第三方支付行业介绍

裕福支付有限公司 2015年1月 裕福集团移动互联网团队培训资料 第三方支付行业 目录 第三方支付行业产生的背景 支付 支付 付款 第三方支付的概念及产生背景 这些都是支付 第三方支付的概念及产生背景 第三方的概念 什么是 第三方支付 第三方支付的概念及产生背景 支付 众所周知的支付方式 付款人付款给收款人 第三方支付的概念及产生背景 第三方支付 第三方支付就相当于那辆卡车 支付中介 第三方支付的概念及产生背景 第三方支付本质上讲是一种支付中介 扮演着代替收款人向付款人收取款项 并最终将款项支付给收款人的角色 第三方支付的概念及产生背景 为什么会产生第三方支付 第三方支付的概念及产生背景 第三方支付的概念及产生背景 付款人难以向收款人付款 举例 在网络购物时 收款人和付款人往往会相距千里万里 付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方式进行款项支付 所以 需要一个支付中介使付款动作完成 第三方支付的概念及产生背景 那网上银行不是已经可以进行支付了吗 第三方支付的概念及产生背景 怎么回答这个问题 支付结算本身就是银行的重要业务 因此银行本身就是一个支付中介 从这点讲 银行也可以算是第三方支付结构 直接利用网上银行支付 付款方需要承担较大的信用风险 直接利用银行支付 收款方在系统开发与使用便捷性方面都有较大的问题 第三方支付的概念及产生背景 中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义 要是从支付形式上讲 银行与现在的提供支付服务与准支付业务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提供商 央行对与第三方支付的定义一直是 非金融机构支付服务 是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 为了保持统一 本文将非金融机构支付服务统一称为第三方支付服务商 或叫第三方支付 第三方支付的概念及产生背景 央行对第三方支付的定义 非金融机构支付服务 是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 第三方支付的概念及产生背景 央行对第三方支付的定义 非金融机构支付服务 是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 第三方支付的主要业务种类 一个误区 网上支付 第三方支付 网上支付是第三方支付子集 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 网络支付 01 预付卡的发行与受理 02 银行卡收单 03 网络支付的种类 第三方支付的主要业务种类 货币汇兑 在2011年5月 央行核发第一批的支付许可证中 包括支付宝 中国 网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括 货币汇兑 2012年7月 4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了新的支付业务许可证 新牌照中无一例外地将 货币汇兑 从原有业务范畴中剔除 尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及 货币汇兑 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 一般的网上购物均是该模式 利用手机进行远程购物 不包括近场支付 如电话订机票等方式 在电视上进行支付操作 Title Title Title Title 网络支付业务 前端清算 后端清算 前端清算完成资金从客户账户到达第三方支付账户 后端清算完成资金从第三方支付账户到达商户账户 网络支付业务分为前端清算与后端清算两部分 两部分结合才能完成最终的支付流程 第三方支付的主要业务种类 前端清算业务模式 上述支付业务的业务模式基本一致 基本都要经历商户订单系统 支付网关 转接系统 账务处理系统 客户 支付网关 网上商城 转接系统 账务处理系统 第三方支付的主要业务种类 客户 支付网关 网上商城 转接系统 账务处理系统 前端系统 后台系统 前端系统中 网上商城 可以是WEB页面 也可以是手机APP 也可以是数字电视的前端 前端不论是什么渠道 交易均提交到网关 由网关转接到后台进行账务处理 第三方支付的主要业务种类 在商户网站客户购物后 根据不同的商品 均会有不同的 金额 同时商户网站会生成一个内部识别码 这就是所谓的 订单号 金额与订单号是支付业务系统前端传过来的最为重要的两个参数 这两个参数将伴随着支付业务的全部过程 这个阶段就叫做支付提交阶段 支付提交阶段 第三方支付的主要业务种类 支付网关 金额 订单号 后台系统 支付网关 PaymentGateway 是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口 是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令 第三方支付的主要业务种类 支付提交阶段 网关的本质 网关本质是支付系统连接商户网上商城系统的桥梁 在网关外 是商户的网上商城 在网关内是支付机构的支付系统 第三方支付的概念及产生背景 后台系统 第三方支付的主要业务种类 转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中 由于现阶段各个银行及第三方支付的支付接口均由一定差异 因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务处理 举例 客户在A网站下单 使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款 其中支付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接 A网站 客户 使用工商银行网上银行 支付网关网站将交易提交支付宝网关后 支付宝网关转接工商银行支付网关 客户登录工行网银选择支付账户验证身份通过后 系统按照客户提交的卡号与从支付宝传来的扣款金额来扣账 第三方支付的主要业务种类 转接系统 转接系统分为两种 一种是直连银行转接 一种是通过银行卡清算组织转接 转接系统 直连银行转接 通过银行卡清算系统转接 第三方支付的主要业务种类 转接系统 第三方支付的主要业务种类 转接系统 理论上讲 所有第三方支付服务商均需要通过银行卡清算组织进行转接 而银行卡清算组织的作用与第三方支付是不一样的 具体区别 我将在日后的 银联是什么 一文中详细介绍 第三方支付支付网关 报文转换系统 第三方支付一般要做的事情就是将网关统一发来的支付报文按照各个银行的报文格式进行转换 第三方支付的主要业务种类 直联银行转接 银行1 银行2 银行3 银行4 第三方支付要与多家银行链接 才能满足不同银行客户的支付需求 这就是所谓的转接 方框内的图为账务处理 下面详细讲述 第三方支付的主要业务种类 第三方支付支付网关 若第三方支付转接了银联之类的银行卡清算组织 那么仅需要将支付报文按照转接方的格式发给转接方即可 由转接方来转接后面的银行 第三方支付的主要业务种类 银行卡清算转接 第三方支付的主要业务种类 直连银行支付 使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付订单接口 开发完成后 即可将支付申请发送第三方支付服务商 转接的具体方法 通过银行卡清算系统转接使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付接口 开发完成后 即可将支付申请发送第三方支付服务商 第三方支付服务商按照银行卡清算转接接口将支付指令发送给银行卡清算系统 由银行卡清算系统将支付指令转发银行进行支付 第三方支付的主要业务种类 转接的具体方法 1 有助于降低业务成本2 有助于开发新的支付产品 直连银行转接 银行卡清算转接 开发成本和运维成本高 接入银行多则成本更高 直连银行转接 银行卡清算转接 1 开发模式简单2 运营成本小 受制于对接的转接方的接口模式 开发新业可能受到影响 第三方支付的主要业务种类 客户 支付网关 网上商城 转接系统 账务处理系统 账务处理系统是第三方支付业务最终实现的核心 只有最终完成了资金转移 才能算是支付成功 转接系统 账务处理 转接系统将订单信息转换为账务系统可以处理的报文 第三方支付的主要业务种类 账务处理说明 账务处理 账务处理有一个基本原则 真实的资金清算永远在银行进行 支付宝一类的虚拟账户只能进行记账处理 而并不保留真实资金 因此转接银行的账户的账务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同 以下将详细叙述 银行账户支付 虚拟账户支付 第三方支付的主要业务种类 账务处理说明 支付网关 网关传给银行后台账务系统的永远是从一个账户划款到另一个账户的指令 真实情况要远比这个示意图复杂 但总的逻辑是不变的 银行账户体系 资金 资金 资金 第三方支付的主要业务种类 银行账务处理模式 客户银行账户 资金 第三方支付银行账户 企业银行账户 资金 账务处理的大致流程是通过第三方支付转接 客户确认支付后 银行将客户扣减客户账户资金 并将资金划转至第三方支付账户 然后由第三方支付将该笔资金清算给客户购物的企业的企业账户 真实的资金划转情况比这个要复杂的多 尤其要涉及监管银行 第三方支付的主要业务种类 银行账务处理方式说明 客户 第三方支付账户 企业账户 客户使用中国银行的银行卡进行支付 由于客户银行卡是中国银行的 第三方支付企业接收这笔款项的账户也是中行账户 企业账户可以是任意银行账户 第三方支付向企业划款采用普通汇划即可 第三方支付的主要业务种类 虚拟账户 虚拟账户是客户在第三方支付注册的用于记载客户在第三方支付持有资金数目的载体 举例来说 客户注册支付宝账户后 可以将资金充入支付宝账户 这就是一个典型的第三方支付虚拟账户 第三方支付的主要业务种类 虚拟账户 个人客户资金 企业客户资金 第三方支付在银行开立的账户 第三方支付的主要业务种类 虚拟账户账务处理 第三方支付的主要业务种类 虚拟账户记账体系 两者在账务处理方面的区别就是银行账务处理涉及资金在银行账户的实际清算 而虚拟账户资金全部都在第三方支付在银行开立的结算账户中 虚拟账户资金划转不涉及资金在银行账户间的实际清算 第三方支付的概念及产生背景 第三方支付的主要业务种类 支付网关收到订单号与金额后 将订单号与订单金额发送转接系统 客户通过转接系统 选择支付银行 选定银行后 转接系统将支付订单转化为该银行的扣款报文 客户在网上商城上选择商品 第三方支付的主要业务种类 前端清算实例 第三方支付的主要业务种类 前端清算实例 点击购买 第三方支付的主要业务种类 进行订单确认 前端清算实例 订单号与金额 选择支付渠道 第三方支付的主要业务种类 提交订单 选择支付渠道 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 选择完银行后就相当于转接 订单信息从第三方支付传递到银行支付网关 这些订单信息是第三方支付机构传递来的 第三方支付的主要业务种类 选择银行 此处选择工商银行 资金 后端清算 第三方支付账户 商户账户 后端清算实质上解决的就是资金从第三方支付账户怎样到到商户账户 1 完成前端清算后 资金实际上还在第三方支付账户 商户只是收到了支付成功的指令 正是因为这个原因 第三方支付其实是一个风险很高的业务 尤其是商户在其中要承受一定风险 所以国家对第三方支付的监管就显得尤为必要 关于第三方支付监管我将另文详述 2 第三方支付的主要业务种类 一般来说 资金从第三方支付账户清算至商户账户时 使用批量划拨的方式 即将资金作为一个整体 一笔划入商户的账户 要是划过去的资金和客户实际付款状况不符怎么办 第三方支付的主要业务种类 解决方案只有一个 那就是对账 第三方支付的主要业务种类 对账 一般来说 资金从第三方支付账户清算至商户账户时 使用批量划拨的方式 即将资金作为一个整体 一笔划入商户的账户 第三方支付的主要业务种类 对账的具体方式是什么 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 经过前端支付与后端清算 资金已经成功的从客户的账户转移到了商户手中 而资金是通过第三方支付从客户手中到商户手中的 第三方支付的概念及产生背景 商户支付系统的实现方式 商户系统 第三方支付系统 通过接口传递信息 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 在第三方支付的网关页面 需要将商户的订单号与支付金额从商户系统传递到第三方支付系统 传递是通过接口方式进行的 第三方支付的主要业务种类 第三方支付的主要业务种类 网络支付的应用模式 快捷支付是一种利用银行实时代扣接口进行支付的业务模式 后续有专文讲解 虽然前端展现方式不同 但实现的理论都是一致的 所有的支付方式均需要通过支付网关 然后转接 转接到银行系统或第三方支付系统后账务处理 展现方式是什么 客户 支付网关 商户网上商城 转接系统 账务处理 展现方式一般指商户商城的所在渠道 在网上就PC互联网渠道 在手机就是手机APP等 第三方支付的主要业务种类 任何渠道发起的交易后台系统都是一致的 均采用支付网关跳转方式 因此这类交易都归类于互联网支付 第三方支付的主要业务种类 银行卡收单业务模式概述 银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务 就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费 银行结算 收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据 扣除按费率计算出的费用后打款给商户 简单来说 就是银行卡持卡人在第三方支付提供给商户的POS机刷卡后 商户在指定时间内从第三方支付收到结算款项的过程 银行卡收单业务模式概述 银行卡收单业务模式概述 线上收单 其中 非金融机构支付服务管理办法 中定义的银行卡收单仅是指红色部分 POS收单业务 POS收单 ATM收单 银行卡收单 线下收单 银行卡收单是一个非常复杂的概念 本文仅数序业务层面的基本原理 其他内容将在日后分专题进行讲解 银行卡收单业务模式概述 银行卡收单涉及的业务主体 持卡人 商户 第三方支付机构 银行卡收单业务模式概述 注 银行卡收单市场的参与主体远远比这个复杂这里列出的仅是主要主体 银行卡收单业务模式概述 银行卡收单业务模式概述 业务流程 上图只是银行卡收单业务的最简化流程 实际上在讲述银行卡收单业务流程全貌前 首先要明确现在银行卡收单业务市场的一些发展情况 这个对后续的理解极为重要 1 2 市场发展状况主要是明确目前市场上银行 银联 第三方支付的存在关系 这种市场关系直接关系到后台清算方式的变化及收费模式 3 目前中国只有银行能发行银行卡 因此发卡方在中国相对单一 而POS市场乱象主要集中在POS的布设方面 下面将详细介绍 银行卡收单业务模式概述 银联POS 银行POS 区别 这三者有比较多的区别 而最基本的区别在与后端的清算与转接模式有较大不同 正是因为清算与转接模式不同 才导致其他方面的差异 如收益分配与收费 银行卡收单业务模式概述 转接与清算之前需要对银联做一个简要的介绍 银行卡收单业务模式概述 中国银联是经国务院同意 中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织 成立于2002年3月 总部设于上海 已拥有近300家境内外成员机构 作为中国的银行卡联合组织 各银行通过银联跨行交易清算系统 实现了系统间的互联互通 进而使银行卡得以跨银行 跨地区和跨境使用 银行卡收单业务模式概述 银联所作的就是将终端传递来的请求转接到发卡的银行 同时对支付的请求进行跨行清算 银行卡收单业务模式概述 收单银行 发卡银行 银联实质上是贯穿不同银行的桥梁 例如客户使用中国银行的银行卡在招商银行的POS机上消费 那么招商银行收到客户支付请求后 将支付报文通过银联发送给中国银行 中国银行收到银联报文 将客户的银行卡做扣款处理 此时扣款是将客户款项扣到银联在中国银行开立的清算账户 然后中国银联通知招商银行扣款成功 日终中国银联再将款项汇总清算给招商银行 银行卡收单业务模式概述 银联POS全部由银联商务 全称 银联商务有限公司 是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司 发行的POS机 后台清算不区分卡种全部通过银联系统转接各个发卡上与收单行 持卡人 银行 银行卡收单业务模式概述 银行POS全部由各家银行发行的POS机 后台清算需要分卡种 对于本行发行的银行卡 直接通过行内渠道清算 不走银联通道 对于他行卡 全部通过银联系统转接完成清算 直联 银行卡收单业务模式概述 银行卡收单业务模式概述 指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统 当发生跨行银行消费交易时 消费交易信息先送这家提供机具的商业银行主机系统 判断为跨行信息后送银联主机系统 由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行 然后信息再沿路返回 指POS终端直接与银联系统相连接 当发生POS消费时 此交易信息先送至银联主机系统 由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行 然后信息在沿路返回 一般来说这种模式初期投入较大 要求商业银行能够更加积极主动地配合 间联 直联 持卡人 银行 第三方支付机构 银行卡收单业务模式概述 第三方支付机构在这中间充当了银联的角色 简而言之彻底将银联挤出了支付环节 银联没有了利润来源 全部的盈利模式与收益分配方式均发生了变化 这就是银联要围