第九章网上银行.doc

第八章 网络银行20世纪90年代互联网（Internet）的爆炸性发展，使其成为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。互联网隐藏着巨大的信息资源，这些资源在线地分布在全球上亿台计算机上。Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，也推动金融的改革，使银行进入全新的发展新时期。网络银行（Internet Banking）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。网上银行服务的推广应用，极大地提高了银行的工作效率，极大地减少了银行的管理费用，是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。81 网络银行概述811网络银行的概念网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。在英文文献中，网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。电子银行（Electron-ic bank或 e-bank）并不是一个新概念，个人电脑和因特网是电子银行得以快速发展的两大关键技术。国内常有学者认为电子银行是由公司银行（Firm Bank,FB）和家庭银行(Home Bank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。由于网络银行的发展速度如此之快，其标准、发展模式还处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站：它通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于（无论是模拟形式的还是数据形式的）电子通信的金融服务提供者，如电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：（1）一般的信息和通信服务；（2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美联储对网络银行的定义为：网络银行是指利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（ERS,2000）。英国货币监督署(OCC)认为，网络银行是指一些系统(Systcms)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。英国金融服务局对网络银行的定义是；网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存款、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（ECBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行（ECBS，1999）。之所以会形成网络银行不同的定义，并不仅仅是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异，而且是与一国网络银行发展和监管策略密不可分的。出于网络银行的严格法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监管一般采用了与物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的界定，一般使用狭义的网络银行定义，监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。网络银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网络银行充当资金的流动和管理的角色。812网络银行的发展阶段 关于网络银行的发展阶段，有几种不同的划分标准，而且牵涉到各个国家和地区，具体情况又有所差别，但一般而言，倾向于把它划分为3个阶段，第一个阶段是20世纪50年代到80年代中后期，为计算机辅助银行管理阶段；第二个阶段是20世纪80年代中后期到90年代中期，为银行电子化或金融信息化阶段；第三个阶段是从20世纪90年代中期至今，才是真正意义上的网络银行阶段。1、计算机辅助银行管理阶段 自从20世纪50年代末以来，计算机逐渐在一些发达国家的银行业务中得到应用，但是，最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记帐速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。因此，早期的金融电子化基本技术是简单的脱机处理，主要用于分支机构及各营业网点的记帐和结算。商业银行的主要电子化设备是管理存款、计算本息的一般计算机，财务统计和财务运算的卡片式编目分类打孔机，由计算机控制的货币包装、消点机、鉴别假钞、劣钞的鉴别机，以及电脑打印机等。此外，也开始利用计算机分析金融市场的变化趋势供决策使用。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统，使各银行之间的存、货、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通信系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。70年代，发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的脱机业务，逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。可以说，80年代前期，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。在这个期间内，商业银行出现了两次联机高潮，一次是在60年代，使各商业银行的活期存款可以直接经过计算机处理传输到总行，加强了商业银行的内部纵向管理；另一次是在80年代，实现了水平式的金融信息传输网络，电子资金转帐网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。60年代末兴起的电子资金转帐（Eleclronjc Funds Tranfer EFT）技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础。所谓电子资金转帐系统，是指使用主计算机、终端机、磁带、电话和电信网络等电子通信设备及技术手段进行快速、高效的资金传递方式：与传统支付方式相比：EFT方式具有多方面的优势。首先，EFT改变了传统的手工处理票据模式，可以快速有效的处理支付信息，降低处理成本，票据纸张费用等交易成本；其次，改善了资金管理的质量；再次，提高了支付效率；最后，可以间接解决支票丢失或被盗等管理问题。当然，也应当看到，EFT面临的电子系统安全问题，并不会比传统方式面临的问题少。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。电话银行是基于电话通信技术的发展而出现的金融服务品种的创新结果。然而，电话银行服务存在着其自身难以克服的缺陷，最大的缺陷之一是迄今依然主要依靠语音识别、记录系统提供金融服务，这给客户带来了诸多不便。因为与文字记录不同，在金融服务通信中客户的语音和听力都无法规范，因而在进行重大金融服务交易时隐含着差错，误解或矛盾的隐患。针对重大金融服务交易的传真复核确认制度过于烦琐和复杂。这种制度一方面降低了电话银行的经营效率，另一方面增加了双方的交易成本。2、银行电子化和金融信息化阶段电话银行的上述缺陷影响了其发展范围和速度，随着计算机普及的提高，商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人电脑（PC）为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不同银行之间的电子信息网络。进而形成了全球金融通信网络。在此基础上，各种新型的电子网络服务，如在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS），家庭银行系统（HB）和公司银行系统（FB）等也就应运而诞生了。银行电子使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务，电子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。随着信息技术的进步，银行电子化水平也在逐步提高ATM技术从最初只能提供少数几种交易发展到可以处理100多种交易。家庭银行是银行电子化的重要内容。在家庭银行的发展初期，个人电脑主要用来处理来自银行的原始帐户数据。家庭银行的软件由银行免费提供，或是由消费者在零售店购买，主要有Quicken,微软公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等个人财务管理(PFM)软件。移动银行、PC银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等，都是基于银行电子化的金融服务模式。移动银行就是利用ATM和计算机无线连接技术与银行实现信息交换而形成的金融服务提供形式。移动银行可以通过改装后的汽车将银行服务延伸到偏远乡村。也可以采用蜂窝数据包控制（CDPD）技术保证数据安全地交换，实现银行金融服务的虚拟移动。家庭银行主要是针对家庭中个人电脑的普及和家庭特点而开展的电子化金融服务形式，为家庭提供各种家用财务管理软件和一系列金融配套服务。无人银行比自助银行具有更高的电子化和智能化处理水平，客户通过与数据库联网的两个电脑终端，可以完成现金存取、转帐、支付和货币兑换等交易，实现对分行的部分替代效应和提供各营业网点的业务速度。电子钱包是银行电子化的另外一种形式，它可以用ATM将银行存款调入卡中，从而大大方便了客户的多元化需求。目前，这种电子钱包已在不少国家和地区试用。在中国内地推广的POS系统在工效上与电子钱包各有所长。此外，VISA卡也是银行电子化的一种重要产物，它不仅可以在ATM和POS上运行，而且适合于在移动电话、可视电话等各种电子设施中使用。随着银行电子化的发展，电子货币转帐逐渐成为银行服务的主要业务形式。所谓电子货币，就是以电子信息的形式取代传统的现金支付和票据转帐结算，从而形成的电子资金转帐系统。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通体系。3、网络银行阶段20世纪末90年代中期，在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上第一家银行安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。尽管网络银行与计算机辅助银行管理和银行电子化都在电脑及其通信系统上进行操作的，但是，网络银行的软件系统不是在终端上运行。而是在银行服务器上运行，因而使网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限制，具有更加积极的开放性和灵活性。因此，网络银行与企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行和无人银行等不属于同一个概念，前者比后者具有更强的服务适应性和开放性。简单地说，网络银行既不需要固定场所，也不需要在电脑中预先安装相应软件，它在任何一台电脑上都能进行金融服务的交易。银行服务的整体实力将集中体现在前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及其整合技能上。网络银行为客户提供服务的主要手段包括因特网、PC、电话、IC卡、可视电话和银行分支机构等。信息技术是网络银行发展的支撑条件，但仅有信息技术又是不够的，在网络银行阶段，银行业最稀缺的不是技术，也不是资金，而是经营理念和经营方式，因而，如何使银行业适应信息技术的发展而发生改变，比对信息技术的单纯应用要来得更为重要。网络银行发展到今天，还不到短短的10年，但是，它已经表现出了传统银行所无法比拟的全天候、个性化的竞争优势，因此，可以预言，网络银行必将成为银行业发展的主要趋势，而虚拟金融服务，也必将在实践中克服种种弊端而走向成熟和完善。813网络银行迅速发展的原因自1995年10月世界上第一家网上银行安全第一网络银行（SENB）在美国诞生以来，网上银行业务在世界各国已获得了迅速发展，究其原因，大致包括以下几个方面。1. 技术原因计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。（1）网络高速接入技术不断发展和成熟，已经广泛使用的56Kb/s的调制解调器（Modcm），大大提高了通过电话线方式接入因特网的信息传输速率。同时，电缆调制解调器 （Cablc Modem）的 信息传输速率也已经达到4Mh/8，DDN、ISDX等方式的专线数据网和光纤网逐渐在世界各地开展，并迅速向偏远地区延伸。通过微波无限网接入因特网的技术，以及通过卫星向Web进行直播技术的研制成功，为低成本地区实现对边远山区的信息传输和建立同一的全球卫星通信网络奠定了基础。所有这些，都为网络银行的迅速发展提供了技术支持。（2）因特网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术网络安全技术不断完善，一系列加密软件和控制硬件的研制成功，各种安全协议标准的出现，数字签名等技术的日益普及和规范，为网络银行的发展提供了安全保障。2、社会原因电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。（1）电子商务的发展，既要求银行为之提供相配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相适应的虚拟金融服务。从一定意义上讲，所有网上交易都由两个环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过网络银行来完成。显然，没有银行专业网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统运作的支撑，就不可能实现真正意义上的电子商务。（2）因特网已遍及全球200个左右的国家和地区，网络用户的一小部分，所有这些上网用户，都构成了网络银行的庞大的潜在客户群，而网络银行在未来的发展任务，就是如何以更好的服务去争取他们。3、内部原因网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。20世纪90年代以来，随着金融全球化、自由化的出现和金融创新的发展，金融领域的竞争日益激烈，金融风险不断增加。为改善交易条件以提高其综合竞争力，出现了全球范围内金融业的网络浪潮。一般认为，因特网能为商业银行带来以下优势，从而提高其综合竞争力：（1）降低商业银行的经营业务成本。据美国一家金融机构统计，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不超过13美分，而电话银行要54美分，在银行的分理机构则要1.08美元。（2）降低商业银行的管理维护成本。银行雇员大量减少，节省了工资支出；不需要大量的物理办公场所，节省了租金和装修、照明、水电等大量杂费。（3）客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地方便了客户。82网络银行的构成821网络银行的技术构成网络银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户技术3部分：硬件技术出主机系统和终端系统构成，其中，主机技术根据网络银行业务发展的需要分为大中型机技术和微机技术。软件技术包括操作系统、编译系统和数据库管理系统等。客户应用技术兼有硬件技术和软件技术。1硬件技术以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外部设备，因此，基于大中型机的网络银行系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择32位微机。在实际操作中，为了提高网络银行系统的安全性，往往不限于只提供两部主机互为备份，入为了保证资金清算系统的平稳运行，拥有大规模电子化系统的银行或金融清算结算中心，除对系统中的计算机采用双工作站外，对系统本身也采用双工作站，即需要配置4套服务器。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、ATM智能终端和POS智能终端等。2软件技术一般地，软件由系统件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行的软件技术构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问题的程序软件。例如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。3客户应用技术客户应用技术指客户端的应用技术，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术。提款卡指银行发出的用于提供给客户利用ATM从帐户上提款的塑料卡片。IC卡的使用不限于银行业，在需要鉴别客户身份的某些特殊的社会部门中也有广泛的使用，银行IC卡是由银行提供给客户的记录客户身份、金融服务品种和交易帐户情况等信息的证件卡片。银行卡是由银行发行的，充当银行信贷款业务与支付业务的信用工具的证件卡片。信用卡是信用卡公司提供给客户的消费贷款的证件卡片。支票卡是由银行提供给客户使用的一种硬卡、在签发支票时向收票人出示，经记录卡上的号码在支票的背后可以得到银行承兑前的保证，一般以指定的数额为限。822网络银行的组织构成一般而言，传统商业银行往往由网络银行的实际操作和管理，而新创立的网络银行往往整个银行就相当于一个网络银行部。网络银行部的形成通常有3种基本方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部；三是对原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。由于网络银行部的业务目标与信息技术有所不同，因而网络银行部的设置与纯粹的信息技术部必然有所不同。无论是由哪一种方式生成的网络银行部，都会在组织结构上体现这种差别。商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部（如图81）。各个部门的主管称为部门经理。 资源副总裁 首席信息主管 首席财务主管 网络银行部主任 网络银行部主任助理秘书 市场部经理 客户部经理 技术部经理 财务部经理 后勤部经理 负责网络银行服 负责网络银行客 负责网络银行系 负责网络银行成 负责网络服 务的市场开拓和 户服务及咨询 航运行和硬件设 本收益核算与财 务所需各 推广 服务 备维护 务控制 种后勤支持图81 较为完整的网络银行部组织构成简图网络银行市场部专注于从事网络金融品种及虚拟服务市场的开拓和发展，不断对网络金融品种及服务进行创新，形成适合于网络经济的各种金融服务营销方式和理念。客户服务部负责对网络银行的网络客户提供技术支持和服务咨询，密切银行与客户的联系，通过对信用卡/银行卡的流通统计，把握客户对金融服务需求的变化趋势。技术部不仅需要负责对网络银行的系统和硬件设备进行维护，而且需要对银行内部和外部非网络领域的信息技术管理提供服务和技术支持。财务部负责对网络银行的硬件、系统和软件的投资、服务资金、成本和收益等财务指标进行控制。后勤部负责对网络银行服务活动过程中的各种后勤需求提供支持。在大银行或中小银行提供网络银行服务的早期，网络银行的组织结构较为简单，一般只由客户部和后勤部两个部门组成。823网络银行的业务构成网络银行的业务构成随着网络银行的发展和完善将会有所发展，一般认为，网络银行的基本业务构成如下：（1）基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断扩展和发展。（2）网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡/银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。（3）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。83 网络银行的功能与特点831网络银行的功能（一）业务处理功能银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能。1.基础业务处理功能支持信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。包括网上项目资料共享、申请、评估、透明的流程化管理、项目承诺、合同签订、项目执行管理、贷款台帐处理、后评审以及项目档案管理，等等。支持外币一体化的集成式前台会计明细帐、报表处理。支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央行的资金清算等）。支持银行全面风险控制管理，例如业务管理和系统管理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事后监督管理，等等。2.辅助业务处理功能支持信贷项目债转股业务，包括信息收集、分析、查询和过程管理，等等。支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇率风险管理等功能。（二）管理信息功能1.信息自动化处理功能可以按规定格式自动生成统计分析信息、用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度，达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。2.信息化银行管理官能以资产负债管理为主体的业务经营管理（资产负债管理、资本与财务管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理）；客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销计划管理等级等）。3.银行运行支持管理包括人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理和以在线交易/在线分析支持的综合信息应用智能管理。4.办公自动化功能在全行信息共享基础上，支持为提高办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和无纸化办公。5.决策支持功能网络银行以实时查询和报表的形式，及时间决策层提供必要的信息数据，以典型案例、智能化和专家化方法提供决策信息。6.数据管理功能以原始数据、业务数据和主题数据仓库三层结构成全行数据体系。网络银行按照统一的标准建立全局性原始数据、业务数据和主题数据仓库，保证信息体系的客观性、完整性、标准性和时效性统一支持网络银行的财务核算、业务管理、风险监控和复核审查等。832网络银行的特点与传统银行相比，网络银行有许多较为显著的经济特征，这些特征主要体现在以下几个方面：（一）从货币的角度来看网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流通货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。（二）从运行模式来看网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登陆银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。所有这些，都必须依赖技术手段（比如加密、认证、数字签名等）来提供支持。因此，网上银行是一种区别于传统物理环境的全新服务模式和运行模式。（三）从银行的角度来看1.网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。传统的经营观念往往注重地理位置、分行和营业点的数量，而网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“以人为本”的金融服务宗旨。2.网络银行使商业银行获得经济效益地方式发生根本变化。传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，从而获得服务的规模经济效应。而网络银行则主要通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。网络银行降低了银行的经营成本和管理成本。3.网络银行使商业银行的销售渠道发生了变化。传统银行的销售渠道是分行极其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这样，客户在开放的网络环境下，可以在有互联网PC的任何地方进行业务处理。显然，网络银行提供的虚拟金融服务品种使金融机构不再需要大量的分支机构和营业网点，这些分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代。4.网络银行使商业银行业务范围发生了变化。传统银行业务范围较为清晰，而网络银行的业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。今后，将有大量的非金融机构介入网络银行业务中，这些非金融机构发接入，将会不断推出新的网络银行业务，推动网络金融业务的创新。5.网络银行使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变。传统银行人才培养和培训的方向主要是单纯的业务技能培训，而网络银行需要大量的复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程、又能够熟练掌握和应用信息技术，因此，网络银行应侧重于对人才的综合商业服务理念和全面素质培训。6.网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通信网络等有形资产，业包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力以及信息资源管理能力等无形资产。7.网络银行使评估银行信用的标准发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。网络银行作为虚拟银行，在开展业务过程中，较之传统银行更为重视信用。通过网络进行的业务，客户面对的实体不再是银行，而是通过虚拟的系统和帐号与密码进行业务操作，这不仅要基于对银行本身的信任，更要加上对这个银行开放的网络系统的信任。信息传递的速度、系统的稳定性、对信息处理的准确性都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，评估银行信用的标准必然发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。8.网络银行给商业银行带来了新形式的风险（特别是与技术相关的风险），如操作性风险，战略风险、信誉风险和法律风险等，加大了银行风险管理和内部管理的难度。银行应建立恰当的风险管理程序，来识别、管理和监控相关的风险。（四）从客户的角度来看1.网络银行没有时间和地域的限制，突破了银行的传统业务模式，无论在任何时间（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客户都可以通过互联网来获得任何形式（Anyhow）的网上银行服务，因此，在这个意义上，网络银行也被称为3A银行。2.网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。一般地，银行客户主要需要5类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这5类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信心。3.客户对网络银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。网络银行业务的高技术含量加大了客户进行学习的必要性，也加大了客户学习的难度。833网络银行的优势从网络银行的上述特点不难看出，与传统的商业银行相比，网络银行具有以下优势。1.网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力首先，网上银行的应用可使商业银行降低经营成本。根据Booz Allen和Hamiltun公司的调查结果，互联网银行的经营成本仅仅相当于经营收入的15%20%，而传统银行的经营成本约占经营收入的60%。其次，网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本。一般而言，开办一个网上银行所需的成本为200万美金，而建立一个传统的银行分支机构需要500万美元的成本。外加每年3550万美元的经营成本。在此，网上银行的应用可降低商业银行的清算成本。在互联网上进行金融清算的每笔成本水平均为13美分或降低成本，而在银行个人电脑软件上处理一笔交易的成本为26美分，电话银行服务的每笔成本为54美分，银行分支机构的每笔成本为108美分。2.传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，极大地方便了客户传统商业银行采取的是“柜员一客户”方式（在固定营业网点进行接触），也称为有形金融市场办理业务的方式。在这种市场模式中，离固定网点较远的客户感到费时费力、极不方便，形成空间局限；而商业银行固定的营业时间也使那些在营业时间之外需要银行服务的客户感到极大不便，形成的时间局限。网上银行的应用促进了无形金融市场的形成和发展，使商业银行提供的金融服务突破了时空限制。使社会对商业银行有了更新的认识。在无形金融市场中，从理论上讲，只要是网络和通信能够到达的地方，就可以成为商业银行的市场范围。客户可以坐在家中、办公室或远在异地他乡享受商业银行的在线服务。同时，客户可以享受每周7天，每天24小时的不间断服务，而不必考虑银行何时下班。3.网络银行可实现管理机制的高效运转传统商业银行的管理模式受技术和通信手段的制约，往往按行政区或管理层次理论来运作，采用直线型的逐级下辖一定范围的模式。这种模式存在管理层臃肿、效率低下等弊端，它给业务带来的影响就是对金融市场的反应滞后。管理手段的落后还表现在用会议、文件和信涵的形式布置检查工作，时效差、费用低。管理中枢的指令经层层下达，难以保证准确、及时地贯彻落实。网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段得到前所未有的规范。网上银行的应用使得商业银行可以重新设计业务流程，强化风险控制风险保障，减少管理环节，节省管理成本，大大提高管理水平，从而实现管理机制的高效运转。4.网络银行可拥有一个广阔的国际化市场电子商务的全球化特征加速了全球经济一体化的进程，可以轻而易举地实现全球金融一体化，同时，互联网上的信息具有高度公开性、共享性、及时性的特征，各种相同或相似的金融产品价格相同，市场规律将充分地发挥作用，市场价格将反映市场供需状况。因此，无论是超级航母式的商业银行，还是小巧玲珑式的商业银行，在互联网上都是平等的。于是，竞争力量在悄悄地发生着变化，跨国经营不再是银行的专利。任何银行都有机会在网上扩大市场占有率。银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。5.网络银行是传统商业银行向全能型银行发展电子商务的特征使其能够融合银行、证券、保险等各行业经营的金融市场，减少各类金融企业对同一客户的重复劳动，拓宽商业银行进行金融产品创新的空间，向客户提供更多的“量体裁衣”式的金融服务。因此，商业银行将从事全能银行业务，诸如网上个人理财、网上投资、网上股票、网上按揭、网上存贷等服务。84网络银行的主要业务网络银行服务正在逐步取代PC银行服务，为客户提供个性化的全方位金融服务。客户只要持有特约安全认证设备和访问授权，就可在任何时间、任何地点通过网络终端办理网络银行业务范围的信息查询、项目咨询、信贷申请、转帐结算，投资顾问等综合性金融业务。目前，网络银行可提供的主要服务或者说网络银行的主要业务可以概括为以下几个方面。841公共信息服务银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息，它对网上的所有访问者开放。具体包括以下内容：（1）公用信息发布；（2）银行简介；（3）银行业务、服务项目简介；（4）银行网点分布情况；（5）ATM分布情况；（6）银行特约商品介绍；（7）存、贷款利率查询；（8）外汇牌价、利率查询；（9）国债行情查询；（10）各类申请资料（货款、信用卡申请）；（11）投资、理财咨询使用说明；（12）最新经济快递；（13）客户信箱服务。842公司银行业务网上公司银行业务仅面向在网络银行系统的开户注册客户，所有数据均经过加密后才在网上传输，网上公司银行系统在用户进入网上公司银行十，设置了登陆密码及附加密码，每次进入网上公司银行时系统和自动产生一个附加密码，供下次登陆时使用，即用户每次进入网上公司银行的附加密码是不一样的。另外，网上公司银行自动记载系统日志，用户的每一个操作都被记载下来，便于稽核和发现异常，保障系统安全。网络银行可提供的公司银行业务具体包括以下内容。（一）帐务查询为在银行开户的公司客户提供网上查询该公司/集团及所属分支机构帐户交易、余额和汇款信息的服务。具体内容一般包括：1 额查询服务查询该公司帐户或该集团所属的所有帐户的前一日工作终了的余额信息。2 交易查询服务选择所需查询的帐号和起止日期，查询该帐户的历史交易明细信息。3汇款信息查询服务选择所需查询的帐号和起止日期，查询该帐户的汇款细信息。4对公帐户实时查询服务公司客户可以通过网上银行服务系统，实时查询本公司所有帐户的当前余额信息及交易历史信息，具体包括帐户余额查询和交易历史查询。5国际结算业务网上查询该项服务特别适合从事进出口业务的企业，主要包括（1）进口业务。开立信用证信息查询，查询进口商在开证行开立的信用证的信息，包括信用证项下来单信息查询和进口代收信息查询。（2）出口业务。信用证项下通知信息查询，出口商查询通知行是否有出开证行开来的信用证信息，包括信用证信息项下议付信息查询；信用证项下结汇信息查询；出口托收信息查询和出口托收站汇信息查询。（3）汇款业务。汇入汇款信息查询，收款人向汇款人行查询有关汇入汇款的信息。（二）内部转帐用于某家网络银行开户的本行帐户之间的资金划拨。（三）对外支付用于向在某网络银行或其他银行开户的其他公司付款。（四）活期定期存款互转将活期存款帐户中暂时闲置的资金转为定期存款；将定期存款为活期存款；对未办理存款证实书的公司，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取、到期支取。（五）工资发放用于向本公司员工发放工资。（六）信用管理查询在某网络银行发生的信用情况，包括各种币种，各信用类别的余额和笔数、授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易。（七）公司帐务查询和信用查询集团/总公司可根据协议查看子公司的帐务信息和信用情况，方便财务监控。（八）集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理对于实行资金集中式管理的公司，集团公司/总分公司可根据协议实现分机购货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。（九）网上信用证以交易双方在B-B电子商务交易平台上签订的有效电子合同为基础，提供网上中诸开立国内信用证和网上查询打印来证功能，同时向交易平台的管理者提供信息通知服务。使交易平台的管理者可随时了解信用证结算的交易过程。（十）金融信息查询提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多彩的金融信息。（十一）银行信息通知银行通过“留言板”将信息通知特定客户，如定期存款到期通知、货款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。843 个人银行业务网络银行最初以公司业务为主，后逐渐向私人开放，同公司银行业务一样，个人银行业务也仅对开户注册客户提供服务。广大公众只要在网络银行开立普通存折或一卡通帐户，即可上网享受网络银行提供的各种个人银行业务服务。具体而言，个人银行业务包括1业务查询（1）金融卡私人理财业务查询；（2）查询帐户基本信息；（3）查询某存款子帐户信息；（4）查询所有存款子帐户信息；（5）查询贷款子帐户信息；（6）下载对帐单。2转帐业务（1）活期转定期；（2）活期转整整；（3）活期转零整；（4）活期转存本；（5）活期转零整续存；（6）定期转活期；（7）整整转活期；（8）零整转活期；（9）存本转活期；（10）活期还贷款；（11）申请贷款转活期。3代收代缴业务（1）申办代缴各种费用；（2）代缴各种费用。4储蓄业务（1）私人储蓄业务查询；（2）查询存款帐户信息；（3）查询未登折信息；（4）查询存款帐户历史明细信息；（5）查询贷款帐户信息。5基金贷款业务案例1：招商银行“网络银行个人业务”简介总行设在深圳的招商银行是国内推出网上银行服务产品最多的银行。招商银行成立于1987年4月8日。当时由招商局集团独资设立，实收资本1亿元。至1998年未，招商银行已有股东108家，注册资本达到200亿元人民币。招商银行于1999年9月正式推出网上银行，提供“一网通-网上银行”服务。招商银行的“一网通-网上银行”服务，是通过Internet网络或其他公用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。客户全天24小时在世界各地任一地方上网均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站，以获得招商银行提供的“个人银行”、“企业银行”、“网上支付”、“网上证券”等的网上银行服务。招商银行网络银行个人业务有：（1）个人储蓄业务：储蓄业务 存折存单 ，个人支票 ，自助转账 ，约定转存，自动转存，活期储蓄， 个人通知存款， 整存整取，零存整取， 存本取息， 整存零取， 定活两便， 教育储蓄，同城转账， 境内快速汇款， 境内普通汇款， 存款托收，境外汇款， 个人结汇购汇业务， 外卡业务。 （2）融资业务：个人住房贷款， 个人汽车消费贷款 ，自助贷款 ，凭证式国债质押贷款 ，个人消费贷款， 教育学资贷款 。（3）投资业务：股票，基金，外汇，凭证式国债，黄金买卖(new)，保险，外汇通理财计划，金卡外汇理财，人民币债券理财。（4）一卡通和信用卡业务：一卡通，联名卡，网上支付卡，“一卡通”金卡，“一卡通”，金卡使用指南，信用卡。案例2：中国工商银行企业版简介 中国工商银行企业网上银行功能介绍 ICBC企业网上银行是指中国工商银行以因特网为媒介，为企业或同业机构提供的自助金融服务。目前ICBC企业网上银行能为中小企业、集团企业、金融机构、社会团体和行政事业单位提供以下服务：1账户管理账户管理是指客户通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论您是集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况；您还可以通过“电子回单”功能在线自助查询或打印往来户的电子补充回单。账户管理为您实现集约化、现代化管理提供了有力保障。2收款业务收款业务是收费企业客户通过工行网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其它已授权企业用户各类应缴费用的一项精品业务。它申办手续简便，收费方式灵活，可进行异地收款，为收费客户提供了一条及时、快捷、高效的收费“通道”，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。收款业务由批量扣企业和批量扣个人两部分组成，收费企业要对缴费企业（个人）进行扣款，必须先由银行、收费企业、缴费企业（个人）共同签订一个三方协议并建立扣款对应关系，建立对应关系的方法一般是由收费企业向银行提供，并且由银行通过内部管理系统手工建立。对于个人客户，还可以通过登录工商银行个人网上银行，由个人客户自助签订协议。3付款业务付款业务包括网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务和外汇汇款四大精品及领先业务，是传统商务模式与现代电子商务模式相结合的产物，是工行为满足各类企业客户的付款需求而精心设计的全套付款解决方案。（一）网上汇款集团企业总(母)公司可通过电子付款指令从其账户中把资金转出，实现与其他单位(在国内任何一家银行开户均可)之间的同城或异地资金结算，达到“足不出户”即可轻松完成企业日常结算业务的目的。网上汇款为您提供多种支付模式，您可根据集团内部的管理需要，统一设计对外转出或定向汇款的支付模式，通过您设计的安全授权和控制方案，实现财务管理上的各种要求。采用网上汇款方便的批量指令处理方式和中国领先的结算网络将使您的业务如虎添翼。（二）证券登记公司资金清算证券公司类客户可通过“证券登记公司资金清算”功能向证券登记公司指定的清算账户进行转账并进行相关信息的查询。包括提交指令、查询指令、证券登记公司清算账户信息查询、指令授权四项功能。（三）电子商务B2B在线支付是工行专门为电子商务活动中的卖方和买方提供的安全、快捷、方便的在线支付中介服务，工行B2B网上支付平台将电子商务活动的卖方和买方连接起来，为B2B特约商户和网上采购企业提供了先进、快捷的资金流通道，打破了时空限制，提高了交易效率，降低了交易成本。采购企业在工行任何一家B2B特约商户进行订货或购物时，我行为您提供两种支付方式，一种是直接在特约网站为已产生的订单完成支付，另一种是您登录工行企业网银后通过电子商务功能将已取得的订单信息手工输入进行支付。支付结束后，B2B特约商户和采购企业均可通过交易指令查询等功能获得详细的交易信息，从而掌握和监控整个交易进程。（四）外汇汇款外汇汇款是向企业客户提供的通过企业网上银行对外币账户进行同城/异地资金划拨和结算的一项业务。在国内工行率先实现了网上的外汇汇款功能，并根据不同的客户进行了有针对性的功能划分，您可根据需要通过特定功能实现外汇资金的划拨和结算。（1）集团资金调拨集团客户可通过集团资金调拨功能对其集团内的外币资金进行上、下级间的双向调拨，达到监控