农商银行理事长在业务工作调度会议上的讲话(不良资产百日清收活动).doc

农商银行理事长在业务工作调度会议上的讲话(不良资产百日清收活动) 理事长在业务工作调度会议上的讲话（年月日）同志们在“不良资产百日清收活动”即将结束，“依法严厉打击骗贷行为专项活动”拉开序幕，年度时间就要走过四分之三的今天，组织大家召开这次业务调度会，主要议题是分析业务工作中存在的问题，对下步工作提出更加明确的要求。 刚才，部分存款任务完成较差及当年新逾期贷款出现较多的社进行了表态发言，我认为原因分析的比较透彻，下步措施也较为明确，我相信他们在较短的时间内是可以扭转被动局面的。 在座各社均要对自身业务发展进行认真分析，找出差距，制定措施，确保全面完成年度任务目标。 下面，我根据联社会议安排，重点讲“十点意见”，请大家结合自身实际认真抓好落实。 一、狠抓存款不放松，继续做大存款规模截止9月15日，联社各项存款余额达万元，较年初增长万元，完成年度任务的114.93%；存款增幅达17.37%,高于去年全年增幅3.75个百分点。 从存款增长额和增幅来看，均达到了历史最高水平。 虽然存款增长取得了显著成绩，但存在的问题也不容忽视一是存款余额出现徘徊不前的局面。 纵观 6、 7、8三个月份月底存款余额，均在亿左右徘徊，且连续三个月来存款增长不足1亿元，目前水平甚至低于6月底余额，存款增长势头放缓。 这虽然与开展不良资产百日清收活动占用了较大精力有关，但主要原因还是没有真正树立“存款兴社”思想和落实“资产负债一体化营销”理念，没有把存款真正当作一项长期的工作来抓。 进入9月份，仅有等9个单位存款出现上升，其他33个单位存款均出现不同程度的下降，存款下降单位要及时分析原因，采取相应措施促使存款稳定增长。 二是月底冲高月初下降问题仍然存在。 仅上月 29、30两天，存款就上升了近6000万元，到9月15日存款比月初又下降了13756万元，说明月底上升的存款大部分为临时性存款，月底冲高月初下降问题十分突出，存款稳定程度较差。 一部分社仍存在为完成任务，月底进行临时性存款的突击，尤其是公司类营销部门月底集中放款，月初大幅支款的现象特别突出，今后凡审批的公司类贷款均要在每月29日前入账，未入账的要推迟到下月初入账，对月底最后一天入账的公司类贷款，业务部门不得进行审批。 三是存款任务完成存在较大不均衡性。 到9月15日，已有14个单位超额完成全年任务，完成任务较好的单位为分社已完成551.65%，信用社已完成213.94%，公司一部已完成169.5%，分社已完成164.84%；但仍有12个单位任务完成尚不足50%，且有3家信用社存款低于考核基数，任务差距较大。 存款工作是单位负责人业绩的最主要体现，希望任务差距较大的单位认真查找原因，加快存款发展步伐，尽快摆脱落后局面。 四是城区存款特别是扁平化分社存款上升缓慢。 到9月15日，城区各项存款达万元，比年初上升万元，较农村社少增加万元，若剔除铁塔分社上升因素，城区社仅比年初增长万元，仅占存款增长总额的33.6%，城区与农村相比差距较大。 扁平化分社虽然进行了竞聘，但存款尚未出现大的起色，个别社甚至出现不增反降，与竞聘目标存在较大差距，在这里我提醒分社主任你们属于试用期，如完不成本人投标数额或连续两个季度日均余额下降的，联社将提前解聘你们的职务，这绝不是说说而已，只要工作上不去，人员必须进行调整。 上述问题的存在，成为制约存款大幅增长的主要矛盾，如不及时解决，将严重影响存款业务发展，下步各社要从以下四个方面抓好存款工作。 （一）坚定信用工程建设不动摇，贯彻资产负债一体化营销理念，培育和巩固客户群。 抓好存款工作的重点到底在哪里？它的核心理念究竟是什么？我想，在经过多半年的实践中，大家对此应该有了一个清晰的认识。 其实，无论是在农区搞“三信工程建设”也好，在城区搞企业联盟、商户联盟也好，说到底，这都是信用工程建设的具体表现，通过信用工程建设，来搜集、分析、汇总优势客户信息资源，培育、挖掘和巩固广大客户群，通过贯彻资产负债一体化营销理念，来注重固定客户的资金回报，提高资金归社率，从而不断扩大存款规模。 可以说，信用工程建设就像一张“弓”，而资产负债一体化营销理念就像拉弓的手，弓拉的是否开、弦张的是否满，关键在于我们是否找到一张好弓，是否运足了力、碰紧了弦，只有这两方面到位了，射出去的箭才远。 所以，坚持信用工程建设，这个思路一定不能动摇，无论是现在还是以后，都要坚定不移，更要注重资产负债一体化理念的领会和贯彻，只有不断在实践中运用、在运用中体会、在体会中总结，才能更好地把握这个思路，领会这个理念，才能真正地培养起固定的储源，牢牢占领存款份额。 （二）以优化存款结构为重点，加大自办和对公存款揽存力度，降低存款成本。 存款结构是否优化关系到信用社组织资金成本的高低，体现出一家联社的管理水平。 就目前的存款结构看，还存在着协理存款较多、低成本存款较少、员工揽存额偏低等问题，下一步要针对这些问题，采取有力措施。 一是要抓好引导工作。 要引导柜员、协理员，在办理柜面业务或揽存时，鼓励储户多存一年以下定期存款，减少一年以上定期存款。 同时，按照“存量比例低、增量比例高”，“一年以上定期比例低、一年以下定期比例高”的原则，对协理手续费列支比例进行调整，不断吸收低成本存款。 二是进一步规范协理员存款业务。 要继续加大对现有协理员的规范，对余额小、一村多站的进行逐步清理，在前期清理的基础上，进一步“去粗取精”，对城区协理员要全部予以取消，降低代办费支出。 同时，逐步取消按协理存款额多少来付手续费的做法，加快向网络信息员的转型。 三是大力拓展自办及对公存款。 要将扩大自办存款当成首要工作来抓，利用“三信”评定将农户、个体工商户的闲散资金吸收到信用社，降低存款成本。 其次，不断扩大对公存款。 做好基本账户开户工作，多开基本户，对已在他行开立基本账户的，借助今年专业行资金紧缺、贷款难的现实，动员其转户；加强与政府部门、企事业单位的沟通与协调，稳定财政资金和对公存款。 四是积极开展全员营销。 持续开展“扫街道、扫村庄；抢客户、抢市场”全员攻关活动，基层社也好，联社机关也好，都要行动起来，树立一盘棋，心往一处使，不放过每一个潜在的客户，不放弃每一个揽存的机会，要把揽存排名当作一种荣誉，争先恐后；把揽存当做一种习惯，处处留心，时时留意。 （三）以提高市场占有率为导向，强化存款市场竞争考核，调动全员积极性。 存款工作的成败，最终要由市场说话，市场最有说服力，市场的竞争说到底，也就是弱肉强食、你死我活的竞争，不在竞争中消灭对手，就要被对手消灭。 下步我们将面临更加激烈的竞争，恒丰银行已完成了组建，将于本月22日正式开业，交通银行、浦发银行也在我市筹备设点，因此，大家一定要强化存款竞争意识，要敢于参与市场搏杀、敢于挑战自我，要时刻牢记，没有比对，就没有挑战，就不能发展，就谈不上超越。 这也是我们二次创业能否成功、组建商行目标能否实现的关键，因此我们要在考核中，重点考核市场占有率，年初的文件中也提到了，哪怕你的存款额度上升的较少，只要市场占有率出现提升，那么你的工作就有说服力，你就干出了成绩，反之，你就是不合格。 下一步，联社将继续加大对各社市场占有率、客户经理揽存、城区社业务的考核，（四）以打造亲和银行为目标，牢固树立以客户为中心的服务理念，全面提升服务质量。 存款工作能否搞好，一个关键因素就是服务，这个服务即包括软件上的也包括硬件上的。 服务搞不上去，客户关系就不能巩固；网点建设不到位，形象就上不去，存款工作就无法搞好。 因此，我们一定要致力于打造亲和银行这个目标，牢固树立“因您而变，全方位满足目标客户服务需求”的服务理念，为吸收储源营造良好的金融环境。 一方面要致力打造一批精品网点。 年初以来，我们积极对辖区网点进行改造，效果较为明显，但距离全新的服务环境还有差距，下一步，将继续加大对网点的整合优化，发挥精品化网点的吸储优势。 另一方面要狠抓员工规范化服务。 我们要继续搞好宣誓与晨会，作为常态工作开展下去。 其实，每天宣誓，也是告诫大家要牢记使命，心存危机感和紧迫感，培养服务意识，进而牢固树立以客户为中心的服务理念，全面提升服务质量，为吸收存款创造有利条件。 二、落实精细化管理，确保贷款到期收回截止8月底，联社到期贷款共297611万元，1至8月份共收回到期贷款293931万元，尚有3680万元到期贷款未收回，到期贷款收回率为98.8%，高于全省农信系统平均水平1个百分点。 到期贷款收回工作应该说取得了一定成绩，但深入分析，问题也是比较突出的，主要表现在一是从我市农信系统来看，到期贷款收回率偏低。 8月底全市到期贷款收回率为98.7%，我联社仅高出0.1个百分点，全市排名仅为第5位，分别低于联社1个百分点，联社0.9个百分点，联社0.4个百分点，联社0.01个百分点，排名较为落后，且距完成较好的联社还有较大的差距。 二是当年新逾期余额较大，且预测结果不理想。 截止9月15日，1至8月份仍有3347万元新逾期贷款未收回，并且经预测，9至12月份还将新增逾期贷款1700余万元，形成新逾期贷款数额较大，贷款存在一定潜在风险。 三是个别社新逾期收回难度较大，且暗藏新的顶冒名、垒大户贷款。 经排查发现，仍有个别信用社发放新的垒大户贷款，有的甚至伪造贷款资料，造成贷款难以收回，出现风险。 在这里我重申省联社规定凡办理发放新增顶冒名贷款的，责任人一律开除。 希望认真对待这一问题，严格要求信贷人员认真落实“贷款三查”制度，执行贷款“面谈、面签、居访”的规定。 当年到期贷款收回率是反映现阶段信贷管理水平最直观的指标，收回率高低体现了贷款质量和管理水平。 为落实信贷精细化管理，省联社强调各联社要及时监测贷款风险，将贷款收回率纳入综合考评，对到期未收回余额较大的，省联社将直接下发风险提示。 对此，应引起我们的高度重视，全力清收当年到期贷款，防止新的逾期贷款出现，各社要从以下几个方面做好该项工作。 （一）逐户分析原因，明确清收措施。 各单位要将新逾期贷款列出详细清单，要与贷户及担保人逐一见面，逐户分析形成不良原因，同信贷人员一起商议清收对策，能收回的要收回，能盘活的要盘活，对需采取法律手段清收的，首先应查清借款人、担保人的资产线索，及时进行保全。 目前联社正在对存在50万元以上新逾期贷款的单位负责人开展约见谈话，要求年底前一定要将新逾期贷款压降到最低限度，希望没有被约见的单位，也要高度重视新逾期管理工作，采取一切措施清收盘活当年新逾期贷款。 （二）提前入手，防止新逾期的增加。 从现在开始，各社要对今年尚未到期的贷款予以提前关注，向信贷人员下达排查任务，对912月份到期的全部贷款逐户进行排查；对收回难度大的贷款，各社主任要亲自见面，逐户调度，绝不要等贷款逾期后再插手处理；对存在一次及以上欠息的客户，更要高度关注，及时收清欠息。 前期，联社对9至12月份新逾期贷款进行了预测统计，张炉集、梁水镇、新区、李海务、嘉明、古楼、八甲刘、北杨集和香江等9家信用社和分社，均预测将出现新逾期贷款在100万元以上，希望这部分单位更要引起重视，提前入手，通过上下共同努力，实现能收回的全部予以收回，有效防止新逾期的增加。 （三）贷款三查工作必须引起高度重视。 贷款“三查”是信贷管理的基础，属于老生常谈，但也属于屡查屡犯的问题，主要表现在贷前调查不认真、不全面，贷时审查走过场，贷后检查流于形式。 各社主任时常发牢骚，众多的贷款造成无法全面监督，我告诉大家，“牵牛要牵牛鼻子”，只要你们抓住“贷款三查”这一关键环节，对信贷人员落实监督就不会存在难度，大家一定要严把三查关口，防止屡查屡犯的问题出现，信贷资产质量就一定能够提高。 三、开展贷款预授信，继续维护信用工程截止9月15日，联社各项贷款余额达万元，比年初增长万元，剔除转贴现下降因素，实体贷款增加万元；实体贷款增幅达28%，高于去年全年实体贷款增幅17.46个百分点，贷款营销也取得了显著成效。 但从调研情况及各社上报贷款情况来看，仍存在一些问题一是尚未完全坚持明确的市场定位。 目前，市场定位不明问题仍在个别社存在，尽管联社多次强调市场定位，个别社仍至若旁闻，依然是坐门等客，办理关系户、介绍户贷款，这种思想的存在，严重影响和制约了我们信合事业的发展。 二是三信工程进展不均衡。 截止8月底，共评定信用户32485户，占全区农户数的19.18%，按评定面排名前三名为评定面占比分别为30.76%、28.9%和28.33%，评定面较低的信用社为镇和信用社，占比仅为8.94%和12.03%；按新增贷款证统计，前三名为信用社，分别新增贷款证 1259、1232和1169本，新增贷款证较为落后的单位仍为信用社，仅分别新增361和366本，各社三信评定进展十分不平衡。 三是城区专业市场商户贷款业务发展缓慢。 目前，城区社仅营业部按要求对辖区商户开展了联盟和大联保体的组建工作，其他城区网点仍未对辖区个体工商户进行集中授信。 你们不抓住稳定的客户，如何开展贷款营销，如何能够促进存款增长呢？今年受人民银行控制贷款规模的限制，目前联社暂停了部分新增贷款，四季度应全面开展贷款预授信，为明年一季度贷款营销打下坚实的基础，主要应从以下几个方面抓好落实。 （一）进一步明确市场定位。 年初以来，联社把市场定位作为发展的“航向标”，通过召开专题会、组织外出考察学习及开展市场定位大讨论活动等，经过反复讨论、分析，最终确定在农区及城乡结合部全面开展信用工程建设，打造支农信息网络；在城区全面发展“商户、中小企业联盟”，全力扶持中小企业和个体工商户发展的市场定位，为存款业务快速发展奠定了良好基础。 这一市场定位并非临时性的定位，它是今后三年乃至长期的市场定位，只有牢牢把握住这一市场定位，才能不断扩大贷款营销，也才能扩大存款流转不断增加存款规模，真正实现“资产负债一体化营销”。 （二）在农村“三信评定”及预授信工作要全面铺开。 一是要对原未评定和评定覆盖面较低的村庄重新进行评定工作，不断增加评定户数，尽量扩大评定面；二是对已评定的信用户，要重新核查，看是否存在授信不足问题，对确需增加授信的要适当增加授信额度；三是在对信用户开展评级授信时，一定要向客户讲明为贷款预授信，授信的额度要在明年1月份方可使用，防止年底超人民银行贷款控制规模。 （三）在城区“商户、企业联盟”组建及预授信工作要抓出成效。 城区信用社要面向中小企业及个体工商户全面地开展“商户、企业联盟”组建工作，每个扁平化分社至少要新增1户商户联盟，城区大社均要新增5户商户联盟，公司类营销部门要至少新增1户企业联盟，大家要切实把握，授信实行的是预授信，是对xx年资金使用的授信，目的是为明年贷款营销打下坚实的基础，凝聚大量固定客户，增加存款流转，扩大资金实力。 四、坚持动态化管理，做好五级分类迁徙8月底，联社五级分类不良贷款为万元，比年初下降万元，不良占比为3.34%，比年初下降1.99个百分点；整体置换不良贷款还原后，不良占比为7.5%，比年初下降3.41个百分点；非应计贷款万元，比年初下降万元。 不良贷款“双降”成果虽然较为可观，但问题依然存在，主要体现在一是不良贷款前清后增问题较为突出。 1-8月份，全区新增不良贷款万元，剔除当年新增当年收回万元，实际新增不良贷款万元，比预测的全年新增不良贷款万元增加了万元，且后几个月仍存在上升趋势，新增五级分类不良贷款未得到明显控制。 二是非应计贷款结息日过后集中上升问题仍未得到控制。 虽然非应计贷款比年初下降较多，但每月均存在“结息日”过后非应计贷款大幅上升问题，主要原因是贷款欠息形成，说明各社利息催收工作较为被动，不是每月初就催收，而是等形成非应计后再催收，这一问题要引起重视，把收息工作作为一项重要工作来安排。 三是五级分类管理工作较为薄弱。 有的分类人员对分类的核心定义和标准把握不准确；有的信贷资产分类依据不充分、分类结果不准确；有的分类操作程序执行不严，存在应上报审批而未审批问题；有的信用社分类偏离度较高，正常贷款中隐藏不良贷款；有的出现分类出现负偏离，该向上迁徙的未迁徙等，这一系列问题，直接反映出五级分类管理工作较差。 五级分类管理并非仅仅是为分类而分类，它是贯穿从贷款申请到贷款收回整个过程的管理，是动态变化的，对每笔贷款均要进行深入细致的分析，才能确定准确的分类类别。 针对上述问题，我们要加强以下几个方面的管理（一）加强学习，深入理解五级分类动态化管理实质。 各单位要采取集中学习和业余自学相结合的方式加强风险分类知识的学习。 一是各单位负责人带头学习，信贷专管员要亲自组织培训，信贷人员要建立学习笔记，详细地记载学习情况，各分类网点每周学习时间不得低于4个小时；二是各风险分类人员要认真领悟风险分类的核心定义，全面掌握风险类别的划分标准，做好信贷资产风险认定工作；三是要加强对信贷资产贷后检查，发现不安全因素及时采取措施化解风险，同时对符合向上迁徙条件的贷款，一定要向上迁徙，减少拨备提取额，降低费用，实现最大限度的盈利。 （二）严格控制非应计贷款月中反弹。 一是各社主任、信贷专管员要对当月到期贷款及虽未到期但存在欠息的贷款做到“心中有数”，月初就要安排催收，对存在催要难度的贷款要亲自催收；二是管户信贷员要对经常不及时缴息的借款人列个名单，列入“黑名单”进行管理，于每月中旬与内勤人员对其账户进行经常性检查，督促借款人及时将贷款利息缴足；三是各社在发放贷款时，要对借款人是否能及时结息进行考查，对不能及时结息的借款人在贷款额度、利率等方面予以从严控制。 （三）全力清收新增五级分类不良贷款。 对当年新增五级分类不良贷款，监管部门要求每笔必须进行问责，涉及到经办人切身利益，因此，各社特别是经办人员要进一步坚强清收力度。 联社已制定了不良贷款责任认定与追究实施办法，强调对新增不良贷款必须做到“三个及时”，即对上月新增不良贷款及时认定、及时追究、及时清收，增强不良贷款责任认定和清收处置的及时性，确保新增不良贷款的防控工作取得实效。 前段时间，按照监管部门的要求，我们对年16月份新增不良贷款的26名相关责任人进行责任认定和追究，其中给予免职处分1名、警告处分5名；给予经济处罚20名，罚款金额11500元；同时对违规发放贷款的3名责任人，给予2名免职、1名记过的纪律处分。 今后，联社对新增不良贷款继续坚持“四个不放过”，即“违法违规的不放过，原因查不明的不放过，问题整改不到位的不放过，管理责任不放过”，狠抓不良贷款责任追究制度的落实，促进不良贷款的清收。 五、抓好制度建设，提高信贷管理水平年初我们就将今年定位为制度建设年，各项制度需进一步修改完善，今年来，联社制定了包括三信工程建设、贷款管理等方面的规章制度20余部，且全部予以了实践运用，为业务发展奠定了良好基础，通过运用，发现部分制度仍存在一定问题，需要进一步修改完善，四季度主要抓好以下几项制度的制定与落实，从而促进各项业务的进一步发展。 ( (一)修改完善贷款利率定价，并付诸实施。 联社业务管理部要结合实际尽快修订和完善贷款利率管理办法，新的利率办法应体现三个特点一是突出计算简便明了的特点。 贷款利率定价要做到通俗易懂、便于操作，利率计算不需要十分复杂。 二是突出以日均存款多少决定利率优惠多少的特点。 重点考核客户资金流转回报效益，对公司类贷款及个体工商户贷款要全部进行日均存款计算，以日均存款多少作为利率优惠的主要因素。 三是融入客户管理理念的特点。 将客户存款流转量作为决定贷与不贷的一个重要评价指标，对无业务周转或周转量较低的客户，将实施信贷退出。 因此，大家一定要向客户宣传联社新的利率定价精神，通过利率杠杆，提高存款规模，扩大存款周转。 （二）制定相关检查方案，落实检查。 四季度联社将组织开展多次检查活动，相关部门要尽快制定检查方案，以便付诸实施。 一是根据自然人贷后管理办法，组织人员对贷款贷后检查情况进行一次全面检查，重点检查是否按要求落实了贷后检查，检查是否全面，是否彻底，是否存在流于形式的问题。 二是各信用社对信贷信息维护工作已进行了自查自纠，联社将对信息维护情况开展检查，查看各单位自查是否彻底，发现的问题是否及时纠改，是否仍存在人为漏录、删除、更改信息问题等。 三是按照关于深入开展员工不良行为排查活动的通知要求，联社将从排查落实情况，排查是否彻底、是否符合要求，问题反映是否全面，排查是否存在走过场问题等方面，对各单位排查活动的开展情况进行检查。 四是要对贷款预授信工作进行检查，重点检查农村“三信工程”及城区“商户、企业联盟”预授信工作开展情况。 通过各项检查的落实，促进业务工作的开展。 （三）制定完善的客户经理管理办法。 联社业务管理部要尽快制定“客户经理”管理办法，要重点突出以下内容一是要建立客户经理准入、退出机制。 客户经理聘用必须通过测试、民主评议等公开程序予以准入，准入的客户经理联社将颁发上岗证；对经办贷款出现不良超过规定额度的、自身没有存款或吸收的存款额度较低的、电子银行业务拓展缓慢的、连续考核落后的客户经理，联社将收回上岗证，不得继续从事信贷岗位。 二是要完善考核机制。 按照“科学化、全方位、重业绩”的原则，将客户经理的存款、贷款、利息收入等指标，与业绩工资挂钩，实行多劳多得，并要对客户经理定期评选先进，对优秀客户经理要进行大张旗鼓的表彰。 三是推行客户经理等级制。 对客户经理要采取定期考核、划分等级、逐步晋升的动态管理模式，对不同等级的客户经理授予不同的权限，对应不同的收入分配系数，享受不同的资格待遇，促进客户经理向高一级迈进。 通过客户经理管理办法的施行，促进业务发展，提高信贷管理水平。 （四）制定“尽职免职”管理办法。 联社业务管理部要尽快制定易于操作的“尽职免责”管理办法。 该办法重点突出信贷人员在信贷流程各环节的尽职要求，出现风险的认定程序，对尽职人员的免责规定以及未尽职人员的处理等内容。 联社对严格按照授信业务流程及有关规定，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、尽责审查、授信决策与实施、授后管理和问题授信管理等环节都勤勉尽职地履行职责的业务工作人员，一旦授信出现问题，经确认属其他因素造成的，可视情况免除相关责任；对因工作人员不尽职而造成责任贷款，将对其进行严格的责任追究。 通过“尽职免责”办法的制定，达到提高外勤人员工作自觉性，消除放贷恐惧心理的目的。 （五）制定企业、商户准入、退出机制及商户考核办法。 联社业务管理部要制定客户准入退出办法，客户准入退出办法的制定必须明确了信贷退出的依据、标准、步骤和考核措施。 联社将进一步加大贷款客户的管理，凡是不符合贷款准入条件的客户，一律不得发放任何形式新增贷款；需要退出的客户要坚决退出，逐步压缩贷款规模直至全部收回。 并对贷款客户开户、周转情况进行考核，通过对开户户数、业务周转额度及笔数的考核，促进各社拓展商户工作力度，提高资金流转。 六、不断加强财务管理，提高盈利能力加强财务管理与业务发展不可分割，只有合理配置费用开支，才能更好地促进业务发展，也才能不断提高盈利能力，从业务发展的角度来讲，要从以下几个方面抓好财务管理。 （一）拓展费用使用一定要到位。 为促进各项业务发展，落实“费用向一线倾斜”的考核原则，联社年初就制定了关于业务拓展费用列支的通知，对存款增长、贷款增长、“三信工程”建设工作及其他业务拓展给予一定的费用支持，近期将予以兑现部分费用；另外，联社对不良清收也兑付了部分奖励，用于促进不良清收进度。 各信用社主任务必用好这部分资金，要将资金用于维护和扩大业务发展上，要根据每个人业务发展情况适当兑付费用，做到奖励先进，鞭策落后，费用使用要做到公开透明。 要杜绝费用被小部分人私分，更要杜绝平均分配，联社四季度将对费用开支使用情况进行审计，对费用使用存在问题人员，将收回拓展费用，并对违规使用费用的单位负责人进行处理。 （二）利息收入一定要做到应收尽收。 一是全力抓好收息工作，各社要对收息工作进行认真分析，全面掌握收息重点和难点，及早落实收息计划，收息责任和收息对象，对欠息大户摸清情况，落实蹲点清收；二是对利随本清的跨年度贷款，一定要在12月20日集中结息一次，各社要提前通知借款人存入利息，特别是内部职工贷款利息，也要全部予以结算缴纳；三是要加大表外利息的清收力度，把表外欠息的清收作为一项日常工作来抓，及早安排部署，常抓不懈，防止年终突击。 （三）装修及有关费用开支一定要合理。 网点建设是联社近年来的一项重要工作，房屋的翻建、装修、柜台的改造、农民自助网点的建设等等均需要一定费用，联社为提高工作效率，增加基层自主权，将网点建设的权利下放给基层社，由各社自行设计、自行寻找装修队伍、自行计算费用开支，网点建设的总过程，即使是一次简单的粉刷过程，均可体现出大家能否真正做到“以社为家”。 个别人认为花费属于公家的，多点少点与我无关，这种思想是极其错误的，你没有把自己当做信用社一员。 对待网点建设问题，要等同于建设自己的家来处理，要用心去做，各项费用要精打细算，要坚持既俭省节约又气派美观的原则，达到以最少支出获得最大回报的目的。 七、强化电子银行业务，实现金融自助服务跨越式发展目前，电子银行业务及金融自助工作进展仍较为缓慢。 截止9月15日，联社共发行信通卡张，较年初增加张，较上月增加1368张；开通个人网银1755户，比上月上升155户，企业网银251户，比上月上升26户；发展银联POS机190台、系统内电话POS机159台；安装在行式ATM机31台，离行式ATM机2台；农民金融自助服务设备36台。 以上数据不但远远低于其他国有商业银行，而且与全省同行业相比也存在较大差距。 电子银行业务及金融自助工作进展缓慢固然有电子银行业务起步较晚、市场份额较小的原因；但是最主要的还是各单位主任重视程度不够，从安装农民金融自助服务终端安置来看，沙镇、张炉集等信用社积极向辖内推广，得到协理员的充分认可，踊跃报名申请，申请户数多达20余户，但个别信用社对推广农民金融自助服务终端工作尚未引起重视，未能向客户进行充分宣传，却以种种理由强调无法推广，这种做法如何能够拓展电子银行业务，希望重视程度差的信用社要认真思考，积极开拓思路。 下面，就如何开展电子银行业务谈几点要求一是充分认识发展电子银行及金融自助服务业务的重要意义。 随着信息化时代的发展和金融自助服务水平的提高，大力发展电子银行业务，已成为当代银行业竞争制胜的法宝，它可以使柜台业务得到有效分流，缓解柜面业务工作压力，减少客户排队等待问题；可以促进协理员转型，降低业务风险和成本；还可以优化用卡环境，方便客户用卡，从而减少现金和单证业务，不仅降低了单证成本而且增加了手续费收入。 不仅如此，发展电子银行业务可以扩大客户资金周转，形成固定的客户群体，促进存款的稳定增长。 由此来看，电子银行业务不仅是现在而且将来，都是需要我们大力推广的业务，因此必须引起大家的高度重视。 二是加强学习，切实掌握理论知识。 各社主任要组织内、外勤人员，利用业余时间对电子银行及金融自助服务业务知识进行系统学习，包括信通卡业务、“泰山”富农卡业务、财富在手卡业务、ATM机业务、POS机业务、农民金融自助服务终端业务及网上银行业务等等，使每个人真正掌握各项业务的具体操作流程、使用方法及相关优惠政策，通过学习使每位员工均要做到“四会”，即会使用、会宣传、会营销、会防范风险。 电子银行部要对员工学习情况进行检查，检查方式可采取现场测试、集中测试及调阅个人学习笔记的形式进行，通过检查促进员工对业务知识的了解掌握，为业务拓展打下基础。 三是扩大宣传，全面向客户推介。 各社要采取印发传单、广播循环播报、悬挂横幅、张贴标语等形式，“做细、做实、做精、做全”电子银行业务的宣传工作。 各社外勤人员要成为电子银行业务的营销员，要担负起宣传、营销、推广等工作；各社内勤人员特别是大堂经理要成为电子银行业务的引导员，每位客户前来办理业务，一定要引导其使用信通卡，办理财富在手卡，并要动员其开通网上银行。 内、外勤人员要想做好该项工作，必须自身熟悉业务，各社主任对所辖员工电子银行业务掌握情况要负总责，联社领导班子成员在深入基层调研时，要对员工业务掌握情况进行抽查询问，对业务不了解、讲解不合规的，将对该社主任进行问责。 另外，各社要使协理员全面掌握电子银行业务，依靠协理员对本村村民做好宣传，动员村民开卡、用卡、使用农民自助服务终端及电话POS机，为下步协理员转型打下基础。 四是强化考核，促进业务发展。 联社制定了关于全面拓展电子银行及金融自助服务业务的通知，明确了各社电子银行业务的发展目标、考核措施，希望各社一定认真学习通知精神，并向广大职工进行传达。 电子银行部要对任务完成情况认真落实考核，对业务进展要每月进行排名通报，排名要包括各社排名及员工排名，对业务拓展先进个人和集体要进行表彰，对落后的个人和集体要进行批评。 另外联社将在辖内信用社选择两个试点单位，重点拓展电子银行业务，对试点单位电子银行部要靠上抓，要确保在短期内取得明显成效，起到以点带面的效应。 八、确保“不良资产百日清收活动”圆满结束截止到9月15日，不良资产百日清收活动共收回不良贷款本金万元，利息万元，诉讼费99万元，合计收回万元，完成清收任务的86.73%。 到目前可以说百日清收活动达到了预期目的。 但从任务完成情况来看，各社仍存在不均衡性，目前已完成任务的社共有12家，有的社已完成分配任务的300%以上；但完成任务不足50%的社仍有15家，完成任务最低的仅为1.14%。 通过不良资产百日清收活动，可以看出我们这支队伍是一支敢打硬仗、能打硬仗的队伍，大家争先恐后清收不良，每天均有不同程度的清收成果进账，且涌现出许多动人事迹。 距离活动结束还剩下二十余天的时间，希望大家不要有松劲的思想，要本着至始至终的原则，圆满结束清收活动，在此我强调以下几点一是认真梳理，重点突破。 首先，各社要对清收进展情况进行一次梳理，对预计能收回的要拉出详单，落实具体人员跟踪清收，发扬蚂蚁啃骨头的精神，只要能见成效的，绝不能放过每一笔不良贷款。 特别是任务完成较差的社，更要付出加倍努力，做到后来居上。 其次，要加强对有还款意愿及已制定还款计划的借款户清收工作，要求其按原定的计划落实还款。 再次，要积极与法院协调，对已查封、扣押的资产进行及时清收处置。 二是确保全面完成各项任务。 各社要对“百日清收活动方案”进行再次学习，本次活动目标不仅仅在于完成清收任务，更重要的是要集中时间、人员、精力对表内外全部不良贷款进行逐户上门清收，确保笔笔催、笔笔动，催收面要达到100%。 对未达到催收要求的，要进行突击催收，对已超诉讼、执行时效的不良贷款，通过“笔笔动”，上门催收，补救时效；对尽职调查不全面的要及时补充完善。 三是至始至终扎实开展工作，杜绝“虎头蛇尾”问题。 “百日清收活动”以来，广大员工特别是在座各位均能认清形势，扎实开展工作，使不良清收取得了较好成绩，临近活动结束，希望大家要不负众望，持之以恒的将工作开展下去，利用有限的时间，再打好一场清收突击战。 俗话说“出水才见两脚泥”、“最后的冲刺最精彩”，因此大家要把握好这一关键时期，不断提升清收成绩，出现更多超额完成任务单位，给我们清收成果“锦上添花”。 四是要将清收工作作为一项长期工作来抓。 “百日清收活动”虽然临近结束，但并不等于不良清收的结束，不良贷款的清收是一项长期而艰巨的工作，下步大家要全面总结活动经验，并要将其运用到日常清收不良贷款工作中去，使不良贷款清收年年、月月取得显著成绩。 九、“依法严厉打击骗贷行为专项活动”要向纵深开展9月2日，我联社与区公安分局联合召开了依法打击骗贷行为活动动员大会，确定了“以立案刑拘、依法打击为手段，以收回贷款、减少损失、增加收入为目的，以警示后人、净化环境为根本，大打一场惩治贷款诈骗的持久战和攻坚战”的指导思想，在辖区迅速掀起了一场金融严打风暴。 目前，台帐已全部移送公安机关，公安人员也已着手进行逐笔逐户搜集资料、查找线索、摸排梳理，并对内外部各1名人员进行了刑事立案，对下一步工作，我提三点要求一是要高度重视，深刻把握。 依法开展打击违法涉嫌骗贷活动，可以说这是今年继信用工程建设、不良资产百日清收后，联社开展的第三个重大活动。 就目前来说，是一项重要工作；从长远看，是一项战