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保险学一风险1. 风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。2. 风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。3. 风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。4. 风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑制和转嫁。（1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。5.可保险条件 包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。6.财产保险的历史和现状（1）古代保险思想：埃及的石匠 汉漠拉比法典 地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则 中国水运分散风险的做法（2）现代保险 海上保险火灾保险人寿保险责任保险海上保险 意大利 英国 火灾保险 伦敦大火 人寿保险 从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险 英国铁路承运人责任保险 （3）中国的保险历史：三个阶段：一 1805-1849起步阶段 二 1949-1979发展阶段 三 1949-至今 恢复营业阶段 1988年平安保险公司成立 1933年太平洋保险公司 1992美国友邦公司上海设分公司 1995第一个1998中国保监会成立二保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。2.保险与赌博，期货，期权之间的区别赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。3.社会保险包括：养老保险 医疗保险 失业保险 生育保险 工伤保险4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能 保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能三保险合同1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益）4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人 保单所有人 受益人）合同辅助人（保险代理人 保险经纪人 保险公估人）5.保险合同的客体就是保险利益。保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。6.保险合同的内容狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。保险合同的内容包括基本条款和特约条款。基本条款的内容包括：当事人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期限保险金额保险费和保险金的支付办法违约责任和争议处理保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则特约条款包括附加条款和保证条款7.保险合同的形式：包括投保单 保险单 保险凭证和暂保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险凭证，“小保单”，是简化了的保单。实践中只有在少数业务如货运运输险，汽车险和第三者责任险中使用；在团险中，在主保险单之外，每一个成员签发保险凭证。暂保单，是正式保单发出前的临时合同。一般为30天。8.保险合同的确立（1）要约。有效要约要具备三个条件 a 要约需明确表示订约愿望；b 要约需具备合同的主要内容;c 要约在其有效期内对要约人具有约束力。（2）承诺。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。注意：a承诺需由受约人本人或其代理人做出；b 承诺需在要约的有效期内做出。9.保险合同的变更：保险合同主体的变更 合同效力的变更 合同内容的变更。10.保险合同终止的情形：（1）合同期限届满而终止 （2）合同因解除而终止（3）合同因履行而终止（4）合同因违约失效而终止保险法第十六条：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费率的，保险人有权解除保险合同。保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人，被保险人或者收益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第五十六条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人，被保险人或者受益人以伪造，编造的有关证明，资料或者其它证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人，被保险人或者受益人有前三款所列行为之一 ，致使保险人支付保险金或者支付费用的，应当退回或这赔偿。第三十七条在合同有效期内，保险表的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。第五十四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补充保险费，或者在给付保险金时按照时付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。11保险合同争议处理原则 （1）文义解释原则（2）专业解释原则（3）有利于被保险人解释原则（4）意图解释原则保险合同争议的解决方式：协调 调节 仲裁 诉讼四保险的基本原则：（1）可保利益原则（2）最大诚信原则（3）近因原则（4）损失补偿原则1.可保利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。可报利益构成的条件：（1）可保利益必须是合法的利益；（2）必须是确定的利益（包括已经确定和能够确定的利益）；（3）必须是经济上的利益（能够用货币衡量）。可保利益原则在财产险和人身险应用上的区别：可保利益来源不同。财险来源于投保人对保险标的所有的各种权利。人身险来源于投保人与被保险人之间的各种利害关系。可报利益时效不同。财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有可报利益，而且要求可报利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益。人身保险则着重强调投保人在确定合同时对被保险人必须具有可保利益，保险合同发生后就不再追究投保人对保险人的可保利益问题，法律上允许人身保险合同的可保利益发生变化，合同效力仍然保持。确定可保利益价值的依据不同。财产保险可保利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，在保险标的实际价值限度内确定保险金额。人身保险可保利益无法用货币计量，其金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。（4）两者在是否需要征得被保险人同意方面不同。2.最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。主要内容：（1）告知。a无限告知；b询问回答告知（我国采用）。（2）保证.指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；保证则在与控制危险。在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；（2）误告，只由于对重要事实认识的局限，包括不知道，了解不全面或不准确而导致误告，并非故意欺骗；（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。（4）欺骗，即怀有不良企图，捏造事实，故意作不实告知。保险人的弃权与禁止反言：弃权:指保险人放弃在保险合同中可以放弃主张的某种权利。禁止反言：指保险人已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。3.近因原则：近因指促成损失后果的最有效的或起决定作用的原因。近因原则：近因属保险责任的保险人承担赔偿责任，反之则不负赔偿责任。确定近因的几种情况：单一原因致使近因的判定。多种原因同时致损近因的判定。各种原因发生无先后之分且对损害结果得形成都有直接与实质的影响效果，则原则上他们都是损失的近因。多种原因连续发生致损近因的判定。多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失有两个以上原因造成，且各原因间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一串事故的原因为近因。多种原因间断发生致损近因的判定。4.损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而或获得额外收益。两层含义：（1）补偿以责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失发生就无补偿。（2）补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状况为限。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿保险合同。保险人履行损失补偿责任的限度：以实际损失为限。实际损失的价值通常要根据损失当时财产的市价。（2）以保险金额为限。保险金额是保险人承担保险责任的最高限额，赔款只能低于或等于保险金额。（3）以可保利益为限。赔偿以保险人所具有的保险利益为前提和最高限额。损失赔偿方式：（1）第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。a当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额b当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额比例计算赔偿方式。赔偿金额=损失金额保险金额损失当时保险财产的实际价值损失补偿原则的例外：人身保险。（人身保险合同不是补偿性合同而是给付性合同）定值保险。保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的的损失与当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。保险赔款=保险金额损失程度（）海洋运输货物保险通常采用此方式。（3）重置保险。5.损失补偿原则的派生原则：（1）代为追偿原则（2）重复保险分摊原则代为追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。适用于财产保险合同，而不是用于人身保险合同。（健康险使用）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者组成人员行使代为第三方请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或组成人员的故意造成保险事故。代为追偿原则的主要内容：权利代为和物上代为代为追偿权产生的条件：（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围；（2）保险事故的发生是由责任第三方的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任。这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，有保险人代为追偿。（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代为追偿权，代为追偿权实际上是债权的转移。保险人在代为追偿中的权益范围：（1）保险人在代为追偿权中享有的权益以其对保险人赔付的金额为限，不得大于被保险人的赔偿额。如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。（2）被保险人已从第三者取得损害赔偿不足时，保险人可以在保险额限度内予以不足。保险人赔偿保险金时，应扣除被保险人从第三者中取得的赔偿金额。（3）当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。大为追偿的对象：是对保险事故发生和保险标的的损失负有民事赔偿的责任第三着，它可以是法人，也可以是自然人。保险人代为追偿权的法律保护：保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。保险赔偿之后，如果被保险人未经保险人同意而放弃对第三者的请求赔偿权利该行为无效。如果因被保险人的过错影响了保险代为请求权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。被保险人有义务协助保险人行使代为追偿权。物上代位：指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位产生的基础：（1）物上代位通常产生于对保险标的做推定全损的处理。（2）推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际损失已不可避免，或者修复和施救费用将超过保险价值，或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。物上代位权的取得：通过委付取得。委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为。委付的成立条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出；（2）委付应就保险标的的全部提出请求；（3）委付不得附有条件；（4）委付必须经过保险人的同意。保险人在物上代位中的权益范围：保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中享有的收益也不同。重复保险分摊原则：指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，是被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而或得额外的收益。重复保险的分摊方式：（1）比例责任分摊方式：既各保险人按其所承担的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和（2）限额责任分摊方式：是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应付赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和（3）顺序责任分摊方式五（一）.企业财产险：是在火灾险的基础上演变发展而来，主要承保火灾以及其它自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。保险标的范围：企业财产险的对象只包括放在固定地点且处于相对静止状态中的财产，而不包括处于运动状态中的财产。可保财产：（1）属于被保险人所有或他人共有而由被保险人负责的财产；（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3）具有其它法律上承认的与被保险人有经济利益的财产。财产保险基本险承担的保险责任：（1）火灾：指在时间或空间上由失去控制的燃烧做造成的伤害。（2）雷击：只有雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击。（3）爆炸：包括物理性爆炸和化学性爆炸。（4）飞行物体和空中运行物体的坠落。（5）灾害及意外事故引起的“三停”停水，停电，停气造成保险标的的直接损失。（6）施救抢救造成保险标的的损失。（7）必要的合理的费用支出财产保险综合险承担的保险责任包括十几种自然灾害，地震除外。（二）.家庭财产保险保险金额与保险价值（1） 房屋及附属设备、室内装潢。保险金额由被保险人根据购置价或市场价格确定。保险价值为出险时的重置价值。（2） 室内财产保险金额由被保险人根据实际价值分项确定。不分项的按如下比列确定。家用电器及文体娱乐义务机床上用品家具及其它农村农机城市403030农村30153025赔偿：（1）房屋及附属设备，室内装潢a 全损：第一损失赔偿方式 对客户更有利 b 部分损失：比列赔偿方式（2）室内财产：第一损失赔偿方式（3）必要合理的施救费用，另外单算注意：代位求偿，保额随赔偿而减少，但可通过增加保费补足。家庭财产两全保险：被保险人向保险人交付保险储金，保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入；当保险期满时，无论是否发生过保险事故或是否进行过保险赔偿，基本金均需返还给给保险人。家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。要求一次缴清。两全保险的最长期限不能超过10年，一般为35年，比普通家庭财产险长。（三）.运输货物保险1.适用范围：以运输过程中的各种货物为保险标的，承担运输过程中的发生的有关风险。收货人与发货人均可以投保。运输货物保险采用定值保险方式。2承保范围1.风险：就海上货物运输保险而言，所涉及的风险主要包括海上风险和外来风险（1）海上风险又叫海难，指在海上发生的自然灾害和意外事故。前者如暴风雨、海啸等；后者如搁浅、触礁、碰撞、沉没爆炸等。（2）外来风险是指由于海上风险以外其它原因引起的风险。如偷窃、雨淋、受潮、受热、发霉、短量、锈损等。3.险种介绍a.基本险：平安险、水渍险、一切险（1）平安险：该险承保由于海上风险导致的损失，但是要除去由于自然灾害导致的单独海损。（2）水渍险：该险承保平安险的所有责任，外加自然灾害导致的单独海损。（3）一切险：该险种承保除了平安险和水渍险的责任，外加外来风险导致的损失。b.附加险附加险是对基本险责任的扩大和补充。有一般附加和特殊附加险两类。（1）一般附加险：承保由于一般外来风险所造成的各种损失，有11种。偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂玷污险；渗漏险；碰损破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。（2）特殊附加险：承保由于特殊原因，如政治军事法令等风险造成的损失。注意，投保了一切险，就包括了一般附加险。4.除外责任（1）.被保险人的故意行为或过失造成的损失；（2）.发货人的责任引起的损失；（3）.保险责任开始之前，被保货物已存在品质不良或数量短缺；（4）.被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特殊以及由于市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用；（5）.战争和罢工等5.责任起讫：我国海洋运输货物保险责任按照国际惯例“仓至仓条款”6.陆上运输货物保险承保对象为火车和汽车运输货物。险别：陆运险、陆运一切险、陆上运输冷藏货物险、陆上运输货物战争险等。责任起讫：“仓至仓条款”7.运输工具保险：主要险种：机动车辆险、船舶保险、飞机保险。（1） 机动车辆保险的主要内容：基本险、附加险。（2） 机动车辆险的特点：a.属于不定值保险b.赔偿主要采取修复方式c.采取绝对免赔额方式d.采取无赔款安全优待方式e.代位追偿和委付的原则适用f.车辆损失险的特殊性：损失的可累积性。8.基本险分为车辆损失险和第三者责任险（强制保险）第三者责任险：被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。9.责任保险补偿对象：其直接补偿对象虽然也是与保险人签订保险合同的被保险人，但被保险人无损失则保险人亦无须补偿；第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会产生被保险人的利益损失。尽管赔款是支付给被保险人，但实际上是对受伤害的第三者的补偿。六人身保险（一）人身保险的特点：1.保险金额的定额给付性；2.保险期限的长期性；3.生命风险的相对稳定性；4.寿险保单的储蓄性。人身保险期限的长期性使得人身保险的经营受到外界因素的影响：、利率因素的影响；、通货膨胀的影响、预测因素的偏差。（二）人寿保险的种类：传统寿险和现代寿险1.传统寿险：定期寿险、生存保险、两全保险、终身寿险。定期寿险（定期死亡保险）：是以被保险人在规定期限内发生死亡事为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如果期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。两全保险：是指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。年金保险：即保险人在约定的期限内，按照一定的周期给付保险金的保险。2.现代寿险：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。（1）变额寿险，是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。（2）万能寿险，是一种缴费灵活、保额可调节、非约束性的寿险。（3）变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新险种。（三）意外伤害保险1.意外伤害保险：是以被保险人因遭受意外伤害遭受死亡、残疾为给付保险金条件的一种人身保险。2.按是否可保划分为不可保意外伤害、特约承保意外伤害、一般可保意外伤害。不可保意外伤害主要包括：（）、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。（）、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。（）、被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害。（）、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。3. 保险责任 险种意外伤害所致残疾 意外伤害保险意外伤害所致死亡 死亡保险疾病所致死亡 两全保险生存到保险期限结束4意外伤害保险中有关责任期限的规定，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（既责任期限内如90天、180.天、360天）造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任给付保险金，即使被保险人在死亡或确定残废时，保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。5构成意外伤害保险责任的三个必要条件：（）、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（）、被保险人在责任期限内死亡或残疾。（）、被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。6意外伤害保险的给付方式: 残疾保险金保险金额残疾程度百分率7.健康保险一般是补偿性的，是以费用作为补偿对象。特征：（）、健康保险中，保险人支付的保险金不是对被保险人生命或身体的伤害进行补偿，而是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失的补偿。（）、健康保险中，保险人拥有代位追偿权（）、健康保险的危险具有变动性和不易预测性。若干特别规定：（1）免赔条款（二）等待期或观望期条款（三）比例给付条款（四）给付限额条款健康保险的基本种类：医疗保险、残疾收入补偿保险。决定健康保险费率的因素主要包括：疾病发生率、残疾发生率、利息率、死亡率等。七再保险1.再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。2.危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。如：一艘船、一辆车、一个人，不同货主的货物装在一艘船上属同一个危险单位。3.再保险与原保险的区别（）、主体不同。 原保险主体一方是保险人,另一方是投保人与被保险人;再保险主体都是保险人;（）、保险标的不同。 原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原保险人对被保险人承保责任的一部分或全部。（）、保险性质不同。 原保险合同中的财产合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，在保险人对于原保险人所支付的赔款或保险金给与一定补偿。4.再保险与共同保险的区别 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标