长城汽车金融零售信贷业务培训v15.9.11.pptx

长城汽车金融零售信贷业务培训 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 2 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 2 1 零售信贷产品数量分析 多种产品固然可以满足不同客户的需求 但客户对金融产品的了解过程将会变得复杂难懂 会增加金融产品的推广难度 会导致不易成交 因此金融产品的多和少并不会决定销售业绩 3 2 零售信贷产品类型分析 等额本息的采用比例是100 如果只有1个产品那就是等额本息 也叫标准信贷 平衡信贷等 弹性贷的采用比例也是100 其次是55贷 采用比例接近2 3 随着汽车金融公司的发展 各个金融公司也逐渐开发了弹性贷款类产品 各汽车金融公司零售信贷产品的同质化比较严重 4 3 零售信贷产品贷款期限分析贷款期限各品牌没有差别 严格按照 汽车贷款管理办法 第一章第六条的规定 汽车贷款的贷款期限 含展期 不得超过5年 其中 二手车贷款的贷款期限 含展期 不得超过3年 其中2 3年贷款是主流 4 零售信贷产品首付比例分析均为大于等于20 5 零售信贷产品尾款比例分析20 50 5 6 零售信贷产品定价分析 汽车金融公司定价有较大的不同 通用金融 GMAC SAIC 执行了高利率政策年利率均16 而宝马则以促销为主 执行了低利率政策 最低利率不足10 一般利率水平为13 上下 6 首付比例20 起 最小贷款金额不得低于2 5万 贷款期限12个月 60个月 皮卡最长36个月 利率 普通产品 7 月供计算方式 等额本金 等额本息 8 产品特点及计算方法 等额本金 每月还款额随着还款期限而减少每月还款额 贷款本金 贷款期数 本金 已归还本金累计额 月利率等额本息 每月还款额固定不变每月还款额 贷款本金 月利率 1 月利率 还款月数 1 月利率 还款月数 1 9 灵活产品 随 薪 贷 首付比例20 起 最小贷款金额不得低于2 5万 贷款期限12个月 36个月 尾款比例20 或25 利率 还款方式 等额本息 10 产品特点 因为尾款的存在 可以减少客户每月的还款压力 对比举例 11 尾款处理方法 一次性偿还尾款金额 尾款再申请12期等额本息的贷款 二手车置换 通过金融贷款再次购置新车 12 计算方法 折现因子 1 月利率 还款月份现值因子 每月折现因子之和月还款 贷款本金 尾款 1 月利率 还款期数 现值因子 1 月利率 还款期数 13 实例对比 14 零售业务流程 15 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 16 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 16 纸质申请表所填写内容 申请书中的内容必须填写完整 字迹清晰可见 与提交附件内容一致地址录入请核实客户的实际居住地址 避免直接录入客户身份证上的户籍地 准确填写贷款车型 金融产品 产品名称 贷款年限 首付比例 贷款金额 车价等 准确填写申请号 最终申请号码以CAP系统为准 必须客户亲笔签名含借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 17 客户亲笔签署的征信查询授权书 填写要求1 客户姓名及身份证号填写完整 准确 字迹清晰可见 一笔一划书写 2 必须客户亲笔签名含借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 每人填写一张3 授权日期不得晚于申请提交日期4 准确填写申请号 最终申请号码以系统为准 5 信贷专员见证并签字确认 18 身份证明文件 要求1 中华人民共和国公民提供二代身份证或临时身份证 身份证明文件 2 信贷专员须在复印件右侧空白处填写 本人已见证 身份证复印件与原件一致 并签字确认 3 身份证在有效期之内4 身份证明文件必须提供由身份证原件直接复印生成的复印件 且身份证的正反面须印在纸张同一面 19 本人已见证 身份证复印件与原件一致 信贷专员 XXX客户 XXX 与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件 自雇人士 已非雇员身份提供服务或货品以赚取收入的人士或无法提供正规工资证明人士 需要提供以下材料 工作类证明 如有营业执照建议提供 收入类证明 以商业经营为主要收入 包含实体店 网店和微信的经营者 近六个月以上 含 的银行交易 对账单 银行提供的结算清单 或营业税 增值税 所得税税单 购销合同等能反映业额的资料 受薪人士 以工资收入为主要来源 需要提供以下材料 工作类证明 公司开具的收入证明 需要加盖公章或人事章 收入类证明 近六个月的个人银行代发工资流水或近六个月缴纳社保或公积金的缴费明细证明 以个人名义缴纳的不认定 或 20 收入证明文件是证明客户收入的稳定性和偿还能力的重要证明 无论是受薪人士还是自雇人士 最有效 最直观的收入证明文件就是银行流水 对于不方便提供银行流水的客户 可以参照选择以下材料代替 注 授薪人士和自雇人士均可提供一下两类作为收入证明文件 1 租金收入证明 租赁合同 租金入账证明 租金完税证明等 2 其它财产收入证明 定期存单 活期存款 基金 股票 国债 理财产品等财产的权属及价值凭证 以下情况可能需要提高首付比例 客户无法提供符合要求的工作证明 无营业执照或无法通过三方渠道核实工作情况银行流水不足 定期存单月份不够 收入负债比达不到要求 与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件 要求字迹清晰可见大写数字填写准确加盖公章或人事章经办人签字及联系电话真实准确 21 与申请表填写一致的居住证明文件 房产证 房产权属证明 如无法提供本地房产权属证明可提供 近6个月水 电 燃气 电话费 网络服务账单 有线电视账单 租赁合同等相关居住证明资料 或 或 注 无法提供房产证的可提供正规购房合同 正规购房发票 房屋抵押贷款合同 22 认定标准以递交申请的经销商所在地方圆200公里内的房产等同视作本地房产 既适用于同省 也适用于跨省 市政府之间的直线距离 申请人拥有一级 二级城市的房产 除西藏拉萨 香港 澳门外 中任意一作城市的房产 均可视为本地房产 申请人拥有与户籍地同一省份的房产 供限于提供商品房房产证 视为本地房产 必须提供借款人或直系亲属名下本地房产证明 非直系亲属不适用于本地房产认定的条件 中国城市级别划分一级城市直辖市 GDP大于1600亿市区且人口大于200万的城市 北京 天津 沈阳 大连 哈尔滨 济南 青岛 南京 上海 杭州 武汉 广州 深圳 重庆 成都 西安 二级城市其他副省级城市 经济特区城市 省会 石家庄 长春 呼和浩特 太原 合肥 无锡 苏州 宁波 福州 厦门 南昌 长沙 汕头 珠海 海口 三亚 南宁 贵阳 昆明 兰州 西宁 银川 乌鲁木齐 本地房产认定 23 驾驶证明文件 要求1 真实有效的中华人民共和国机动车驾驶证及其副页2 注意客户准驾车型是否符合要求3 驾驶证在有效期内4 无法提供驾照时 需要提供真实 有效的驾驶证明文件 学车证明 收据 发票 考试成绩单等 注 摇号客户 可用小客车配置指标通知书代替驾驶证 24 关系证明文件 25 见证函 要求1 准确填写申请号 最终申请号码以系统为准 2 准确无误勾选本次贷款申请资料清单 勾选本次申请时在影像系统中上传的资料 3 信贷专员本人签字或经销商盖章 26 1 产品要素调整方式 首付比例 通过调整首付比例 会影响贷款金额 贷款期限 贷款期限的长短 年利率 年利率的高低 尾款 有无尾款 尾款比例 2 审批政策调整方式 减少贷款申请所需的审核资料 简化贷款申请的审核流程 客户月供金额 以低月供月供或者低价格来吸引客户 已达到促销的目的 以简便的 优质的服务 来吸引客户 以达到促销的目的 客户感受 27 简易贷 金融方案 简易贷 是通过提高等额本息产品的首付比例 降低贷款金额 减少客户贷款申请所需的审核资料 简化贷款审批流程 以简便 优质的服务来吸引客户的金融解决方案 简易贷 简易贷定义 购买长城C30 C50 M2 M4 哈弗H1车型首付款比例大于等于50 的客户 工作声明 居住声明 购买哈费H2 H5 H6 H6COUPE 长城风骏5 风骏6车型首付款大于等于60 的客户 简易贷提供资料 申请表 征信查询受权书 借款人本人身份证及驾驶证 工作声明 居住声明 见证函 28 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 29 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 29 放款资料 放款材料清单汽车抵押贷款合同原件车辆销售发票原件商业车险保单及批单原件指定扣款银行的银行卡正反面复印件或存折原件借款人填写的划款授权书及借款人正反面身份证复印件原件借款人 共同借款人 若有 担保人 若有 面签照片电子文件其他我公司要求的资料原件注 自审批通过之日起3个月之内完成放款申请流程 30 合同 要求汽车抵押贷款合同需核对借款人 共借人 担保人信息且全部显示 CAP系统中不要勾选核对车辆信息客户亲笔签字并填写日期经销商盖章与其名称是否一致及确保见证人签字及日期 注 合同需双面彩色打印 借款各方 TGBAFC 车管所 经销商各留存1份原件 31 面签影像资料 借款人 共借人 见证人 合影 面签影像资料合同签约过程需通过照相设备进行现场拍摄 照片拍摄要求 信贷专员 借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 合影或信贷专员与借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 分别合影签署照片为信贷专员 借款 共同借款人 如有 担保人 如有 签署时的照片 签字人必须为合同当事人 主借人 共同借款人 担保人 照片须显示当事人正在签合同的状态 签字人的脸部清晰 申请号可识别 32 发票 要求开票日期不得早于申请日期购货单位与借款人一致发票金额的合理性开票单位名称与合同上的放款单位名称一致 如不一致需要填写 放款确认函 并双方盖章 33 保单 要求被保险人姓名与借款人一致车辆信息与销售发票一致确保足额投保 含不计免赔条款的车辆损失险 含不计免赔全车盗抢损失险不得小于全车车价投保险种齐全 第三者商业责任险不得小于20万 保单生效日期不晚于放款资料提交次日特别约定符合要求 天津长城滨银汽车金融有限公司为本保单第一受益人 未经第一受益人书面同意 本保单不得被退保 减保或批改 但增保或批改车辆牌照除外 当每次事故的车辆损失金额高于人民币5000元时 保险人必须在按第一受益人的书面指示支付保险赔款 注 确保批单上显示保单号以便和保单保持连贯性 34 还款账户要求 还款账户必须是工商银行或中国银行的借记卡 19位卡号 银行卡正反面复印在一张A4纸上 确保复印件清晰书写信息准确 在复印件上写明客户名称 开户省份及城市 并抄写一遍卡号 可以使用贷款人或共同借款人账户 并提供身份证复印件及划款授权书 35 要求准确填写合同编号 字迹清晰可辨必须准确填写客户信息及卡号有效期为覆盖贷款期间 建议填写贷款完结时间后三个月且注意检查时间的合理性 避免2月31日 4月31日等无效日期 填表时间及客户本人签字 划款授权书 36 身份证明文件 要求1 中华人民共和国公民提供二代身份证或临时身份证 身份证明文件 2 信贷专员须在复印件右侧空白处填写 本人已见证 身份证复印件与原件一致 并签字确认 3 身份证在有效期之内4 身份证明文件必须提供由身份证原件直接复印生成的复印件 且身份证的正反面须印在纸张同一面 37 本人已见证 身份证复印件与原件一致 信贷专员 XXX客户 XXX 抵押登记 抵押登记要求 经销商尽快完成抵押登记 在放款之日起15个工作日内将机动车登记证书邮寄到长城汽车金融 如因客观原因 无法按时完成车辆抵押登记 需在15个工作日到期前向TGBAFC提出延期申请 填写延期申请表 最长30个自然日 解抵押要求 1 客户结清贷款项后 合同将会关闭 金融公司将会出具 贷款结清证明 并同机动车登记证原件 解除抵押资料交接单一起邮寄给信贷专员 2 信贷专员收到上述解除抵押资料后 需第一时间联系客户到店办理抵押解除手续 并完成解除抵押资料交接单的信息填写 签字确认 邮寄 客户签字确认 经销商签章完毕后3天内寄至金融公司 注 若出现1单未按我司规定完成抵押登记 暂停提前放款 直至此单完成抵押登记 38 抵押登记资料参考 办理抵押登记需提供的材料 具体依据各地车管部门要求 39 材料归档 被拒或取消客户资料 汽车消费信贷申请书原件征信查询授权书原件合同取消申请书原件 如有 贷款申请撤回同意书原件 如有 文件归档清单汽车消费信贷申请书原件征信查询授权书原件收入类证明文件原件居住类证明文件原件贷前资料见证函原件汽车抵押贷款合同 1份 原件机动车登记证书 已完成抵押登记 原件借款人填写的划款授权书原件指定扣款银行的银行卡或存折复印借款人有效身份证件 需提供正 反面 复印 抵押登记客户资料 40 文件归档清单 要求填写文件页数 不要只是 文件按顺序排序 第一页是文件归档清单 41 征信授权材料邮寄 要求借款人 共借人 如有 担保人 勾选正确 申请号填写完整如果是被拒或取消客户请注明 42 征信授权材料邮寄 要求主题 文件寄送 经销商简称 没有机动车登记证书的请注明被拒或取消客户资料需单独分类注明快递单号 征信授权材料邮寄清单 及 快递单 扫描后作为附件 43 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 44 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 44 信贷基本条件 目前只对个人进行贷款 暂时不接受公司名称贷款 注 现役军官可以以共借人身份申请贷款 45 借款人 担保人出现以下情况之一需要提供担保人 借款人单身 且不满25周岁时 父母一方作为担保人豁免条件 借款人年满22周岁 提供本地房产 仅限于提供商品房房产证 并满足以下两个条件之一 提供申请人本人名下一年以上营业执照 提供近一年连续公积金 社保记录2 借款人在无法提供名下本地房产 需要提供担保人 3 借款人及共同借款人均为港 澳 台 外籍人士时 需要提供担保人 4 审查人员认为工作 收入 购车用途等方面不稳定不确定时 可考虑提供担保人 对担保人的要求 担保人意愿真实 且征信良好担保人年龄不低于25周岁 贷款期限与年龄之和不高于65周岁拥有申请地本地户籍和房产完全民事行为能力 不包括法人机构 军人 港澳台及外籍人士 不接受经销店销售员及我公司销售 风险及运营部门人员作为担保人 46 共同借款人已婚客户原则上要求添加配偶为共同借款人共同借款人恤出现在贷款申请表中 并提供身份证明 征信查询授权书 关系证明 如果已婚借款人能够同时满足下述3个条件 则可免共借 驾照在借款人名下 工作收入类文件在借款人名下 且收稳定充足 申请地本地或一 二线城市房产在借款人名下注 配偶不作为共同借款人时 借款人需提供两个联系人 且其中之一必须为配偶 拒绝的条件 提供虚假证明材料不配合电话调查 家访征信记录不良本人 直系亲属 无驾照 学车证明 购车用途不合理 非直系亲属代购 不接受贷款所附条件收入不足以证明有支付能力 47 收入证明 虚假证明材料 银行流水 学车证明 48 49 可能会接到回访电话人员 借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 开各种证明的经办人 收入证明 房屋产权证明等 接听电话注意事项 注意接听并配合022 6527XXXX的回访电话按真实情况回答 不要怕实话实说 同申请表填写内容一致 不配合电话调查 家访 50 睡眠信用卡 不激活还是会产生年费 如若不缴纳就会产生负面的信用记录 信用卡透支消费未在规定的还款日偿还或还款金额小于最低还款额 按揭贷款未及时偿还或未足额还款 贷款利率上调 借款人仍按原金额支付 月供 导致不足额还款 已致产生欠息逾期 借款人在其它贷款合同中作为担保人出现 而那笔贷款并没有按时足额偿还 不良征信记录怎么产生的 房贷 车贷 其它贷款一年内有超过2个月的逾期违规使用信用卡 非法套现 恶意透支 正在服刑或最近7年内有过刑事犯罪记录注 除借款人外 还需要关注共同借款人 如有 和担保人 如有 的征信记录 有意为之 无意识 为提高审批效率 减少无效申请 我们在客户申请贷款时还需要了解以下情况 1 金融专员请确认好贷款金额 贷款期限等贷款信息 2 客户办理申请时 请询问客户 是否曾有银行逾期记录 3 询问客户购车用途是否为自用 是否还有其它贷款 担保 借款人 共同借款人 如有 担保人 如有 贷款或担保车辆不得超过2台 含此次购车 4 请告知客户在向公司 单位 办理工作证明 以及在居委会 村委会 办理居住证明时 请向相关经办人告知 配合长城金融公司电话核实 5 告知客户注意接听022 6527开头的回访电话 按真实情况回答 不要怕实话实说 同申请表填写内容一致 申请表内容必须按照实际情况如实填写 6 证明与声明的区别 证明类文件 需加盖相应的公章 证明文件上须填写经办人及联系方式 声明类文件 客户只需亲笔签字确认即可 十 注意事项 小提示 声明类文件 客户手写 证明类文件 需加盖相应的公章 51 2015 4 22 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 52 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 52 申请内容变更 申请已审批 信贷专员填写 业务需求申请单 并见证客户签属 将扫描件发送至客服邮箱CS contract 标题 合同取消 合同号例 合同取消GW A012192000提交新的申请将原件邮寄至长城汽车金融客户服务部 在CAP系统中修订通过影像系统重新上传新申请材料 申请未审批 客户可以重新签属申请表 客户不方便重新签属申请表 填写 汽车贷款变更申请 填写方法见下一页 在CAP系统中修订并提交通过影像系统上传件 其中将经销商盖章的 汽车贷款变更申请 上传到与申请表同一位置将原件邮寄至长城汽车金融零售审批部 53 申请内容变更 审批通过前 汽车贷款变更申请 填写注意事项勾选变更类型 A批复前申请阶段 正确勾选变更项目正确填写变更内容并复核经销商必须盖章 绝对不允许代签 信贷专员签字并准确填写手机号 54 合同取消 审批通过后 放款前 注意事项准确填写合同编号 客户姓名 证件号码在 放款前合同取消 前划 其余不涉及的业务类型前划 加盖预留印鉴 填写日期将 业务需求申请单 扫描件通过影像系统上传 详见 影像系统操作手册 贷后业务 将原件邮寄至长城汽车金融 含申请书 征信查询受权书 身份证复印件 55 申请撤回 申请流程信贷专员完整填写 贷款申请撤回同意书 客户签字或经销商盖章上传到影像系统中 位置与申请表相同将原件邮寄至长城汽车金融零售审批部 含 汽车消费信贷申请书 原件 征信查询授权书 原件 56 申请后台打印合同 57 注意事项准确填写合同编号 客户姓名 证件号码在 合同出具 前划 其余不涉及的业务类型前划 加盖预留印鉴 填写日期将 业务需求申请单 扫描件发送至客服邮箱CS contract 标题 合同打印 合同号例 合同打印GW A012192000将原件邮寄至长城汽车金融客户服务部 还款账户变更 58 注意事项准确填写合同编号 客户姓名 证件号码在 还款账户变更 前划 其余不涉及的业务类型前划 客户签字 填写日期通过影像系统上传 操作方法详见 影像系统操作手册 贷后业务 将原件邮寄至长城汽车金融 客户信息变更 还款日期 59 注意事项准确填写合同编号 客户姓名 证件号码在 还款日变更 前划 其余不涉及的业务类型前划 首次变更免费 非首次变更 需支付手续费200元 客户签字 填写日期通过影像系统上传 操作方法详见 影像系统操作手册 贷后业务 将原件邮寄至长城汽车金融 60 保险理赔 提交文件 60 保险理赔 提交文件 标的车 三者车 物损 人伤 如有 报案证明文件 事故认定书 交警队提供 或保险索赔申请书 保险公司提供 保险公司定损单 注 以上为理赔金额大于5000元时需要提交文件 如理赔金额大于10000元还需提交加盖保险公司理赔章的维修明细 含配件及工时费用 特殊情况请拨打 4006527606咨询 61 保险理赔 注意事项提交申请前请确认客户按时足额还款 客服部将对客户还款情况进行核查 通过影像系统上传报案证明材料及定损单长城汽车金融会核实事故的真实性及客户的还款情况事故真实 且客户还款正常情况下 长城汽车金融会将 保险理赔授权书 发送到经销商邮箱 咨询电话 4006527606 还款正常长城汽车金融出具保险理赔授权书 还款情况和事故核实 62 提前还款申请 申请流程客户拨打长城汽车金融客服电话4006527606 确认提前还款日期及提前还款应付总金额 客服部出具 提前还款确认函 并通过影像系统将扫描件发送至经销商 信贷专员见证客户签属 提前还款确认函 将扫描件在影像系统中上传将原件邮寄至长城汽车金融客户服务部注意事项客户可以随时申请提前还款 提前还款申请应提前10个工作日提交 客户提前还款需要支付剩余本金的3 作为违约金 且必须为全额还款 不接受部分提前还款 63 常用联系方式 64 长城汽车金融零售产品及业务流程概述 65 1 零售贷款业务审核通过前材料收集及提交要求制作 2 零售贷款业务审核通过后的操作流程及规范 3 审批政策解析 4 特殊情况处理 5 系统操作注意事项 6 目录 65 1 CAP系统录入 66 在录入CAP系统时需要注意 CAP系统中录入信息与申请表一致 CAP系统录入完成后需与申请书一一核对所填写内容已婚客户未提供共借人的 须将其配偶提供为紧急联系人 如下图所示 共同借款人和担保人处不要勾选隐藏 否则共同借款人与担保人的信息将无法打印在合同上 如下图所示 准确录入紧急联系人 共同借款人 担