的 不包括注销和未激活的 信用卡授信额度之和 包括准贷记卡 信用卡总额是按照 授信额度 相加 2020 3 20 20 收入负债方法 信用贷款金额 所有在还信用贷款初始金额隐性贷款总额 客户自述的未在信用报告体现的信用贷款总额月负债总额 信用卡负债余额X10 信用贷款初始金额X7 隐性贷款总额X7 经营贷款总额X1 负债率 月负债总额 核定月收入 2020 3 20 21 话术与电话核实 与本人电话核实话术 您好 请问是 吗 这里是XX公司 您在我公司申请的贷款已提交到我部门 有相关问题需要跟您做进一步的核实 询问在审件过程中发现的任何问题 请问 您申请这笔贷款的用途是什么 需了解具体用途 目前的月负债有多少 月消费是多少 能承受我公司最高月还款额是多少 您在类似我公司的其他公司有贷款或正在申请的贷款吗 您同意我公司外访人员去您公司 或家里 实地查看一下吗 备注 总体分析电核时是否有串联嫌疑 4 经以上资料审查及电话核实后 判断客户提供的资料是否基本真实可信 是否有骗贷嫌疑 道德风险 信用风险等 5 按照审核情况 填写 现场考察表 在备注栏填写重点需外访人员了解的相关情况 填写完整后将表格发送给综合内勤岗 4 等待综合内勤岗回复外访情况 5 信用审核人员在收到综合内勤传送的外访资料后 在综合审查后 给出此笔贷款的建议额度 并将相关资料传递给团队长 时间需控制在5分钟之内 2020 3 20 22 话术与电话核实 与同事电话核实话术 您好 请问您是 吗 这里是中国银行信用卡中心 在我行申请一张信用卡 留下您的电话以备核实相关信息 请问您认识 吗 你们是什么关系啊 请问 是您的同事吗 方便说一下您单位的公司名称及单位地址吗 该公司主要经营项目是什么 公司大概有多少员工 请问您这里是 公司吗 请问 在公司担任什么职务 工作多久了 是否了解 的收入情况 工资发放形式是什么 打卡或发现金 请问 同事1或虚构的人名 是您的同事吗 方便说一下您公司的座机电话吗 备注 如有其他疑问 可以有针对性的询问 2020 3 20 23 话术与电话核实 与朋友电话核实话术 您好 请问是 吗 这里是中国银行信用卡中心 在我行申请一张信用卡 留下您的电话以备核实相关信息 请问您跟 认识吗 你们是什么关系啊 请问 是您的朋友吗 您与他经常联系或见面吗 经常一起喝酒玩牌吗 您二位是怎么认识的 您知道他目前的居住地址吗 具体到门牌号 居住地是他自己购买的还是租住的 您去过他家吗 您知道他目前的婚姻状况吗 如已婚或去过他家 可以询问是否有孩子 是否在申请地上学 是否与父母同住等等 您知道他的工作情况吗 方便说一下他的公司名称及地址吗 他在公司工作多久了 备注 外地人 需询问来该地区时间 2020 3 20 24 话术与电话核实 与亲属电话核实话术 您好 请问是 吗 这里是中国银行信用卡中心 在我行申请一张信用卡 留下您的电话以备核实相关信息 请问 是您的 关系 吗 您知道他目前的居住地址吗 具体到门牌号 居住地是他自己购买的还是租住的 您知道他目前的婚姻状况吗 如