第七讲电子商务信用管理.ppt

电子商务信用管理 Telmail qwy782523 第六讲电子商务信用管理 信息管理 人无信不立 业无信不兴 政者 正也 子帅以正 孰敢不正 诚信是立身之本 是立国之基 第六讲电子商务信用管理 信用管理 广东省汕头市可以说是饱受信用缺失之害的典型代表 逃税骗税 制假贩假 走私贩私 逃废债务 汕头的问题引起党中央 国务院的深切关注 专门成立了 汕头市社会信用监督管理办公室 信用立市 重建信用重塑形象 汕头模式 第六讲电子商务信用管理 信用管理 社会信用体系 电子商务信用体系 学习内容 第六讲电子商务信用管理 信用管理 社会信用体系 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 广义信用 就是获得信任的资本 包括诚信度资本 合规度资本 践约度资本 即三维信用 诚信度资本是指信用主体的诚信道德 文化理念 精神素养等基本素质 是获得一般信任的基础资本 象征着一个国家或地区 一个城市 一个民族的基本素质 合规度资本主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定 行业规则 民间惯例的水平与能力 是获得管理者信任的社会资本 成为一个国家或地区 一个城市 一个民族信用成熟度 信用文化 信用管理制度 法律成熟 的象征 践约度资本主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力 是获得交易对手信任的经济资本 表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力 主要是成交能力与履约能力 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 对应体现在三个不同的社会领域 诚信 主要体现在道德 文化领域 合规 主要体现在社会活动领域 践约 主要体现在经济交易领域 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 狭义信用 信用是获得交易对手信任的经济实体 主要是指金融借贷 有价证券交易 商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出来的成交能力与履约能力 狭义的信用对应的是市场 是为经济交易服务的 更狭义的信用是获得金融借贷交易对手信任的经济资本 主要指在银行借贷活动中 信用主体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款 履约的能力 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信用 诚信 经济交易资本 诚信资本 社会交往资本 信用 传统认识中诚信与信用 现代意义上的诚信与信用 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信任与信用 信任不等于信用 信用是获得信任的资本 信任是拥有或可能拥有这种资本的证明 信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信誉与信用 信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中 以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任 进而拥有的一种信用品牌 一种信用标识 通俗地讲就是口碑或声誉 是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知 而不是信用主体自身的意识或行为表现 所有主体都拥有信用 但并不是所有的主体都拥有信誉 信誉需要历史积累和自身信用的沉淀 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信用要素授信人 受信人 付款期限 信用支付工具和风险 形式公共信用 商业信用 消费者个人信用 信用交易方式赊销 赊购和信贷 市场主流交易形态的变化过程 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 人均GDP与信用的关系300 500美元 信用往往被视为可有可无500 1000美元 信用则被大肆破坏3000 5000美元 信用重组阶段5000美元以上 信用进入良性循环阶段发达国家的发展历程表明 人均GDP达到2000美元的时候 该市场或国家进入了信用经济时代 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 2014年末 全年国内生产总值636463亿元 中国大陆总人口为136782万人 观察者网据此计算得出去年我国的人均GDP约为7485美元 约合人民币46531元 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信用风险 creditrisk 是指信用交易的受信方不能正常履约 因而给信用交易的授信方带来损失的可能性 多表现为债务人未能如期偿还债务造成信用销售合同违约 给赊销企业或金融授信机构带来的风险 成功者和失败者的区别在于 成功者有能力和技术控制风险 而失败者却被风险所控制 信用风险 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 信用风险的种类a 根据授信人的性质不同 商业性信用风险 金融性信用风险b 按照受信人的行为特点 道德性信用风险 非道德性信用风险道德性信用风险信用交易双方在签定合同时 受信方从一开始就打算违约的风险 或者对于是否违约问题毫不在乎 履约观念不强 道德范畴 伦理基础非道德风险是指受信人不是出于主观愿望而恶意违约 而是由于客观原因无法到期履行合约而给授信人造成损失的风险 根据产生原因分为行业风险 政治风险 企业经营风险和经济周期风险 社会信用体系的概念 社会信用体系是一种有效的社会机制 是由信用立法与执法 信用管理行业运行惯例与约定 社会信用行为与道德规范 不良信用惩戒机制 诚信宣传教育等多个子系统共同作用 交织形成的社会机制 旨在建立一种新的市场规则 在全国范围内形成适合信用交易的市场环境 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 企业是市场经济活动的主体 所以企业信用体系是社会信用体系的重要组成部分 企业信用体系的作用在于约束企业的失信行为 督促企业在市场上进行公平竞争 公共信用体系就是政府信用体 建立公众对政府的信任是建立企业和个人信用的前提条件 公共信用体系的作用在于规范政府的行政行为和经济行为 避免政府朝令夕改 倒债等失信行为 提高政府行政和司法的公信力 个人是社会的基本单位 是信用的提供者和接受者 首先 它为授信者的个人授信提供信用信息 其次 它弥补了公共信用体系和企业信用体系的疏漏 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 1 信用监管体系一是法律法规的监管 二是政府相关部门的监管 发达国家政府监管模式不外乎两种 一种是政府介入较多 甚至参与到具体运营中的公共模式 一种是政府介入较少 市场化运作程度较高的私立模式 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 政府在社会信用体系中的定位 社会信用体系建设的倡导者 社会信用体系建设的启动和推动者 社会信用体系建设规划的设计者 包括法律法规和政府规章在内的市场规则制订者 政府部门掌握的部分征信数据的整合 中转站 维护授信机构公平竞争和征信市场游戏规则的执法和监管者 包括法律法规的权威解释者 对失信个人和企业进行社会 市场联防的组织和协调者 公民诚信意识的教育者 守信行为的表率和榜样 不是市场的直接或间接的参与者 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 2 信用投放体系 一般是指公共部门 金融部门 工商类企业等实体开展的信用活动 3 信用服务体系这是技术性支持各类授信业务的体系 主要涉及信用信息服务体系和信用保障服务体系 信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查 包括企业征信和个人征信 资信评估以及商帐追收 保险 担保等专业信用风险转移服务 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 征信市场的划分 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 4 信用文化与教育 市场经济追求道德 精神和规则 这一切的形成 既需要利益的平衡 也需要制度的安排 更不能忽视社会道德伦理中信用文化的宣传 引导 信用管理的发展 离不开信用管理人才 信用管理教育的发展可为现代信用活动培养人才 社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 失信惩戒机制 失信惩戒制度是指对失信主体进行惩罚的一种制度安排 它以企业 个人征信数据库的记录为依据 通过信用记录和信用信息的公开 来降低市场交易中的信息不对称程度 使失信主体为其失信行为承担相应代价 惩戒失信行为 褒扬诚实守信 失信惩戒制度的核心是让不讲信用的法人和自然人不能方便地生活在社会中 失信惩戒机制的基础是征信数据库的信用记录 社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 失信惩戒机制的基本原理 政府部门掌握的征信数据 分散在民间的征信数据 各类征信机构 征黑信名数单据系库统 市场联防系统参加 商业银行 雇主 供应商 公用事业单位 其他类授信机构 拒绝交易 失信企业和个人 提出申诉和复核要求 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 失信惩戒机制对市场环境的要求 整顿市场经济秩序 打黑 良好的治安状况 建设城市信用体系 运行失信惩戒机制 第一阶段战役 第二阶段战役 深层次配套工程 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 设计失信惩戒机制的出发点 信用是市场经济的概念 失信惩戒机制的设计要符合市场经济的规律 设计假设 人之初 性本恶 人的本性是贪婪的 假设道德 诚信都是空洞的信仰 只有通过 鞭子 和 现世报应 才能将 诚信 强加到人们的头上 失信惩戒机制对付的大量的失信行为是小额度的 不构成刑事犯罪的经济过错 社会 市场联防机制的设计要考虑成本问题 即以非常低的成本对非刑事责任类的失信行为进行惩戒 依靠失信惩戒社会联防的震慑作用 将失信动机消灭在未然之中 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 失信惩戒机制中的社会联防原理 征信数据库提供的黑名单 各类服务 商品供应商和授信金融机构 信用记录良好的消费者 信用修复公司 有失信记记录的消费者 拒绝服务 委托机构申诉 直接提出申诉 提供服务 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 社会信用体系建设 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 经济目标 扩大市场信用交易规模 社会信用体系的功能 1 保证信用的投放规模合理 安全投放2 减少政府管理成本3 根治社会失信现象 重塑社会道德伦理4 扩大市场需求 促进经济增长5 提升参与国际竞争的优势 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 我国社会信用体系建设的几个阶段 第一阶段 1999年之前 我国的社会信用体系建设工作处于自发 无序状态 因市场成熟的需要 逐渐在我国形成了一个弱小的征信行业 第二阶段 1999 2003 中央政府开始重视 法规开始制订 调查和研究工作开始启动 地方政府开始探索解决地方信用经济发展问题 征信行业开始自律和维权 第三阶段 2003年起 社会信用体系建设的方针正式列入中共中央的文件 中央政府正式启动社会信用体系的设计和建设工作 明确政府主管 规划工作展开 立法工作提到议事日程 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 社会信用体系建设规划纲要 2014 2020年 国务院2015年6月15日发布 社会信用体系建设规划纲要 纲要 指出 社会信用体系建设要按照 政府推动 社会共建 健全法制 规范发展 统筹规划 分步实施 重点突破 强化应用 的原则有序推进 社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分 它以法律 法规 标准和契约为依据 以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础 以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑 以树立诚信文化理念 弘扬诚信传统美德为内在要求 以守信激励和失信约束为奖惩机制 目的是提高全社会的诚信意识和信用水平 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 世贸组织总干事帕斯卡尔 拉米说过 从长远看 中国最缺乏的不是资金 技术和人才 而是信用 以及建立和完善信用体系的机制 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 失信成本的提高是促进社会主义市场经济信用环境根本好转的有效途径 体制改革滞后 经济机制不完善 失信的经济成本太低 我国失信成本偏低直接导致了失信现象的泛滥 道德规范的约束力弱化 失信的道德成本大大下降 失信得不到应有的法律制裁 失信的法律成本偏低 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 构建公共 政府 信用体系 公共信用体系 强化信用理念 营造诚信氛围 强化政府监督 完善奖惩机制 转变政府职能 建设有限政府 加快体制改革 务求廉洁高效 坚持依法行政 实行政务公开 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 构建企业信用体系 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 构建个人信用体系 一 加强思想道德建设 强化诚信意识 树立诚信为本 操守为重的良好风尚 二 信用档案存储 查询网络化 三 建立个人信用评估体系和评价体系 四 出台 实施有关个人信用方面的法律 法规 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 消费者信用调查 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 商业银行 个人消费贷款信息 信用卡信息 特别信息 欺诈性的信息 账户注销信息 征信机构 新开户的信息 更新的老客户信息 新开户的信息 更新的老客户信息 图1官方信息来源 图2银行信息来源 消费者信息采集的渠道 官方信息 图1 银行信息 图2 公共媒介信息第三方调查信息 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 把 个人诚信 在全国范围内建立以身份证号码作为识别手段的一种让守信者收益 失信者受戒的长效机制 约束机制 激励机制 届时 大学生 求职者可以持个人诚信简历或个人诚信报告 如同随身带着个人信用证书 用自己的信用高分赢得更多的就业机会 让个人诚信档案 诚信记录成为职业人的便利卡 擦亮企业诚信的 金名片 让守信者处处受益 失信者寸步难行 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 中国人民银行征信中心 个人信用报告 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 资信评级 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 资信评级内涵 CreditRating 信用评级 资信评估专门从事信用评估的独立中介机构通过定量与定性相结合的方法 确定科学的指标体系和量化标准 对各类经济组织和金融工具的履约程度进行客观公正的分析和判断 并运用明确的文字符号来标明等级的一种经济活动 资信评级业起源于美国 发展契机是20世纪30年代的经济大萧条 大众投资风险意识提高 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 资信评级内容 对债务偿还能力的评估能力是客观的产生现金流的能力与偿还债务的比较对债务偿还意愿的评估意愿是主观的偿还债务的主观想法 是否愿意及时偿还债务是否有赖账的历史 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 国际三大评级机构 垄断了国际评级行业 都已进入中国市场 擅长主权国家评级 擅长企业评级 擅长金融机构与资产证券化评级 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 1 主权评级又称为主权国家风险分析 是指评级国家的中央政府和中央银行获取足够硬通货偿还外债的能力评定 主权等级资信一般被视为该主权范围内所有经济实体的无担保债务的最高资信等级 即 主权上限原则 主权上限原则的依据 一国政府发行的债券以政府税收为偿付资金来源 政府债券信用等级高于其他主体 中央政府有权收回所有机构的外汇收入 对本国资金直接进行金融管制分析指标 国家经济实力 国家财政收支 国际收支 主权政府债务负担 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 2 企业评级 非金融机构评级 对企业发行债券评级 如长短期债券 商业票据 优先股 可转让债券等对企业信用质量的评级 即通常所说的企业评级或贷款企业评级其中 行业风险评估是企业评级的一项重要业务 比如 行业的生命周期阶段 行业的竞争结构等 一般做法 在了解国家与行业风险后 才进入企业微观层面的信用评估 具体包括企业的发展历史 经营策略与管理哲学 管理团队素质 生产规模 营销系统 销售渠道 市场占有率 经营绩效 行业地位 会计制度设计 会计政策 融资政策等 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 3 金融机构评级涉及 商业银行评级 保险机构评级和基金评级等 银行评级 可以针对银行机构本身进行评估 也可以针对其所发行的长短期债券进行评估 前者是以银行整体性为基础 后者则是就银行发行债券的信用风险加以评估保险机构评级 在对保险机构经营业绩和财务状况分析的基础上 给出对保险机构未来履行偿付义务能力和提供服务能力的评估意见 此外 还有对保险机构保单的评级 基金评级 对货币市场基金 债券投资基金的评级 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 资信评级的应用与影响 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 一 在资本市场 为广大投资者服务降低信息搜寻成本揭示信用风险 主要是对交易对手或交易工具是否能按时还本付息风险的度量 主要的衡量指标 违约率 即发行方违约的可能性 违约损失 即发行方违约 投资者将损失的金额 为企业融资服务进入资本市场的通行证降低企业融资成本为资本市场监管服务有效的市场监督机制监管的重要参考依据提高资本市场的资源配置效率 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 二 银行体系 为借贷市场服务控制授信风险发挥信用评级在资产定价中的作用为银行以及其他金融机构服务维护投资者合法权益 降低投资者的风险支持金融机构拓展融资渠道为政府加强监管提供便利 达不到等级 提高准备金 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 三 在国际商务与投资领域 工商企业对资信评级的需求为债权人服务 为债权人提供企业资信状况 为企业对外融资服务 信用是企业的通行证 为主管部门服务 资金的流向和发展趋势 对国际投资与贸易的作用资信评级是市场的通行证 第六讲电子商务信用管理 信用管理 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 民无信不立国无信不强电子商务无信难发展 第六讲电子商务信用管理 信用问题 中国电子商务协会调查显示 有23 5 的企业和26 34 的个人认为电子商务最让人担心的是信用问题电子商务赖以发展的在线服务 信息安全 其障碍的实质是信用问题 中国电子商务协会宋玲理事长 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 我国电子商务信用中存在的问题 1 普遍缺乏信用意识和信用道德规范 2 企业内部电子商务信用管理制度不健全 3 信用中介服务落后 4 国家缺乏有效的法律保障和奖惩机制 5 网上发布虚假 不健康甚至违法商业信息 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 我国电子商务信用问题表现形式 1 用户隐私泄露 2 交易双方信息不对称 3 网络欺诈行为频发 4 非法传销层出不穷 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系的产生原因 1 信息不对称导致信誉度低2 网络购物缺少相应的政策法规 行业规范 信用立法滞后 法制法规不健全3 网络技术安全的权威尚未建立起来4 网络公民诚实信用的形象尚未树立起来 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系的产生背景 1 中国电子商务的发展进入了重大的战略机遇期 但是 我国电子商务信用体系建设的步伐远远落后于电子商务的发展2 在信息网络给人们带来方便 高效和信息共享的同时 网络欺诈 网络泄密 著作权侵犯 隐私权侵犯等网络信用问题悄然袭来 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 推进电子商务诚信体系建设迫在眉睫 近年来我国电子商务持续快速发展 电子商务诚信体系建设一直是发展中的短板目前电子商务 存在着一定程度的诚信问题 引发的事件层出不穷 1 少数不良网商利用法制不建全 网上交易的特殊性 隐蔽性 散发虚假信息 招摇撞骗 使消费者中招落马 损失很大 2 少数不良网商利用消费者对信息了解的不对称性 不讲商业信用 挂羊头卖狗肉 设下陷阱让消费者承受损失 3 物流配送服务水平低 网站交易和商品交付等行为的安全监管 网商诚信评价体系亟待进一步规范 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 如何解决诚信网购问题 一 完善法律法规二 改进技术手段三 倡导行业自律四 加强消费者教育五 消费者在网络购物时应当注意鉴别信息真伪 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系的概念 电子商务信用体系是指在电子商务活动过程中 用于收集 整理 查证参与电子商务活动相关成员的信用状况 以及由国家 地方或行业管理部门建立的监督 管理与保障有关成员信用活动规范发展的一系列机制与行为规范的总和 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系的特点 全球性特点电子商务以其特有的方式打破了以往企业 个人的时空界限 使商务活动具有明显的全球特征 就要求电子商务环境下的社会信用体系也能跨越空间 时间的限制 为所有符合条件的当事人服务 满足他们信用服务的需求 而不能仅仅局限于为某一地区或某一群体提供信用服务 而是向全国甚至全世界 任何符合条件的主体都可以依法向信用机构要求获得信用信息 同时信用机构的管理模式和业务活动机制也应当在全国范围内保持统一 并注意与国际信用行业的规范接轨 避免人为造成信用体系的条块分割 保证信用信息快速 高效地流动网络技术特点电子商务是人们在互联网这个电子平台上从事各种各样的商务活动 那么电子商务中的信用服务活动也必然在信息技术构筑的互联网这个电子平台上进行 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系的分类 从规范的内容上划分信用调查制度信用评估制度信息披露制度公平授信制度信用风险防范制度失信惩罚制度 从信用主体上划分企业信用体系个人信用体系政府信用体系 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务企业内部的调解机制 各大电子商务交易网站都有类似于仲裁机构的协调机制 企业内部也设置了法律部门 交易双方发生纠纷后首先进行协调 协调不成再诉之法律 电子商务信用体系 现状 第六讲电子商务信用管理 电子商务企业诚信联盟的建立 企业诚信联盟是由中国电子商务协会创立的 其宗旨在于通过建立权威 公正的第三方资信评估平台 加强我国电子商务信用体系的建设 其发起单位有易趣 一拍 盛大 新浪 卓越 上海浦东发展银行 电子商务法律 电子商务世界 等21家电子商务企业 杂志和银行 其主要职责 借助行业协会的权威性 建立并实施电子商务信用监督 失信惩戒制度 制订电子商务行业诚信评价标准体系 建立对企业电子商务评级制度 制订电子商务行业规范 监督电子商务诚信经营 电子商务信用体系 现状 第六讲电子商务信用管理 电子商务企业的信用评级制度 电子商务信用体系 现状 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系建设方案建议 建立完善的社会信用体系加强电子商务技术的开发和应用加强电子商务的法律法规的建设建设好第三方支付平台建立起网上信用销售评估模型大力发展信用评价机构和信用监管机构 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 信用管理体系规范化管理内容 经营许可管理 信息发布管理 服务管理 内部作业管理 清算程序管理 电子交易管理 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 案例 淘宝 伤城 事件 第六讲电子商务信用管理 社会信用体系 淘宝 伤城 网络暴力上演蚂蚁吃大象 门槛大幅提高 商城变 伤城 此次事件的起因 缘自于2011年10月10日淘宝商城发布的新规 即2012年向商家收取的年费将从现行的每年6000元调整到3万元或6万元两档 大部分商家作为服务信誉押金的消费者保证金将从现行的1万元调整到1万元至15万元不等 10月11日晚间 为抗议淘宝商城大幅提高技术服务年费和保证金 约7000家中小卖家通过YY网络语音等组织方式 对韩都衣舍 欧莎 七格格 优衣库等大卖家进行攻击 包括利用规则进行购物 给差评 到货付款或申请退款等 通过集中拍下某商品 导致这些商家的大部分商品下架 被拍死 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 电子商务信用体系 第六讲电子商务信用管理 马氏 礼让 小卖家们 占领淘宝 的行动在商务部参与调停之后暂时偃旗息鼓 小卖家们的诉求也暂时得到了满足 淘宝商城于10月17日做出让步 将新规执行日期延长至2012年9月30日 并推出2012年的保证金折半 自掏5亿元保证金为中小企业贷款作