第四章 风险管理和保险规划(三级).ppt

第四章风险管理与保险规划 第一单元保险基础知识 一 风险 一 风险的概念是指某种事件发生的不确定性 二 风险的特性 客观性普遍性不确定性 四个方面的不确定性 P160可测性发展性 风险的性质 种类 质量发生变化 三 风险的构成要素 风险因素风险事故风险损失风险载体 人身 财产 责任事故 信用风险 导致 增加或产生 引起 承受 四 风险的种类 投机风险与纯粹风险自然风险和社会风险基本风险和特殊风险基本风险非个人行为引起的风险 它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险如地震 洪水 海啸 经济衰退特定风险 个人行为引起的风险 只于特定的个人或部门相关 而不影响整个团体和社会如火灾 爆炸 盗窃4 人身风险 财产风险 责任风险 信用风险 五 风险对财务状况的影响自习 六 风险与保险的关系自习 二 保险 一 保险的定义指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保费风险投保人 保险人 被保险人或被保险财产 受益人赔偿或给付 二 保险要素 1 保险的前提要素 危险的存在 纯粹风险 2 保险的基础要素 众人协力 3 保险的功能要素 损失赔偿 三 保险的特性 经济性互助性契约性科学性 四 可保风险的理想条件 必须是纯粹风险风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯属意外 五 保险的分类 按保险的标的分类 财产保险 以财产和相关利益为保险标的P212P263包括 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用 保证 保险责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险保费应负义务投保人 保险人 被保险人 第三人赔偿信用保险 P264投保权利人 债权人 保险人 债务人债务人无法归还债务 保险人连带责任 归还权利人保证保险 P264投保债务人保险人 权利人 债权人 债务人无法归还债务 保险人连带责任 归还权利人担保信用保险与保证保险的区别在于投保人不同人身保险 以人的身体和寿命为保险标的P219人寿保险传统 死亡保险 生存保险 生死两全保险创新型 变额人寿保险 万能人寿保险 变额万能人寿保险 分红保险伤害保险人生意外伤害保险健康保险重大疾病保险 个人医疗费用保险 长期护理保险 伤残收入保险 按风险转移层次分类 1 原保险 保费风险投保人 保险人 被保险人或被保险财产 受益人赔偿或给付2 共同保险 同一个标的物 多个保险人共同承保保险金额 保险标的物赔偿 按比例分摊3 重复保险 同一个标的物 多个保险人分别承保保险金额 保险标的物注意 人身保险不能为重复保险4 再保险 P287保费风险投保人 原保险人 分出保险 被保险人或被保险财产 受益人赔偿或给付分保人 分入保险 分保人 分入保险 六 保险的职能和作用 保险的作用 1 在微观经济中的作用 2 在宏观经济中的作用 七 商业保险与社会保险的区别P174 1 保险的目的和主体不同 2 保险的对象不同 3 保险的实施方式和保险关系建立的依据不同 4 保险金的构成不同 八 保险与储蓄的区别 1 实施方式不同 2 给付与支付不同 3 目的不同 九 保险与保证的区别 一般的保证 保证人对债权人履行债务是有条件的 那就是被保证人不履行义务 当保证人代偿债务后 有权向被保证人进行追偿 保险依约赔偿损失或给付保险金 一般无代位求偿权 十 改革开放后的中国保险业发展 1 保险业务发展迅速 2 保险经营主体有了较大发展 3 保险法律法规不断完善 4 保险市场的对外开放度不断加大 第二单元保险的基本原则 一 最大诚信原则P184 一 最大诚信原则的含义 二 最大诚信原则的内容1 告知 投保人需要 无需告知的内容 2 保证 海上保险合同默示保证 其它明示 3 弃权与禁止反言 三 违反最大诚信原则的法律后果 二 可保利益原则 一 可保利益定义和性质指投保人或被保险人对投保标的的所具有的法律上的承认的利益 特殊 海上保险不要求在订立时具有可保利益 只要在保险标的物遭受损失时具有可保利益人身保险的可保利益在订立时具有就可以 二 可保利益原则的含义及作用 三 可保利益的适用时限 三 近因原则 一 近因原则的含义若引起保险事故发生 造成保险标的损失的近因属于保险责任 则保险人承担损失赔偿责任 若近因属于除外责任 则保险人不负赔偿责任 二 近因原则的运用P1921 确定近因原则的基本方法2 具体运用单一原因造成的损失多种原因造成的损失多种原因相互延续 前因为近因多种原因相互交替 新介入的为近因多种原因并存 四 损失补偿原则 一 损失补偿原则的定义对于价值补偿性保险合同 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务 从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况 但不能使被保险人获得额外利益 二 损失补偿原则的实现方式 现金赔付修理更换重置 三 损失补偿原则的例外P194 定值保险重置成本保险施救费用的赔偿 第三单元保险合同 一 保险合同概述 一 保险合同的定义 二 保险合同的特点1 保险合同是双务合同2 保险合同是附和合同3 保险合同是谢幸合同4 保险合同是最大诚信合同 三 保险合同的种类 1 按保险标的的性质划分人身 财产保险2 按保险合同的经济性质划分补偿性 给付保险给付 人身保险 除了医疗保险 3 按保险金额与保险价值的关系为标准划分足额保险超额保险不足额保险4 按保险标的的价值是否事先约定划分定值保险不定值保险 二 保险合同主体 客体 内容及形式 一 保险合同的主体1 当事人 订立合同的双方 即投投保 完全权利那能力和行为能力 保险人2 关系人 合同相关人员 包括被保险人 受益人 二 保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的的本身 而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益 三 保险合同的内容 1 保险合同的主要条款保险金额保险金保费保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间保险价值等2 保险合同的特约条款3 保险合同的解释 四 保险合同的形式 投保单 临时保险单 暂保单 保险单 保险凭证 特别约定 条款等组成保险合同效力同于正式保单 工作要求 工作程序 第一步 分析保险合同的订立 生效 无效及履行 一 保险合同的订立 1 要约与承诺2 保险合同订立过程 1 填写投保单 2 将投保单交付投保人 3 保险人承诺后合同成立 二 保险合同的生效 1 保险合同生效的含义2 保险合同生效的要件 三 保险合同无效 1 认定保险合同无效的条件 1 投保人对保险标的不具有保险利益的 除外两个 2 以死亡为给付保险金条件的保险合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的 父母为未成年人投保的除外 2 无效保险合同是否退还保险费的处理 四 保险合同的履行 1 投保人的义务2 保险人的义务 第二步 分析保险合同的变更 一 主体变更1 投保人的变更2 被保险人的变更 在财产保险中可变更 人身保险不可 3 受益人的变更 经被保险人的同意 二 客体变更 三 内容变更 投保人因自己的实际需要提出变更 因某种法定情况的发生 保险合同一方依法提出变更 另一方亦不得拒绝变更 第三步 分析保险合同的中止和复效 一 保险合同的中止P209人身保险中 投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的 合同效力中止财产保险中 被保险人由于故意或过失使保险标的面临的危险程度增加 保险人有权请求其更正 在被保险人更正其行为之前 保险合同效力中止 二 保险合同的复效合同中止之日起2年内恢复解除合同 投保人已经交足2年以上保险费 保险人退还保险单的现金价值投保人已经不足2年保险费 保险人扣除手续费后 将保险费退还给投保人 第四步 分析保险合同的终止 一 保险合同因期限届满而终止 二 保险合同因双方解除而导致终止 1 法定解除 2 约定解除 3 任意解除 三 保险合同因违约失效而终止 四 保险合同因履行而终止 五 保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止 第五步 分析保险合同的解除 投保人解除合同的权利保险人解除合同的权利 第六步 处理保险合同的争议 一 保险合同的解释原则1 文义解释原则 2 意图解释原则 3 有利于被保险人或者受益人的解释原则 4 专业解释原则 5 其他补充解释原则 二 保险合同争议的解决方式 1 协商2 调解3 仲裁4 诉讼 三 财产保险合同概述 1 财产保险合同定义 1 保险标的是财产以及由财产所产生的有关利益 2 财产保险合同是一种补偿性合同 3 财产保险合同是指以赔偿实际损失为原则的保险合同 2 财产保险合同的基本分类 1 财产损失保险合同 2 责任保险合同 3 信用 保证保险合同 3 索赔和理赔 1 索赔的含义 2 索赔的时效人寿保险5年 其他保险2年 3 索赔和理赔的原则 4 索赔和理赔的程序 4 保险代位 1 代位的含义 2 物上代位 3 权利代位 4 代位求偿的成立要件过错 造成损失投保投保人 保险人 被保险人 第三人赔偿代位追偿注意 被保险人对第三人具有追偿权 未放弃保险人对被保险人进行赔偿后 5 委付P215 1 委付的含义 投保人或被保险人将保险标的物一切权利都转移给保险人 由此请求其支付全部保险金额的一种行为 2 委付应注意的问题 四 重复保险合同 1 重复保险合同的含义2 重复保险合同的特征3 重复保险合同投保人的义务注意 重复保险按照比例责任赔偿 4 重复保险合同的分摊 1 比例责任制 2 责任限额制 3 顺序责任制 五 企业 家庭财产保险合同 1 企业财产保险合同 1 企业财产保险合同的定义 2 企业财产保险合同保险金额的确定方式 3 企业财产保险合同的保险责任 4 企业财产保险合同的除外责任 5 企业财产保险合同的保险费 6 企业财产保险合同的赔偿处理 第四单元人身保险产品介绍 一 人身保险概述 一 人身保险的定义 二 人身保险的特点1 保险标的的不可估价性 2 保险金额的定额给付性 除了医疗费用保险 3 保险期限的长期性 4 生命风险的相对稳定性 5 人身保险的储蓄性 三 人身保险合同的主要条款简介 1 不可抗辩条款 2年 2 年龄误告条款 2年 3 宽限期条款 60天 4 保费自动垫缴条款 5 复效条款 6 所有权条款 7 不丧失价值条款 8 保单贷款条款 9 保单转让条款 10 受益人条款 11 红利任选条款 12 保险金给付任选条款 13 自杀条款 2年 14 战争除外条款 15 共同灾难条款 受益人与被保险人同死于一次事故中 如果不能证明谁先死 则推定第一受益人先死 二 人寿保险 1 定期寿险2 生死两全保险3 终身寿险4 万能寿险5 变额万能寿险6 分红保险 三 健康保险 1 重大疾病保险2 个人医疗费用保险3 长期护理保险4 伤残收入保险 四 年金保险 1 年金保险的含义2 年金保险的分类 1 按照购买方式分类 2 按照给付频率分类 3 按照给付日期分类 4 按照给付起始时间分类 5 按照给付期限分类 6 按照领取人数分类 7 按照保费有无返还分类 8 按照年金 保费是否变动分类 五 国内市场主要保险产品比较 略 第五单元财产保险产品介绍 一 财产保险概述P263 一 财产保险的概念 二 财产保险的种类火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险责任保险信用 保证保险农业保险 三 财产保险的特征 对象范围上的广泛性财产保险合同的损失补偿性保险期限相对较短经营内容具有复杂性 二 火灾保险 一 火灾保险的概念指以存放在固定场所处于相对静止状态的物质财产为保险标的 对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险 源于德国火灾基尔特现代火灾保险制度的直接动因伦敦火灾 二 火灾保险的特点 保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资承保财产的存放地址是固定的 保险危险非常广泛 三 火灾保险的分类 企业财产保险家庭财产保险 三 货物运输保险 一 货物运输保险的概念 二 货物运输保险的特点 三 货物运输保险的主要险种1 海洋货物运输保险2 陆上货物运输保险3 航空货物运输保险注意 1 保险标的物转让不用通知保险人 货物运输合同 2 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的保险责任开始 合同当事人就不得解除保险合同 四 运输工具保险 一 运输工具保险的概念 二 运输工具保险的特点 三 运输工具保险的分类1 机动车辆保险2 船舶保险3 飞机保险 五 工程保险 概念工程保险的特点 六 责任保险 责任保险的概念责任保险的适用范围责任保险的分类公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险 七 信用 保