银行业法律法规与综合能力(第四章 银行体系)课件

第四章银行体系 第一节银行起源与发展 一 商业银行的产生与发展商业银行是指能够吸收公众存款 发放贷款 办理结算等多种业务 以盈利为主要经营目标 经营货币的金融企业 商业银行在银行体系中占有重要的地位 在信用活动中起着主导作用 现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的 主要是通过两条途径建立起来的 一是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行 二是按照资本主义经济的要求组建股份商业银行 现代商业银行具有三个特点 一是利息水平适当 二是信用功能扩大 三是具有信用创造功能 二 中央银行的产生与发展中央银行是从现代商业银行中分离出来逐渐演变而成的 首先 中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要 其次 中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要 再次 中央银行的产生是 最后贷款人 的需要 最后 中央银行的产生是对金融业统一管理的需要 正是由于银行券发行的集中 票据清算 最后贷款人和 监管的需要 一些大的商业银行逐渐从商业银行体系中分离出来 演化成为中央银行 第二次世界大战后 各国都加强了对中央银行的控制 将货币政策作为调节国民经济的主要杠杆 第二节银行业分类与职能 一 中央银行中央银行是代表政府干预经济 管理金融的特殊的金融机构 我国的中央银行是中国人民银行 成立于1948年 它既是为商业银行的普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构 又是制定和实施货币政策 监督和管理金融业 规范和维护金融秩序 调控金融和经济运行的宏观管理部门 中央银行的业务活动具有不以营利为目的 不经营普通银行业务 在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性等特征 其职能主要有 1 中央银行是 发行的银行 2 中央银行是银行的银行 3 中央银行是政府的银行 二 政策性银行政策性银行主要是指那些多由政府创立 参股或担保的 不以盈利为目的 专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图 在特定的业务领域内 从事政策性融资活动 协助政府发展经济 进行宏观经济管理的金融机构 一般来说 政策性银行具有特殊的融资原则 坚持经济效益而不以盈利为目的 大多数国家成立的政策性银行主要有开发银行 农业政策性银行 进出口政策性银行 一 政策性银行的职能1 经济调控职能 2 政策导向职能 3 补充性职能 4金融服务职能 二 政策性银行机构1994年 我国组建了三家政策性银行 即国家开发银行 中国农业发展银行 均直属国务院领导 1 国家开发银行 国家开发银行于1994年3月批准设立 2008年12月 国家开发银行改革方案获国务院批准 2 中国进出口银行中国进出口银行成立于1994年 主要职责是为扩大我国机电产品 成套设备和高新技术产品进出口 推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资 促进对外关系发展和国际经贸合作等 提供金融服务 3中国农业发展银行 中国农业发展银行成立于1994年11月 主要职责是以国家信用为基础 通过向中国人民银行借款和向境内金融机构发债等方式筹措农业政策性借贷资金 承担国家规定的农业政策性金融服务 代理财政性支农资金的拨付 为农业和农村经济发展服务 三 商业银行我国商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务 以营利为主要经营目标 经营货币的金融企业 与其他金融机构相比商业银行最明显的特征是能够吸收活期存款 创造货币 我国 商业银行法 规定 商业银行以 安全性 流动性 效益性 为经营原则 实行自主经营 自担风险 自负盈亏 自我约束 一 商业银行的职能1 充当信用中介 2 充当支付中介 3 信用创造功能 4 金融服务 二 商业银行机构1 大型商业银行 我国大型商业银行包括 中国工商银行股份有限公司 中国农业银行股份有限公司 中国银行股份有限公司 中国建设银行股份有限公司 交通银行股份有限公司 1 中国工商银行股份有限公司 1984年1月1日 中国工商银行正式成立 并于2006年10月在沪 港两地同时公开上市 2 中国农业银行股份有限公司 中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行 2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市 3 中国银行股份有限公司 2006年6月 7月 先后在香港联合交易所和上海证券交易所成功挂牌上市 4 中国建设银行股份有限公司 2005年10月和2007年9月分别在香港和上海完成上市工作 5 交通银行股份有限公司 交通银行始建于1908年 2005年6月 交通银行在香港成功上市 成为首家在境外上市的中国内地商业银行 2007年5月 交通银行A股正式上市交易 2 全国性股份制商业银行 目前全国性股份制商业银行包括招商银行 中信银行 中国光大银行 华夏银行 上海浦东发展银行 中国民生银行 广发银行 兴业银行 平安银行 浙商银行 渤海银行 恒丰银行等12家 3 城市商业银行 4 农村中小金融机构 我国农村中小金融机构主要包括农村信用社 农村商业银行 农村合作银行和村镇银行 农村信用合作社是20世纪50年代 2003年国务院关于 深化农村信用社改革试点方案 明确要把农村信用社办成为 三农 服务的社区和地方金融机构 对不同地区 实行不同的股权制度和组织形式 在股权制度选择上 分别实行股份制 股份合作制 合作制等几种制度 在组织形式上 分别成立农村商业银行 农村合作银行 县 市 农村信用合作联社等几种方式 2005年末 我国放宽农村银行业金融机构准入政策 颁布 村镇银行管理暂行规定 允许金融机构在农村设立村镇银行 5中国邮政储蓄银行 2007年成立中国邮政储蓄银行有限责任公司 并于2012年1月整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司 6 外资银行 外资银行是指在我国境内由外国独资创办的银行 1979年 日本输出入银行在北京设文第一家外资银行代表处 1981年 香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构 四 非银行金融机构属于中国银行业监督管理委员会监管的银行业机构还包括金融资产管理公司 企业集团财务公司 信托投资公司 金融租赁公司 汽车金融公司 货币经纪公司 消费金融公司 贷款公司等非银行金融机构 一 金融资产管理公司国际上广义理解的金融资产管理公司 AMC 是指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构 具有特定使命以及较为宽泛的业务范围 我国于1999年成立了中国华融资产管理公司 中国长城资产管理公司 中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司 分别收购 管理和处置工行 农行 中行 建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产 经过十多年运作 我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成 目前已开始逐步向商业性机构转型 形成了以资产管理业务为主 投资银行和其他金融业务并举的业务格局 二 企业集团财务公司企业集团财务公司 简称财务公司 是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的 为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构 三 信托投资公司信托投资公司是依法设立的 主要经营信托业务的金融机构 信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的 以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为 2007年 中国银行业监督管理委员会出台 信托公司管理办法 和 信托公司集合资金信托计划管理办法 信托行业进入了新的发展阶段 四 金融租赁公司金融租赁公司是以资金融通为目的 以租赁业务为载体的非银行金融机构 与之相对的是实物租赁公司 主要从事的业务是经营性租赁业务 在我国 金融租赁公司特指由中国银行业监督管理委员会批准设立的 以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构 五 汽车金融公司汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构 六 货币经纪公司货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的 通过电子技术或其他手段 专门从事促进金融机构润资金融通和外汇交易等经纪服务 并从中收取佣金的非银行金融机构 在我国 按照中国银行业监督管理委员会批准经营的业务范围 货币经纪公司可以经营下列经纪业务 境内外外汇市场交易 境内外货币市场交易 境内外债券市场交易 境内外衍生产品交易等 七 消费金融公司消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准 在中华人民共和国境内设立的 不吸收公众存款 以小额 分散为原则 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构 八 贷款公司2009年8月 银监会发布并施行 贷款公司管理规定 依据该规定 贷款公司是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律 法规批准 由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民 农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构 贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司 贷款公司的营运资金来源包括实收资本 向投资人的借款 向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50 贷款公司开展业务 必须坚持为农民 农业和农村经济发展服务的经营宗旨 贷款的投向主要用于支持农民 农业和农村经济发展 贷款公司发放贷款应当坚持小额 分散的原则 第三节银行体系的安全保障 中央银行的最后贷款人制度 金融监管机构的审慎监管 存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱 一 最后贷款人制度最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加 而银行体系本身义无法满足这种需求时 由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排 一 中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构 二 最后贷款人的援助对象最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构 三 最后贷款人的操作方式中央银行最后贷款人的操作方式 一是公开市场业务 二是再贴现窗口 二 存款保险制度存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费 建立存款保险准备金 当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款 从而保护存款人利益 维护银行信用 稳定金融秩序的一种制度 2015年3月31日 国务院公布 存款保险条例 并于2015年5月1日起正式实施 我国存款保险制度的主要内容 1 目的 建立和规范存款保险制度 依法保护存款人的合法权益 及时防范和化解金融风险 维护金融稳定 2 投保机构 我国境内设立的商业银行 农村合作银行 农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构 应当依照 存款保险条例 的规定投保存款保险 3 保险币种 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款 4 最高偿付限额 存款保险实行限额偿付 最高偿付限额为人民币50万元 5 被保险存款的赔付 有下列情形之一的 存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内 使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款 1 存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织 2 存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算 3 人民法院裁定受理对投保机构的破产申请 4 经国务院批准的其他情形 真题 属于 一行三会 范畴的是 A 中国人民银行B 中国工商银行C 中国银行业协会D 中国证券监督管理委员会E 社保理事会 一 单项选择题 真题1 村镇银行和农村资金互助社是 年批准设立的 A 2004B 2005C 2006D 2007 真题2 银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立 A 2006年12月31日B 1997年7月1日C 1986年12月31日D 1979年1月1日 真题3 城市商业银行是在 的基础上成立起来的 A 农村信用合作社B 农村资金互助社C 人民银行D 城市信用合作社 真题4 承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是 A 中国农业银行B 中国农业发展银行C 中国进出口银行D 国家开发银行 D A D B 真题5 关于改革开放初期原有 四大专业银行 分工的下列说法中错误的是 A 中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务B 中国银行专门制定和执行货币政策 维护金融稳定C 中国农业银行专门经营农村金融业务D 中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务 真题6 按照 一行一策 原则 推进政策性银行改革 首先应该先推进 改革 A 中国进出口银行B 中国农业发展银行C 国家开发银行D 中国邮政储蓄银行 真题7 货币经纪公司的服务对象是 A 境外金融机构B 境内金融机构C 境内外金融机构D 境内外上市公司 真题8 汽车金融公司的监管机构是 A 中国证监会B 中国银监会C 中国保监会D 中国人民银行 B C C B 真题9 以下关于我国金融资产管理公司说法不正确的是 A 设立时以最大限度保全资产 减少损失为主要经营目标B 我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造C 我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营D 1999年我国成立的四家资产管理公司分别是信达资产管理公司 长城资产管理公司 东方资产管理公司 华融资产管理公司 真题10 对 两基一支 发放贷款的政策性银行是 A 中国进出口银行B 中国农业发展银行C 国家开发银行D 中国农业银行 C C 二 多项选择题 真题1 下列关于货币经纪公司的说法 正确的有 A 从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务B 从事为金融机构提供贷款服务等业务C 从事融资租赁服务D 服务对象是境内外金融机构E 不得从事任何金融产品的自营业务 真题2 下述关于农村资金互助社的说法中正确的是 A 只能吸收社员存款B 能够吸收公众存款C 只能向社员发放贷款D 可以购买金融债券E 从其他银行业金融机构融入资金 ADE ACDE 真题3 下列属于外资银行营业性机构的有 A 外商独资银行B 中外合资银行C 外国银行代表处D 外国银行分行E 国内银行海外分行 真题4 我国的四大金融资产管理公司有 A 信达资产管理公司B 华融资产管理公司C 华夏资产管理公司D 长城资产管理公司E 东方资产管理公司 ABD ABDE 三 判断题 真题1 我国第一家农村合作银行是张家港市农村商业银行 A 对B 错 真题2 我国货币经纪公司可以从事金融产品的自营业务 A 对B 错 真题3 企业集团财务公司的服务对象仅限企业集团成员 不允许从集团外吸收存款 A 对B 错 B B A 一 单项选择题1 承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是 A 国家开发银行B 中国农业发展银行C 中国进出口银行D 中国银行2 1979年 新中国第一家信托投资公司是 A 上海国际信托投资公司B 广州国际信托投资公司C 中国国际信托投资公司D 中华国际信托投资公司3 我国的三大政策性银行成立于 年 A 1994B 1995C 2002D 20054 国家开发银行成立时的主要任务是 A 国家重点建设项目融资B 支持进出口贸易融资C 农业政策性贷款D 工商信贷和储蓄业务1 C2 C3 A4 A 5 年中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来 A 2000B 2003C 1999D 19956 汽车金融公司的监管机构是 A 中国人民银行B 银监会C 保监会D 证监会7 自1984年1月1日起 中国人民银行开始专门行使中央银行的职能 所承担的工商信贷和储蓄业务职能转交至 A 中国银行B 工商银行C 建设银行D 交通银行5 D6 B7 B 8 货币经纪公司的服务对象是 A 境外金融机构B 境内金融机构C 境内外金融机构D 境内外上市公司9 中国银行业协会的最高权力机构为 A 会员大会B 理事会C 常务理事会D 秘书处10 银监会根据审慎监管的要求 监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表 文件 档案等各种资料和座谈询问等方法 对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析 检查 评价和处理 这属于银监会监管措施中的 A 现场检查B 监管谈话C 非现场监管D 信息披露监管8 C9 A10 A 11 以下不属于银监会监管职责的是 A 负责金融业的统计 调查 分析和预测B 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理C 负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据 报表 并按照国家有关规定予以公布D 开展与银行业监督管理有关的国际交流 合作活动12 1979年 在北京设立代表处 是我国批准设立的第一家外资银行代表处 A 花旗银行B 渣打银行C 日本输出入银行D 汇丰银行11 A12 C 13 中国银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准 属于监管措施中的 A 市场准入B 现场检查C 监管谈话D 信息披露监管14 有关股份制银行的下列说法中错误的是 A 在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白 较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 大大丰富了对城乡居民的金融服务 方便了百姓生活B 打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面 促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 带动了整体商业银行服务水平 服务质量和工作效率的提高C 股份制商业银行按照股份制原则建立和运行 在经营管理方面不断创新 是很多重大措施的 试验田 从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展D 由于体制优势带来了其发展速度上的优势 目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行13 A14 D 15 下列银行中 最早上市的银行是 A 中国银行B 中国建设银行C 中国工商银行D 交通银行16 我国银行业正式全面对外开放是在 A 2008年8月8日B 2000年1月1日C 2006年12月11日D 1994年1月1日17 根据 金融租赁公司管理办法 规定 金融租赁公司以经营 业务为主 A 转租赁B 经营租赁C 融资租赁D 租赁15 D16 C17 C 18 中国进出口银行的业务不包括 A 办理对外承包工程和境外投资类贷款B 办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的结算业务C 从事人民币同业拆借和债券回购D 从事自营外汇资金交易和经批准的代客外汇资金交易19 我国的资产管理公司 分别收购 管理和处置四家国有商业银行和 的部分不良资产 A 国家开发银行B 交通银行C 中国人民银行D 中国进出口银行18 B19 A 二 多项选择题1 以下哪几个机构属于 银行业监督管理法 所称银行业金融机构 A 中国人民银行B 中国银行业协会C 北方期货公司D 国家开发银行E 广州市农村信用合作联社2 为了规范监管行为 检验监管工作成效 在总结国内外银行监管工作经验的基础上 银监会成立之初 提出了良好监管的六条标准 其中包括 A 促进金融稳定和金融创新共同发展B 鼓励公平竞争 反对无序竞争C 对监管者和被监管者都要实施严格 明确的问责制D 对各类监管设限要科学 合理 有所为 有所不为 减少一切不必要的限制E 努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力1 DE2 ABCDE 3 下列属于中国银行业协会的会员单位的有 A 政策性银行B 商业银行C 农村资金互助社D 中国邮政储蓄银行E 中央国债登记结算有限责任公司4 中国银行业协会设有的专业委员会包括 A 法律工作委员会B 银行业从业人员资格认证委员会C 外资银行工作委员会D 农村合作金融工作委员会E 银团贷款与交易专业委员会3 ABDE4 ABCDE 5 城市商业银行呈现出的新的发展趋势是 A 引