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第六章电子支付与网络银行 6 1传统的支付方式6 2电子支付方式6 3网上银行 案例 2005中国消费者 用户 十大满意品牌调查 揭晓 招商银行 一卡通 榜上有名 同时还获得 中国银行卡服务市场消费者 用户 最喜爱最受欢迎品牌 这是招商银行 一卡通 在发行十周年之际获得的又一殊荣 此次市场调查 是由人民日报社市场信息中心主办 100多家权威行业协会协办 人民网 搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动 本次市场调查涉及全国30多个省 自治区 直辖市 除招行外 中国人寿 中国邮政 EMS 海尔 青岛港 宝钢 联想 中国联通 中国石化和五粮液等企业也在 2005中国消费者 用户 十大满意品牌 招商银行是我国首家推出电子支付的银行 也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行 2000年2月 招商银行又推出 移动银行 服务 成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行 6 1传统的支付方式 6 1 1现金6 1 2票据6 1 3信用卡 6 1 1现金 现金有两种形式 即纸币和硬币 由国家组织或政府授权的银行发行 现金具有的使用方便和灵活的特点 故而很多交易都是通过现金来完成的 现金交易的缺陷在于 受时间和空间的限制 携带的不便性以及由此产生的不安全性 图6 1现金交易流程图 现金交易流程如图6 1所示 6 1 2票据 票据是出票人依票据法发行的 无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证 票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能 狭义票据专指票据法所规定的汇票 本票和支票等 1 汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票 2 本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据 3 支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据 在商业交易中 以票据的转移 代替实际的金钱的转移 可以大大减少交易风险 图6 2是以支票为例说明的票据支付交易流程 图6 2支票交易流程图 6 1 3信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的 授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证 信用卡具有转帐结算 消费借贷 储蓄和汇兑等多种功能 它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务 减少现金货币流通量 还可避免随身携带大量现金的不便 为支付提供较好的安全保障 6 1 3信用卡 图6 3信用卡交易流程图 图6 3是信用卡支付交易流程 6 2电子支付方式 一 电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务 办理结算 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算 如代发工资 代交水费 电费 煤气费 电话费等业务 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务 如用户在自动柜员机 ATM 上进行取 存款操作等 第四阶段是利用银行销售点终端 POS 向用户提供自动扣款服务 这是现阶段电子支付的主要方式 第五阶段是最新发展阶段 电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算 这一阶段的电子支付称为网上支付 与传统的支付方式相比较 电子支付具有以下特点 1 电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的 其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的 而传统的支付方式则是通过现金的流转 票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的 2 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 如互联网 之上 而传统支付则是在较为封闭的系统中运作 如银行系统的专用网络 3 电子支付使用的是最先进的通信手段 如互联网 外联网 传统支付使用的则是传统的通信媒介 电子支付对软 硬件设施的要求很高 如联网的微机 相关的软件及其他一些配套设施 而传统支付除了在银行端有较高的要求 在客户端几乎没有什么要求 4 电子支付具有方便 快捷 高效 经济的优势 用户只要拥有一台联网的微机 足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程 二 在线电子支付方式1 银行卡银行卡包括信用卡 借记卡 IC卡等 客户可使用银行卡随时 随地完成在线安全支付操作 有关的个人信息 信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算 银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式 2 电子现金 DigitalCash 电子现金又称为数字现金 是一种以数据形式流通的 能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币 用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金 从而保证了电子现金使用的便捷性 电子现金一般用于小额支付 3 电子支票电子支票支付借鉴了纸质支票的特点 通过互联网络按照特定形式 利用数字传递的电子化支票进行转账支付 电子支票目前使用还不普遍 但具有很大的发展前途 6 2 1银行卡支付方式 一 银行卡支付方式简介1 信用卡信用卡主要有如下两个特点 第一 多功能 不同的信用卡其功能和用途各不相同 但主要有四种功能 即转帐结算功能 消费借贷功能 储蓄功能和汇兑功能 第二 高效便捷 由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务 这样消费者就乐于持卡购物消费 同时也带来了更多的便利 利用信用卡结算还可以减少现金流通量 简化收款手续 即使持卡人到了外地 也可以凭卡存取现金 十分灵活方便 2 智能卡 1 智能卡的定义 智能卡也叫IC卡 IntegratedCircuit 也就是集成电路卡 就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡 使用时插入相应的阅读器中 通过卡上的端口同阅读器的插座相连接 进行数据通信与交换 2 智能卡的发展 智能卡最早在法国出现 20世纪70年代中期 法国率先开发成功IC存储卡 目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国 高达2800万张 而且应用的领域也十分广泛 如在金融 电信 医疗 保险 旅游 游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用 二 银行卡的购物流程第一阶段 用户进行购物 1 用户浏览各类电子商务网站 挑选自己所需的商品或服务 2 用户选定商品后 用银行卡与商家进行结算 3 商家访问用户所提供银行卡的发卡银行 以对客户的银行卡进行认证 4 发卡银行在确认持卡人的身份之后 给商家返回一个确认信息 以提醒商家是否进行交易 5 商家通知用户交易是否继续 第二阶段 用户与商家之间进行账目转账 6 商家供货给持卡人 7 商家访问商家所在的开户银行 并向银行提供购物的收据 8 商家银行访问用户的发卡行 把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上 第三阶段 通知用户所支付的款额 并为用户下账 9 发卡行根据客户购物所支付的款额 为用户下账 并通知用户 至此 利用银行卡结算的交易才算完成 三 银行卡网上支付申请及应用我们以招商银行一网通为例 简述支付流程 1 一网通简介 2 申请指南个人银行专业版支持两种证书类型 文件证书和移动证书 文件证书是以文件作为数字证书的存储介质 移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质 3 支付过程 6 2 2电子现金支付方式 一 电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种 如预付卡系统和纯电子系统 我国各大金融机构目前还没有开通类似服务 1 预付卡 预付卡与我们常用的电话卡有些相似 不同之处在于它们的流动性 电话卡只能用于支付电话费 流动性相对小 而预付卡在许多商家的POS机上都可受理 常用于小额现金的支付 预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似 但原理稍有不同 因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付 2 纯电子系统 这种形式的电子现金没有明确的物理形式 以数字号码的形式存在 适用于买 卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况 支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方 在传输过程中 通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金 二 电子现金的特性电子现金具有以下四个特性 1 货币价值2 可交换性3 可存储性4 不可重复性 三 电子现金的应用流程1 购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续 然后购买 2 存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金 然后存储在硬盘上 当然根据电子现金的模式不同 也可以存放在卡或其它介质上 3 用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货 使用电子现金支付所购商品的费用 4 资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算 电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家 5 确认订单商家获得付款后 向消费者发送订单确认信息 五 电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多 这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商 1 CyberCash 2 ClickshareClickshare http www clickshare com 公司有面向报刊出版商的电子现金系统 3 eCoineCoin http www ecoin net 公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款 6 2 3电子支票 一 电子支票的概念美国每年电子支票交易量为700亿美元 国际上常用的电子支票系统有 Netcheque Echeck http www echeck org 等 图6 10是一张电子支票 我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外 各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段 二 电子支票支付方式的特点和优势 1 电子支票与传统支票工作方式相同 易于理解和接受 2 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通 买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可 数字签名也可以被自动验证 3 电子支票适于各种市场 可以很容易地与EDI应用结合 推动EDI基础上的电子订货和支付 4 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络 图6 11是电子支票的校验过程 2 电子支票支付方式的优势 1 处理速度高 2 安全性能好 3 处理成本低 4 给金融机构带来了效益 三 电子支票交易流程电子支票交易的过程可分以下几个步骤 1 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付 2 消费者通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 3 商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 4 银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后即向商家兑付或转账 6 2 4电子钱包 一 电子钱包的原理严格意义上讲 电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式 它不能作为一种独立的支付方式 因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付 我国中国银行一度开通了电子钱包支付方式 但2003年以后又逐渐停止了 原因不详 现在采用的是和其它银行类似的利用数字证书的信用卡支付 二 电子钱包的功能电子钱包采用SET标准 基于Windows98或Windows2000操作系统 主要有如下功能 1 电子证书的管理 包括电子证书的申请 存储 删除等 2 安全电子交易 进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息 3 交易记录的保存 保存每笔交易记录以备日后查询 4 银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础传统银行计算机网络信息系统建设初具规模 具有较强的技术和设备基础可供利用 传统银行提供网上银行业务 只是对客户服务渠道的增加 它能够提升银行的竞争实力 但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构 传统银行经过多年的金融创新 发展了一系列的电子金融产品 为网络银行的发展奠定了基础 传统银行发展网络银行业务 有庞大的客户群体可供利用 它可以逐渐引导客户进入网络交易方式 逐步培育网络银行的客户群体 3支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口 是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令 银行使用支付网关可以实现以下功能 1 配置和安装Internet网络支付能力 2 避免对现有主机系统的修改 3 采用直观的用户图形接口进行系统管理 4 适应诸如扣帐卡 电子支票 电子现金等电子支付手段 5 采用RSA公共密匙加密和SET协议 确保网络交易的安全 6 提供完整的商户支付处理功能 7 对Internet网上交易的报告和跟踪 对网上活动进行监视 8 使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符 确保商户信息管理上的一致性 4 网上银行的监管 2001年6月 中国人民银行颁布了 网上银行业务管理暂行办法 该办法包括总则 网上银行业务的市场准入 网上银行业务的风险管理 法律责任和附则共五章三十二条 人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入 实行 一级监管 的原则 人民银行监管部门应从风险管理能力 安全性评估 网上银行业务运行应急和业务连续性计划 内部监控能力四个方面重点掌握 网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人员 应建立识别 监测 控制和管理网上银行业务风险的方法与管理制度 网上银行业务运行应急和连续性计划应包括 系统的备份情况 对意外事故的处理 对非法侵入或攻击的处理 对业务运行应急计划和连续性计划的科学性和有效性进行定期测试的制度安排 网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略 网上银行应制定并实施充分的物理安全措施 5我国网上银行的建设与发展 1996年 中国有了第一家上网银行 中国银行 1997年 招商银行推出自己的主页及网上转帐业务 在此基础上 又推出 一网通 网上业务 包括企业银行 个人银行和网上支付三种服务 1998年 中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移 开创了中国网上支付的先河 最近几年 我国网上银行业务量迅速增加 2002年9月 中国工商银行网站被英国 银行家 杂志评为2002年度全球最佳银行网站 随着外资银行进入网上银行领域 我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战 中国建设银行网上业务介绍 一 个人网上银行1 查询2 转账3 汇款4 外汇买卖5 代理缴费6 网上支付7 银证业务8 证券业务9 短信定制查询业务10 贷记卡业务 二 企业网上银行1 账户查询功能2 账户交易功能3 财务管理功能4 IC卡管理 三 重要客户系统重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络 将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来 组成了贯穿全行的客户信息服务系统 为VIP客户提供个性化 专业化 现代化的金融服务 客户通过本系统可灵活调度银行账户资金 动态查询银行账户状况 实时监控分支机构资金动向 迅速实现集团资金的理财管理 有效强化内部管理 提高资金利用率 降低资金使用成本 同时 针对电子商务活动的开展 本系统可为客户提供资金异地实时结算 投资咨询 代客理财和代理结算等全方位服务 本系统以高效快捷的服务效率 量身定做 的服务功能 深受客户的青睐 四 手机银行中国建设银行 中国联通共同合作推出了新一代手机银行 它具有手机理财 手机支付及手机电子商务功能 是国内首项大规模推出的支持在线交易的手机金融服务 手机银行服务界面友好 直观可视 会用手机 就可以操作手机银行 与网上银行相同 操作方便 版本升级更为容易 手机银行服务一次接入 实时在线交易 采用CDMA1X网络 传输速度最快高达每秒153 6K 是拨号上网速度的3倍 建设银行的手机银行 是 新一代手机银行 掌上的网上银行 和 随身携带的银行 率先实现了全国开通 全网漫游 统一接入 渠道共享 五 电话银行中国建设银行95533客户服务系统采用先进的技术集成 提供了一个服务咨询 服务监督 交易服务 外呼营销的综合性服务平台 全国客户只需通过电话 传真连接到95533客户服务中心 就可以享受到24小时方便 快捷 安全的银行服务 1 服务咨询2 服务监督3 交易处理4 外呼营销 6 4电子支付中存在的问题 6 4 1安全问题6 4 2支付方式的统一问题6 4 3跨国交易中的货币兑换问题6 4 4法律问题 6 4 1安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键 最重要的问题 直接关系到电子交易各方的利益 从我国目前电子支付的发展情况看 迫切需要解决以下几个问题 1 积极向电子支付国际通用标准靠拢 2 建立认证中心 CA 的问题 3 大力发展电子支付的安全技术 6 4 2支付方式的统一问题 在电子支付中存在着若干种支付方式 每一种方式都有其自身的特点 且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容 当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时 双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付 也就不能实现因特网上的交易 1997年 欧洲委员会发表了一份题为 欧洲电子商务设想 的文件 关于支付方式及其标准的统一问题 已经列入了欧盟的议事日程之中 我国2002年成立中国银联股份有限公司 旨在采用先进的信息技术 建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络 实现银行卡全国范围内的联网通用 提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务 从现在的情况看 仍将存在多种支付方式并存的局面 但无论如何 支付方式的统一将是大势所趋 我国2002年成立中国银联股份有限公司 旨在采用先进的信息技术 建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络 实现银行卡全国范围内的联网通用 提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务 从现在的情况看 仍将存在多种支付方式并存的局面 但无论如何 支付方式的统一将是大势所趋 6 4 3跨国交易中的货币兑换问题 几乎每个国家都有其自己的货币体系 而不同货币之间的汇率也在不断变化 跨国电子交易中存在一个问题 即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报